David Bach: 提前退休专家：买房还是买股票，真相在这里！
Early Retirement Expert: A House Vs Stocks, Here's The Truth!
嘉宾：David Bach
全文文稿 · 按对话顺序保留完整内容，深入理解上下文。
§01文稿 — 第 1 部分
如果你没有参与购房，在20多岁时租房，30多岁时还在租房，那么到了40岁，你就会发现自己既没有建立起任何资产网络。事实上，在美国，自有住房者的资产价值是租房者的40倍之多——我指的是普通美国人。但这并不意味着买房就让他们变得富有，对吧？实际上确实如此，接下来我会详细解释这一点。或许租房并把钱投资在股市上会更好？我想打破这个迷思，因为过去33年，我一直在帮助数百万收入普通的民众实现财务自由，其中包括在摩根士丹利担任财务顾问的9年。我亲眼见证了那些带着普通收入走进我办公室的人如何建立起良好的财务基础。致富确实有公式可循，但同样也有一套系统，能让你在不到10分钟的时间内将财务生活设为“自动驾驶”模式。这不需要自律或预算，你也不必一开始就赚很多钱。但除非你的财务计划是自动化的，否则它注定会失败。更重要的是，我相信未来10年将是我们在有生之年建立财富的最佳机会。然而，目前每10个人中就有7人过着“月光族”的生活，超过50%的美国人没有储蓄，而大多数人甚至不知道钱都花到哪里去了。
事实上，当我们问人们需要多少钱才能彻底改变他们的生活时，他们回答说1万美元。那么，你每天需要花多少钱才能在一年内花掉1万美元呢？答案是每天27.40美元。如果你每天投资这笔钱，持续40年，你将拥有超过424,000美元——这将彻底改变你的人生。不过，在我们深入探讨所有细节和策略之前，对于那些目前深陷债务困扰的人，你有什么具体建议吗？当然有，有一个非常简单摆脱债务的公式，我称之为“不要……”。请给我30秒的时间，我想说两件事。首先，非常感谢大家每周都收听我们的节目，这对我们所有人来说意义非凡。能够走到今天这一步，是我们从未想过、也无法想象实现的梦想。其次，我们觉得现在才刚刚开始。如果你喜欢我们的内容，请加入那24%定期收听本播客并在此应用上关注我们的听众。在此我向你们承诺：我将竭尽所能，让这档节目现在和未来都尽可能精彩。我们会邀请你们希望我对话的嘉宾，并继续坚持你们所喜爱的所有节目特色。
谢谢你，David。在过去三十年里，你的使命是什么？我过去30年都在帮助普通人——那些收入普通的人实现财务自由。而最近20年，我则致力于帮助人们成为“自动百万富翁”。因此，我非常乐意为任何收入水平的人授课，无论是最低工资收入，还是靠薪水度日、月月拮据的人。你可能正背负债务，也可能正经历困难。我已经教过数百万人如何改善自己的财务状况，这正是我专注投入的方向。我在金融服务行业总共工作了33年。那么，这次对话只是针对20多岁的人吗？还是适用于所有年龄段的人？它适用于所有年龄段的人，因为无论哪个年龄段，你都知道，现在仍有许多人过着靠薪水度日的生活。在这个国家，目前的情况是：每10个人中就有7个人正在被财务问题甩在身后。每10个人中就有7个人现在正靠薪水度日。当你审视当今美国的财务状况时，会发现一半的美国人拿不出1000美元来应对紧急情况。而我最担心的地方，也正是我更新这本书、并决定再次发起新一轮金融知识普及活动的原因。
我担心人们正被甩在身后。我认为接下来的10年，将是我们一生中创造财富的最佳时机。这是好消息；而坏消息是，许多人正被远远抛下。接下来这一小时里，我的目标非常简单：我想告诉你一套方法，让你无论处于哪个年龄段、哪种收入水平，都能成为“自动百万富翁”。我要教你的，是如何在不到10分钟的时间内，让你的财务生活进入“自动驾驶”模式。因为当你的财务生活实现自动化后，你的理财习惯就会自动运行，而自动化的财务生活不需要自律，也不需要制定预算。你甚至不需要赚很多钱才能开始。那么，人们为什么要听从你在这方面的建议呢？在过去这33年里，你到底做了些什么？
我这一生都在做这件事。如果你追溯到很久以前，我从7岁开始就投资了。事情是这样的：我有一位非常了不起的祖母，她的名字叫“罗丝奶奶”。在她30岁那年，她做了一个改变我们整个家庭命运的决定。她决定不再继续这样生活下去。在一个她生日的寒冷日子里，她转向我的祖父说：“我们没钱，我们靠薪水度日，我不想在这里退休。我想去加利福尼亚，我想去一个温暖的地方。”我的祖父便问她：“那你想怎么办呢？”
她就说，我们必须改变现在做的事情，否则一切都不会改变。于是，我祖母开始从她的工资里每周存下50美分。每周存50美分，因为他们是中产阶级，对吧？没有受过大学教育。我祖父在一家工厂工作，我祖母在零售业工作。但她开始存下小笔的钱，并在她的一生中成为了一名投资者，还白手起家成了百万富翁。我的第一本书，就是你坐在这里看到的这本，叫《聪明的女人能致富》。书里的内容就是我祖母教给我的那些道理。所以，在我七岁的时候，我祖母带我去麦当劳，教给了我一个足以改变我一生的道理。她说：“大卫，你坐在这里吃着麦当劳，吃着芝士汉堡、薯条和奶昔。”她说：“今天我要教你怎样真正地变得富有。你喜欢玩大富翁游戏吗？这就是我今天要教你的道理。”她说，人分为三种。一种是你这样的人，现在正坐在这里吃饭，你属于所谓的“消费者”。她说，那边那些一直在工作的人，他们叫“雇员”。他们一直在拿最低工资，而那种生活方式非常艰难。她说，那时候他们每小时只能赚到85美分。
然后她说，第三种人是拥有这家店的人，他们叫“投资者”。她说：“今天，我就要教你如何购买麦当劳的股票。这样，当你来到麦当劳时，你就能从这里的每一个人身上赚钱；当你的朋友来麦当劳时，你也能从他们身上赚钱，而你就成了麦当劳的拥有者。”她带我去了一家证券公司，帮我买下了我的第一股麦当劳股票。那一刻改变了我的一生，因为它让我意识到，我们所做的每一件事——我当时只有七岁——都蕴藏着成为投资者、拥有资产的机会。所以，在我九岁的时候，我在迪士尼，我当时就想：“嘿，米老鼠，你是在上市的公司吗？”
所以，我在那方面并不是个普通的孩子，因为我从小就开始投资。但后来我犯了很多错误，接着上了大学，又背上了信用卡债务。然后我轻信了年轻人常有的那些迷思，比如我相信自己必须赚到很多钱之后才能真正进行大量投资。所以在我20岁出头的时候，我虽然能赚钱，却把所有钱都花光了。我的收入从一无所有涨到每年5万美元，可我还是穷困潦倒。我当时想，这点钱根本不够。于是我的收入涨到每年7.5万美元，还是穷，因为花得更多。后来我的年收入达到了10万美元，这在20多岁时可是一大笔钱，对吧？天啊，我发财了。不，那时候我花的钱仍然比赚的要多。我当时是一名理财顾问，这正是我的工作。我在摩根士丹利工作，帮助人们规划退休生活，还举办退休讲座。就在那时，我遇到了一对普通的夫妇，他们52岁，叫吉姆和苏·麦金太尔，走进了我的办公室。那一年他们做着普通的工作，收入略高于5.3万美元，而一生中的平均收入是4万美元。52岁那年，吉姆把他所有的财务单据都摊在我面前的桌子上。我坐在那里把它们加起来，发现他们的净资产有180万美元。
我坐在一张和现在这样的桌子后面，问他们：“你们是怎么做到的？”原来他们刚参加我的课程才四周，就像戴维一样。我们做了很多你讲过的事情，但我们没有预算，因为预算根本没用。他们还谈到了为什么预算对他们不起作用。他们说，我们把一切都设成了自动模式，所有开销都自动存钱。那一刻改变了我的人生。我意识到，作为一个收入很高却靠工资过日子的年轻人，那对夫妇的收入只有我的一半，却能在52岁退休。而我当时20多岁，我意识到，如果我不开始储蓄和投资，就什么都不会改变，我也永远无法拥有他们那样的财务自由。于是那天我回到家，改变了我生活中的所有事情。不过，我的习惯问题很多，所以有很多地方需要改变。你从摩根士丹利高级副总裁的职位上退下来后不久，就写了这本《智慧女性坐拥财富》。这不禁让人想问：在你进行金融教育的过程中，你发现女性所面临的困境与男性有哪些不同？我开始是在我父亲的公司里工作，我们有很多年长的客户。
我曾一次又一次地坐在寡妇们的会议里。在我职业生涯的第一个月，我就参加了三场与三位寡妇的会议，她们的丈夫都突然去世了。当时，我父亲正在教这些女性如何看懂券商对账单、如何写支票，以及如何判断自己是否有足够的钱。我当时心想：这太疯狂了。在第三次会面时，我对我父亲说：“爸，这……这到底是怎么回事？”他反问我：“你什么意思？”我说：“你正在教这些刚刚失去丈夫的女性如何管理财务。”他回答说：“大卫，并不是所有女性都像你祖母那样。你祖母那样的女性是少数。”我说：“爸，这太疯狂了。我要去开设一个关于房租和金钱的课程。”当我开始教授理财课程时，我学到了以下几点：在金钱问题上，女性和男性的不同之处首先在于，女性的寿命比男性长，这意味着她们需要的钱也比男性多。在我最初写那本书时，美国女性成为寡妇的平均年龄是57岁，史蒂文，现在是59岁。好吧，你做了那么多关于长寿的节目，似乎每个人都能长生不老。其实并非如此。当你提到“寡妇”时，美国女性成为寡妇的平均年龄是59岁。
你的意思是女性成为寡妇的确切年龄吗？也就是她们已婚并失去丈夫时的年龄。好的，所以当这种情况发生时，女性在经济上常常会被彻底击垮。第二点是，女性在离婚时受到的伤害比男性更大。影响女性的第三点是，她们工作的年限更短。我发现这些只是统计上的现实。女性因为要生育孩子，所以工作的年限比男性少，平均要少7到11年。这意味着投入社会保障和退休账户的钱更少，从而影响她们的收入，而她们的收入通常也更低。因此，近30年来我一直教导的是：作为一名女性，我不管你处于何种处境。我不管你是不是企业家，不管你是不是一位全职妈妈，不管你嫁给了当地银行的行长，也不管你是已婚、单身、寡妇还是离异——作为一名女性，你必须掌控自己的财务，就这么简单，讨论到此结束。你不能把自己的财务福祉委托给任何人，你必须亲自掌控。现在，我还要告诉你，史蒂文，女性比男性更擅长投资。她们之所以比男性更擅长投资，是因为女性通常不像男性那样频繁交易。
他们在投资前会做更多的研究，因此表现更好。在长期投资方面，他们比男性强得多。我以前听说过一些统计数据，说大多数沉迷于赌博的人都是男性。嗯，我敢肯定他们确实是赌博成瘾者中的大多数。再看看交易领域，因为交易现在已经变得非常普遍。但交易一直存在，这里的交易指的是股票交易，也就是买卖股票。现在则是买卖加密货币。嗯，我可以告诉你，买卖期权等等这些行为主要是男性在做。但他们赚不到钱，因为绝大多数交易者日复一日地亏钱，结果就出局了。我传授一种理念，那就是：你的钱和你的投资应该是乏味的，而你的生活才应该是有趣的，你的投资应该很无聊。如果有人来参加鸡尾酒会，谈论自己的投资时兴奋不已，那就有问题了。为什么呢？
因为说到钱，性感就意味着破产，而乏味才是美好的。就拿我开车来这里时，我儿子还问我：“爸，你为什么不去交易特斯拉的股票呢？”我回答说：“你知道我为什么不交易特斯拉股票吗？因为靠交易是赚不到钱的。你很难判断什么时候该买、什么时候该卖。”我希望我的孩子们投资指数基金，我的客户们也在投资指数基金。说到钱，乏味就是美好。在我们深入探讨具体细节和战术策略之前，在我们讨论你刚才提到的那些关于债务、信用卡、储蓄、摆脱债务以及如何通过自动化方式成为百万富翁等问题之前，我们是否应该先聊聊一些更宏观的背景？比如财富不平等，比如有多少人是靠 paycheck to paycheck（靠发薪度日）生活？我想了解西方世界的财富状况到底如何。嗯，那么我们来谈谈，当人们谈论经济时，在我看来，真正重要的是你的经济——也就是正在听这段话的人的经济。你能够掌控的经济，才是属于你的经济。
你无法控制利率会如何变化，无法控制地缘政治事件会如何发展，也无法控制人工智能会走向何方。你唯一能掌控的经济，就是你自己的经济。现在问题来了：你在工作吗？大多数情况下的答案都是肯定的。普通人一生会工作 9 万小时。所以，如果你是双收入家庭，你们两个人一生总共要工作 9 万到 20 万小时之间。你一生下来实际上会赚到数百万美元。问题在于，就你自己的经济而言，你能留住这些钱吗？
而令许多人感到悲哀的是，他们并没有留住这些钱。我说，大多数人都有我所谓的“无计划式计划”——钱进来了，钱又花出去了，然后他们说：“哎呀，我不知道钱都去哪儿了。”我回答说：“这就是所谓的‘无计划式计划’。”而一个能成为自动百万富翁的人，从钱进账的那一刻起，就有一个明确的计划，知道钱将流向何处。这个计划首先就是自动地先付给自己。很多人听到这里可能会想——如果我回到 10 多年前，当时我正负债 7000 英镑，听着这番对话，我肯定会想：“天哪，成为百万富翁？那简直是遥不可及的事。”（此处无意玩文字游戏。）我想成为百万富翁，就必须赚多得多的钱。而那时我在呼叫中心工作，这种感觉真的非常遥远。我说，要知道，很多人连养活孩子都困难，更别提成为百万富翁了。对于普通人来说，这确实很遥远——如果你不知道其中的策略，它就遥不可及。摆脱债务有策略，建立财富也有策略，有一套完整的体系。其中有多少部分仅仅是多赚钱呢？因为当我在节目中展开这些对话时，我发现一个出人意料地未被触及的领域是：我们并没有教人们如何让自己变得更有价值。
所以他们能赚更多钱，其中很大一部分是关于指数化手机或储蓄之类的。但其中有多少是真正需要掌握市场上高价值技能呢？我们确切地知道，赚更多钱并不会让你变富。所以，就像我 earlier 告诉你的，人们可以从年收入五万美元赚到十万美金，却依然身无分文。他们可以从年收入十万赚到二十万，却依然身无分文。他们可以从二十万赚到三十万，却依然身无分文。在美国，年收入达到十五万美元的家庭中，每三个就有一个依然身无分文。当你揭开真相，问他们为什么这样时，我们知道生活成本确实更高了。但我们也知道存在巨大的“生活方式膨胀”——当你身边都是赚得更多钱的人时，你也会花得更多。现实是，这些手机的设计就是为了让你花光所有钱。如今有了算法，技术比以往任何时候都更强大，能促使你花更多的钱。没有人只想让你花一次钱，他们希望你一辈子都花钱，这样才能留住一个终身客户。所以，当一场争夺我们收入的战争打响，每个人都想分一杯羹时，这一切始于政府——就像你去上班，早上九点开始工作。
而你实际上从九点工作到十二点，是在为交税。这其实是一堂很重要的课：政府并不会要求你制定预算来缴税，而是自动从你身上扣除税款。他们自动扣除你的社会保障金，自动从你那里拿钱，因为他们知道，如果不这么做，你就没钱可给了。然后，人们从十二点工作到大约三点，是为了住房和食物；再从三点工作到五点，是为了处理所有其他事情。而在美国乃至全世界，那些能积累财富的人，他们做了一件不同的事：他们保留自己收入中的第一个小时所得。你这话是什么意思？
所以，这意味着无论你赚多少钱——无论你是拿最低工资，还是每小时赚20美元、30美元、40美元——你赚到的第一小时的收入都必须归你自己所有。你是第一个拿到钱的人，这意味着你必须把它存起来、投资出去，你必须投资它。那么，如何在不用缴税的情况下，投资你一天的第一小时收入呢？答案就是：通过401k计划先付给自己。所以，如果你的工作提供退休账户，也就是401k计划，你就去注册并使用这个计划。不过，我不能就这么打住，对吧？因为这听起来太简单了，就像“哦，我用我的计划就行了”。不，你必须知道运用这个计划致富的公式。现在，经过40年的研究，我们确切地知道，如果你想成为百万富翁，需要做什么。我可以告诉你，如何从20多岁开始，就能在50多岁时完成目标。你每天只需存下相当于1小时收入的金额，也就是总收入的12.5%。我今天上网查了关于401k百万富翁的最新统计数据。富达投资集团刚刚公布了最新数据：在富达的401k计划中，现在有65.4万人是百万富翁。
什么是401k？好的，因为你知道，我们的听众遍布全球。是的，每个国家都有不同的401k类型。在美国，401k计划是一种退休账户，是公司设立的退休账户。它允许你将钱存起来，并且可以享受税收减免，也就是所谓的“税前扣除”。大多数国家都有可抵扣的退休账户，但具体也取决于国家。比如加拿大、澳大利亚、意大利和英国，它们的计划类型都各不相同。不过，几乎每个国家都有某种形式的退休账户，并且能够自动存钱。问题在于——我以美国为例，因为我主要在美国工作——那些拥有401k计划并成为百万富翁的人，他们遵循了一个公式，一个确切的公式：他们存入了总收入的14%，而且雇主还会在此基础上提供一小部分匹配资金。然后，他们如何投资这笔钱是关键，因为仅仅把钱放进这些401k计划是不够的。你必须投资于能带来增长的项目，而增长意味着股票。所以，你必须持有——而这些401k百万富翁的具体资产配置情况是……
我刚才谈到的配置大概是70%的股票和30%的债券。好的，那么现在有哪些人没有实现这一点呢？普通美国人可能只存了3%、4%甚至5%的钱。如果他们参加了401k计划，那情况还好一些；但很多没有401k计划的人，甚至连这一点都做不到。他们其实可以开设一个IRA账户，但大多数情况下他们并没有这么做。所以整个秘诀并不在于做预算，也不在于靠自律，而是要让钱从工资里自动转走。工资一发下来，钱就自动存入银行账户，首先用于退休储蓄。之后我们还会谈到建立保障账户和梦想账户。关键在于资金是自动流转的。顺便说一句，目前美国有2400万富翁。也就是说，仅仅在20年里，美国的富翁人数就从1600万增加到了2400万。他们是怎么做到的呢？
通往财富的主要途径有两个，那就是股票和房地产。如果你既没有投资股票，也没有投资房地产，那你就会被落下。当你提到房地产时，是指拥有抵押贷款并拥有一套自住房吗？是指拥有自己的房子，还是指投资房地产投资信托基金（REITs）？那也是一种购买房地产的方式，而无需实际拥有房产本身，但它的回报率并不相同。嗯，这其实是我们节目中讨论过的热门话题之一。我的许多嘉宾都是理财顾问，他们认为买房是一项糟糕的投资。不过根据我理解的研究成果以及阅读您的著作，您似乎对此持有不同看法。是的，我的观点截然不同。当我们审视美国的财富究竟创造于何处，以及海外的情况时，会发现财富主要来源于两个方面：房屋净值和股票市场。因此，当我们审视住房问题，以一位房主为例——我知道现在买房很难——但当我们比较房主和租房者时……美国房价是租金的40倍吗？请稍等，我们先讨论这一点。
不仅仅是租客。如今，美国普通房主的资产超过四十万美元。但这并不能证明因果关系。这并不意味着买房让他们变富了，对吧？实际上确实如此，我接下来会详细解释这一点。普通租客的资产只有一万美元。那么，为什么买房能积累财富呢？美国现在有多少住房权益呢？《华尔街邮报》两天前刚发表了一篇文章。目前，美国住房权益总额已达34万亿美元。这个数字自新冠疫情前已经增长了90%。另一部分资金在退休账户中，其中60%到70%投资于股票。目前退休账户里的资金总额高达45万亿美元。所以，光是这两项加起来就值80万亿美元，对吧？当你想追踪财富的线索、想知道财富正在何处被创造时，答案就在这里。
答案就在我们眼前。但美国面临的问题是——当然我们现在身处伦敦——许多城市都存在同样的问题：房地产价格不断飙升，而人们的收入增长速度却赶不上购房成本。所以当有人上这类节目时说：“听着，你不必买房。拥有房子的成本比租房更高。”我看过其中一档节目，我就不说是谁了，这并不重要。他们都说同样的话：别买房，你会被束缚住，还得交房产税、保险费，而且房子还会出各种故障。他们把这些开销一一列举，说得好像租房就更便宜似的。那么，当你租房时，你觉得这些费用是谁在支付呢？
房东最终会将这些费用转嫁给租客。他们为什么要这么做呢？因为购买房产的人是为了投资而买房。他们买房是出于投资目的，并不是在补贴这些开销。所以，听到这一点很难受，尤其是当你还年轻的时候。比如我有个22岁的儿子，现在在芝加哥，他打算搬到纽约市。当他开始工作后，想在纽约买一套房子会非常困难。可能得两三年后才能实现。很多年轻人搬到主要城市时，并不能马上负担得起购房费用。我大学刚毕业时和你一样，背上了信用卡债务，欠了12000美元。我记得当时打开账单时，感觉房间都在旋转，心想：“我这辈子都摆脱不了信用卡债务了，还怎么买房呢？”但我最终还是买了。事实上，我年轻时并没有自己买房，而是和最好的朋友一起买的。我们买的第一套房子价格是25万美元，首付10%，我和我最好的朋友安德鲁一起分摊了这笔首付，所以我们每人付了12500美元。我们就是这样东拼西凑凑齐了钱。那套房子完全是个需要翻修的老房子。
而且我们当时没有足够的钱来支付每月的房贷，所以我们把卧室租了出去，让朋友们租住，这帮助我们覆盖了房贷。我们就是这样一点点凑齐了钱，这也是很多年轻人在年轻时采取的做法。但如果你不开始参与购房，在20多岁时租房，30多岁时还在租房，那么到了40多岁时，你就会发现自己并没有积累任何净资产。20年前我写《自动百万富翁》这本书时，此后发生了两件事：股市在20年里上涨了600%。也就是说，如果你有10万美元，现在它就变成了60万美元。如果你买了房子，房价也上涨了400%。所以，当你读这本书时，里面有一个完整的章节，收录了更新后的成功案例。有很多普通人每天开始存5美元、10美元、15美元、20美元，买了一套入门级住房，如今他们已经是百万富翁了。那么，比起买房，我是不是租房并把钱投资在股市上会更好呢？因为显然，当我买房时，我实际上是在为获得抵押贷款而支付一笔溢价。我想澄清这个误区，因为人们常常会说：“股市……”我可以明确告诉你，过去20年里，股市的平均年回报率超过了10%。
人们认为股市的回报比房地产更高。是的，但这并不是一个公平的比较。为什么呢？当你购买一处房产，比如买一套房子时，人们通常不会用现金支付他们的第一套住房。他们首付20%，借入其余的80%。举个例子，假设一套价值20万美元的房子，你投入4万美元，而10年内这套房子的价值从20万美元涨到40万美元。这种情况在过去五年里，也就是自新冠疫情以来，发生在太多人身上。美国各地都有房价上涨100%到200%的市场。所以，一个人买了一套20万美元的房子，借了80%，房价翻倍，他们获得了20万美元的利润。他们并没有投入20万美元，只投入了4万美元，因此他们的首付获得了五倍的回报。当他们卖掉房子时，并不需要为这笔收益缴税。因为在美国，如果你单身并且持有一套住房超过两年，你就能获得25万美元的税收减免；如果你是已婚，则能获得超过50万美元的税收减免。此外，你还能享受抵押贷款的税收抵扣。所以，人们来到这里会说：“你知道吗？你不应被束缚住，年轻时应该保持灵活。”
你不想承担这份责任，而是想把多余的钱投入共同基金。但现实世界中会发生什么呢？斯蒂芬，人们并不会这样做。他们租一套自己负担得起的公寓，然后把所有钱都花光。到了30多岁时，他们既没有房产增值收益，因为从未买过任何东西，也没有存下钱。那种认为人们会把本可用于买房的多余资金投入股市的说法，完全是个彻头彻尾的谎言。他们根本不会这么做。顺便说一句，这也是为什么美国企业开始大量收购全美各地的房地产——购买房屋和建造公寓，出租给整整一代人，希望这些人永远不买房。大约10天前，特朗普就表示，他希望机构资本不要继续收购美国所有的房屋。他为什么这么说？因为他意识到，让一代美国人沦为租房者是一个多么严重的问题。我告诉你，当你观察普通美国人的财富状况时——我指的是那些平凡的普通人——你就会发现他们的财富究竟在哪里。
它体现在房屋净值和股票市场之中，这也是我最后要说的。无论好坏，代际财富都是通过房屋净值创造出来的。所以当你审视——你知道，你刚才问了一个关于因果关系的问题——如果一个家庭不买房子，下一代买房的可能性就非常低。因为当有人去世时，房屋中的资金，也就是房屋净值，通常会转移给下一代，从而帮助下一代购房。我刚才看了一些统计数据，因为我想……我希望我能坐下来，把我节目中所有持不同观点的嘉宾的观点都整理一遍。我曾说过买房是件坏事。这会是一场非常有趣的讨论，对吧？这会是一场非常有趣的讨论。作为对那种观点的替代，我查阅了他们说过的话，现在我将列举一些他们的观点，这样你才能反驳他们，并发表自己的看法。他们经常说的其中一点是，美国长期经通胀调整后的房屋价格年增长率约为1%。我的一位嘉宾还引用了罗伯特·席勒作为这一说法的证据。
在扣除维护费用（通常相当于房价的1%到2%）、房产税（约占1%）、保险和交易成本后，净实际回报率平均下来大约为零。所以当你说“房产是一项绝佳投资”时，你指的是毛增值，也就是总增值，还是扣除税费、维护费、保险费和卖房成本后的净回报？所以当你深入挖掘这类数据时，你会发现，那些只是他们的数据，并非真实世界的情况。比如，当你和一位今天拥有房产并已持有20年的人交谈，问他如今净资产中有多少来自房屋净值时，你会发现他们超过50%的净资产都在房子里。你在自己的YouTube频道上也会看到这样的人——我敢肯定你读过评论，里面有人说这并不真实。我昨天就在你的YouTube页面上看到一条评论，上面写着：“我只知道，我买了一套房，它的价值涨了三倍半。我买房时租金是1200美元，而如今如果我要租下那套房子，租金会是4000美元。”所以关键在于，你必须明白租金总是在上涨。史蒂文，我在纽约市住了18年。
2001年我刚搬到纽约市时，一套非常不错的公寓月租大概是6000美元。等我离开纽约时，同样的公寓月租已经涨到了25000美元。顺着这个疯狂的数字算下去，那套公寓的价值从200万美元涨到了500万美元。所以我本来可以一直租着它，但在我这个例子里，我拥有它的所有权，它的价值上涨了300万美元。我有些朋友在纽约租了20年的房子，他们一点资产净值都没积累起来。我跟这次谈话没有任何利害关系，也就是说，我不卖房地产，也不是房地产经纪人，我没有在推销房产。我只是在现实世界中看到过人们是如何积累财富的。这本书里提到的“麦肯和泰尔斯”——也就是“自动百万富翁”——他们来到我办公室时，身价已经达到了180万美元。当时他52岁，已经可以退休了，而他们一生的平均年收入只有4万美元。他们所有的钱并没有都投在股市上，而是在加利福尼亚州圣莱安德罗买了一套房子。那是一个他们所谓的“中产阶级社区”。当时那套房子值大约30万美元，他们已经还清了房贷，还在同一条街上又买了一套房子，把第一套租了出去，然后在同一条街买了第二套。
他们还清了那套房子的房贷，所以他们拥有两处房产——弗兰克和克莱尔。一处房子能给他们带来收入，另一处他们自己住，没有任何债务。此外，他们还在401k养老计划里存了一些钱。所以，如果我是一个年轻人，或者像我这样年纪稍长的人，把原本打算用来付购房首付的钱——假设我的首付是2万美元——转而投入标准普尔500指数基金，从长远来看，这笔钱的增长潜力难道不会超过房屋总权益吗？这就是指数基金理论行不通的原因：你不可能住在指数基金里，你也不可能住在共同基金里。只要你活着，就必须有个地方住。人们应该这样做：先看看自己现在付了多少房租，然后问自己一个问题：如果我每个月要付5000美元房租——而很多人确实是这样——你认识那些每月要付5000美元房租的人吗？
好的，他们每年要付6万美元的房租，我们就按这个数字算。那么10年下来，他们会花掉60万美元的房租。如果房租不涨的话，20年下来他们会花掉120万美元，30年下来则会花掉200万美元——当然，这都是建立在房租不涨的前提下。但现实是房租肯定会涨。所以你必须问自己一个问题：我要不要把这些花在房租上的钱，一辈子都花掉，却什么资产都积累不了？如果你真的觉得租房比买房好，那你至少应该考虑买一套房子，然后让别人来租。因为我敢保证，在这笔交易中，总有人会因此致富。而如果你是租客，你绝不会是那个致富的人。租房固然是个不错的短期解决方案，但它绝不是长期积累财富的好方法。人们经常提到的另一个好处，你刚才也提到了，就是租房带来的灵活性。没错，你儿子刚才还在这儿，他16岁了，很快就要到拥有自己住所的年纪，也会开始考虑不同的职业机会。我有个孩子，所以他可能会想去旧金山。
那他可能还会想去佛罗伦萨或者其他任何地方生活。但如果他已经买了房，情况就不同了。这其中存在一种有趣的心理层面，同时也是财务层面的影响，那就是买房会让你更难顺应人生的机遇而搬家。如果说人们关于未来工作趋势的说法是真的——也就是说，我们一生中会经历比以往多得多的职业——那么我们或许可以推断，我们的流动性也会更强。那么，有没有理由说买房会损害我的职业机会，影响我追求职业发展的能力呢？答案可能是肯定的。但关于房租，有件事很有意思：租房通常是一项重大承诺。通常当你去租房子时，你会签下一年期的租约，有时甚至是两年期。而当你买房时——这里假设你有足够的钱来买房——史蒂文，你查一下数据，因为所有资料你都能轻松查到。你查一下在美国卖掉一套房子平均需要多长时间，现在就谷歌一下。因为我可以告诉你，在某些市场，你把房子挂牌出售，不到90天就能卖掉。
现在有些市场，你可以在不到30天的时间内卖掉自己的房子。在很多情况下，当你拥有房产时，实际上比租房时拥有更大的灵活性——当然前提是你想卖掉它。数据显示，从挂牌到成交的平均时间大约是47到62天。2025年，从挂牌到完成交易需要的时间包括16天的市场挂牌期，以及30到45天的成交准备时间。这总共还不到两个月。即使在热门市场，将房屋挂牌到完成合法出售的过程也可能需要1.5到3个月。这意味着房屋净值并不是一种可以快速变现的投资。是的，但你觉得90天算快吗？不算快。我的意思是，你解除一份租约也需要这么长时间。没错。所以在这里，你拥有一处房产，可以在不到90天的时间内转手卖掉。当然，这是在美国。你不能像这样在意大利做到这一点——我就住在意大利，在意大利这样做可能非常困难。但在美国，如果你拥有一处位于好市场的房产，它就是流动的。另一个好处是，你还可以把它租出去。没错，你其实并不被束缚。如果你开始积累房屋净值，并稍微多还一些房贷，很快你就能把那处房产租出去，同时自己仍然可以搬家。如今人们就是这样处理他们的房子的。
他们正在把这些房子出租出去。我真正希望给人们的是实现财务自由的机会。当然，也存在这样一个年龄：到了那个年纪，你是否拥有房产其实并不重要。比如，当你开始变老，已经建立了财务保障，进入50多岁、60多岁甚至70多岁时，你只想去旅行，不想拥有任何东西——那是人生的另一个阶段。所以问题就变成：你赚来的钱……我回到之前提到的“9万小时”的观点。当你一生工作9万个小时后，你打算如何留住其中一部分钱？你必须制定一个“先付给自己”的计划，这必须是你的首要任务。也就是说，当你赚钱时，你要支付的第一个人就是你自己。如果你说：“好吧，我看了斯蒂芬的节目，也看了大卫的节目，还看了他节目上其他很多人的分享，我决定不买房子。”那么，你就必须更彻底地“先付给自己”。过去30年来，我走遍世界各地。我从奥普拉那里起步，推出了《自动百万富翁》这本书，并在奥普拉的节目上进行了宣传。我在书中提到，你必须把每天收入中的一小时储蓄起来。但人们会在社交媒体上留言说：“我无法储蓄收入的10%，我无法靠收入的90%生活。”
我不可能把所有钱都花光。好吧，那么那个只租房不买房子的人，也就是有四个储蓄目标的人，显然永远也存不下钱。所以关于买房的另一个问题是，它确实需要四个储蓄目标，因为当你有房贷时，房贷还款的一部分是在偿还你的债务。我会教你如何采用双周还款计划，这样你就能把30年的房贷提前五年还清。这样做可以为你节省——具体取决于房屋大小——可以节省5万到20万美元，仅仅是利息部分。你提到了储蓄心态，什么是储蓄心态？如果一个人说“听着，我 barely 能维持生计”，那他该如何开始储蓄呢？是的，大卫，没错。当我现在债务越积越多时，我到底该怎么存钱呢？首先，你必须找到你的钱去向。所以，史蒂夫，我发现当我跟人们交谈时，大多数人不知道自己的钱花到哪里去了。他们真的不知道。他们会说：“你一个月花多少钱？”“嗯，我不太确定。”“那你一年花多少钱？”“嗯，我也不太确定。”你必须确定。所以你应该做些什么来追踪你的钱花向了哪里。
现在你可以用更高级的方法，比如使用一款应用来追踪你的钱花向了哪里。你也可以拿出一本笔记本。我给人们的挑战是“七天财务挑战”：连续七天，随身带一个小本子，每天写下你花的每一笔钱。我为什么要人们这样做呢？因为如今大多数人都是在无意识中花钱。我回到刚才说的手机问题：事实上，我现在甚至都不需要带钱包了，对吧？只需点击、点击、点击就能付款。我们已经失去了对花钱这件事的实感。所以当人们开始看到自己实际在消费什么时，这会是一个警醒。我最近一直在分享的一个重点是：要想每天花掉1万美元，一年下来需要怎样的消费水平？你每天需要花多少钱才能在一年内花掉1万美元？现在，给我们看看这个产品。我们正好有这些，或者今天我们有英镑。所以，史蒂夫，我现在手里拿着的是一个所谓的“砖块”。我不知道你的工作人员有没有告诉你我手里拿的是多少钱。你知道的，你猜猜我手里拿的是什么？看起来可能有5000美元。好的，史蒂夫，这是一笔足以改变人生的金额，而这正是1万美元。那么，每天要花多少钱才能在一年内花掉1万美元呢？
要想花完1万美元，每天得花多少钱？我来给你算个简单的：答案是每天27.40美元。每天27.40美元，一年下来正好是1万美元。现在，在我们深入探讨之前，你先想想这些钱都花在了哪里？你又是怎么每天浪费掉27.40美元的呢？问题就变成了：如果你每天不浪费27.40美元，而是能拿出1万美元来投资，那么随着时间的推移，这笔钱会值多少呢？答案是：40年后，如果这笔钱投在你刚才提到的标准普尔500指数基金里，并且每年能获得10%的回报，同时再把分红进行再投资，那么这笔钱就会增长到400万美元。400多万美元！如果你每天投资27.40美元……把这块大砖头递给我。对，如果我每天能省下这块砖头的一半……那你刚才说是40年？对，40年。好，我来给你算算几种不同的投资方式。那么，如果你每天投资大约这块砖头的一半，会发生什么呢？我用的数字是今天的27.40美元，这是个神奇的数字，正好等于每年1万美元。如果你每天投资这个金额，持续40年，你就会拥有超过400万美元。如果我每天投资27美元，40年后我就能有400多万美元。现在我们来看看那些“雅巴茨”（Yabbats）吧，因为有些人听到这些可能会想：等等，什么？
然后我们再聊聊每天到底从哪里能找出27.40美元。是的，但400万美元在40年后其实也值不了多少钱了。考虑到通货膨胀，它的购买力就没那么强了。我的回答是：那也比零强得多。对吧？如果你一分钱都不存，连每天27.40美元都存不下来，那你就不会有400万美元。是的，但考虑到税收，钱也不会增长那么多。嗯，如果存在退休账户里，就有可能实现，因为那样你就不用为这笔钱缴税。是的，但我的钱不可能赚到10%的回报。嗯，过去100多年来，股市的平均年回报率（含再投资分红）确实超过了10%。是的，但股市风险高又复杂。嗯，其实并不复杂。如果你买的是指数基金，它其实并没有那么高风险和复杂。是的，但我不知道……我不知道该怎么开始。嗯，你可以非常轻松地开始。你可以开一个证券账户，去嘉信理财、富达投资……我甚至可以把它们都列出来：先锋集团、罗宾hood、Coinbase、Acorns……不到10分钟，你就能开好账户，开始存钱——选一个金额，每天5美元、10美元、27美元，这或许就能改变你的人生。
那么，为什么1万美元对史蒂夫来说是一个如此重要的金额呢？根据我做了30年的经验，我可以告诉你，首先，这个金额之所以重要，是因为目前有一半的美国人在银行账户里没有1000美元。所以，1万美元是这一半人所拥有金额的10倍。但更重要的是，当我们做调查，问人们需要多少钱才能彻底改变他们的生活时，答案不是一百万美元，也不是十万美元，而实际上是1万美元。问题在于，为什么偏偏是1万美元呢？原因在于，这大约是一个普通人的信用卡债务总额。他们觉得自己就像你 earlier 提到的那样，快要被债务淹没了。他们知道这笔钱足以还清信用卡债务；或者，他们可能有一份不喜欢的工作，但他们知道，如果储蓄账户里有1万美元，他们就可以辞掉那份工作，重获自由，然后再去找另一份工作，或者开创自己的事业。再比如，万一他们身处一段虐待关系中却无法离开，那么只要有1万美元，他们就能离开。所以，你知道的，很多人会说：“大卫，你把一切都想得太简单了。”没错，我确实这样做了，因为当事情变得简单时，人们才会采取行动。
多年来，我一直教授一个叫做“拿铁因子”的概念。很多人因此喜欢我，当然也有很多人因此讨厌我。我教的是，我们常常在一些小事上浪费小笔的钱。在我开始讲解“拿铁因子”时，我曾提到，我们每天会在咖啡上浪费5美元。然后我说，如果你不相信自己能开始储蓄或投资，那至少试着每天省下5美元，在家自己煮咖啡吧。但人们会说：“可我不想放弃喝咖啡。”好吧，那你就想办法每天省下另外5美元。这杯不错的咖啡，我不知道在伦敦或纽约要花多少钱，但那杯咖啡要9.5美元，再加上小费，总共超过11美元。我知道，因为我刚从纽约回来。今天我们在现场准备了一些道具。我说，那我们试着展示一下27.40美元到底能买些什么。比如，我稍后离开这里回酒店时，一杯鸡尾酒就要30美元。我刚在纽约，在酒店喝了一杯鸡尾酒，花了31.50美元。说真的，在外面吃顿饭要花50美元。你今天去吃午餐的话，也要25美元。人们会说：“可我总得吃饭啊。”我说：“我知道你必须吃，但你也可以自己带午餐啊。我祖母就是这么做的。”
现在，她的朋友们都拿她开玩笑。但我祖母成功退休到了加利福尼亚，而她的朋友们全都困在了威斯康星州的密尔沃基，那里天气寒冷，因为他们无法像她那样负担得起退休生活。到底有多少人能真正每天存下27美元呢？因为如果我回到10多年前的生活，我绝无可能一天存下27美元。真的没有，完全没有可能。如果你回到我18、19岁左右的年纪，差不多那个阶段，是的，我当时绝不可能一天存下27美元。真正的问题是：你身边有朋友吗？你认为和你一起工作的人里，有没有人年收入超过5万美元，却连每天27美元都存不下来，甚至连10美元都存不下？事实确实如此。我其实对此做了一点研究，数据显示，大约4000万到5000万个家庭——如果我们只看美国，我想美国大约有3.3亿人口——大约4000万到5000万个美国家庭，能够实际每天存下27美元。这大约代表了收入最高的30%到35%的家庭。而对于其余人，也就是收入最低的65%到70%的人来说，要存下这笔钱，要么就得达到极端贫困水平的预算控制。
要么这在数学上就不可能。超过4000万人认为他们有能力每天存下27美元50美分。是的，这是基于2025年至2026年的收支数据。大约4000万到5000万个美国家庭能够实际每天存下27美元。那么对于美国这4000万到5000万人来说，这将彻底改变他们的生活。那有没有人负担不起这样储蓄呢？当然有。在美国，我最近在亚利桑那州做了一场主旨演讲，当时政府正处于停摆状态，我向听众提出了这个问题。我说：“你们认为美国有多少人正在领取SNAP（补充营养援助计划）的补助？”那是什么呢？
谢谢。顺便说一句，大多数美国人甚至都不知道什么是“SNAP补贴”。这是政府发给民众的食品补助，金额每天略高于6美元。顺便提一下，一周前我自己也不知道答案。答案是大约4150万美国人领取SNAP补贴。当我把这个数字告诉在场的人时，他们都倒吸了一口气。我说，当你们听说政府停摆六周时，那相当于三个发薪周期。而普通美国人并没有存下足以支付两周开销的钱。我的意思是，我不认为现在每个人都能完全看清这个问题。十分之四的美国人拿不出1000美元来应对紧急情况。如果你仔细研究美联储的数据，会发现37%的美国人连400美元的应急资金都拿不出来。所以，美国确实有很大一部分人正艰难挣扎，但仍有大量美国人仍在困境中。他们靠日薪度日，而他们的钱却不断被拿走，因为他们根本没有应对计划。根据我的研究，收入最低的60%美国人，每天连27美元都存不下来。
数据显示，一旦你跌出收入最高的40%人群，可支配收入就会出现断崖式下跌，可用于储蓄的钱会迅速消失。收入最高的20%人群——我认为他们的家庭年收入约为96000美元——有盈余。中间20%的人群有15000美元的盈余，而每天27美元的储蓄会吃掉其中的66%。但收入最低的40%人群通常只有大约2000美元的盈余。因此，对他们来说，要存到10000美元几乎是不可能的。那么，该给他们什么建议呢？先从一些小事开始吧。就好比我们拿出50美元，然后说把它分成两半，也就是25美元。我会问：你能不能每天存1美元？我其实讨论过这个想法，非常简单：你能不能在100天里每天存10美元？
所以，如果你正在听我说话，而你现在正经历一段非常艰难的时期，我想问的是：你能否连续100天，每天存10美元呢？为什么呢？因为这样你就能存到第一个1000美元，而你的储蓄状况将超过50%的美国人——要知道，他们可是没有储蓄的。我数不清有多少人存满100天后回来告诉我：“好的，我做到了。”这并不容易。对某些人来说，每天存10美元可能真的非常困难。但你是热爱健身的人，你也看到我儿子刚进来了。健身是通过日常行动建立起来的，对吧？它源于每天坚持健康饮食、去健身房、定期做某些事情。储蓄也是一样的道理。有一家叫Acorns的公司。我在2015年就投资了Acorns，他们开发了一款能帮你“积少成多”的App。比如，我去星巴克花9.50美元买一杯咖啡，你可以选择向上取整到10美元，多出的50美分就会被自动投资。仅仅通过这种方式，过去10年里，人们已经存下了数万美金。每当我想改善生活中的某些方面——比如我的事业、健康或人际关系时，我都发现最大的转变往往来自于获取了更准确的信息。
而在健康方面，我们大多数人的了解都非常非常少。所以当我们的团队接到与Function Health合作的邀请时，我们觉得这非常契合。他们的团队开发出一种方法，能为你呈现一个360度的全面健康视图。通过一系列不同的检测，你可以了解身体内部的许多状况。只需抽一次血，你就能获得超过160项的化验结果，涵盖激素、心脏健康、炎症、压力、毒素等方方面面，形成一个完整的健康图景。我自己就在用，也让我团队的许多成员在使用。你注册后预约检测，完成后就会收到一份像我手中这样的报告。我能看到自己哪些指标在正常范围内，哪些超出了范围。报告里还有一个AI功能。如果我对任何超出范围的指标有疑问，可以直接进去提出任何问题。这些检测有医生和数千小时的研究作为支持。年度会员费是365美元，请访问functionhealth.com斜杠D-O-A-C，并使用优惠码D-O-A-C-25，即可享受25美元的会员折扣。我的一位朋友联系我，我跟他聊了聊之前曾在节目中交流过的一位财务顾问兼教育者。他告诉我，那位朋友深陷债务之中，年收入大概只有5万英镑或美元。
不过我想，我的许多听众可能都或多或少有些债务，无论是信用卡债务、贷款还是其他类型的债务。对于那些目前正被债务压得喘不过气的人来说，你有什么具体的建议吗？当然有，因为这是你需要了解的最重要的事情之一。摆脱债务就像摆脱流沙一样。你之前谈到过自己曾负债累累，以及那种感觉。我刚大学毕业时，有12000美元的信用卡债务，那感觉就像肩上扛着最沉重的负担，仿佛背着一个50磅重的背包。我是如何摆脱债务的？你又该如何摆脱债务呢？
我不会给你一个非常简单就能摆脱债务的公式。D-O-L-D-E，它代表“Done on Last Payment”（最后一笔付清）。如果你对我说：“大卫，我有五张信用卡。”我会说：“好的，史蒂文，就像这样把情况写下来。”然后我会开始列出你的信用卡，数一遍：一、二、三、四、五，把它们都列出来，比如万事达卡之类的。我会把它们全部列出来，然后想知道你欠了多少钱，所以我会把金额记下来。我会把这些金额写在纸上，并按从小到大的顺序排列。接着，我需要知道利率。现在，人们常说：“哦，你应该先还利率最高的那一张。”但史蒂文，我不会这么建议你。我会告诉你，先还金额最小的那张信用卡，不管利率是多少。金额最小的那张，比如这张卡是500美元，而下面这张是3000美元。我会让你对所有信用卡都设置自动最低还款。这一点真的非常重要，就是自动还款。我会真的去你家，打开你的iPad，让你设置好自动在线最低还款，确保每张卡都能按时还款。然后我会问：“史蒂文，你还有多少额外的钱？”因为我要你把所有额外的钱都用来偿还那张金额最小的信用卡。
我们要尽快还清那张小额信用卡。我们要把所有额外的钱都用来还那张小额信用卡，而其他所有卡都只还最低还款额。等那张卡还清后，我们会这样做：你不必注销账户，因为我们不想降低你的信用评分。但我们会把那张卡放在一边，再也不使用它了。现在我们要处理下一张小额信用卡。有些人称这种方法为“雪球法”。我之所以教授这套系统，是因为它能让你尽快减少信用卡的数量，而且你能看到自己取得的进展。在做任何财务规划时，看到自己的进步都非常重要。接下来我会着手处理利率问题，因为利率并非一成不变。你可以协商降低利率，也可以将信用卡债务转移到另一张低利率的卡上。不过，这样做时必须非常小心，因为银行正等着你在还款时出错、出现逾期。一旦出现这种情况，他们就会把信用卡利率再次大幅提高。如果你真的遇到困难，也可以直接致电信用卡公司，告诉他们：“我正面临困难，我想知道你们是否有相关的援助计划……”
……暂停计息，还清这些卡上的债务。其实，非营利性的信用卡咨询机构主要做的就是这类事，但信用卡公司通常也有类似计划。他们会要求你停止使用该卡，甚至直接让你无法再用这张卡，但会暂停计息。这种方法已经帮助了很多人摆脱信用卡债务。现在我想说一件非常重要的事，因为我自己也曾经历过：当你努力摆脱信用卡债务时，那是一项巨大的胜利。但千万不要因此就在信用卡上大肆庆祝。我在大学三年级时成功还清了所有信用卡债务，但后来却因毕业旅行再次陷入债务之中。很多人都会这样做，通常至少会掉进债务陷阱两三次，有时甚至三次。千万不要再重蹈覆辙。我有30年没有使用过信用卡，只用借记卡，而且即使这样，有时也需要花上一个月才能还清。那么，那些处于收入最低60%的人群，是否应该考虑如何赚更多钱、如何提高收入呢？当然应该。根据你在职场中的亲身经历，你认为最简单的方法有哪些呢？
所以根据我的经验，我知道你写了一本很棒的书，叫《厌倦当CEO》对吧？任何读过你书的人都知道，你写了一本很棒的书。如果你有一份工作，增加收入的最佳方式是什么？那就是做好你正在做的事情。等等，你可以有一份最低工资的工作。假设你在麦当劳工作，拿的是最低工资。麦当劳的老板，也就是那个特许经营店的所有者，他非常需要称职的员工。谁能成为经理、赚到更多钱？就是那个工作表现非常出色的人。现在很多人可能说，我不知道自己是否想在麦当劳工作，我只是拿它举个例子。无论你在哪里工作，想要增加收入，关键就是成为你所在领域最优秀的人。你要提前到岗，工作时要有计划，要加班，要说到做到，不要等着别人告诉你该做什么。就像我，我这辈子都是个创业者。当创业者最难的是什么？嗯，是方方面面。几乎什么都难。而且大多数创业者会发现，除非你是个优秀的领导者，否则很难找到好帮手。人们非常渴望找到一份有目标感、有意义的工作。
而大多数人其实是在寻找领导力。所以，如果你能真正做好自己的事，你就能赚到更多钱。世界上的财富是没有限制的，对吧？我们这一生从未见过像现在这样大量的财富被创造出来。如果我足够年轻，我会说我们应该学习人工智能。是的，你知道的，你绝对应该学习如何使用人工智能，因为如果你不学，你的技能就会受到限制，能从事的工作也会很有限。你知道人们还可以去学什么吗？去学当水管工、电工，或者学习安装车库门。我有些朋友，最近我刚和一个通过安装车库门赚到十亿美元的人一起上了个播客。他带我参观了他的仓库，给我展示了他们的车库门型号。我当时就想，我有个朋友是生产可以安装在车库里的健身器材的。我刚刚把他们联系在了一起。他经营着一家为车库生产健身器材的大型企业。外面的机会多到无穷无尽。不过，你必须摆脱固步自封的思维模式。我的意思是，罗宾，你在这里也提到过。如果有人能帮你摆脱这种固步自封的思维，那一定就是那个人，对吧？但你不能……
你不能指望他们像走之字形那样，把那种想法叫做“该死的思维”，你必须有能力展望未来，并相信你的未来今天同样可以充满激情，甚至更好。我昨天发了一篇帖子，我说，嗯，我宁愿做一个乐观主义者但判断错误，也不愿做一个悲观主义者但判断正确。你随便给我找一个想赚更多钱的人，他都会是个乐观主义者，并想办法去赚更多的钱。你认为这在核心上很大程度上是一种心态问题吗？
显然，确实存在一些真实的社会经济因素，有些人正生活在特定的处境中。回想一下我出生的地方——博茨瓦纳，那里的机会本来就少，有时还会遇到压迫性的政府以及其他一些客观上会让你陷入困境的因素。但除此之外，心态在整场游戏中占了多大比重呢？归根结底，这总是一个决定。我们一开始聊到了我的祖母。如果我的祖母在30岁时没有下定决心，她不想再贫穷，她厌倦了靠薪水度日、入不敷出的生活；如果她没有决定走出去自学理财知识，从她和祖父各自的工资里各拿出50美分开始投资，那么我今天就不会站在这里。她做了一个决定，这个决定在我们的家庭中产生了连锁反应。正是那个决定为她自己建立了财务保障。她教会了我父亲如何投资，而他当了45年多的理财顾问。我姐姐是理财顾问，我也是理财顾问。过去30年，我一直在教人们理财知识。一个女人的决定，竟然产生了如此深远的连锁效应。所以，我想对正在听这段话的人们——尤其是各位母亲们——说：有时你必须做出一个不仅关乎你自己的决定。
你其实是在为整个家庭做这个决定。你可以列出一大堆理由，说明为什么那些方法行不通。正在观看这档节目或收听这期内容的人，他们此刻已经对此感兴趣了，所以才来到这里。他们之所以来，大概有几种原因：要么是经济上遇到了困难，知道自己需要做出改变；那就从你目前所处的位置开始，把需要解决的问题先解决掉。还有些人可能觉得：“我目前过得还不错，但不确定自己是否把所有事情都做对了。比如，我开了罗思退休账户（Roth IRA），或者开了401k计划，也存了一些钱，但我不确定存得够不够。”那么，你就可以在现有基础上继续改进。还有些人可能说：“我现在还在租房，但希望将来能买一套房子。”很好，那就把这个当作一个目标。在理财方面，我教大家三个“桶”或三个“篮子”：首先，要为自己退休后的生活储蓄；我们甚至还没谈到应急储备金，也就是为突发状况预留的钱，这部分也必须得讲——你得想办法多存一些钱作为应急之用；最后，还要建立一个“梦想账户”，为你的梦想存钱。这三个账户都应该设置成自动扣款。
既然提到了这三个账户——你称之为未来账户、应急账户和梦想账户——那么每个月应该把收入的多少分别投入这三个账户呢？好，我们把事情变得超级简单。我再次推荐之前说过的“每天一小时”原则，也就是总收入的12.5%。当你说“每天一小时”时，是指每天工作一小时赚到的钱吗？是的，就是你每小时的收入。没错。如果你生病了，或者你每周工作40小时，那么总收入的12.5%应该直接从最上面扣除，存入退休账户。不过，我得先说明一点：如果你现在完全没存钱，不可能一下子就从零跳到12.5%。那就从1%开始吧。如果你现在还没在储蓄，正在收听我们的内容，并且听完这期播客后只做一个决定，而这个决定就是：“我要开始储蓄收入的1%”，那么只要从这个月就开始，你的人生就会改变。你的人生真的会改变，因为你已经开启了做出改变的过程。这就像你第一天去健身房一样。我可以告诉你，如果你只储蓄收入的1%，你根本不会察觉。而如果你每个月都坚持这样做，一年下来到年底时……
你就能省下12%的钱，而且你存下的钱将是普通美国人储蓄额的四倍。届时，你的财务状况将达到顶级水平。接下来是第二个小时，这会彻底颠覆人们的认知。第一个小时的钱用于未来，而第二个小时的钱则用于保障和梦想。因此，你收入的30分钟，大约占5%，应该存入一个应急账户。另外5%则存入一个梦想账户。这个梦想账户可以是为了买房，可以是为了存大学学费，可以是为了年底想参加的活动，可以是为了结婚，也可以是为了订婚戒指。但你要为梦想存钱，因为当你为梦想存钱时，梦想才会变成现实。你知道这本书叫《自动成为百万富翁》吗？这本书的销量超过了两百万册。单凭这一点，你就要问自己：我为什么要用“自动”这个词？除非你的财务计划是自动的，否则它就会失败。我怎么知道这一点呢？
因为我在摩根士丹利当了九年的理财顾问，我亲眼看到所有走进我办公室、收入普通却成功积累财富的人，他们都是通过自动储蓄来实现的。每当有客户走进我的办公室，说“我每个月都会亲自给你送支票来”，我从未见过有客户能坚持储蓄超过六个月。他们最终都放弃了。而一旦你决定让自己的财务生活自动化，它就会在后台默默运作。但问题是，其他所有机构其实已经在对你这样做。你去健身房锻炼，他们不会要求你每个月亲自送钱过去，而是自动向你收费。你收到电话账单，他们会自动扣款。如今在很多情况下，当你租房时，他们会自动从你的账户里扣钱。银行会自动扣除你的房贷。当你缴税时，所有流程都是自动的。所有机构都在自动地从你这里拿钱。你在手机上注册的所有服务都是订阅制的——Netflix。今天，你可以看看自己的信用卡，打开手机，查看你所有的订阅服务。所有这些企业都在自动地从你这里赚钱。因为这是他们能够维持业务的唯一方式。
他们知道，如果他们不能从你这里自动收到钱，你就不会继续使用他们的服务。大多数刚开始使用免费订阅的人，需要三到六个月的时间才会关掉那些他们并不使用的服务。我的目标就是帮助人们实现财务生活的自动化。有没有简单的方法、应用、工具或网站，能让我们查看所有订阅并全部关掉？有，当然有。让我告诉你最简单的方法，这其实是在为苹果做免费宣传，好吧？因为那么多人都有苹果手机。首先，只通过苹果平台进行订阅。理想情况下，不要直接向任何公司付款，一切都通过苹果来完成。为什么呢？
§02文稿 — 第 2 部分
因为如果你找到手机底部（你不知道怎么操作的话），然后进入订阅管理，所有你注册过的服务都会弹出来，你只需点击几下就能把它们全部关掉。另外我要告诉你的是，当你注册任何服务时——假设是某种一年期或一个月期的试用订阅——就在注册的那一刻，立刻把它关掉。因为事情是这样的：如果你注册了任何服务，想象一下你能想到的任何一种订阅，那些公司都恨我这么说——一旦你在续订时及时关掉，他们就会提供更好的优惠来让你继续订阅。好了，我现在打开了我的 iPhone，进入设置，点击了设置里的我的姓名，然后点击了“订阅”按钮。我这里有 1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11 个订阅，其中只有 3 个我会保留。其他这些订阅一直在后台默默扣费，因为我在某个时候用过它们。没错，当时注册了某个免费试用，结果我完全忘了取消。天哪，其中一些费用可真不少。好了，你现在正在做的，就是真实生活中的实践。
举个例子，如果有人正在收听或观看我们的内容，他们可能已经结婚了，有孩子，或者是一个人单身生活。我猜有很多正在收听的人每个月都能拿出50美元、100美元甚至200美元。他们可以关掉这些订阅，把这笔钱转去储蓄和投资，而这可能会改变你的人生。此外，还有一些工具可以帮助你取消或退出订阅。不过，这些应用大多都是要收费的。比如，你可以使用一些应用来管理。现在最流行的两个应用大概是Monarch和YNAB。另外，你也可以使用信用卡，因为信用卡现在在账单上能更清楚地显示这些支出。我再次以苹果为例，因为苹果让取消这些订阅变得最简单。也许你们中的一些人每个月会花掉100美元。我算了一下，如果你每个月花100美元，而你把这笔钱用来投资，也就是取消那些订阅，连续投资40年，年回报率大约为10%——这差不多就是你现在投资一些大型科技股指数基金所能获得的回报。
40年后，你总共将拥有63.2万美元。这是一笔足以改变人生的巨额资金，简直令人震惊。让我再提供一些具体的投资选择供大家参考。当然，大家仍需自行尽职调查，阅读各种观点，了解风险和股票市场的情况。我想首先提到的这些内容都列在我的书中，因为我想直接告诉大家：什么是指数基金？我该买什么？可以看看先锋基金（Vanguard）的总股票市场基金（Total Stock Market Fund），代码是VTI。这实际上是全球最大的指数基金，目前规模已达数万亿美元。我在书中提到过它，并查了VTI过去10年的年度回报率，结果是每年14%。这只基金包含3500只股票，几乎涵盖了美国所有最大的股票。你不需要自己研究该买哪只股票，直接买这只基金就行。通过购买这只交易所交易基金（ETF），你就能投资3500家优秀的美国公司。我再给大家推荐另一只我非常喜欢的指数基金，大家现在用手机就能买到。你很可能可以直接在先锋基金（Vanguard）、嘉信理财（Schwab）或富达投资（Fidelity）上找到这只基金。这是一只ETF，所以几乎在任何地方都能买到。
如果你想弄清楚该怎么做，并且现在正在收听，我的做法是使用聊天功能，向你的 Gemini 输入相关股票或基金，然后询问它：“在我所在的国家，我该如何投资这个项目？需要使用哪个账户？需要使用哪个网站？”再次强调，这并非投资建议。好吧，我猜听起来有点像，但另一方面，比如当有人说：“好的，但我现在身处英国，英国有什么能覆盖英国市场的指数基金呢？”
我会告诉你 VTI 的全球版本。因为我持有这些基金，所以 VTI 的全球版本是一个代码，这就是我要告诉你的全部内容，这是另一只先锋基金的代码。当你说你持有这些基金时，为明确起见，你的意思是已经投资了它们？是的，我的确在这些共同基金里投入了资金。至于这只其他基金，因为我想让我的个人资金投资股市，我的资产配置是三分之一全球投资，三分之二美国投资。因此我持有很多全球指数基金，这只全球指数基金的代码是 VEA。因为这是不含美国股票的先锋全球指数基金，代码同样是 VEA。去年这只基金的表现……当然情况不会总如此，因为全球投资在很长一段时间里都跑输美国市场。去年这只基金上涨了 35%。去年全球投资的表现显著优于美国投资，而美国投资市场平均上涨了 17%。也就是说，美国市场上涨了 17% 或更多，而全球投资则上涨了 30% 或更多。史蒂文，总有一天市场会出现回调，毫无疑问。当那一天到来时，你必须坚持既定策略，继续每月自动投资。然后我会再推荐一只科技基金，因为每个人都想知道。
我应该投资什么？比如说，我该不该投资人工智能科技基金？我的回答是：你不需要人工智能科技基金，你需要的是我这辈子见过的最好的科技基金，那就是纳斯达克100指数ETF，代码是QQQ。所以，去查一下吧，用你常用的任何平台，搜索一下QQQ，了解一下纳斯达克排名前100的股票。而且QQQ是有回报率的——说真的，我现在就能想起来，我记得好像超过20%了。你去查一下QQQ过去10年的总回报率是多少。我可以告诉你，自从我把钱投进QQQ以来，它的收益已经翻了10倍。当然，市场表现一直非常出色，期间也会有回调。也正因如此，我必须要说——虽然我们甚至还没谈到这一点——我并不会到处劝别人把所有钱都投进股市，我也不认为年轻人应该把所有钱都投进股市。我认为流传最广的误区之一就是：人年轻的时候就应该承担很多风险。我再强调一遍，因为这超级重要，所以请务必记住：人人都说，你年轻的时候应该承担风险。但这条建议的问题在于，如今二三十岁的人正在承担巨大的风险。
他们不只是把钱投在指数基金上，还投在“模因币”、“模因股”和NFT上。他们刷社交媒体和TikTok，看别人做日内交易，还试图去投资期权。他们真正想做的，其实就是快速致富。我只能告诉你，作为在座年纪稍长的人的经验：那些想快速致富的人，往往会永远穷下去。而年轻时就对资金承担过多风险的问题在于：如果你一直……假设你做得一切都对，比如你停掉了所有订阅服务，每个月能存下200美元，但你把这每月200美元都投进了垃圾投资。结果10年后，你发现什么成果都没有，你就会彻底放弃投资。我们来看看QQQ的数据。这就是纳斯达克100指数，它投资的是美国排名前100的公司。这是纳斯达克的市场变化，以及过去10年（从2016年到2026年）的回报率。年化回报率大约是19%，这一时期的总回报率约为480%。也就是说，如果你10年前投资了1万美元，现在大约值6万美元，前提是你什么也没做，从未追加过投资。在过去20年里，情况就是这样。
年化回报率，也就是每年的回报率，一直是15%。在此期间，总回报率达到了1500%。假设你20年前投入了1万美元，之后什么也没做，那么到今天你大概会有17万美元。这就是你刚才所做之事的妙处所在：你验证了我的建议，你查看了数据，现在你就知道过去发生了什么。对吧？让我给你介绍一只超级无聊的基金。我并不是由先锋集团赞助的，我只是在这里介绍一些普通常见的产品。看看先锋平衡型基金。先锋平衡型基金60%投资于股票，40%投资于债券。顺便说一句，这是全球最典型的资产配置方式——股票和债券之间的区别。普通退休人员的投资组合大约就是60%的股票和40%的债券。你去查一下先锋平衡型基金，会发现自成立以来的年均回报率超过了8%。这是一只无聊到不能再无聊的投资产品。所以，如果有人说：“我不想100%都投资股票，我只想更保守一些，但又想持有一部分股票。”那么先锋平衡型基金就是一个很好的例子。
我在《自动百万富翁》一书中列出了所有这些基金。我最常提到的基金类型之一，是所谓的“目标日期共同基金”。我不知道你们是否有401(k)计划，我们这里也有类似的东西。在美国，如果你有一个401(k)计划，当你打开账户时会发现，里面有一些被称为“目标日期共同基金”的产品。这是一种一站式的共同基金解决方案，可以陪伴你投资直到退休。这类基金会将资金分配在股票和债券之间，并且在你接近退休时会进行所谓的“自动再平衡”。也就是说，当你年轻时会持有更多股票，随着年龄增长，股票的比例就会减少。如今，这些目标日期共同基金中已经聚集了数万亿美元的资金。20年前我写《自动百万富翁》时，这种自动化的投资解决方案才刚刚起步。它已经改变了数百万美国人的投资格局。这就是为什么现在有2400万百万富翁，也正是因为这个原因，退休账户中的资金总额已经达到了45万亿美元。我们有一个“大脑预算”的概念，可以这样理解：我们每天能消耗的能量是有限的。我的意思是，要找到简化生活的方法。而我用来节省自身精力预算的一种方式，就是通过我们的赞助商——一家提供送餐服务的公司。
它们尤其棒，因为它们能制作新鲜餐食，并且能满足各种不同的饮食需求——高蛋白、生酮、纯素、素食、低碳水、无麸质、原始人饮食，你能想到的几乎都有。每一餐都由营养师设计、厨师烹制，然后直接送到我手上，新鲜又从不冷冻。所以，如果你准备好简化自己的饮食，请访问 factameals.com slash diary，使用我的代码 diary 50 off，即可享受首次订购 Factor 餐盒五折优惠，并免费获得为期一年的早餐。此优惠仅适用于使用代码并符合资格购买自动续订订阅的新 Factor 客户。多年来，一直有人联系我寻求指导，但我一直面临的挑战是，我的日程安排不允许我帮助每一个联系我的人。所以，当我知道自己无法亲自提供帮助时，我会尽量引导人们去使用我认为能帮到他们的工具。也正因如此，我想和大家稍微聊聊一个我认为对各位中小企业主来说会很有用的资源。这是一个内容系列，由我们栏目的长期赞助商沃达丰（Vodafone）打造，名为“Vodafone Business Connected”。你可以在 YouTube 上找到它。这个系列为当今的创业者提供了在数字时代发展公司所需的知识。
在那里，你将学到个人品牌塑造、网络安全、电商企业扩张等知识。通过与许多我曾投资并密切合作的创始人交流，创办企业的模糊图景将变得清晰。我曾在该系列中投资过的一些创始人包括来自 FlightStory 的 Christiana Brenton、来自 PerfectEd 的 Marissa Poster、来自 Chapter 2 的 Leo Harrison，以及与我合作创办 Steven.com 的 Georgia Gibson。这些只是众多参与其中的杰出人士中的一小部分。访问 Vodafone Business Connected 可了解更多详情。你写的另一本书销量也极其火爆，那本关于“聪明伴侣如何积累财富”的书，书名就叫《聪明伴侣如何积累财富：为你和伴侣创造富足未来的九个步骤》。就你最终能变得多么富有而言，你选择的人以及你经营这段关系的方式，到底有多重要？
真的吗？它真的可以代表一切吗？为什么？你结婚了吗？我结婚了。是啊，那为什么它还能代表一切呢？因为现实世界中会发生这样的情况，史蒂文：我们往往会和自己理财观念截然不同的人结婚。所以我总开玩笑说，我以前经常为夫妻举办讲座，我会说世界上生来就有两种人。一种人出生时简直就像带着一台计算器，他们天生就喜欢追踪每一笔钱的去向，热爱做预算，对投资充满热情。这是一种人。另一种人则喜欢购物、喜欢花钱。而这两种人几乎不可避免地会走到一起。当然，有时两个都喜欢花钱的人也会结婚，那简直是场灾难，因为他们最终会一贫如洗。那么，对于那些理财观念截然相反的夫妻，该怎么办呢？这正是“智慧夫妻，财务富足”理念诞生的原因。因为如果你和理财观念相反的人结婚，你们就会一直为钱争吵，而金钱争吵正是导致离婚的原因，它是离婚的首要诱因。我过去二十多年一直在教的核心秘诀是：要想让夫妻在金钱问题上达成一致，就必须从你们的价值观入手。也就是说，你们要一起审视，作为夫妻，彼此真正看重的是什么。
你们先把钱的事放一放，一起梳理你们的价值观，看看什么对你们来说最重要，你们真正关心的是什么。在讨论过价值观之后，再围绕那些对你们而言真正重要的事情来制定财务计划。你提到夫妻会犯的六个最糟糕的金钱错误，其中第一条就是没有决定好谁负责哪方面的财务事务。没错，在一段关系中，往往是一个人负责付账单，但谁来管理钱呢？我以前常说，每个家庭里至少应该有一个人负责付账单，而另一个人则管理钱，也就是负责投资。即便如此，你们仍需坐下来一起核对。随着我年纪渐长，我愈发意识到这一点的重要性。因为我想起一个事实：寡妇的平均年龄是59岁，而我现在正好59岁，我已经有三位挚友相继离世，而且都是男性，他们去世时还不到57岁。所以我所说的这些统计数据，如今都一一在我眼前应验了。我要特别对女性们大声地说——请听清楚我的话——这一点非常重要，当然对男性也同样重要。而那个问题，你必须问自己，尽管这个问题很难听进去。
如果你的伴侣今天去世了，你需要了解哪些财务方面的信息？答案是：现在需要了解一切。那“一切”到底意味着什么呢？这意味着你需要知道钱在哪里。你是否在旧的401k养老计划里有钱？他是否在IRA账户里有钱？他是否在银行账户里有钱？登录这些账户的密码是什么？遗嘱在哪儿？你知道吗，今天收听我们节目的十个人里有六个人没有遗嘱。无论哪个年龄段，你都必须有份遗嘱。尤其是当你处于一段感情中时，必须有遗嘱；如果你有孩子，也必须有遗嘱。他们有人寿保险吗？
如今许多有孩子的家庭都没有人寿保险，也没有资产。你至少应该购买一份保额一百万到两百万美元的定期寿险，这种保险非常便宜。保护你的家庭。你必须像演练一样做好准备。就像我们登机时，起飞前工作人员首先会跟你说明在紧急情况下该怎么做。氧气面罩会掉下来，你可以把它戴在脸上。同样，当你乘邮轮时，第一件事就是商量好如果邮轮出现问题该怎么办——你要去乘坐这些救生艇。你需要为你的家庭进行一次财务方面的“消防演练”。大约四年前，我差点去世。我妻子发现我脸朝下昏倒在地，随后我被送往佛罗伦萨的一家医院。我昏迷了四天，在医院总共待了17天。我得了脑膜炎。等我醒来时，就像电影里演的那样——我正躺在床上。我的意思是，我就躺在医院的病床上，医生们围着我。医生问：“你知道自己叫什么名字吗？”
我说：“大卫。”“很好。那你的姓氏呢？”我说出了我的姓氏。医生说：“你知道自己身在何处吗？”我回答：“是的，我在米兰。两周前我刚做过脚踝手术。”他接着说：“不，不，你现在在圣玛丽诺瓦纳医院，你在重症监护室。我们一直在治疗你的脑膜炎。不过现在你睁开眼睛了，你会没事的。你现在安全了。”然后他们把我妻子叫了进来，问她知不知道自己叫什么名字。我开了个玩笑，说：“我叫贝卡。”她却说：“谁？”
我去，亲爱的。我仍然可以像在医院里一样聪明。那是莱莎，她开始尖叫、大喊，还说什么“天哪”。是的，天哪。他没事。但史蒂芬，说实话，我当时并不好，因为当你患上脑膜炎时，大脑会肿胀。所以我记不住东西了。我记不住银行账户的密码，也记不住自己电话号码的密码。出院后我做的其中一件事是——正如我之前告诉妻子的，我们得聘请一位财务顾问，而且你必须参与其中。到底发生了什么？
我们昨天正好进行了年度账户审查。因为我会告诉每对夫妇，你们必须每年一起进行一次账户审查，如果你们有财务顾问，至少要和财务顾问一起审查。我不想取消这次预约，因为你们邀请我来这里，我就想：我得保留这个预约。今天早上我们还特地飞到了弗卢伊德。所以，再说一次，我曾在摩根士丹利工作了九年，也担任过财务顾问。我见过太多夫妇没有这样做。包括——很遗憾，史蒂芬，我父亲最近刚刚去世。我父亲一生都从事资金管理行业，所以他负责管钱，而我母亲并不参与其中。当我父亲去世后，就像我书里写的那样，我得站出来帮助母亲处理所有事情。现在她很幸运，有两个孩子都在这个行业中。但就我母亲当时的情况而言，她就是一个典型的、随时可能被利用的例子。所以，了解理财知识的时间点应该是在问题出现之前。如果你们是一对聪明的夫妇，说真的，史蒂芬，那本书的设计初衷就是为两个人共同准备的——你们可以坐下来，一章一章地一起读完这本书，从……开始。
只要整理好你的财务信息，把所有东西都归档到文件夹里，对话就开始了。然后聊聊你的价值观，再聊聊你的梦想。接着就可以深入探讨：那么，你希望分享些什么呢？你知道的，我对你的一切并不完全了解。正如我之前告诉过你的，我关注你很多年了。我是你的粉丝，我买了你的书，也看过你的播客，还听了你很多年的内容。随着你的事业不断扩张，你的生活也变得越来越复杂。万一明天你出了什么事——天哪，那简直是一场噩梦。而她是你的未婚妻，对吧？是的，她甚至都不知道从何下手。我也不确定她是否知道该给谁打电话。所以，这是一次很有价值的对话。就像我刚才在节目里和那个人聊的那样。也许我们真的需要把你牵扯进来。不过我刚才看了一下这里的一些数据，上面说，根据富达投资2021年的一项研究，在收入认知方面，近40%的伴侣甚至无法说出对方挣多少钱。研究还提到，根据Bankrate和CreditCards.com的调查，在财务不忠方面，高达40%的成年人承认自己曾对伴侣隐瞒财务秘密，比如藏现金、藏银行对账单，以及隐瞒债务。
所以这几乎是一半的比例。你之前也提到过这一点，就是许多家庭中的“首席财务官”现象：一方配偶扮演着首席财务官的角色，而研究表明，大约50%的伴侣中，另一方几乎或完全不了解家庭总共有多少钱，他们不知道钱在哪儿，也不知道密码。这听起来可能很可怕，甚至令人害怕。但我可以告诉你，每天都会有人真正开始做我们刚才聊的这些基本事情。一旦你开始行动，你就会感觉好很多，而且是立刻就能感觉好一些。你不必从没有积蓄一下子变成拥有百万美元才能感觉好转。只要你开始自动存钱，先付给自己，一旦你做出这个决定，你就会感觉更好。你去取消一些订阅费用，就像你刚才做的那样，一这么做，你就会感觉更好。这就像是在锻炼一种“财务肌肉”：当你开始采取行动时，你就在逐步建立这种财务肌肉。正是行动改变了你的生活。我总是可以说，我写了这么多书，但如果一个人买了书、读了书却什么也不做，那这本书对他来说就只是一种娱乐。如果你听了关于理财的播客却什么都不做，那我们同样也只是提供了一种娱乐。
我今天之所以要上飞机，立刻飞到这里来和你一起做这期播客，是因为我想尝试在今天改变某个人的人生。我一直秉持这样的理念：我想一次改变一个人的生活。有时我分享的内容可能很难听进去，但我也知道这些内容能唤醒人们。你书里有句非常非常棒的话。我今天还把它给我儿子看——给那些看不见我的人说一下，我现在正拿着史蒂夫的那本书《一个首席执行官的日记》。这本书也卖出了百万册，而这句话出自第233页。我想知道你还记不记得自己写下的这句话，因为有时候人会忘记，对吧？如果你想在商业、人际关系和人生中取得长期成功，就必须尽快学会接受那些令人不适的真相。当你拒绝接受一个令人不适的真相时，你其实是在选择一个令人不适的未来。而这句话里唯一没有提到的就是钱。我们一直在讨论的是：你一生要工作9万个小时，如果你不先为自己投资，到头来却一无所有，那么那个令人不适的真相就是——你将一贫如洗。我们还没谈到全球性问题、各种议题以及债务问题。
为什么现在比以往任何时候都更需要你照顾好自己的财务状况？因为未来即将发生根本性的改变。接下来我说话可能会有点矛盾。首先，我坚信未来10年毫无疑问将是我们有生之年创造财富的最佳时机。人工智能将创造出前所未有的巨大财富。看看去年股市的回报，那就是人工智能带来的结果。现在的情况是，人工智能正让企业比以往任何时候都更具盈利能力和生产效率。但问题在于，人们正在失去工作。你请过的嘉宾中，包括托尼·罗宾斯在内，都曾谈到过这个问题，而未来这类失业情况还会更多。因此，有些人会变得非常富有，而大量其他人则会面临挑战。但还有一个问题，我们谈论得还不够，那就是政府的社会保障体系。美国建立的所有这些保障——社会保障、医疗保险、医疗补助、失业救济——你可以看看每个国家，所有这些都被称为“福利计划”，这其实是个委婉的说法，意思是政府曾向你做出过承诺。
而且很多人都在依赖这个承诺，但现有的资金并不足以兑现这些承诺。就拿美国的社会保障来说吧，目前平均的社会保障金是1900美元。这笔钱不算多，但大约有6000万美国人依赖这笔收入。关于美国的社会保障，这些数据来自政府，不是我自己说的，所有信息都能在网上查到。政府告诉我们，2033年——也就是近在眼前的时候——社会保障基金将出现资金不足，届时将不得不削减福利。现在讨论的是可能要削减20%的福利。这对很多美国人来说将是个实实在在的问题。每个国家都面临同样的困境，因为人们的寿命越来越长，而政府的债务却比以往任何时候都多。我在此要告诉大家，这虽然是个老生常谈的说法，但没人会来拯救你，你必须自救。你必须比以往任何时候都更加认真地对待自己的财务状况。如果你做到了，你就会处于很好的状态；如果做不到，你将依赖一个摇摇欲坠的系统。在“夫妻常犯的六件事”中，我想第六点就是：还房贷拖得太久。
你这话是什么意思？我确实有个朋友联系过我，问了类似的问题。他说：“史蒂文，我收到了一笔钱，可能是继承来的。我该用它还清房贷，还是去投资股市、标普500指数，或者其他什么？”我当时不知道该说什么，因为我不是金融专家。所以，如果你打电话给我问：“大卫，我该怎么办？”我就会问：“史蒂文，你的房贷利率是多少？”然后你可能会说：“大卫，我五年前办的房贷，利率是2.5%。”我就会说：“好吧，那利率真的很低。你知道吗，你现在可以把钱存在货币市场账户里，赚到的利息可能还比这个高。所以，也许你不必急着尽快还清。但如果你的房贷利率是6%、7%甚至8%，那答案就显而易见了。关于提前还房贷，我能告诉你的最重要的一点其实很简单。这里有几种方法：如果你在房贷还款计划中每年多还一次，就能把原本30年的贷款还清——具体能提前多少年，取决于利率是5%、6%还是7%。你可以上网用计算器算一下。如今甚至都用不到微积分，只要输入你的房贷信息，然后问Gemini就行了。
这是我的房贷额度，这是我的房贷还款额。如果我每年多还一笔，能提前多少年还清？能省多少钱？当人们看到这个数字时，当他们把这个数字白纸黑字地摆在眼前时，我就会觉得非做不可。现在，关键在于让这笔还款自动化。让还款自动化的最简单方法，要么是在年底时多还一次，要么是把你的房贷还款额提高10%。所以，如果你的房贷还款额是1000美元，那就每月还1100美元，并告诉银行要把多出的部分计入本金。不过，当人们这样做时，必须确保这笔钱确实用于偿还本金。另一种方法是选择每周还款计划，即把你的房贷分成两半，每两周还一次。这也能让你提前还清房贷。婚前协议。我订婚了。是的。我是不是应该签一份婚前协议？我会告诉任何要结婚的人：第一，如果你们的收入不同，就应该签婚前协议；第二，如果你们双方收入都不错，也应该签一份；第三，如果你已经30多岁了，也应该签一份婚前协议。
你绝不会在没有合同的情况下开展一项生意，而婚姻就是一份终极合同。现在的问题是，签婚前协议浪漫吗？不浪漫。通常来说，关系中的某一方不喜欢签婚前协议吗？是的。我知道现在很多女性想要签婚前协议，但丈夫们却不想。这往往取决于谁赚的钱更多。但关于婚前协议，我要说的是：你需要律师，她也需要律师。你不能在结婚前临时才去签婚前协议，因为一旦有人这么做，这些婚前协议就会被推翻。他们会声称并辩称自己在婚前签署这份协议时受到了极大的不当影响，而这些协议最终会被作废，即使里面包含了免责声明，而且双方都请了律师。婚前协议往往就像一场谈判，而在这个过程中，你能了解到很多关于伴侣的事情，而这些事情往往并不那么美好。我不是说你，但当你签署婚前协议时，确实能了解到很多关于伴侣的、不那么光鲜的一面。而一旦婚前协议签署完成，只要它是一份合理的婚前协议，它就会被归档，不会再被拿出来看。除非有一天你真的需要用到它，否则它根本不会有任何影响。
而且，这是针对我们第一次婚姻的情况。好的，如果你是第二次或第三次婚姻，还有孩子、抚养权问题以及需要为前妻提供经济支持……是的，那肯定需要一份书面文件。我们本应该谈到但实际却没谈到的最重要的事情是什么？嗯，史蒂文，我们今天谈了很多关于钱的话题，但钱只是一个工具。所以我们其实没怎么谈到的是：如何利用金钱让自己获得自由，去过上最好的生活。你并不需要有钱才能过上最好的生活。再说一遍，钱只是一个工具。那么，生活中最重要的是什么呢？
我要说的是那些人们都知道的事情——健康。是的，我开始关注你，是因为你主持的那些节目。你帮助人们……爱。人们过于执着于爱、感恩。要始终对自己所拥有的生活心怀感恩，要全心全意地爱你的朋友。最后一点是乐趣。你知道，我认为人们在人生中总会经历这样一个阶段：他们不再设计自己的人生。我祖母常说，你必须先梦想它，再设计它，然后去实现它。她还说，时间差不多就用完了。所以，我想对任何人说的是：此刻就是你拥有的唯一美好时光，你就在这里。你想要什么？从今天就开始为此努力吧。你听过托尼·罗宾斯的那期节目，在这次谈话中你已经多次提到他了。如果你要问我，除了祖母和父亲之外，我一生中最重要的导师和最大影响是谁，那答案就是托尼·罗宾斯。几年前，也就是90年代初，在他还没有瑜伽垫广告的那个年代，我去参加了他在夏威夷举办的一场课程。他当时有一家叫“怀特卡洛亚”的大型酒店，并在那里组织了一次练习。我记得那件事就像发生在昨天一样。他对我们所在的那个房间——我不知道当时房间里到底有上千人还是多少——说道：
他说：“你们当中有多少人有自己尚未付诸行动的梦想？”我们所有人都曾有过梦想，于是他便让我们进入一种巅峰状态，并引导我们思考自己的梦想。接着他问道：“你们当中有多少人认为自己10年后还活着？”大家纷纷回答：“是啊，10年后我们肯定还活着。”他说：“很好。”然后他问我们一个问题：“10年后，你们是否还活着？是否为了实现梦想而努力过？是否希望完成所有我教过你们的事情？你们知道，要模仿大师，让自己进入巅峰状态，学会识别模式。那么，10年过去了，你们是否实现了梦想？还是说，你们只是白白老了10岁，让梦想破灭了？你们让梦想消亡了，任由它自生自灭？”随后，他让我们以10人为一组，分享各自的梦想。我们都已经把梦想写在纸上了。于是，我分享了我的梦想。当时我是一名理财顾问，我分享的梦想是写一本名为《聪明的女性能致富》的书，教一百万女性如何聪明理财，让她们能够保护自己、教育子女并帮助家人。我当时心跳加速，史蒂夫，我正和10个陌生人分享这个想法，然后我们又回到了会场。
他又问：“大家觉得怎么样？你们都准备好了吗？”10分钟后，他再次让我们进入巅峰状态。这时，一位女士走过来，轻拍我的肩膀说：“我刚刚听到了你的梦想。我叫维姬，我曾参与过托尼过去两本书的创作。如果你想写书，就需要一份出书策划案。你以前写过书，应该知道这一点。”她说：“我可以帮你写书。”我雇了她，开始着手准备那份出书策划案。后来，我联系了与托尼·罗宾斯同龄的贾姆·米勒，她成了我的经纪人。她写了一封推荐信，我成功获得了出书合同，并开始致力于帮助数百万人。这一切都始于托尼·罗宾斯的研讨会。我回到祖母身边，设计并实现了那个正确的梦想。他赋予了我实现这一目标的生活技能。关于托尼，我想告诉你们一件事。你们在那些节目中看到托尼，人们都说：“这就是真正的托尼。”即使我当时和你在一起，给托尼发了条短信，他也会立刻回复我。托尼有很多这样的朋友，他就是这样的人。他确实是真材实料。我最近去了德国，带我22岁的儿子雅各去看了他在9月份举办的“UPW”活动。这让我热泪盈眶，因为我希望雅各能拥有这次体验，而我不在身边。他真是有福了，托尼就坐在第一排。
我是在他状态最巅峰的第三天进来的。我走进去看着他，你知道，我其实和他年纪相仿。我走上前给了他一个拥抱，然后跟他说：“你根本不知道，这种经历——你今天正在学习的这些内容，如果你能运用起来，它将彻底改变你的人生。”这就是托尼的力量。人们会说，无论是你的播客、你的活动、托尼的活动，还是我的书，我们都只是催化剂。上帝给了你一颗种子和一个梦想。当我们成为催化剂时，就像在说：听，去做这件事，去倾听那个声音——无论你信仰的是哪位神，那个你内心能听到的灵魂在说：“我有一个梦想，如果我只剩下10年寿命，我实在不愿带着这个梦想死去。”这就是你要去努力的梦想。从那时起，你正是这样做的：通过你的书籍、播客、讲座、简报，以及数千次媒体亮相，你向数亿人传授了如何实现这一点——如何实现财务自由、追求梦想、掌控自己的财富，从而过上他们命中注定要过的生活。这实在是一件了不起的事。你的书在全球已售出近1000万册，我相信你很快就能达到这个数字。
而且，我想你永远也无法亲眼看到它究竟影响了多少人的生活，以及你因此如何改变了他们财务未来的轨迹——不仅影响了他们，还影响了他们的孩子、孙辈，就像你的祖母曾经为你和你的家庭所做的那样。我强烈推荐大家都去听听那期节目，我稍后会把链接放在下面。所以，如果你还没听过托尼·罗宾斯的那期节目，现在正是接下来要听的最佳选择。不过，大卫，我非常感谢你今天的到来。你为“金钱”这个话题带来了一种非常有趣且与众不同的视角——这种视角很难得，也很罕见，但它非常重要，也充满希望，相信会对很多人产生深远影响。你知道，我们有一个结束时的传统，就是我们会把上一位嘉宾留下的问题问给下一位嘉宾。而留给你的问题是：很有趣的一点是，如果你拥有足以支撑自己和家人生活所需的所有金钱，没有任何财务担忧，那么你会从事什么工作、什么职业？或者更准确地说，你会把时间花在做些什么事情上？
这太真实了，你问我的这个问题，其实在我来这里之前就已经有人问过了，这简直就像是一个天赐的时刻，仿佛命中注定。顺便说一句，我不是在编造这些，因为这说的就是我。我已经拥有我需要的所有钱，我现在身体健康，我拥有自己的时间。而今年，我想去完成我今年的梦想，那就是拥有一个永不间断的滑雪季。所以到年底的时候，你可以问我：我今年是不是每个月都去某个地方滑雪了？
今天我就要离开了。我要先返回佛罗伦萨24小时，然后和朋友一起去瑞士滑雪。今年我打算每个月都和朋友、世界各地的家人一起去某个地方滑雪，纯粹为了好玩。我把这个作为我最后的梦想，来帮助下一代在金钱方面变得更聪明。这可能是我写的最后一本书，也可能是我录制的最后一期播客。而你做的，就是更新你那本20年前写成的、销量高达数百万册的超级畅销书，让它与我们当今所处的金融环境息息相关。我这样做的目标，是因为我现在的许多读者都到了50多岁、60多岁，但他们和我一样，还有年幼的孩子。我希望这本书能交到他们手中。我会在下方附上这本书的链接。你是一位非常棒的读者，写了好几本了不起的书。所以，我会把所有书的链接都放在下方的描述区，方便任何想要购买的人。《自动成为百万富翁》——一个强大的一步式计划，助你富足地生活并实现财富目标。宝贝，谢谢你，斯蒂芬。非常感谢。这次交流非常棒。我将向你展示如何明确自己真正想要什么，找出阻碍你的因素，然后制定计划。
他咀嚼着那件让我走向成功的最重要的事情。我想人们完全没有意识到，你曾经合作过、现在仍在合作的地球上最具影响力的人物究竟有多少。你从那些人身上发现了什么共同模式？我发现他们身上有四个特点，第一个是……