Nischa Shah: 理财专家：买房的真相，以及她如何用652015法则打造20万美元被动收入！

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如今，我们给很多人施加了很大压力，认为他们一参加工作就必须尽快买房。但其实，有多种方式可以积累财富，而无需涉足房地产市场。就个人理财而言，有三个数字是每个人都应该知道的：65、20 和 15。仅仅了解这些数字，就能让您拥有更美好的生活。

尼莎·沙赫曾是一名备受瞩目的投资银行家，后来转型成为理财导师。她的内容已帮助数百万人重新思考自己与金钱的关系，摆脱沉重的债务，并迈出积累持久财富的第一步。

生活中的方方面面都在试图从您口袋里掏钱。生活成本不断上涨，物价节节攀升，您还得对抗各种营销手段，才能把钱留在自己手里。这些钱都是您辛苦赚来的，所以守住它变得越来越难。我自己也曾经历过这些。我曾按照社会对金钱的传统观念去生活，直到我意识到，如果继续这样下去，我所渴望的自由、选择和机会将不复存在。

等等，请给我一点时间。有时我真的感到被困住，不知道该如何逃脱。我知道现在可能有很多人在听这段话时想：“我也正处在同样的境地。”因此，我深感自己的使命就是帮助尽可能多的人摆脱这种被困住的感觉，利用金钱实现自我解脱。这是我始料未及的。

好吧，人们都渴望获得简单的理财技巧。而这些技巧并不取决于您的收入多少。我们可以先谈谈“安心基金”。做到这一点，您就超过了 59% 的美国人。然后，就是建立您的应急储备金。这对您的情绪健康所带来的帮助，甚至超过年收入超过 20 万美元。但鉴于目前生活成本的上涨趋势，您光靠储蓄是无法为退休生活做足准备的。这时，您就该开始投资了。投资是赚钱最简单的方式。而我的投资原则非常简单。

请给我30秒的时间。我想说两件事。第一件事是，非常感谢大家每周都收听我们的节目。这对我们所有人来说都意义非凡。这真的是一个我们从未想过、也完全无法想象自己能实现的梦想。但第二件事是，我们觉得这仅仅只是个开始。如果您喜欢我们在这里所做的一切，请加入我们那24%定期收听本播客的听众，并在这个应用上关注我们。在此我向你们承诺：我会竭尽所能，让这档节目现在以及将来都尽可能做到最好。我们会邀请到您希望我对话的嘉宾，也会继续做所有您喜欢这个节目的地方。谢谢。

尼莎·沙阿，你的YouTube频道在极短的时间内就积累了近两百万订阅者，你的目标是什么？你肩负的使命是什么？你到底想做什么？

金钱几乎触及我们生活的方方面面，影响着众多选择，从我们选择住在哪里、选择从事什么工作，甚至到我们周末如何度过。所以我的使命其实很简单：把那些复杂的金融术语，转化成简单、实用、可操作的理财建议，让任何人都能理解和实践。

那么，是哪些处于何种财务状况的人呢？因为显然，一端是百万富翁，另一端则像我18岁时那样，连凑几块钱来填饱肚子都很困难的人。

无论收入多少，理财的基本原则都是一样的。虽然我的使命是让理财变得更易懂，但这些原则、底层思维方式和心态，无论你年收入5万美元、50万美元，还是更多，都同样适用。

而且我们其实并没有真正学过理财。在学校里没人教我理财，我小时候父母也从来没教过我。所以，像你这样能把一些宏大而复杂的词汇、术语或策略简化的人，我认为正是当下所需，甚至比以往任何时候都更需要，因为人们都在抱怨生活成本危机、物价上涨和通货膨胀。你看到的是这样吗？

绝对如此。与此同时，要存下我们辛苦赚来的钱也越来越难，因为所有东西——无论是营销手段，还是不断上涨的生活需求——都在试图把你的钱从你身边夺走。

那你又是谁呢？

我是一名执业会计师。我最初在大学学习的是金融专业，之后考取了特许会计师资格，然后在银行业工作了九年。

你认为你对金钱的心理、情感或创伤反应，在我们与金钱的关系中扮演着角色吗？

当然。我们每个人与金钱的关系都独一无二，而很大程度上，这种关系源于我们的成长经历。它就像一个我们随身携带却浑然不觉的隐形背包。这种观念可能来自我们亲身经历的事情，也可能只是我们无意中听到父母之间的谈话而形成的。那些在当时看似无足轻重的事情，却对我们看待金钱的方式产生了巨大影响：我们如何使用金钱、如何赚取、增值、花费和储蓄——方方面面都受到影响。但话虽如此，我们还是可以找到方法，开始掌控金钱，让它为我们服务。

你上大学时，和金钱的关系是怎样的？

我当时并不明白金钱对我而言意味着什么。所以，我追随了社会对金钱的普遍看法。我买下所有能让自己看起来更出色、能让我的生活方式显得更光鲜的东西。毕业后，我这样做了很多年。我沿着这条路走了很久，直到我意识到，如果我继续以这种方式生活、花钱，那么我所渴望的自由、选择和可能性将永远无法实现。

是有一个让你突然醒悟的契机，还是这种感觉逐渐积累而成的？

很长一段时间里，我都信奉这样一个蓝图：上学、找一份工作、步步高升，然后就能获得安稳。我几乎完全照做了近十年——在银行业待了九年。我大概是在职业生涯进行到一半时，遇到了一位了不起的女性，她基本上就是我的导师。我们曾连续好几个星期，深夜都在处理价值数十亿美元的交易。有一次，我们正在处理有史以来规模最大的交易之一，结果她一夜之间就失业了。她被裁员了，而第二天，公司就让我去接替她。

我记得当时想：这个人曾坚信财务安全，坚信那个蓝图，可它最终还是从她身边夺走了一切。现在，我站在了她的位置上——谁能保证同样的事不会发生在我身上？那是我第一次看到这个体系出现了裂痕，也让我意识到：如果你把滋养你的权力交给别人，你同时也给了他们让你陷入困境的权力。就在那一刻，我才真正明白，我必须学习关于金钱的知识。我必须停止以那种方式花钱，必须改变我对待金钱的心态，因为现在这种心态已经把我困住了。

所以我做的，就是把主动权重新掌握在自己手里，学习所有我需要了解的知识，比如如何储蓄、消费、投资和做预算。对我来说，这些学起来非常容易，因为我以前在银行业工作，那些都是金融领域的专业术语，我能很轻松地把它们简化并理解。正是在那一刻，我对待金钱的心态或思维方式发生了转变，也是在那时，我开始运营我的 YouTube 频道。

因为很多人都在掩耳盗铃。我刚才看了一些统计数据，上面说绝大多数人对待自己的财务状况、金融知识、账单和银行对账单时，都持有一种逃避的态度。我的意思是，网上早就有各种玩笑说，人们根本不会打开自己的银行 App，就是不看。

是的，这甚至有一个专门的术语，叫“鸵鸟效应”。这是一种认知偏差，指的是人们会因为害怕看到负面信息后产生的情绪反应，而选择逃避不去看。这和我们出去玩后不敢查银行账户，或者不愿打开桌上那堆账单是同样的道理。但正是这种逃避心理——觉得只要我不看，这些问题就会自己消失——让你一直被困住。它让你意识到，我甚至都不知道自己现在处于什么境地。这就是财务混乱。

那么，如果现在正在听这段对话的某个人有同感——他们有点逃避，没什么计划，只是拿到工资，付了账单，然后就等着发下一份工资，对钱没有明确的规划——那么，重新掌控财务的第一步是什么呢？

我要说的第一件事，也是最重要的一点，就是建立一个“安心基金”。这跟数学计算无关，也不是从纯数学角度看最理想的做法，但它关乎心理层面。因为正如我们讨论过的，金钱既关乎数字，也关乎情感。

我建议你先查看过去 30 天的银行对账单，精确计算出一个月的生活开销：房贷、房租、水电费、各种账单、债务最低还款额、车贷等等。无论总额是多少，那个数字就是你应该为“安心基金”存下的金额。

好的，那我查看了自己过去 30 天的账单，发现开销大概是 1000 美元。

好的。这笔钱是你一个月的核心生活开销。你不需要投资它，也不需要存起来——它不是用来度假的。你之所以要存下这笔钱，是因为当生活不可避免地抛出一些意外状况时，你要确保自己能够应对。比如锅炉坏了，或者周一早上你的车抛锚了——你最不想在应对这些麻烦事带来的压力之外，再增添一笔为这些开销买单的经济压力。这笔钱就是用来覆盖这些情况的。它能让你安心地说：“我心里有底。无论生活给我什么，我都能应付。”存够一个月的生活开销，能让你比59%的美国人以及30%的英国人更有优势，因为后者不幸的是连1000美元的开销都拿不出来。

那么，第二步是什么呢？

第二步——也就是我们开始进入数学上最优解的部分——就是切断财务上的“出血”。我的意思是，很多人会问我：“妮莎，我银行账户里有4000到5000美元，该怎么处理？”我通常会反问他们：你们有任何高息债务吗？

因为如果你有2000美元的储蓄，能获得4%的利息，但同时还有20%的信用卡债务，那么你流失的钱比你赚的钱还要多。这就像往一个有洞的桶里灌水，却纳闷为什么它总是灌不满。所以，你应该先列出自己所有的债务，按利率从高到低排序。然后，对于所有利率超过8%的债务，你先确保对所有债务都只还最低还款额，之后再把额外的储蓄全部投入到利率最高的那笔债务上，然后再依次往下还。

那这个利率是按月支付还是按年支付呢？

是按月支付。如果我有一笔1000英镑的信用卡贷款，利率是10%，那么我一年要付100英镑的利息，但这笔钱会分摊到每个月的还款里，前提是我没有在这张信用卡上继续透支。

那你反对使用信用卡吗？

如果正确使用，信用卡其实很好——如果正确使用，真的非常好。这意味着你通过刷卡获得的积分、奖励和各种红利，只有在每月全额还款的前提下才真正有用。如果你做不到这一点——而这恰恰是信用卡公司希望你做的，因为他们的利润就来自你的逾期付款——那么这些好处就完全抵不上代价了。可以使用信用卡，但要让它对你有利，而不是对信用卡公司有利。

这几乎是个悖论：你要使用信用卡，但前提是你得有本事不使用它。

是的，完全正确。你得这么想：我能不能用现金一次性付清这个东西？如果能，那我就可以刷信用卡来支付。但如果你用它来赚钱，比如房产、医疗保健或教育，那情况就特殊了；不过对于其他任何不为你赚钱的东西，你都应该这样思考，因为否则的话，这种做法会鼓励你额外花钱。

好的，那我打算先用手头任何多余的现金还清高息债务。那第三点是什么呢？

第三点是建立你的应急储备金。这笔钱是你核心生活开销的总额，我们在第一步已经计算过了。如果你是单身，并且收入稳定，那就把这个金额乘以三；如果你是户主，有房贷，收入也不稳定，那就乘以六。

这就是你的应急缓冲，它能帮你抵御生活中更重大的风险。无论是失业、健康出现问题，还是有需要照顾的家人，它都能为你争取到时间。Vanguard 有一项非常有趣的研究显示，存下足以维持三到六个月生活开销的应急资金，对你的情绪健康所带来的帮助，比年收入超过 20 万美元还要大。

所以，这又回到了安心感的问题。

这就是那种喘息空间。银行账户里有足以支撑三到六个月的资金，真的能带来改变。它能带来安心感、安全感和稳定感——这些都是人类的核心需求之一。有趣的是，我们总是想着多赚钱、赚更多，追逐着下一个数字，但实际上，对我们的财务幸福感影响最大、最能带来改变的，恰恰是存下足以维持三到六个月生活开销的资金。

一切都是相对的，对吧？当你不知道自己能不能付得起这个月的房租，不知道自己能不能填饱肚子时，那种压力是巨大的。我也经历过那种时刻。而且，你潜意识里还知道，万一出了什么事，你就完蛋了。这是一种压力极大的生活方式，你可能甚至没有意识到这种压力，但你能感觉到它。它可能只是你生活中的一种焦虑感。

是的，而且我认为这一点适用于任何收入水平。即使是那些收入六位数、却过着月光生活、没有建立应急储备金的人，他们也会有这种焦虑。而且同一份报告还显示，那些存下了三到六个月应急资金的人——也就是他们调查的对象——他们的工作效率更高，仅仅是因为他们知道自己没有那种财务压力。

我认识一些百万富翁，也就是那些拥有大量财富的人，他们其实也面临着类似的处境——压力重重、焦虑不安，因为每月的开销同样高达数百万。虽然进账很多，但出账也不少，所以他们有时距离资金归零可能只差一两个月。这是一种不同类型的压力，因为从主观感受和生活水平来看，他们的日常条件要好得多。但有趣的是，这种压力其实完全取决于你的支出情况。

那么，第四点是什么呢？我设立了“安心基金”（为期一个月），还清高息债务，并建立应急基金（为期三到六个月）。

实际上，大多数人一直停留在这个阶段。很多人只是一味地存钱、存钱、再存钱。在进入第 4 步之前，我想说的是，如果你要存钱，那只为两件事存就够了：一是我们刚才谈到的应急基金和安心基金；二是未来五年内的任何目标，比如买房或买车的首付款。除此之外，你就不该再存钱了。如果你只是把钱存在银行账户里，它的价值会很快被通货膨胀侵蚀掉。所以，这时你就该进入第 4 步，也就是投资。

好的，也就是说，你不应该过度储蓄。要知道何时停止储蓄并开始投资。那么，什么时候才开始投资呢？

在存够三到六个月的生活费之后。这就是第三步。一旦完成了第 1、2、3 步，就可以开始这一步了。史蒂文，我之所以这么说，是因为如果你在还没完成第 1 到第 3 步、没有预留好储蓄的情况下就开始投资，而市场又恰好下跌，你突然遇到紧急情况，就不得不在亏损时取出资金。或者，你就不得不去负债，而这正是第 2 步要解决的问题——停止财务上的持续失血。因此，在考虑投资之前，务必先完成第 1 到第 3 步，这一点至关重要。

这三到六个月的资金，指的是你的核心生活开销。也就是说，先别考虑那些你喜爱的事物或让生活变得美好的消费，只计算你维持生存所绝对需要的开支。因为一旦你失业了，就不会再去聚会、大肆花钱了，而是会想：“好吧，接下来三个月我怎么付账单？下个月我怎么活下来？”这笔钱就是用来应对这种情况的。

没错。所以，它不包括曼联的季票，也不包括路易威登的夹克，而只是你的暖气费、各种账单、食物开销——也就是维持生存所需的一切。

没错。一段时间以来，我们总是听到“为退休储蓄”这句话。但以目前的生活成本、通货膨胀以及等你退休时所需的费用来看，光靠储蓄是无法实现退休目标的。储蓄远远不够，你必须投资。而投资主要有两种方式。大多数人都知道自己应该投资，但并没有付诸行动。他们会说：“我明天再开始”，或者“下周”、“明年”，又或者“等我有钱了再说”。结果等到他们真的开始投资时，已经错过了最有利的杠杆——时间。

这正是投资中最重要的事情之一，因为当你开始用小额定期投入的方式投资时，资金会随着时间的推移产生复利效应。所以，要趁早，而且要经常投资。在投资方面，主要有两种渠道。第一种是通过雇主提供的退休账户，第二种是通过个人享有的税收优惠账户。

这两种分别是什么呢？

第一种是通过你的雇主。也就是说，他们会代表你进行投资。在英国，你会被自动纳入计划；在美国，则需要咨询人力资源部门并自行登记。具体操作是，公司在向你发薪或将钱存入你的银行账户之前，会先扣除一小部分比例——你可以自行决定扣除多少——并将这部分钱以税前方式为你进行投资。因此，你无需为这笔钱缴税，它会直接进入投资账户，并在税前为你产生复利。

所有雇主都提供这项服务吗？

大多数雇主都提供。但并非所有雇主都提供，有些雇主还会提供配缴，也就是说，如果你投入一部分资金，他们也会投入同等金额进行匹配。

那么，我该如何知道自己的雇主是否提供这项服务呢？

咨询人力资源部门。另外，配缴是有上限的。比如，如果他们的配缴上限是3%，那么你就应该投入3%。当然，你也可以继续投入更多，但在这个阶段，你甚至不需要超过配缴额度。你只需投入足以获得配缴的金额即可，因为这样既能享受税收优惠，还能额外获得公司计划提供的“免费资金”。你可不想白白错过这些好处。

那我什么时候可以取出这笔钱呢？

退休时才能取出。这笔钱是专门用于你退休生活的，是在为你的未来自我着想。这其实就是“今天的你”为“未来的你”播下种子。这就是这项计划的意义所在。

那些说“听着，退休还早得很呢。我大概要到65岁、75岁才能退休吧？那还早得很。我现在就想尽情享受生活，妮莎。我可不想把钱存进一个50年都不能动的箱子里。我想现在就把钱花掉，过好日子。”的人该怎么办？

在金钱问题上，最重要的是弄清楚自己想要什么，然后确保你的金钱支持这些决定。我之所以这么说，是因为在我参加管培生项目时，团队里有两个截然不同的人。第一个人总是开着法拉利来上班。周一早上我们聊起周末都做了什么时，他会谈论自己尝试过的米其林星级餐厅、说走就走的意大利之旅，而他的电脑屏幕上显示的是他下一辆想买的车。

而在我左边的是菲尔，他后来成了我的导师。他上班时带着自己准备的午餐，总是穿着那套衬衫和领带，我现在大概都能凭记忆画出来了。他也度假、也旅行，但选择要谨慎得多。当时我没看出来，但现在我清楚地意识到，他们追求的是完全不同的东西。

坐我对面的那个人，他追求的是那种“好生活”——那些谈资、地位和回忆——这对他很重要，所以他义无反顾地选择了那条路。但菲尔呢——我来洛杉矶前不久还去拜访过他，当时他和妻子、两个孩子、几只狗正住在乡下的房子里——他正在享受退休生活。他非常热爱生活。他买到了自己想要的东西：提前退休、自由、时间和选择权。这两条路都没有对错之分，但无论哪条路，这两个人都必须做出一系列的权衡取舍，都必须有所牺牲。

我想这正是人们容易忽略的一点。有时候，我们太容易对眼前唾手可得的东西说“好”，因为好处就摆在那里——好处是立即可见的。你根本意识不到，自己在人生的后阶段会因此错过什么。

那么，那个坐你对面、开着法拉利的人，他做出的权衡取舍是什么？

他很可能最终要一直工作，直到攒够退休后可以支配的钱。他一生都会从事银行业，虽然会活得阔绰，但却不会有自由、选择和时间，因为他的支出和他的收入是相匹配的。所以我想说的是，对于那些说“哦，我就是想活得阔绰，就是想尽情享受金钱带来的快乐”的人，请先弄清楚对你而言最重要的是什么，并确保你的金钱选择能支持那个决定。因为错误的选择，并不是选错了路，而是你根本不知道自己其实还有别的选择。

你认为那个坐你对面、开着法拉利的人，是不是在某种程度上缺乏安全感？他是不是有寻求他人认可的成分？

也许有吧。那或许就是他快乐的原因，但我认为，人也需要有自我意识去认清……如果那真的能让他快乐，那当然可以。但如果并不能让他快乐——很多人都会这样做，包括我自己，我经历过这些，也曾这么做过——当你不知道自己真正快乐的是什么时，你最终只会去做那些能给你带来外界认可的事。

对某些人来说，这可能意味着：“好吧，你知道吗？我其实很喜欢这辆新车，它确实给我带来了快乐。”但对另一些人来说，这可能只是一种表象，后来在人生中他们才意识到，其实根本没人真正在意。唯一在意的人只有我自己，而我虽然是为了别人才这么做的，但现在我才意识到，为此我不得不做出多少取舍。快乐和外界认可——它们就像表亲，但并不是一回事。它们就像一对关系不和的兄妹，但外表看起来却差不多。当你看到那个开着法拉利的人时，你会想：“哦，他一定很快乐。”而他走进来时，脸上可能也挂着笑容，因为他正在谈论自己的法拉利。我想，这就是他建立自我价值的方式。

但我不知道那算不算真正的快乐。那个没有法拉利的人或许……我认为，从普遍意义上来说，大多数人想要的是自由、选择和时间。我觉得更多人追求的是这些，而这比任何身份象征都能让更多人感到快乐。因为当你最终走上通过购买某样东西来获得快乐这条路时，你就踏上了一条享乐主义跑步机。你会接着买下一件、再下一件、再下一件，虽然能获得短暂的快乐峰值，但那种持久、充实的快乐却永远无法真正拥有。

所以，第一条投资策略是向你的雇主咨询他们的投资计划。

首先要弄清楚你的雇主是否有退休计划，并确保你投入的金额足以获得他们提供的匹配缴款。第二条策略是开设属于你自己的、享有税收优惠的个人投资账户。在英国，这就是ISA（个人储蓄账户），你可以将税后收入存入这个投资账户，然后资金会随着时间的推移免税增值。因此，当你在未来取出这笔钱时——在英国，你可以在五年、十年后或退休时取出——你就可以免税提取这些资金。

所以这两种方式都有税收优惠。一种是你在存钱时享受税收优惠，另一种则是在取钱时享受。但两者都各有优势，也就是说，你把钱投进去后，它会免税增长。这真的非常重要，意义非凡。这意味着你的资金在复利增长，而你无需为此缴税。

但这是有上限的。

这是有上限的。在英国，每年的上限是2万英镑。在美国，这个上限每年都会变化；目前我记得是7000美元，不过只要用谷歌快速搜一下，你就能随时了解你所投资的账户或应税优惠账户的当前上限。在美国，这种账户叫“罗思退休账户”（Roth IRA）。如果你年满50岁，每年的最高缴款额是7000到8000美元。而普通员工的缴款上限是23000美元。很有意思。相比之下，英国目前就是统一的2万英镑上限。

那对于我的个人储蓄账户（ISA）——也就是人人都可以投资的这种免税账户——我是不是需要自己挑选投资标的呢？

是的。这就是接下来要说的。当你决定投资什么时，对于雇主赞助的账户，你其实只需要选择自己的风险偏好，剩下的投资就会由账户自动完成。你可以说“我觉得自己能承担很高的风险”，或者“我几乎不想承担任何风险”，然后它就会替你进行投资。它会代表你进行投资。所以大多数人甚至都没意识到自己正在投资，但如果他们有雇主赞助的计划，他们其实就已经在通过公司进行投资了。而个人账户则需要你自己投资，也就是由你来挑选投资标的。

那我应该投资什么呢？

我的投资原则非常简单：保持简单，着眼长远。所以我建议大家投资指数基金和目标日期退休基金。指数基金——你可以把它理解为一个公司列表。比如标准普尔500指数，就是美国500家顶尖公司的列表，这样说起来就简单多了。富时100指数则是伦敦证券交易所的100家顶尖公司。基金就是一个资金池，它会投资于该列表上的公司。所以，投资标准普尔500指数，就相当于投资了美国500家顶尖公司中的一小部分。这就是指数基金。这样一来，即使其中一家公司的表现不佳，你的投资也实现了分散，自然会有其他公司把收益拉回来。

那投资标准普尔500指数，我能期望获得什么样的回报呢？

从历史数据来看，长期平均回报率大约是每年8%到10%，具体取决于你所考察的年份和时间范围。但这和持有一年的情况不同。持有一年的话，收益可能上涨，也可能下跌，你根本无法确定。所以，投资的时间越长，你获得8%到10%平均回报的可能性就越大。

不过，尼莎，8%到10%的回报率真的能让我变富吗？

你打算坚持多久？如果你有一笔一次性资金，心想：“好吧，我有2000美元想投资，该怎么处理呢？”而这笔钱你花了五年时间才存下来，那么我会说，其中的1900美元——不要投资。拿出其中的100美元——去投资。我来解释一下为什么这么说。那100美元，我希望你投资进去，因为我想让你亲眼看到、亲身感受到自己的钱随着时间的推移不断增值时的那种情绪。当然，金额会很小；靠这点钱投资并不会让你暴富。但你能早早地养成这个好习惯，并且会一直记得这件事。因为剩下的钱，你要用来增加收入。

这是你要做的第一件事。把你的收入想象成一条河，而你人生中那些特定的里程碑——比如买房、退休——就是分布在河两岸的水桶。你要为退休、房屋首付、买车等目标存钱。河水（也就是你的收入）流得越快、越宽，这些水桶就能装得越快。如果你的收入不多，这些水桶要花很长时间才能装满。所以我才说，如果你花了很长时间才存下这笔钱，我其实建议你先把这笔钱用来增加收入，然后再考虑投资。

不过，如果你有可支配收入，有可以每月定期投入的资金，那就善加利用。要发挥长期复利增长的力量，因为这才是能让你致富的关键。当然，这可能需要25到30年的时间，但这种杠杆效应是你靠日常工作无法获得的；它能让你的钱在你不需要亲自在场的情况下为你工作。

所以你的意思是，如果一个人真的处于起步阶段，就应该专注于增加收入——也就是投资于提升收入的能力。那么，具体该如何专注于增加收入呢？

有几种方法可以做到。最简单的方式就是要求加薪。通过承担更多责任、完成更多工作、做出更大贡献，然后告诉你的老板或经理：“我为公司带来了这些价值，承担起了这些责任，市场上类似职位的薪酬水平是这样的，因此要求加薪是合理的。”

你曾经要求过加薪吗？

很多次。在我从事投资银行工作时，真的是一次又一次。这就像那句老话：不问，就得不到。当然，你也有可能得到，但如果你坐在那里，指望自己埋头苦干就能被看到，而不主动去争取——那几乎不太可能。你必须准备好充分的理由，然后说：“好的，以下是我完成的工作。这些是我们之前说好的，或者是在我的绩效评估中我希望能负责的事项。”到了绩效评估结束时，再告诉他们：“这些是我实际完成的工作，而这些地方我做得超出了预期。”

那么，如果我是你的老板 Nisha，我们再来模拟一下你之前说的那种对话。你正坐在绩效评估的会议里，当时你是怎么跟我说的？

我会说：“嘿，Steven。三个月前（或者六个月前），我们谈过我需要做些什么才能获得晋升或加薪。我们提到了 X、Y、Z，而我已经全部完成了。这些是我收到的反馈，这些是我做得超出预期的地方，还有一些是其他人——或者我在 360 度反馈中收到的评价——提到的内容，反馈内容如下。你觉得这符合我们之前讨论的薪资等级吗？你觉得这样公平吗？”

研究表明，女性主动要求加薪的可能性要低得多，即使她们开口了，相比男性也更难成功。你观察到的情况是否也类似？

是的，我看到过这些数据，我觉得非常可惜：当女性要求加薪时，她的请求可能不会像男性提出时那样被同等看待。但我们可以掌控的是做好准备，整理好一份记录所有工作成果的清单。不过，我建议——这也是我曾在某个组织中感觉自己比男性同事薪酬更低时采取的做法——首先，如果你所在部门有人力资源团队，可以找他们聊聊，问一问：“我的薪酬水平是否符合部门平均水平，是否与我的职位相匹配？”他们能给你一个非常明确的参考，告诉你是否被低估了，或者是否应该加薪以与该职位的普遍薪酬水平保持一致。

其次，在职场中找一个支持者或一个你可以随时交流的人，无论是导师还是同事。关于薪酬问题，多和其他人聊聊总是有益的。这是一个非常敏感的话题。我们讨厌谈论别人的薪水，也讨厌别人问自己的收入。但只要我们鼓励更多的财务透明，就能从彼此身上学到更多。不妨直接问问你旁边的人：“嘿，你的薪酬是多少？”尽管这很难，但还是要勇敢开启这样的对话。

但另一种增加收入的方法其实是换工作、换公司。因为有大量研究都表明——其中最著名的一篇被《福布斯》引用——那些在同一家公司待上两年或更久的人，其一生中的平均收入要低50%。我专门制作了一个视频，展示我在银行业工作的九年里每年的薪水变化，而其中涨幅最大的几次都来自换公司。所以，我真正想说的增加收入的方法就这两种：要么主动要求加薪，要么换工作。

我认为，我见过的最有效的方法之一，就是了解整个行业的薪酬情况，并以此为依据来提出自己的诉求。过去10年里，有好几次别人都这么对我做过；他们找到我说：“就我这个职位和资历水平而言，在这个地区、在这座城市，行业的普遍薪酬是这样的。我目前的薪水是这个水平。我们能不能谈谈，把薪酬调整一下？”我实在想不出有哪次我没有接受这种请求，尤其是当对方的理由充分时。因为有时候，雇主自己其实并不知道。他们可能根本不知道自己给你的薪水偏低，这完全是有可能的。我知道这听起来很不可思议，但有时雇主确实不了解，因为我们现在招聘的很多职位都是新设的岗位，是10年前根本不存在的职位。就拿播客行业来说，我们很难找到10年前行业内不同职位的薪酬基准，而这些职位如今已经存在了。

所以，坦诚地谈一谈是值得的。而且我认为，从雇主的角度来看，你应该像你说的那样，重点强调自己带来的价值，而不是直接提出强硬的要求。因为人毕竟是感情动物，你说话的方式可能会让对方反感甚至拒绝你。但如果你从有据可依的角度出发，说：“我取得了以下这些成绩，承担起了这些职责，而行业的平均水平大概是这样的。我很喜欢这里，也希望继续留在这里，所以想和您聊聊我的薪水问题。”我觉得雇主会非常非常乐意地接受这种沟通方式。

甚至可以把它和公司的目标结合起来。“公司当时的目标是……而我的所作所为，正是与你们追求的目标相一致的。”

你还提到了为买房而储蓄。你认为买房是一项好的投资吗？因为对大多数人来说，这是他们做的第一件事，对吧？这就像我们从小听到的人生“剧本”里写的那样：当你有了一些钱，就攒起来，然后去申请房贷。

我们对于买房还是租房的看法，其实很大程度上源于我们父母那一代人的做法，以及我们之前几代人的经历。就拿我自己的生活来说吧，我的观念深受父母思维方式的影响。他们作为移民来到英国，当他们买下第一套房子时，那简直就是成功的象征。那是一套他们能触摸、能看到、能感受到的东西，代表着稳定和安全。后来，我们从那栋排屋搬到了另一处住所，它位于两个车站之间，处于一个优质学区内，因此我和姐妹们得以进入更好的学校。那便是他们当时的幸福所在，是他们的目标，也是他们实现的里程碑。

而对于上一代人来说——如今人们依然这么认为，当他们说“哦，我们需要买房来积累财富”时——其中一个重要原因在于，买房是一种强制性的储蓄机制。当你买房或还房贷时，这不是可选项，你必须得还。这样一来，你就不能把那笔钱花在其他任何地方了。因此，每月的还款都在用于增加你的资产净值，提升这套房子的价值。而随之而来的副产品，就是为你积累了财富。

所以，如果正在听这段对话的人心想：“好吧，你知道吗？我确实有买房的目标。”然后他们仔细算了一笔账，发现这样做对自己是合理的，并且他们打算着眼于长远——那么我会说，这确实是一个非常好的目标，尽管去实现吧。不过，我认为如今我们给人们施加了太多压力，让他们觉得必须买房，而且一参加工作就得赶紧搭上“购房阶梯”。所以，如果你正在收听并认为自己并没有买房的目标，那么也还有其他不需要涉足房地产就能积累财富的方法。

我觉得在心理上，租房这件事总让人觉得那些钱再也回不来了，这让你觉得租房是个糟糕的主意。有时当你把房贷和房租进行比较时，你会想：“嗯，两者金额差不多，而最终我能拥有这块混凝土，那我不如就选这块混凝土。”

是的。但如果你选择租房——实际上已有相关研究，在英国十二个地区中，几乎有九个地区都是如此，世界其他地区的情况也一样——在同等地段，租房可能比买房更便宜。所以，如果你正在租房，并且把省下来的钱存起来，那么你就必须有足够的自律和理智，知道你需要把这笔差额投资出去。

你是指什么？

所以，如果你的房租是 1500 元，而为了获得那笔房贷——你已经查过房贷还款额，并意识到除了房贷利息之外，买房还涉及许多其他费用：印花税、房产税、维修费、维护费以及保险。如果你把这两者的成本都考虑进去，计算一下，然后说：“好吧，租房比买房更便宜”，那么其中的差额就是你想用来投资的资金。这相当于在说：“我在为自己建立一种强制储蓄机制。这就是我自己的‘房贷’。”我会把省下来的钱开设一个投资账户，设置自动扣款，每个月都往里存钱。这就是你积累财富的方式。这种方式同样有效。

事实上，我确实买了房，但我为那套公寓投入的资金增值幅度，远不如我通过投资标准普尔 500 指数在股市上赚的钱。

那我们来聊聊这个。你是在伦敦还是世界其他地方买的房？

是的，是在伦敦北部。我 2017 年买下那套房子是为了自住。它的价值大概上涨了 10% 左右，我已经持有八年了。然后你再把它和股市比较一下。当然，从数字层面来看，很多人会觉得：“好吧，我需要买房来积累财富。”但我想解释的是——实际上，如果你把这笔钱省下来并拿去投资，你的财务状况可能会更好。

但回到你的观点，是的，确实存在一种心理上的考量：“我是该把钱花在房租上，还是该去买房？”另一个心理因素是，知道自己有处安身所带来的安心感。这也是我买房的一个重要原因：无论发生什么，你都知道自己有这样一个地方。它属于你。房东不能给你发搬离通知。在遵守一定限制和规则的前提下，你可以对公寓做任何你想做的事。你拥有地球上的一块地方，它只属于你。这就是买房带来的心理安慰。当然，我们可以讨论数字、讨论投资会带来什么、能赚多少钱，但人们常常忽略的是那个无形的部分——也就是拥有自己住房所带来的安心感和心理上的踏实感。

那么我能问一下：你在伦敦的那套公寓花了多少钱？

53万。涨了大约10%，也就是5万左右。现在值58万。但如果你把那笔钱投到标准普尔500指数……嗯，房子和公寓这类资产的好处是你可以用抵押贷款；你不会投入全额资金，因为有抵押贷款。但如果你把那笔首付金额——对，就是你会用来付首付款的金额，还有我本会支付的印花税——如果我把那笔钱存下来，然后不管它具体是多少，都拿去投资，这才是我会做的比较。

那么你总共为这处房产支付了多少钱？

我付了大约5万的首付。

5万。如果房价涨了10%，那么这笔钱带来的净回报大概是5.5万。而在同期，标准普尔500指数的年均回报率大约是10%到12%。自2017年以来，它的价值已经翻了一倍多。所以你投资标准普尔500指数的话，大概能获得非常可观的回报。即使只看过去五年，标准普尔500指数也增长了90%。也就是说，仅仅在过去五年里，它的涨幅就几乎翻倍，这意味着你只要投资指数基金，你的钱基本上就能翻倍。自2017年以来，尽管经历了2020年的新冠疫情暴跌和2022年的回调，得益于科技板块的强劲增长，它的价值还是翻了一倍多。

是的，这正是个例子：我们往往只关注一种积累财富的方式，觉得这事很紧迫，人人都该这么做。但实际上，如果纯粹从数字和财富积累的角度来看，还有其他方法可以做到。

我哥哥曾是投资银行家，现在全职帮我打理资金和协助管理我的公司。他非常聪明，一直是家里最懂行的那个。他总是跟我提到“机会成本”这个词。所以当我告诉他“我想在开普顿买这套房”时，他就像这样回应：“你知道，这要花掉你X百万。想想机会成本吧。”他基本上就是因此反对这件事。到底什么是机会成本？为什么人们在花钱时应该考虑这个问题？

我们每花掉的一英镑或一美元，就意味着我们本可以用来购买其他东西的钱少了一美元。这本质上就是机会成本。我们通常不会从机会成本的角度去思考生活，因为我们只关注眼前的事物。所以，你哥哥告诉你，把钱投资到别处可以赚得更多，但你只看到了眼前的这个机会，心想：“不，我甚至不确定自己能不能在别处赚到这笔钱。我不知道那件事会不会发生。而这个机会就摆在我面前。”这就是机会成本的特点：它总是在看得见和看不见的事物之间做出取舍。但每当你做出一个决定，就意味着你拒绝了其他可能性；这个决定是以牺牲其他东西为代价的。

你说话的时候，我一直在想这件事。为了让在家的听众对这个概念有更直观的了解，我来举一个关于机会成本的典型例子。比如昨天，我给团队买了午餐，对吧？那顿饭花了100美元。是洛杉矶一家沙拉吧的餐食。花了我100美元，好吧。100美元，谁在乎呢？但当我想到你之前分享的那些数据时，如果我当初把那100美元投资到标准普尔500指数上，投资40年，假设每年能获得10%的回报——这差不多是标普500的平均水平——那么这笔钱将变成将近5000美元。所以从机会成本的角度来看，花100美元请团队吃午餐，实际上让我损失了本可能拥有的5000美元机会成本，这是基于40年后的回报来计算的。因此，昨天那顿饭，实际上可能让我损失了大约5000美元。

是的。我想对你来说……这可能是团队最后一次由你请客吃午餐了。但另一方面，你可能也错过了团队去吃那顿饭时的感受，以及你可能从中获得的无形收益。无论是那一刻留下的回忆，还是由此激发的动力，或是你正在营造的团队文化——如果你选择了几年后的那5000美元，这些你可能就错过了。

我想这其实也是一种权衡。我刚才想到了你提到的那个开法拉利的人。如果他今天去世了，有人可能会说，他其实正确地活出了自己的人生。因为他真正地体验了生活，看到了生活，并参与其中。我想这就是人们之间的区别：有些人有长远的眼光，他们会想：“不，我希望等到65岁或70岁时，能从养老基金里拿到钱。”而另一些人则更注重短期生活，他们会说：“我只想现在拥有美好的体验。”所以很难说谁是对的，因为我们并不知道故事的结局会怎样。

是的，我认为这之间有一条微妙的界限，但同时也有一种方法可以平衡活在当下与规划未来，那就是明白你会将一部分收入分配给当下，而剩下的部分则用于“未来的你”。因为当你知道“未来的你”已经得到了保障，现在花钱会有一种非常令人满足的感觉。这会让你想毫不犹豫地花钱，而不会去想：“哦，这又牺牲了什么机会成本呢？”

你认为如果人们的目标是赚钱，他们应该买房吗？还是说还有其他投资机会，比如标准普尔500指数，或者利用免税的个人储蓄账户（ISA）？

很多正在听的人可能还没有积蓄，或者正在努力攒首付。如果他们给自己施加压力，认为买房只是为了积累财富，我其实会建议他们先考虑通过股票和基金类的ISA进行投资。这种投资是免税的。如果你甚至还没开始通过这种股票和基金类的ISA投资——顺便说一句，英国大约有75%的人并没有进行投资——那么我肯定会说，先开设这样一个账户。

那么，你认为是否应该将一部分投资分配到不同风险等级的类别中呢？因为一方面有加密货币，有时感觉就像坐在轮盘赌桌前；而另一方面又有像标准普尔500指数这样通常更安全的选择。

是的。关于股票和基金，我想说的是，当你投资指数基金时……很多人也想投资加密货币，同时也想投资个股。“我该不该去追逐下一只大牛股？我该不该投资这只股票？”我想说的是，需要考虑两个方面：回报，以及行为层面的问题，也就是你在投资时的感受。因为对市场表现影响最大的因素之一，就是你的投入，还有你的行为。

富达投资发现，那些投资基金的人，其实际收益竟然跑不赢他们所在的那只基金。这听起来似乎不可能，甚至荒谬。你怎么可能比自己投资的基金表现还差呢？但后来他们深入研究后发现，当恐惧和焦虑占了上风、市场下跌时，这些人不停地买入、卖出、再买入、再卖出——他们实际上是在基金里频繁进出。结果，他们的收益跑不赢他们原本持有的那只基金。

好的，也就是说……当市场下跌时，他们就卖出了。

是的，当市场下跌时他们卖出，当市场上涨时他们买入。所以，你真正想做的，是投资那些能让你“买入并持有”的东西。富达投资曾研究过投资其基金的各类人群，想看看哪一组的投资表现最好。结果他们发现，有一组人的投资回报率显著高于其他所有群体。那就是：已故的人。在投资回报方面，已故的人比在世的人表现更好。因为他们根本不会去动自己的投资账户。他们只是“设定好，然后忘掉它”。他们不会去追逐下一只热门公司的股票，也不会去追求那些涨得很快、跌得也很快的东西。

而这一切都和行为有关。你不会让情绪主导自己的投资。顺便说一句，他们还发现，表现第二好的群体，是那些一开始就忘了自己还有基金的人。所以，在决定你的投资组合该如何配置时，关键在于理解：“好的，哪些投资能给我带来回报？同时，哪些东西能帮我坚持既定策略，即使市场出现下跌？什么样的安排能让你觉得，‘好的，我仍然可以坚守我的仓位’？”这就是决定你个人投资组合各占多少比例的方法。

我的投资组合就是这样安排的：加密货币只占我总资产的不到2%。我投入的金额，是我觉得即使全部亏掉也不会有太大影响的那一部分；如果它涨上天，那当然很好。所以……当我坐在这里时，我最不想做的，就是在人们连财务基础都还没打好的情况下，就鼓励他们去投资那些可能大涨大跌的东西——要知道，还有75%的人口根本不在投资。而他们不投资的原因——我从我交谈过的人那里一遍又一遍地听到——要么是真的很害怕亏钱，要么就是不知道该从哪里开始。所以，说到亏钱的问题，我总是说：先把基础打好，先建立好你的投资组合，然后，如果你愿意走上那条路，再去考虑投机性资产。

我记得我第一次投资时，下载了那款应用，投了一些钱进去，然后就盯着它看。我当时看得特别频繁，价格一直涨跌起伏。大概三四个月后，我就把它卖掉了。结果没怎么赚钱——我记得好像还亏了几百英镑之类的。后来，我眼睁睁看着那笔投资在接下来的五六年、甚至七八年里一路飙升。价格不断上涨，我记得当时心想：“哦，该死，我当时就该一直持有。”而我最成功的一次投资，恰恰印证了你刚才说的情况，因为我弄丢了密码。就是登录密码找不到了。所以不管怎么样，我根本做不了任何操作。我就这么看着它价格下跌、上涨、再下跌、再上涨、再上涨，但五年下来，它的涨幅真的非常非常大。

所以，当我刚开始投资加密货币时，我投了以太坊，后来又投了比特币，我的策略都一样：拿到私钥后，把一半交给一个我信任的人，另一半交给另一个我信任的人。这样一来，就算我自己想动，也什么都做不了。事实证明，这成了我回报率最高的投资之一，因为——我甚至都不知道那笔投资现在怎么样了。我根本没去关注它。

是的，这正是关键所在。你直接把情绪因素从整个过程中排除了。没有恐惧，也没有贪婪——除了逻辑之外，没有任何东西能左右你的财务决策。其实，我第一次投资时是在二十出头，那时候我真的需要那笔钱。我当时既没有应急基金，也没有所谓的“安心基金”，所以当投资开始下跌一点时，人自然就会恐慌。但到了人生的第二个阶段，当我开始投资以太坊和比特币时，就算亏掉那些钱也无所谓，所以更容易保持冷静。我认为，冷静的心态在投资中至关重要。这又回到了你前面说的：哪怕只拿出100美元、100英镑，或者任何你能承受的一小笔钱——这笔钱其实根本无关紧要——然后把它投到标普500指数基金，甚至是某只股票里，就是为了亲身体验一下那种感觉，几乎可以看作是在训练自己的心理和情绪，让你知道“上涨”时是什么感受，“下跌”时又是什么感受。

那么你的投资策略，你的投资组合呢？你刚才提到了。它具体是什么样的？

40%是基金。指数基金——标准普尔500指数。我也会投资国际市场，比如英国、新兴市场和发达市场，覆盖所有行业。我还会……而且我会把投资分得非常非常散。包括标准普尔500指数基金，以及会自动再平衡的目标日期退休基金。所以，目标日期退休基金——如果有听众在听并想知道它是什么，它本质上是一种内部包含不同类型投资的基金。你可以登录自己用来投资的任意平台，输入“目标日期退休基金”，每个基金的末尾都会标有一个年份。你需要选择最接近自己计划退休年份的那个。比如，如果你计划在2050年退休，那就选那个年份。这种基金会进行再平衡，随着你接近退休，其中各类投资的比例会发生变化，变得越来越保守。

这样一来，它就能更好地保护你一些。它会进入“降低风险”的模式。

风险会降低，因为当你没有那么多时间时，就不想再冒同样的风险了。如果你在二三十岁时投资，就有足够的时间来应对股市的波动。

所以，这部分占你投资组合的40%。

就是40%。30%是房地产，而且只投在英国。然后，我目前大概会把25%的资金投回自己的企业里。剩下的资金则分配在加密货币和现金之间——也就是现金和现金储备。

那投资自己呢？因为我们通常会考虑教育、技能之类的事情。我们是否也应该以某种方式，拿出一小部分钱来投资自己？

百分之百应该。我认为在任何时候都不应该停止投资自己。这关系到提高收入、提升技能、增加自身价值，而这些又会对你投资的其他所有领域产生连锁反应。

现在正是经营企业的一个非常有趣的时期。新技能不断被创造出来，一些几个月前还不存在的技能，如今突然变得至关重要。我们Flight Story的团队一直致力于走在新兴技术和创新的前沿。因此，每当我们急需掌握那些面向未来的技能时——比如氛围编码、AI智能体开发、生成式引擎优化，以及我们在这档节目中讨论过的所有技术内容——我们总会去同一个地方，那就是Fiverr，也是我们节目的赞助商。在那里，那些面向未来的人才在其他人注意到之前就已经悄然现身了。他们的自由职业者可靠、高效，而且经过严格筛选。你可以在超过700个类别中找到他们。Fiverr不只是用来处理零散任务；我们更多是在复杂、长期的项目上使用他们的人才，这些项目需要专家来主导。你可以通过fiverr.com/diary获取面向未来的人才。首次下单使用优惠码DIARY，即可享受九折优惠。

你其实还拍过一个视频，介绍了40本提升你个人财商的书籍。如果非要推荐一本最通俗易懂、最能深刻提升人们财商的书，也就是那本对你帮助最大的书，你会推荐哪一本？

拿破仑·希尔的《思考致富》。这本书其实不完全是讲财商，而是关于金钱思维。而入门财商的另一本书则是《巴比伦最富有的人》。人们之所以不学理财知识，是因为觉得它很枯燥、没什么意思。而《巴比伦最富有的人》很好地通过小说的形式融入了财商理念。

我没读过那本书，不过倒是听说过很多。

关于金钱的基本原则其实变化不大，一切都始于储蓄和消费这些基础。所以，这本书是一个很好的起点。

在积累财富方面，还有我们没有聊到的原则吗？比如，我们还没谈过发薪日的安排，但我听你详细讲过每个月领到工资后该做些什么。我们已经聊过其中一些了，比如确定你的参照点，也就是第一点对吧？

那是你的“安心基金”。我想，确定参照点其实就是了解自己的财务状况，知道钱都花在了哪些方面。所以我认为这一点每个人都必须清楚，它涉及三个数字，也就是所谓的“65/20/15”法则。这是每个人在理财和个人财务方面都应该了解的三个数字。

好的，65/20/15。明白了。

它的具体做法是，以你的净收入为基础。也就是缴税后的到手收入——不是你工作合同上写的那个数字，而是扣除州缴款和其他所有税费后的金额。然后你要把这笔钱分成三类。

第一类是基础核心生活开支。所有维持生活的必需品，比如房贷和房租、水电费、 groceries、最低债务还款额、车贷等，这些总共应占你净收入的约65%。20%用于“享乐”开销，比如你临时报名的陶艺课、格拉斯顿伯里音乐节的门票、普拉提课程等，这部分应占到手收入的约20%。剩下的15%则是留给“未来的你”，也就是今天的你为明天的你播下种子。这笔钱应该用于储蓄、投资和提前偿还债务。

这些是我认为每个人都应该了解并掌握的三个不错的数字。试着用这些支出类别作为基准，来衡量自己的财务状况或收入，这是一个很好的起点。不过，我要说的是，如果你属于那种几乎靠逐月工资过日子的人，这些数字可能会有所不同。你可能需要降低“娱乐”方面的支出比例，为未来的自己存下足够的钱，以便继续为储蓄或投资做贡献。另外，如果你的住房及房贷支出超过了收入的80%到90%，那么关于“未来的你”这部分，就先从力所能及的做起——无论是存2%还是3%，总之先开始。关键是要养成这个习惯。

说到支出，您刚才提到了汽车，也简单聊了聊房子——那我应该买车还是租车呢？

汽车……这么说吧，它是最容易让人超支的两个领域之一。这是因为我们买车不只是看数字，更是在为它背后的情感买单：这辆车会让我们有什么样的感觉，我们开这辆车时会是什么形象，以及我们将来会在车里创造哪些家庭回忆。我之所以这么清楚，是因为我自己就干过这事儿。我刚找到第一份工作，做的第一件事就是换车。我走进一家汽车展厅，看中了一辆我觉得开着很酷的车，一小时后就开着它离开了，根本没算过账，也没确认自己是否负担得起每月的还款。接下来的几个月里，我一直在想办法让其余的收支保持平衡。

而汽车经销商很清楚这一点，所以他们会通过调整月供的方式，让你买一辆超出自己承受能力的车。如果你不了解这些数字背后的运作方式，这很可能是最快毁掉你积累真正财富机会的方式之一。我建议的购车方式是，直接购买一辆车龄在三到五年的车。之所以说是三到五年，是因为到这个阶段，车辆已经经历了足够的折旧，而这部分成本已由前车主承担，你在用车期间它的折旧也不会那么大了。

但如果你经济条件不错，不介意承担车辆折旧带来的损失，或者你每隔几年就想换一辆好车，愿意以旧换新，也不在乎这不是最佳财务选择，那你就租车吧。我是这么理解买车和租车这两种情况的。此外，你还需要考虑，就你的收入比例而言，每月能负担得起多少车款。

那么，您是……您是买新车还是……

不，其实——目前对我来说，坐出租车去任何地方都更划算，所以我没有买车。这样能省下一些钱——对我而言，这在我现在的人生阶段是合理的。也许五年、十年后，我会想要一辆更好的车，到时候我也不想限制自己。但眼下，从账面上看，我完全可以把这笔钱用在别的地方。

那我们花钱买的其他东西呢？还有哪些我们还没提到的消费大坑？我们刚才聊了车和房子，那iPhone、iPad这类科技产品呢？

我觉得我们做的几乎所有事情里都存在消费陷阱，只是我们自己都没意识到。比如去趟杂货店，这是每个人最基本的生活开销之一——你得跟各种营销手段作斗争，才能把钱留在自己口袋里。你走进一家杂货店，会发现鸡蛋、牛奶、面包这些必需品都被放在最里面，逼着你穿过整个店才能买到。而那些高端产品则被摆在视线齐平的位置，给孩子的糖果则被放在孩子眼睛的高度。所以这些也都是你不知不觉就会超支的地方，因为周围到处都是那些潜移默化的营销信息。

所以这就是一个人们花钱的地方：他们只是在买必需品，却根本没意识到其实还有省钱的办法。比如看看你是在家附近最便宜的超市购物吗。我的意思是，如果你真想省钱，而且手头比较紧，需要精打细算，那么在M&S和Waitrose购物，和在Aldi购物是完全不同的。人们超支的另一个方面是，现在任何东西都可能成为冲动消费。你可以“先买后付”，手机上还有Apple Pay——有太多的债务融资方式会让你最终花更多的钱。所以，只要搞清楚——做好预算，算清楚账目，了解自己真正能用来消费这些物品的资金有多少，就能很好地抵御那些想从你口袋里掏钱的各种手段。

那像iPhone、iPad这类东西呢？你觉得人们应该换新的吗？还是……

我看待这个问题的方式是“边际效益递减法则”。当你第一次拥有一件东西时，它对你的幸福感影响真的很大。比如，你以前没有 iPhone，现在终于有了一部，那感觉很好，影响很大。你会想：“哦，随身带着我的 iPhone，这感觉真棒。”但之后的每一次升级，边际效益就开始趋于平缓，也就没那么激动了。所以，你其实应该思考：“我真的需要下一个升级吗？还是说我可以放弃这次升级？”但也要记住，第一次购买某样东西总是值得的；而在此之后的升级，带来的幸福感提升就没那么多了。

那头发、指甲、染发这些呢？你觉得人们也应该牺牲掉这些方面的享受吗？

我并不同意那种凡事都要省钱的主张。我确实认为，你应该为生活中的“乐趣”留出一定比例的钱，而不要对自己真正喜欢的事情设限。如果你喜欢做指甲、做头发或者买一个新包，那就去做吧，尽情享受。只要这样做不会以五年后或十年后的你为代价就行。

你提到了一个我从未听过的词——“生活方式通胀”。什么是生活方式通胀？

生活方式通胀指的是，当你的收入增加时，你的支出也随之增加。这种增加在你看来似乎是必要的，但实际上，这些所谓的“必需品”只是以升级和奢侈品的形式被隐藏起来了。本质上，就是你的支出随着收入的增加而同步增长。要抵消生活方式通胀，你需要确保自己的支出虽然会增加——当然，你也需要犒劳和奖励自己——但增速不能与收入增速保持一致。你要确保随着收入增加，收入和支出之间的差距越来越大，而不是越来越小。

那么，对个人来说，最好的理财追踪方法是什么？因为这里涉及很多数字。有些人不擅长数学，很多人也不想在 Excel 表格里记录。有没有什么简单的工具或应用程序，可以用来追踪我的支出、储蓄和收入呢？

如今，许多银行账户都内置了支出分类功能，可以告诉你都花了哪些钱、花在了什么地方。所以，如果你和我一样，不会每个月都坐下来追踪每一笔交易，但也会通过银行应用大致了解自己花销了多少、花在了哪里。关键不在于“哎呀，我是不是该在这里多分配点预算？我是不是超支了？哎呀，这次旅行花得比计划的多了一点”。关键在于：你有没有存下至少10%的工资？至于剩下的钱你怎么安排，那由你自己决定。

当你这样想的时候，就会发现，整个预算和理财过程其实更像是一种解放，而不是一种束缚。如果你不想坐在电脑前对着电子表格算来算去，那就简单想一想：我在存多少钱，又在花多少钱？我存的比例对吗？很好。至于剩下的钱怎么分配，那就不重要了。我会向这类人这样建议。

有没有那种已经内置好的预算追踪工具可以用？因为，你知道的，我的银行可能会告诉我花了多少钱，但未必能实时告诉我还剩多少钱。

是的。我用的预算追踪工具就能实时显示数据——它虽然没和你的银行账户直接关联，但只要你把数字输入进去，它就会告诉你这个月剩下的时间里还能花多少钱。它其实就是一个Excel文档。我会在下方附上链接，有需要的人可以下载使用。

那钱和爱情呢？这两个世界会如何碰撞？因为我最近在节目上和凯文·奥莱里聊过，他告诉我，人们最终走向离婚的原因之一，就是财务上的不安全感、痛苦、摩擦和争吵。你会收到很多关于钱、爱情、共同银行账户这类问题的留言吗？

我收到了很多提问，首先是如何开口和伴侣谈钱，其次是如何和伴侣一起理财，既能保持各自的自主性，又让人觉得你们拥有共同的生活。

那些关键问题都包括哪些呢？

那么，该如何与伴侣开启这类话题呢？这真的非常重要，因为人们之间，或者说夫妻之间发生争吵的前两大原因，就是金钱和性。而说到金钱，问题往往在于缺乏透明度、缺乏坦诚，以及缺乏共同的目标。这并不是说你们第一次约会就应该去问对方的信用评分或负债率，而是说，你们需要进行这些对话，提出恰当的问题，从而帮助自己理解对方对金钱的看法，进而共同规划你们的财务生活。

那么，我该问伴侣些什么呢？我是你的伴侣。你——你该对我说什么，又该在什么时候说呢？

我认为，你可以问的问题是有不同层次的。如果你们才刚开始了解对方，可以问一些类似这样的问题：“如果你明天突然得到或赢了一万美元，你会怎么花？”

一辆兰博基尼。

这个问题能告诉你很多关于对方价值观的信息。这个回答本身就表明，对方可能很看重身份地位。如果你回答说：“我可能会存起来……”

如果我说要买兰博基尼，那我会租一辆开两个月。那接下来你该怎么办呢？

你要利用这些信息去理解：这就是对方看重的东西。因为金钱只是一个人价值观的象征。如果对方想把钱花在兰博基尼上，这并不意味着你就该评判对方的消费方式，而是你要利用这些信息去思考：你想怎么处理钱？这种思维方式，是你愿意与之共度一生的人所具备的吗？

这个问题有标准答案吗？

我认为，这归根结底在于相互理解。因为即使有人说“我只想存钱”，你可能会觉得“这很好，代表着稳定和安全感”，但你自己可能更看重体验，想花钱带亲朋好友去世界各地旅行。所以，关键是要理解你们的金钱观是否契合。它们是彼此完全冲突，还是能够相互补充，让你们能看到共同建立财务生活的可能？因为如果一个人说“哦，我要把钱都花在彰显身份的东西上，一分也不存”，而你又是个喜欢存钱的人，那这必然会成为争吵的根源。

尤其是在你们遇到变故、经济拮据的时候。比如有人失业了，日子紧巴起来，你们就一定会把注意力集中在金钱上。或者你们有了孩子，预算也会面临各种压力。

没错。你还可以问对方一个问题——这又回到了我们在播客开头讨论的话题——那就是：“你对金钱的看法是从哪里来的？”因为我们对待金钱的方式，很大程度上是继承自我们所见所闻：我们观察父母如何理财，我们成长过程中所经历的一切，这些都会影响我们对待金钱的态度。这可能导致我们冲动消费，也可能让我们对债务有特定的看法，或者变得非常节俭。但这样做的好处是，它能开启一场充满同理心和关怀的对话，而不是相互指责。而这自然而然地能引导出更多讨论，比如：“好的，你如何看待债务？我们该如何根据你的想法和我的想法来管理财务？我们又该如何齐心协力，让这种财务安排可持续下去？”

接下来要谈的是关于家庭和孩子的财务规划问题。这时就进入了第三层问题，也就是开始问对方：“我们两年后、五年后、十年后的目标是什么？如果我们合并财务，那会是怎样的情况？”

尼莎，我们应该合并财务吗？

我的直接回答是：不应该。我们各自有非常独特的金钱观和消费习惯，而且我们是在人生较晚的阶段结婚，这些性格和习惯早已根深蒂固。你知道人们常说“异性相吸”吗？在感情中如此，在金钱上也是如此：存钱的人通常会吸引花钱的人，而花钱的人通常也会吸引存钱的人。所以，如果一个存钱的人不断储蓄，而另一个花钱的人却不断花掉这些积蓄，那么无论财务状况是否紧张，这都必然会成为争吵的根源。

因此，我建议设立一个“共同基金”和一个“个人基金”。“共同基金”用于处理成年人的日常开销，比如共同支出、房贷、房租、账单、市政税等。这笔钱不是平均分配的，而是双方根据自己的收入比例来缴纳。如果你的收入占家庭总收入的70%，你就承担70%的开销；如果你的收入占家庭总收入的30%，你就承担30%的开销。

这是一个“共同基金”。然后你还有一个“个人基金”。这笔钱是用于维持你个人性格和金钱习惯的。没有人能看到你在这里的消费方式。如果你有抹茶瘾——尽管买。如果你想买那块漂亮的手表——尽管买。你可以随心所欲，想怎么花这笔钱就怎么花。如果你想存起来——那就存起来。这样一来，你既创造了统一性，又保有了自主性。我认为这对双方——女性和男性——都非常非常重要。特别是女性，我们希望她们能够独立支配自己的财务。我见过一些情况，也和一些合并了财务的人聊过，当他们的关系变得糟糕或不安全时，他们不知道该怎么做，因为他们没有独立支配自己钱财的渠道。

你认为人们应该签订婚前协议吗？

我认为每个人其实都有婚前协议，不管你自己是否意识到。婚前协议——你可以制定一份量身定制的协议，也可以采用州政府规定的条款，即如果你们决定分道扬镳，将会如何处理财产。根据你的居住地不同，婚前协议的价值也不同。有些地方可能不会超越夫妻双方达成的共识，他们只会说：“好的，这就是双方同意的内容，这就是财务或资产将要分割的方式。”在英国，我不认为婚前协议具有完全的法律效力，因此在某些情况下它很有用，但法院仍会超越协议本身，从夫妻双方的角度判断何为公平。

“被动收入”这个词相当流行。什么是被动收入？

在我看来，被动收入就是你无需工作或投入时间就能获得的钱。说实话，我认为“被动收入”这个词被用得太多，人们往往忘记，那些看似是被动收入来源的事情，在最初启动时其实需要付出大量的努力。

你认为有哪些被动收入的点子是普通人可以在朝九晚五的工作之余尝试的呢？

如果要说普通人追求被动收入最简单的方式，我会说那就是通过投资，比如投资标普500指数之类的。这是最简单的方法。其他所有方式都需要投入一定的时间或精力。因为如果你确实想增加收入，可以通过多种途径来实现。就像我们之前聊到的，你可以在工作上要求加薪。如果这条路走不通，你也可以开展副业来增加收入。而副业有两种做法：一种是我所说的“立即可行”的方式，也就是那些能立刻开始、马上增加收入的途径。这并非被动收入，比如把闲置房间挂上Airbnb、遛狗或者开优步。这些都需要你用时间换钱，但见效很快。缺点是收入有上限，因为你并没有利用自己的独特优势、市场优势或独特的卖点。

另一种是基于价值和技能的收入。这种方式需要你发挥个性和独特的卖点，利用自身技能来打造可扩展的业务。但它的缺点是，即使这种收入最终可以是被动的——比如你想创作内容，然后通过内容销售产品，从而获得被动收入——这类收入流通常需要更长的时间才能赚到钱。在开始盈利之前，总有一个时期需要你投入更多时间甚至更多资金。所以，当我谈论被动收入时，我的意思是：当然，被动收入有多种途径，但最简单、人人都能参与的方式就是投资。其他所有方式都需要前期投入一定的时间或精力。

在开始录制前，我们聊到了 Stan.store，我成了这家公司的联合创始人之一。这家公司能让你在线销售数字产品。我们当时做了一个 30 天的挑战，我翻看结果，想看看人们到底赚了多少钱，又积累了多少粉丝。因为我觉得数字产品是一个非常有意思的创业机会。昨天我在工作室里逐一查看这些案例时，有一个特别让我印象深刻。她有一千个粉丝，通过销售数字产品、信息和构建一个社群，帮助女性掌控暴食和其他饮食失调问题。她大概有一千个粉丝，而在过去 30 天里，她就靠这个赚了四五千英镑。她卖出了大约 40 份数字产品，基本都是 PDF 之类的东西。我当时就想：对于绝大多数人来说，这简直是一个巨大的、尚未被开发的机遇。这些人花了一二十年发展自己的事业，掌握了一些知识，具备某种专业技能。

没错，就是把你从主业中学到的东西，转化成一份可以扩展的副业。而且不一定非得通过创作内容来实现——我觉得很多人误以为那是必须的。

我想，几乎每个人都知道一些东西。而现在，人们愿意为这些专业知识付费，尤其是当你已经在职场打拼了好几年之后。

是的。如果你想弄清楚自己的专业技能到底是什么——因为我们有时坐拥一座知识宝库，自己却浑然不觉，直到退后一步审视，才能看清那究竟是什么——可以问问你的朋友：“你们遇到什么问题时会来找我商量？”因为我知道，我生活中也有不少人会在特定领域来征求我的建议。“哦，如果我想策划一场活动，嘿，我该怎么做？如果我在 Excel 上需要帮助，嘿，能帮我看看这个公式吗？如果我腰痛……”只要发条消息或 WhatsApp 问问别人：“嘿，这种情况下我该怎么办？”找出人们会来向你咨询哪些问题。这就能给你一些信号，让你知道人们想了解你什么，想从你这里学到什么，再看看有没有办法把它变成一种收入来源。

我的意思是，这和你做的事情其实很像。

是的，这正是我所做的。我将金融知识——当时我的口号是“分享我所知道的一切，以及在学习过程中不断积累的经验，从而创造我热爱的生活”——以一种在线日记的形式呈现出来，分享“这是我正在学的，这是我正在做的”，最终它演变成了一份全职工作。这以一种非常深刻的方式改变了你的生活。如果当初我没有冒这个险，我现在就不会在这里。

此刻正在观看的每一位观众都有可以贡献的东西，无论是知识、技能还是经验，这意味着你拥有价值。Stan.store 是我共同拥有的平台，也是本播客的合作方之一，它只需一键即可将你的知识转化为业务。你可以销售数字产品、提供辅导、建立社群，而且不需要任何编程经验，只需要有开始的决心。这是我非常看好的一项业务，已经有创作者、教练和像你一样有潜力在 Stan.store 上发展的企业家们通过它赚取了 3 亿美元。这些人没有等待，他们听到我这样说后，没有拖延，而是开始构建，然后推出了自己的产品，现在他们能靠这个赚钱了。Stan 极其简单，也极其易用，如果你愿意，还可以将它与你已经在使用的 Shopify 店铺关联起来。我正在用，我的女友和我团队里的许多成员也都在用。所以，如果你想加入，可以先通过 30 天免费试用启动自己的业务。访问 stevenbartlett.stan.store，几分钟内就能完成设置。

无论你是新手，还是已在税务和簿记行业从业多年，如果你想与一支经验丰富的专业团队合作，而他们也会致力于你的学习和成长，那么我们的合作方 Intuit 为你提供了一个真正的职业机会。Intuit 是 TurboTax 和 QuickBooks 的开发者。他们提供的自主学习平台 Intuit Academy 为你指明了一条路径，帮助你掌握在税务和簿记领域拓展职业所需的必要技能，让你更有信心地发展。他们的团队也给予极大的支持，在你学习和积累经验的过程中，身边就有由经验丰富的认证专业人士组成的庞大网络。除了所有这些技能提升之外，他们还提供灵活的工作安排，无论是全职、兼职、线上、线下，甚至允许你自行选择工作时间，按照自己想要的节奏成长。Intuit 目前正在扩大其税务和簿记专业人员的网络。所以，如果你想按照自己的方式与他们共建职业，只需访问 intuit.com/expert——我会把网址打在屏幕上——就是 intuit.com/expert。

跟我聊聊这段经历吧。它——它比你预期的要顺利吗？你现在所处的位置，是否比你刚开始时想象的要高？你在 YouTube 上已经发布了 151 个视频。这么说应该没问题吧：这些视频为你带来了数百万的收入？

是的。我从没想过，仅仅坐在自己的空闲卧室里制作视频，就能让我走到今天这一步。从周一到周五，我都要去上班——那里有光鲜亮丽，有与客户会面的机会，有种难以抗拒的魅力。而到了周末，我就待在自己的空闲卧室里，在谷歌上搜索“什么是 A-roll？什么是 B-roll？如何进行调色？”这些都是视频剪辑方面的术语。没错，全都是视频剪辑的术语，因为当我还在工作时，你正是在周末和晚上做这些事。

我辞去朝九晚五的工作是在两年多以前。所以很长一段时间里，这对我来说只是一个创意出口，我非常喜欢它，也从中找到了极大的兴趣。但随着频道的成长，我做这件事的目的也愈发清晰。频道发展得非常快，几天之内就从 1000 个订阅涨到 5 万个，几周后又达到了 10 万个。随着频道不断壮大，我看到了陆续涌来的评论：“嘿，我刚刚因为看了你说的内容，第一次进行了投资”，或者“我刚刚因为这次对话，向公司申请加薪了”。当你看到这样的留言时，任何一份朝九晚五的工作所能带来的金钱收入都比不上这种成就感。真的没有任何东西能比得上。曾经带给我外在满足感的东西，如今转化成了内在的满足感。所以，这绝对是我做过的最棒的一件事，即使它不能赚钱，我也会继续做下去。

七个月前，你制作了一个视频，内容是关于你为了不再虚度下班后的夜晚而停止做的一些事情。那个视频的题目是《我为了不再虚度下班后的夜晚而做的五件事》。

是的，因为我在银行工作时，必须在时间管理上非常自律。很多时候，我们其实都处于自动驾驶模式。我们甚至不会去思考自己正在使用的时间，以及如何使用这些时间。我们只是下班回到家，打开电视，看看 Netflix，然后瘫在沙发上——因为前一天、再前一天都是这么做的，感觉很舒服。而那个视频的核心观点就是：外面或许还有更多精彩等着你。如果你正坐在那里，觉得自己“其实不太喜欢现在的工作，不太喜欢自己正在做的事，并不快乐，想认识新朋友却一直没有行动”，那么这个视频就是想对你说：“嘿，从你可能正处在这种自动驾驶模式中走出来吧。也许你在周末，也许在晚上，还有大把时间可以用来为自己创造更好的生活。”

这几乎就像在规划时间预算一样。

这其实就是对你的时间进行预算。思考如何利用每一小时，让自己更接近理想中的生活。我经常思考这个问题，因为归根结底，时间是我们影响力的核心——它几乎比任何其他因素更能决定我们长期的结果。我们是花时间读一本能增长见识的书，还是像你做的那样学习为 YouTube 视频进行调色，又或者，你知道的，花在看《爱情岛》电视节目上？同样的道理，就像那 100 美元以每年 10% 的利率在标准普尔 500 指数中复利增长一样，你的这种选择也会产生复利效应。

我们来推演一下。假设我没有看《爱情岛》，而是决定读你推荐的那本关于理财的书。这意味着我会做出一系列不同的决定，从而改变我生活多个方面的轨迹。我可能会减少开支，开始做一些预算，去学习一项新技能。如果把这 10 年、20 年、30 年的过程画成一张图，你就会发现自己处于一个截然不同的境地，因为你在 30 年前以不同的方式利用了一个小时。但你几乎永远也看不到这种回报，因为这种复利效应在当下实在太难察觉了。

它是无形的。我真的经常思考这个问题。我会时常提醒自己，我真正在花费的“货币”就是这些小时，而如何有意地、妥善地安排这些小时以实现我的长期目标，或许才是最重要的事。这也是你拥有的最强大的东西。没错。

那你的幸福感呢？是什么让你感到快乐，尼莎？

我目前的生活方式，也就是我现在从事的工作，让我感到非常幸福，这是我开启银行业职业生涯以来最快乐的一段时光。这归根结底在于你从所做之事中找到意义和目标。能够说我通过帮助他人改善财务状况来赚钱，我觉得没有什么比这更棒的了。我想，人生中很少有比以某种方式回馈社会更有价值的工作了，无论对你而言这种方式是怎样的，都可以通过你自己的技能、专业知识和独特优势来实现。我无法想象还有比现在更适合我的状态了。虽然花了很长时间才走到这一步，但这确实是一段美好的旅程。

人工智能是当下的热门话题，因为它正在影响方方面面。它影响着人们找到工作的能力，影响着我作为雇主如何招聘，也影响着我开展创意工作的方式，甚至影响着我作为一名播客主播的工作。我很好奇，你目前在做些什么，以及你是如何看待人工智能的。

我看到越来越多的人开始借助人工智能来获取理财技巧和金钱建议。我觉得这非常好，因为现在所有知识都触手可得……如果你把20年前、5年前、1年前和现在能获取的信息进行比较，就会发现如今有海量的信息供你随时学习金融知识、为财务做好准备。不过，我总是提醒大家一件事：别忘了金钱背后的情感因素，因为贪婪、恐惧这些情绪都会影响你管理财务的方式。所以，要善用人工智能，让它为你服务——我认为这非常棒，而且你确实应该多利用它——但人性中那部分情感因素永远无法从整个过程中剥离，尤其是在涉及金钱和财务的时候。

我能不能直接像用ChatGPT那样，让它每个月都当我的私人会计师，把我的情况和目标都告诉它，然后让它每天、每周、每月都给我一些我该做什么的建议呢？

我觉得，如果你完全不懂理财，那这确实是个很好的起点。当然，这并不意味着ChatGPT总是对的——你可能也知道，它里面也有一些错误，所以听听就好，别全信。但如果你是从零开始，哪怕只是说一句：“嘿，这是我的收入，这是我的支出，你建议我怎么做预算？给我三四种方案参考一下。”——是的，这能帮你迈出下一步。所以我确实认为，这是一个值得尝试的方向。

杰克，你前几天跟我说，你现在经常用人工智能来获取财务支持和建议。那……你具体是怎么做的呢？

我在ChatGPT上设置了一个提示词，让它当我的全球最佳财务顾问。我还把我所有的银行对账单都截了图——每次我跟别人说起这事，他们都会有点皱眉，因为这相当于把你的生活细节全暴露出来了——但这个方法真的很有用。我把银行对账单上的所有内容都截了图，然后它就告诉我每个月花多少钱，能拿出多少钱来投资等等。我还把我那个投资账户也截了图，结果它告诉我，我那个投资账户的费用太高了，应该换另一个费用更低的账户。

然后它就像说：“你的储蓄不够，所以你应该停止投资，把钱存到储蓄账户里。”它给了我一个关于储蓄账户的建议，我可以把钱存在一个利率高达4%的高息账户里。这实际上彻底改变了我的情况，因为这是一种我原本根本不会了解的基础知识。我听这些播客时会非常兴奋，因为我坐在这里，他们会告诉你该投资什么。我记得有一次我们请了一位特别的嘉宾，她说你应该投资某类股票，然后我问：“哦，你觉得这只股票怎么样？”它就直接说：“别傻了，你又不是那种人。”这对我的帮助真的很大，让我逐渐理解了这些内容。它的建议会不断变化和调整。

哦，那是Cathie Wood吗？是特斯拉吗？

是的，它让你“安分点”！“你给我安分点！”因为我要求它对我给出的所有建议都保持极度坦诚。我当时说：“Cathie Wood有这样一个建议，告诉我——我该不该把所有钱都投到特斯拉里？”它回答说：“听着，你不是Cathie Wood。你没有足够的……应急资金。你的应急资金不够，先把这个补上。”然后它又说：“如果你真想投资特斯拉，那就再准备一笔钱。”所以我现在用了新的平台Trading 212，你可以在上面进行“pie”投资。我分成了安全型、不太安全型，还有一个高息账户。

Jack，你做了这些，真的很有意思。我觉得这正好展示了现在AI的力量。我从你刚才的描述中捕捉到了两个非常有趣的地方。第一是，这些建议是根据你个人量身定制的。借助AI，它可能通过你提供的信息了解了你是什么样的人：你的风险偏好、资金数额，银行账单里显示的储蓄情况，然后基于这些信息构建出你的个人画像，根据你的现状给出正确的建议。第二点，Steven，可能在你之前做的播客里还不太常被提到，那就是储蓄——把钱存入高息储蓄账户。这是一个非常简单的基础理财技巧，但在培养习惯方面确实能带来改变，而且它还能为你带来被动收入。但如果你只看某个专注于投资的YouTube视频或播客，这一点很可能就会被忽略。所以，这其实就是发挥了ChatGPT的力量。听起来你只是给了它一个基本框架，也就是“这是我的现状”，然后它就至少给了你正确的初步指导，之后你就可以判断：“好的，这对我很适用”，或者“不，我不打算听这个建议”。

是的，我觉得……我总是会问自己“我是不是走在正确的轨道上？”，而它的建议也会随之改变。所以，虽然它一开始真的很有帮助，但现在我想，凭借这些基础知识，再加上我在这些播客中学到的一切，我就直接去实践好了。

是的。这一点真的非常重要，因为你知道，网上关于理财的信息实在太多了，你根本不知道该听谁的、该从谁那里获取建议、该相信谁。比如，你可能在刷 TikTok 时，看到的第一个视频是“把你所有的钱都投到特斯拉或加密货币上”，也就是只投资某一种资产；而下一个视频可能又说“哦，别再买拿铁了，不然你会穷死”。再下一个视频可能就是我的，你心里就会想：“哦，前面那两个人说的都是废话，我为什么要听这个人的呢？”所以，找到一个原则和理念与你思维方式一致的人，能让你保持动力和热情，不断在理财方面变得更好。你很可能已经从 ChatGPT 那里获取了相关信息，它告诉你：“嘿，根据你的情况，以下几点很重要。”然后你接受了这些建议，心想：“这确实适合我，讲得很有道理。”并且很可能已经付诸行动了。所以，我想说的是，找到一个你认同的人，同时理解他们的原则与你的相符，这之间的分寸需要把握好。

你考虑信用评分这件事有多重要？因为我根本不懂信用评分这回事，就把它彻底搞砸了。我的信用评分简直差到了极点。我收到了两份 CCJ（郡法院判决），这可是真的会把你搞得很惨。因为我 18、19 岁的时候对钱一无所知，他们给我办了信用卡，结果我透支、违约，不还钱，去 ATM 机取钱时，钱放进去却退不出来。后来我才知道，在我还没搞明白信用评分是什么之前，就已经把自己的信用记录毁掉了。我经常听到别人也这么说——他们不明白信用评分的重要性，或者……

除非你真的想买大件商品，否则你不会真正意识到它的重要性。因为信用评分影响的正是这一点。两个人可以走进同一家汽车展厅，选择同一款车，但他们最终支付的费用会因各自的信用记录——也就是他们的信用背景——而截然不同。所以，这是你需要考虑的事情。你需要确保自己能够按时全额还款，比如信用卡账单。这绝对也是人们应该始终关注和考虑的主要问题之一。你可以在线免费查询自己的信用评级，有些网站就提供这项服务。你可以查一下，确保所有信息都准确无误；如果发现任何异常，要及时更正。但最重要的是，归根结底就是：你是否能按时偿还所有未结清的款项？

我认为大多数人，尤其是年轻人，其实并不知道自己有信用评分，也不知道现在就可以免费查询。他们可能也意识不到，像选民登记这样的事情也会影响自己的信用评级。我记得第一次登录查询自己的信用评分时，分数只有45分，系统给出的原因之一是：你尚未进行选民登记。我当时就想：“搞什么鬼？”

是的，进行选民登记就是其中一项。甚至你可以打电话给自己的信用卡公司，或者你欠债的公司，说：“嘿，能不能提高我的可用额度？”这样做的好处是，当你使用债务时，会降低你的负债利用率。只要你说：“好的，你原本使用了50%的可用信用额度，现在只用了20%。”公司看到的就是：“哦，好的，他们很理智，并没有在日常生活中过度依赖这笔债务。”所以，你可以考虑的方法有好几种。但即使你——人们同样没有意识到这一点——因为没能按时还清债务而产生利息，你也是可以协商的。你可以打电话给公司说：“好的，我现在支付的利率是这个水平，但这是我的还款计划，我打算在未来12到18个月内还清债务。你们能不能考虑降低我的利率呢？”

我这里有一些人物设定——总共有三个——我想知道：这三个人处于人生的不同阶段。当你思考该给这些人什么建议时，无论他们处于哪个阶段，最终的建议是否都会回到这个框架，也就是65/20/15这个框架呢？

你知道吗？金融领域的大多数事情最终都离不开那个框架——也就是65/20/15的比例，或者它的一个变体。安迪才刚参加工作，正处于职业生涯的早期阶段。他现在赚的钱比10年、20年后要少。所以，他的薪水可能不足以让65%用于支付房租和车贷——而他正想要换一辆新车。也许这个比例会是70%或75%。但关键在于，尤其是在这个阶段，他最大的优势就是时间。所以，我会对安迪说：要储蓄、要尽早投资、要坚持定期投资——这通常很重要——并且要善用长期增长的力量。至于那部新手机，要记住，你做的每一个决定都有取舍。如果它不是绝对必要或紧急的开销，那么这笔钱——比如今天花掉的1000美元——在10年或20年后可能会值更多。所以要权衡好这一点。同样，如果他在存钱和投资之后还有预算，想拿这笔钱来享受“乐趣”，那就尽管去做吧。

不过，对于他来说，你觉得他的风险承受能力是不是应该再高一点？因为……当我看安迪的时候，我觉得他可能刚20出头，或者还是十几岁。对于他，我的想法是：你需要承担风险。你应该去一家AI初创公司工作，因为他想为自己的知识库储备那些高回报的相关技能。所以，我不知道该怎么说，对于他，我大概会说：“兄弟，干脆放手一搏吧，你没什么可失去的，你还没有房贷，也没有孩子。”

20多岁的时候，你可以打一场长期战。绝对如此。20多岁时，你感觉什么都很紧急；你觉得你需要升职，觉得必须马上投资，觉得必须立刻加薪。但几十年的人生比一时的多巴胺更重要。他还有很长的时间，现在学到的东西、投资的项目、掌握的技能以及承担的风险——他都能从中恢复过来。实际上，即使在投资方面，20多岁时你反而可以更倾向于承担风险，因为市场的长期上升趋势会托着你前进。所以，20多岁正是承担风险、进行各种小尝试、像海绵一样吸收一切的时候。是的，这就是我想对安迪说的。

那中间那位丽莎呢？

丽莎今年34岁，她有房贷，有收入，还存下了不少钱。她很想开始投资，但不知道该从何入手。很多人都会遇到这种情况：他们手里有存款，却只是闲置着。像丽莎这样处境的人其实做得已经很不错了。但如果正在听节目的你和丽莎的情况相似，很可能你之所以没有投资，是因为害怕、担心自己该怎么做，也不知道从哪里开始。所以，丽莎，我想对你说：先准备好应急资金，还清所有债务——不过看起来你好像没什么债务。如果你的房贷利率不超过8%，那么与其提前还贷，不如通过投资赚得更多。因此，你萌生投资的想法是件好事，我建议保持简单，着眼长远。保持简单——如果你才刚开始，情绪和投资行为将在你的投资过程中起到关键作用。所以，目前你100%的资产都应该配置在指数基金和目标日期退休基金上。等以后你资历更深、收入增加，如果愿意，再尝试投资其他资产也不迟。

我们再来看看马特，他是一位单亲家长。丽莎的年收入大约是14万美元，而马特的年收入是6万美元。他超过50%的收入都用来付房租了，还有1500美元的信用卡债务。所以，对于马特这种情况的人，我首先要说的是：如果你已经为自己的“安心基金”存够了钱，那么接下来要做的第一件事就是还清那些高息债务。这就像脚踝上绑着重物跑步一样，你得先把重物卸掉，才能开始财务旅程的下一步。因此，要专注于还清信用卡债务。他想增加收入来源，但除了工作和照顾孩子之外，几乎没有多余的时间。这说明他可能没有时间和精力去尝试各种方法，看看哪些可行、能带来什么结果。他想要的是能立即产生收入的途径。那么，增加收入最简单的方式就是先争取在现有工作中加薪；如果不行，就换家公司，看看能不能通过换工作获得加薪。

回顾我自己的职业生涯，当我一直待在同一家公司时，涨薪幅度通常在3%到5%之间，如果升职的话，有时能高点，达到10%。而当我跳槽时，涨薪幅度总是在20%到30%之间。我知道，我当时所处的环境很幸运，有机会通过这些变动获得加薪，但并非每个人都能有这样的处境。不过，如果你所在的行业有更多机会提高收入，那我首先想说的是：一定要想办法增加收入。你并不需要为此投入更多时间，尤其是你还有孩子要照顾。如果你已经把这两条路都走尽了，那么如果你想立刻增加收入，我建议你寻找一些新的收入来源。不幸的是，这些收入可能和你的时间挂钩，但它们能立刻对你的收入产生影响——这或许正是你目前需要的，因为你的房租，我猜还有其他生活开销，已经占用了你大部分的实际到手收入，所以你需要找到额外的缓冲资金，开始偿还债务。

比如哪些呢？

比如在网上出售二手物品、销售产品，或者如果你有闲置房间，可以在Airbnb上租出去——这些都是不需要投入资本就能立刻赚钱的方式。

有没有什么东西是你从来不花钱买的？

就我目前的人生阶段而言，我这两年应该没买过任何奢侈品了——这对我来说已经很久了，因为以前我全身都是名牌。我发现，我的人生价值感更多是来自于我的工作以及内心的满足，而这个过程也让我经历了一段很长的探索。我就是不认同为推广某个产品或品牌而支付的高昂溢价。如果是因为实用性，比如你买某个品牌或设计师的产品是因为它确实更好用——那当然可以。但如果你纯粹是为了炫耀，那对我而言，在现阶段的人生里，这完全不可行。我本可以把那些钱花在其他能给我带来更多满足感的地方。

那你买的是“快时尚”品牌，而不是那些高端奢侈品吗？

哦，问得好。不，我一般不买快时尚，除非是最后一刻有紧急需求，实在找不到别的。不过我通常会有一个“胶囊衣橱”，这意味着我可以灵活搭配——我会花不少钱买一些高品质的单品。这些高品质的衣服我可以反复穿着，随时替换搭配。我觉得对我来说，穿衣这件事的关键在于：“好吧，为了工作，我需要的是能省去我做决定的麻烦。”

那书呢？

我认为那是我特别愿意花钱投入的一个领域。这种投入能带来无限的回报——真的如此。实际上，我取得的一些突破都源于我读过的书。就连我读的第一本书，也就是《富爸爸穷爸爸》，书中关于资产与负债的基本概念，就足以改变我的思维方式。而这种改变，是你在日常普通交谈中根本不可能获得的。因为与你交往的人、与你共度时光的人，对你最终会走向何方有着巨大的影响。

人们或许很容易说：“那就换个圈子呗”或者“多和能激励你的新圈子来往”，但实际上，很多人根本接触不到这样的圈子。而这时，书籍、播客、YouTube视频就能发挥作用——它们几乎能产生一种“你身边五个人”的平均效应，反映出那种影响力。所以，即使你无法接触到那些你想学习的人，只要阅读他们的书、观看他们的视频、收听他们的播客，你依然可以获得那些知识，这几乎等同于你与他们共处一小时。

所以你的意思是，大家一定要订阅。

当然要！这算是一种潜移默化的影响吧。你和我一样经常穿黑色衣服，这是刻意为之吗？起初是这样的：当我一边在银行工作、一边经营YouTube频道时，我必须想尽一切办法，消除任何可能让我分心、耽误正事的决策过程。于是，我就想出了这么一个方法，建立一个不依赖动力的体系。我当时大概有四套黑色衣服，总是轮换着穿，这让我的生活轻松多了。后来这个习惯一直保留了下来，它最大的好处就是让我少了很多思考。不过，我也同样会穿其他颜色的衣服，只是碰巧黑色占了我60%的衣橱。

妮莎，我们这个播客有一个收尾传统：上一位嘉宾会给下一位嘉宾留下一道题，并不知道提问者究竟是谁。而留给你的问题是：在你成为今天这样的自己的过程中，哪一个人曾/现在对你影响最大？你又是因为什么才坐在这里？

这要追溯到当初我开始拍摄YouTube视频时，当时有很多负面声音，很多人都在说：“哦，她到底在做什么？这有意义吗？”——而真正让我坚持下来的人，是我的父亲。是的，他看了我的视频，然后对我说：“你正在做的事情对这个世界很有意义。你的知识将帮助很多人，千万不要停下。”而我确实没有停下。所以，感谢爸爸，在我那些视频只有九次或十次播放量的时候，你依然相信我。就是这样。

真没想到会是这样。真不可思议，一个人在恰当时机说的几句话，竟然能对一个人的发展轨迹产生如此关键的影响。他知道自己激励了这一切吗？

我想他并不知道影响有多大。大概几个月前，我给他发了一条消息，内容是：“嘿，还记得那天我给你看我的 YouTube 视频吗？当时我独自在餐厅里，说话都说不利索，灯光也打得很奇怪，视频只有九、十次播放量，而你却说：‘别停下，继续传播这些知识。’”我接着跟他说：“我发这条消息就是想告诉他，我真庆幸你当时那样说了，因为我就因此坚持了下来。”我们平时不太喜欢说太多客套话，但我想他听懂了。我不知道他现在是否意识到影响有多大，但我想如果他知道，一定会很高兴。

我想你准备好纸巾了，杰克。谢谢你。

要说哪一个人造就了今天的你，让你能坐在这里，那个人就是爸爸。就是爸爸。他现在一定在某种程度上感到震惊吧。毕竟没人能想到你的频道会变得这么大，能触达这么多的人。

他没想到，我也没想到。我想他相信……对他来说，一份工作首先意味着安稳。我上面和下面各有一个姐姐，是家里的二女儿，而他唯一希望的就是我们能找到一份好工作，生活安稳。所以，虽然如今的一切远远超出了我的预期，但当我辞职——而且是大幅降薪辞职——的时候，这对他来说很难接受。

降薪降了多少？

84%。我当时年薪 22 万英镑，差不多是 30 万美元。而且我马上就要拿到一笔六位数的奖金了。所以我是在那笔六位数奖金到账之前离开的，那是我职业生涯中最大的一笔奖金。我为此谈了好几个月，可就在六位数奖金到账前两个月，我提交了辞呈。

那你为什么不等一等呢？

总会有人拿着一根胡萝卜在你面前晃来晃去。这根胡萝卜会有各种形状、大小和形式，它的目的就是让你分心，继续留在默认的人生轨道上。对我来说，那根胡萝卜就是那笔奖金，它在对我说：“嘿，再等等。再等两个月，然后再等一年、又一年、五年、十年，就一直等到你 60 岁吧。”而我当时正面临一个千载难逢的机会，它就在旁边蓬勃生长。随之而来的是无数人对我说：“嘿，我真的非常感谢你所做的一切。”我收到了很多人的私信，他们向我倾诉自己的人生故事。没有任何金钱的价值能比得上这种感受。真的没有。

于是我决定退后一步，仔细算了一笔账——这意味着要降薪84%。我当时想：“这薪水也还够还房贷，够支付基本生活开销。最大的风险不是辞职；最大的风险是错过这个一生难遇的机会，永远不知道那条路本可能把我引向何方。”这才是最大的风险。而最难的部分，其实是放下那个我一直用来定义自己的身份。我的职位就是我的身份。我在银行业工作了九年，可以在饭桌上紧紧抓住自己的头衔，说我在金融行业工作，从而获得外界的认同。所以，在那么一个时间点，辞去我奋斗已久、梦寐以求的职业生涯——一份企业工作——然后告诉自己：“我要放下这个身份了。”这需要我在脑海里进行大量的重新定位，做了很多心理建设，也采取了很多措施，才让自己安心地说出：“好吧，我不会再让任何事来决定我接下来的人生走向。”

这确实需要付出很多努力。我想对那些正在听这段话、心想“哦，我现在过得不开心，真的很想尝试新事物，但我又害怕，不知道别人会怎么说，也不知道如果我辞职或选择另一条路，社会会怎么看”的人说，我做过的一些事真的很有帮助。第一件事是：多花时间在你想走的道路上，而不是去理会那些反对你的人。因为我们常常是半推半就的状态。我们对某件事感兴趣，但还没到痴迷的程度。而当你只是感兴趣时，你往往只会做那些必须做的事。但当你真正痴迷时，你就会不惜一切代价去实现它。这适用于任何情况：无论是改变职业、为人父母，还是创业。要对你想做的事产生痴迷，因为这会赋予你做出艰难决定时的勇气。

第二件事是——我记得我也拍过一个关于这个的视频——我在手机便签里写下所有别人对我说的话，也就是那些外界的杂音。然后在下面，写下我内心的声音在说什么。当你的内心声音不够响亮时，它真的很容易被周围任何人的言论所淹没。但在那一刻，如果有人说了什么，或者现在有任何人试图在你脑海中种下怀疑的种子，就看看你的内心声音在说什么。把它读出来，重复它，让它比周围发生的一切声音都更响亮。

那么，那些外界的声音在说什么呢？

当——从我的频道开始有起色的时候，它被分享到了我认识的人的 WhatsApp 群组里，还有朋友的朋友的朋友的群组里。那时候的情况就是——你知道的，当你刚开始做一件新事情，有人正在打破常规时，他们就会试图把你拉回来，稍微拉回来一点。“这不像你”，用一种微妙的方式嘲笑你。“是啊，你为什么要在网上说自己的收入数字？你到底在干什么？笑死。”

而你必须记住：我之所以要在网上说自己的收入数字——是因为这很难做到。很难坐在那里说：“这是我九年来的收入。”这真的很难。但我提醒自己：应该保持透明，这是为了帮助人们做出有助于他们理财的决定。这也是我回过头来说“我想说出这些”的原因，因为这就是透明度的意义。而且我认为，第三件大家在做出……时都应该考虑的事情是。

等一下，给我一秒钟。我真的觉得我的使命就是尽可能多地帮助人们摆脱被困住的感觉，获得自由，并利用金钱来实现这一点。我原本没料到会是这样。

这股情绪——这股情绪是从哪里来的？它深藏在你内心。

在我的职业生涯中，我经历了很多痛苦。有时我觉得自己真的被困住了，不知道该如何逃脱。但也是因为我知道，可能有很多人在听这段话时，心里想：“我也正处在那样的境地。”所以我真的觉得，我的使命就是尽可能多地帮助人们摆脱被困住的感觉，获得自由，并利用金钱来实现这一点。所以我想，这就是为什么我现在会把这些感受都涌上心头，因为这对我来说就是一种契合。

这就像把当时的记忆重新唤回——我当时身处怎样的境地，以及为了做出那个决定，我不得不付出怎样的代价。因为说到底，没有人比你更需要面对你人生中所做的决定。他们或许要面对某个瞬间带来的后果，但只有你才需要承担你一生中所有决定所带来的后果。只有你必须去一家你不想工作的公司上班。只有你必须经历那样的一天。只有你必须和一个伴侣在一起——如果那是你选择的原因，如果你只是因为别人都这么说才做出选择的话。只有你必须这样做。只有你必须带着那些“本可以”“本该”“本该会”的回忆慢慢变老，并活在“如果当初……会怎样”的遗憾中。

所以我想，我认识的人当中，包括可能正在听这段访谈的很多人，内心深处都知道，在这个世界上一定还有别的东西。我只是想——如果非要说点什么的话——给他们勇气，让他们说出：“去冒那个险吧。”这通常是一个经过权衡的冒险。如果涉及到你的金钱和财务问题，就多花些时间，确保你有了应急基金或任何需要的准备，但要让你的金钱与你的生活决策保持一致，因为这真的能让人获得自由。

你谈过很多关于那段痛苦的经历吗？为什么？

我的内容主要是个人理财，所以其实不是关于我自己的，而是关于个人理财，我只是想教育大家。如果你不问我从哪里来的，我大概不会在这里谈论这件事。这个问题只是让我回想起了起点。有时候，当你踏上了一段旅程，你会变得目光狭隘，忘记自己当初为什么这么做，忘记自己为什么开始，也忘记所有在这段旅程中帮助过你的人。在不同阶段，有很多人帮助过我：我的伴侣、妈妈、爸爸、姐妹——他们都在不同时刻帮助过我，还有我学习的对象，我的导师们。这一切都提醒了我，一切是如何开始的，事情又是如何一步步走到今天的。

回顾你所经历的这段转变，最艰难的一天是哪一天？有没有一个最艰难的日子或时刻？

最艰难的一天是那天早上，我发邮件给我的经理，要求开一个 Zoom 会议，然后我说：“我不要那个奖金了，我——我要离开银行业了。”那一刻是最难的。

如果我当时在场，那天我会看到些什么？

你会看到一个二十多岁的女孩，正在拒绝一条能赚钱、很确定、符合常规的道路，转而选择一条她不确定是否能赚钱、不知道结果会怎样的路。但她这么做了，因为这件事对她意义重大，也因为她看到了自己正在产生的影响。在她过去十年或九年银行业的职业生涯中，她从未觉得自己能对个人产生过这样的影响；她的影响对象一直是企业或主权国家。她从未真正为那些需要帮助的普通人服务过。而她这么做了，尽管她不知道这条路会把她引向何方。

那是一种怎样的身份认同？

我的头衔就是我的身份。我在银行业工作了九年，可以坐在饭桌旁，紧紧抓住我的头衔，说我在金融行业工作，并因此获得外界的认同。所以，当我决定辞去那份我奋斗已久、梦寐以求的职业生涯——也就是企业工作——时，我必须要彻底放下，告诉自己：“我要放弃这个身份了。”这需要我在思想上进行大量的重新定位，做了很多心理建设，也采取了很多措施，才让自己安心地说出：“好吧，我不会再让任何东西来决定我接下来的人生走向。”这真的需要付出很多努力。

我还觉得，你知道的，当人们来找我，跟我说：“哦，我现在身处这种境地，我在金融行业，在市中心工作，但我梦想着能去秘鲁当一名小提琴手。”我常常会问他们的第一个问题是：“如果你错了，还能回头吗？”因为如果你错了还能回头，那在商业上我们称之为“第一类”决策，也就是一个可以反悔的门。然而，很多人花了一年、三年、五年、十年甚至二十年的时间，站在一个“第一类”决策面前——一扇他们如果错了随时可以走回去的门——但实际上，如果这些决策可以反悔，却不赶紧做出，那简直是天大的遗憾。这太不可思议了，因为95%的情况下，当我问出这个问题时，对方都会回答：“是啊，如果我错了，还是可以回去做投资银行的。”我便会说：“那你就去拉小提琴吧。去搞砸它，去失败，也许能成功，也说不定，但只要你还能回来，就随时回来。”所以……

是的，那样你就不会再有“万一……会怎么样”的那种痛苦了。

“如果当初……”是的。我记得读过布罗尼·韦尔（Bronnie Ware）的那项研究。她是一名临终关怀护士，曾采访过许多临终病人。我记得最清楚的是——排名第一的遗憾是：没有活出我本可以活出的人生。我一直都记得这一点。我当时想：“好吧，如果还有机会改变，那就尽快跨进那扇门吧。”尼莎，非常感谢你坚持做你现在做的事情。这真的——真的太棒了，太重要了。我认为你的频道之所以能引起如此广泛的共鸣，影响如此深远，恰恰说明人们在理解金融知识方面存在未被满足的需求。同时，你提供了一个他们能产生强烈共鸣的声音，它简化了——让复杂的事情变得通俗易懂，而且你本身就是一个在很多方面都让人倍感亲切的人。你做这件事的初衷非常清晰，我从你的情感中就能看出来。我能感受到你真的很关心他人。事实上，你决定从投资银行业跳槽——在那个时候，那个工作在很多人眼中要稳定得多、地位也更高——这个决定也是源于你想为世界做点好事的愿望。而你现在正在做的正是这件事。因此，我强烈推荐大家都去关注你的频道；如果观众想继续这个话题，我会在下方附上链接。因为你制作的所有视频都非常实用、简洁、清晰，不仅涵盖了我们今天讨论的所有主题，还涉及更多其他内容。也请大家在社交媒体上关注你，我也会在其他地方附上相关链接。不过，我只想感谢你的时间。希望等你写完书、书出版后，我们很快能再聊一次。

非常感谢你，史蒂文。这是我的荣幸。

请给我30秒的时间。我有两件事想说。第一件事是，由衷感谢大家每周收听我们的节目。这对我们所有人来说都意义非凡。这真的是一个我们从未想过、也完全无法想象自己能实现的梦想。但第二件事是，我们觉得这仅仅只是个开始。如果你喜欢我们在这里所做的一切，请加入我们那24%定期收听本播客的听众，并在这个应用上关注我们。在此，我向你们承诺：我会竭尽所能，让这档节目现在和未来都尽可能做到最好。我们会邀请你们希望我对话的嘉宾，也会继续做所有你们喜欢的事情。谢谢大家。

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