Ramit Sethi: 理财专家：「千万别买房！」……真正赚钱的10种方法！拉米特·塞蒂 (E266)
The Money Expert: "Do Not Buy A House!"... The 10 Ways To Make REAL Money! Ramit Sethi (E266)
Guests: Ramit Sethi
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§01文稿 — 第 1 部分
啊，这简直要逼疯我了。想赚大钱，你并不需要是个天才。你只需要记住几个关键点就够了。拉米特·塞西，金融专家、理财大师、《纽约时报》畅销书作者，拥有超过2万例有据可查的成功案例。这是你从此再也不用为钱发愁的机会。无论你出身如何，无论收入多少，你都能过上富足的生活。但有多少人清楚地知道自己理想中的富足生活是什么样子？不到1%。当我跟那些有消费问题的人交谈时，100%的人都会说同样的话：“我只是需要赚得更多。”如果你今天收入翻倍，你觉得你的问题会消失吗？
不会。我从你的书中看到一些统计数据，大约25%年收入超过10万美元的人，仍然过着月光族的生活。这让我们意识到，我们以为需要的东西，可能只是社会灌输给我们认为重要的东西。比如，拥有一套房子是最佳投资，这代表你成功了，但它可能是一个非常糟糕的财务决策。其实远有更好的、更简单的投资方式。假设我现在有100英镑想要投资。
我该从哪里开始？我很高兴我们能深入到这些具体细节。我们一起做这个练习吧，每个人都可以跟着我们一起做。首先……明白了。现在你只需要再做一件事。你知道怎么计算吗？我的账户里就会有73.6万英镑。是的。这就是拉米特的10条理财法则，真正的财富就是在这里创造的。第一条……这一集改变了我对金钱的看法。我是一名投资者，过去六七年里，我一直在不同层面上进行投资。
大公司、小公司、标普500指数、基金，你能想到的我都投过。但拉米特改变了我的想法。他改变了我对金钱、消费和投资的看法。而且他还改变了我对一件事的看法，我想，正在收听这期播客以及即将收听这期播客的95%的人，也需要改变看法。那就是，如果你对金钱有正确的理念、正确的视角和心态，那么就能找到一条通往富足生活、实现财富自由的道路，而这条路目前还没有多少人去谈论。
他揭穿了关于金钱的迷思，打破了那些限制性的金钱观念，并直面所有阻碍你致富的无用理财建议。因为这次对话，我现在手机上安装了一个新应用。也因为这次对话，我人生中做出了三项重大投资。还有一个关键理念，我现在坚信，它将使我在未来三十年内的财富增长十倍，而这一切都源于这次对话。
你会爱上它的。尽情享受吧。拉米特。此刻，有人刚在 YouTube、Spotify 或 Apple 上点开了这期播客，他们看到了标题，看到了缩略图，心想这听起来挺有意思的。请告诉我，你为什么觉得他们应该留下来听听我们今天聊的内容？如果他们愿意花时间听，又能从中获得什么？每当人们听到别人谈论金钱时，就会变得很拘谨。他们立刻会想，接下来肯定有人要告诉他们：你不能花钱买拿铁咖啡。
你不能去度假，不能买任何新衣服，只能把钱一直存到 90 岁。也许，仅仅是也许……到那时你才能花。但我完全不认同这种说法。我认为，对于你真正热爱的事物，应该尽情挥霍；而对于那些你不需要的东西，则要毫不留情地削减开支。我觉得你应该活在当下，享受富足的生活，明天则要过得更加富足。所以，当把金钱与心理学结合起来，你就会开始明白，富足的生活远不止是电子表格上的一个数字。
人们其实已经知道自己应该多存钱了。他们了解复利的概念。也许他们不清楚其中的复杂细节，但他们明白，如果现在投入一些钱，将来就会拥有更多。那么，到底是什么在阻碍他们呢？这正是我过去 20 年来一直着迷的核心问题。因此，当我研究人类行为、说服技巧和心理学时，我始终执着于这样一个问题：有哪些事情我们明知该做，却仍然没有去做。
无论你出身如何，都可以过上富足的生活；无论收入多少，也都可以过上富足的生活。当然，收入更高确实会有极大的帮助。但就像健身一样，我们都能在现有的基础上有所提升。而这正是我们今天将要讨论的内容。当你提到“金钱的语言”时，你指的是什么？我指的是理解金钱运作的基本原理。这就好比我们都学会了如何开车，知道交通规则，知道什么时候该打转向灯。
但大多数人对于金钱的了解，连这些基本常识都不如。例如，金钱的基本语言包括：你收入的百分之多少存了起来，为什么？你投资的又占多少，为什么？你什么时候能拥有 10 万美元、50 万美元，甚至 100 万美元？而这些钱能为你带来什么？因为银行账户里仅仅有 100 万美元是毫无意义的。它具体能为你带来什么呢？这就是金钱的基本语言。你必须了解自己人生中那关键的四到六个数字。
不多，就那么几个。但一旦你理解了这些数字，就像理解了限速一样。理解了限速，就意味着你理解了很多东西。路上有交通规则。如果你开得太快，会发生什么？为什么会有这些规则？在理财方面，这些规则也是类似的。你可以打破它们，这没关系。但你必须先理解这些规则。那么，我需要知道哪些数字呢？我特别喜欢追踪四个数字。
我自己会追踪这些数字，也建议大家追踪。第一个是你的固定开销。这包括你的房租或房贷、任何债务还款、 groceries，也就是你每个月都会支出的、基本固定的钱。我建议这部分占你到手收入的 50% 到 60%。也就是说，如果你把到手收入的 50% 到 60% 花在房租、 groceries、任何债务还款以及车子上，那你就处于良好状态。
接下来是储蓄。这部分大约占 5% 到 10%。储蓄包括应急基金、为买车准备的存款之类的。第三是投资。真正的财富是在这里创造的。对于投资，占到手收入的 5% 到 10% 就很好。当然，投入得越多，将来拥有的也会越多。然后就是第四类，也是我最喜欢的一类，叫做“无负罪感消费”。这就像去纽约喝鸡尾酒。
这是买一件漂亮的衬衫，是请朋友们吃饭，是做任何你喜欢的事，比如瑜伽。这部分占到手收入的 20% 到 35%。所以，如果你正在观看或收听这段内容，不妨花 15 分钟时间，在一张餐巾纸背面写下你大概的数字。你甚至不需要算得特别精确。这样你就能对照这些数字，评估自己的消费情况。我告诉你，这些数字能告诉我很多东西。几乎只要你把消费的四项数字给我看，我就能看出很多信息。
我能看出你喜欢把钱花在哪里，也能看出你不喜欢花在哪里。我能看出你的优先事项是什么，还能看出你在哪些方面与目标不一致。我给你举个例子。当我问人们“你理想中的富裕生活是什么样的”时，一个常见的回答是：“我想做我想做的事，做我想做的事。”我心想，天哪，怎么又是这个回答。我每天都听到这个答案。我说：“哇，这太有意思了。那你到底想要什么呢？”他们就会说：“呃……”大多数人从未想过要超越这种陈词滥调的答案。
所以，我接下来经常得到的答案是“自由”。他们说：“我想要自由。”我说：“很好，这听起来不错。那什么是自由呢？”“我想做我想做的事，做我想做的时间。”我看看他们的财务数据，发现……他们正在为一笔30年的房贷支付巨额款项。我看到债务还款，看到车贷还款。然后我就想，这可真有意思。你口口声声说想要自由，但实际上却把自己牢牢地拴住，导致无法旅行，也无法调整方向或做出改变。这两者怎么可能并存呢？
你该如何调和这两者之间的矛盾？而这种矛盾其实是一个非常有趣的时刻。我很喜欢我们体验到这种矛盾的时刻，我们每个人都有过。我说我想多锻炼，但我并没有多锻炼。为什么呢？你会发现，人们往往根本没想过这个问题。我们所说的“理想生活”——自由、灵活——这些泛泛而谈的词，其实只是些词语而已。我真正希望别人能更深入地思考，比如他们会说：“我希望每年能有六周的时间去旅行。”
“我想去伦敦，想去新德里，想去泰国，因为我想去看望家人。”这就是一个好的开始。如果我们再把细节说得更具体一些，他们会告诉我坐在飞机的哪个座位，会在哪里吃饭，会带谁一起去。但仅仅说一句“我想要自由”实在太模糊了，以至于当我查看你的财务数据时，往往会发现你实际的生活方式与你声称的理想生活之间存在着巨大的矛盾。
根据你采访他人和做这项研究的经验，有多少人能像你描述的那样，清楚地知道自己理想生活的具体模样——比如“我希望每年能旅行几个月”，甚至更进一步，知道自己旅行时要坐哪个座位、哪个舱位？不到1%。不到1%的人知道这些。大多数人只是说：“我想做我想做的事，做我想做的时间。”这就是他们对理想生活思考的全部程度。
那么，那不到1%已经把一切都规划好的人，到底有什么优势或好处，是其他99%的人所没有的呢？因为他们能够打造出真正属于自己的理想生活，就像戴上一双量身定制的手套。事实上，你越是精心打造自己的理想生活，它在外界看来就越令人费解。下面我来举一个我自己的例子：我喜欢旅行。
我和妻子一起旅行时，常常会花很多钱，一出去就是好几个月。我喜欢酒店，喜欢那种热情好客的氛围，喜欢酒店的每一个细节。我热爱这一切。但我对汽车真的没什么兴趣，至少目前的人生阶段是这样。它对我来说没那么重要。所以，当谈到我的“消费指标”或者我喜欢花钱的地方时，我可能会在酒店上豪掷千金，就因为我喜欢。但我开的车已经快20年了。
它对我来说就是不重要，而我希望如此。我想听听你在生活中会在哪些方面奢侈消费，但同时又在其他地方毫不留情地节省。因为我想要这种反差，它表明你对自己富足的生活是有明确规划的。可如果我们买东西只是为了给别人留下印象，结果却并非如此，那该怎么办？因为从外部视角来看，很难判断一个人是否真的喜欢兰博基尼，还是说他买兰博基尼，只是因为9岁时在操场上被人欺负过，现在想通过这种方式过度补偿，向全世界证明什么。
那他们为什么买，重要吗？这有关系吗？我不知道。首先，我们怎么可能知道呢？连他们自己知道吗？在你看来，仅仅是从内在驱动还是外在驱动出发，这笔消费对我们的影响会有区别吗？我回想自己花过钱的一些东西时，会觉得：那其实是为了别人。但有些消费，比如为了健康或为了旅行，又或是为了图方便而坐飞机头等舱，我就会觉得：不，这些确实给我的生活带来了很大好处。
相比之下，我23岁时在乡下买的那栋豪宅，就是个糟糕的决定。它让我远离了朋友，因为离市中心一个半小时车程。我的朋友们一次也没来过。结果我每次都是下班后半夜才独自回到那栋该死的豪宅里，里面有网球场，我却只能睡上三个小时，然后再花一个半小时开车返回城里，回到我所有朋友工作的地方。
我心想，这真是个基于外在动机的愚蠢决定。你这个问题问得很好。而且你知道……尤其是在美国，我们特别推崇“拥有”这个概念。我们从小就被教育必须拥有房产。买房是最好的投资，它代表你成功了。而如果你是在租房……虽然没人真的这么说，但他们内心深处想的是：你是个失败者。没错。这种个人主义的观念根深蒂固，已经导致很多人做出了糟糕的财务决策。
首先，你可能会惊讶地发现，我认为买房既可能是一项不错的财务决策，也可能是一项非常糟糕的财务决策。事实上，我是主动选择租房的。以纽约为例，我在这里住了很长时间。我清楚地知道，如果我买房，每个月都会损失数千美元，因为买房的实际成本是租房的两倍多。但你能想象我当时承受的压力吗？有些人来访时会说：“哦，那你这套房子是你自己的吗？”
我当时租的那套房子。我说：“不，我是租的。”那一刻，他们脸上明显露出了困惑。他们和我握手，知道我是那个“教你如何致富”的人，但我竟然在租房。你怎么能教人理财，自己却在租房呢？难道租房是给失败者准备的吗？我必须说，因为我对自己的决定坚信不疑，所以那些压力并没有影响到我。但我也想说的是，我们很多人买东西都是出于地位考虑。那种认为我们买东西不会受周围人想法影响的说法，纯属无稽之谈。
我们买东西就是出于地位考虑。否认这一点是荒谬的。但我确实认为，对于人生中那些大宗消费，比如房子、车子这些大件，你必须算清楚账。如果你决定说：“你知道吗？我愿意买房，即使这会让我多付出60万美元的机会成本和各种隐性成本，但我还是要这么做，因为我喜欢，或者这能让我感觉良好。”那我只能说，随你便。但如果你只是根据周围人的做法来做决定，那么你最终会发现——就像你曾经经历的那样——你本以为自己会有某种感受，但事实并非如此。
而对我来说，这正是你审视自己信念的一个机会。金钱就像一场个人版的零和游戏，对吧？也就是说，我不能无限制地花钱。所以，买下那栋位于乡下的荒唐大房子，就意味着放弃了某些本可能真正让我更接近幸福的东西，比如和家人一起出游，或者其他什么。你刚才提到了买房，我觉得这很有意思，因为对大多数人来说，流行的观念是：一旦有了一笔像样的钱，第一件事就是买第一套房子，人们就是这么做的。他们付个10%或20%的首付，然后就买房了。那为什么这是一种糟糕的投资呢？为什么这么做不好呢？因为这似乎与流行的观念相悖。嗯，我们首先必须记住，这些流行观念究竟是从哪里来的。
在美国，如果你问人们什么是美国梦，答案是肯定的。这个答案与带白色栅栏的独栋住宅密不可分。这并非偶然，而是几十年来持续灌输的结果。有人可能称之为宣传。首先，世界上大多数人并不像我们美国人那样住在独栋住宅里，这已经引发了一系列问题。但暂且不论这一点，大多数人就是这么看待买房这件事的。
他们认为，奶奶在1970年用10万美元在得克萨斯州奥斯汀买了一套房，50年后以100万美元卖掉，净赚了90万美元。于是他们就说，买房是最赚钱的事。我说，好吧，这听起来确实不错。但奶奶有没有算过过去50年里花在房屋维护上的费用？没有。她有没有考虑过通货膨胀对投资回报的影响？也没有。什么是通货膨胀？她有没有想过，如果当初的首付没有用来买房，而是投资了标准普尔500指数，会产生多少机会成本？
没有。至于贷款，不，事情远没有那么简单，不是用大数减小数那么简单，那样想就太片面了。对于人生中最大的一笔投资，你必须算得更深入。再说一次，我以前住在这里的时候，一直密切关注着房地产市场。就在我家正隔壁，那套房子面积相同、卧室数量相同、其他一切都一样，它的价格是我当时所付租金的2.2倍。举个例子，如果我当时每月付3000美元租金，那么买下那套房子的话，每月要支出大约6400美元。
我当时就想，你知道吗？我还是喜欢租房。如果有什么问题，我只要给房东发个信息就行。我把那些如果买房就要支出的钱——算上那些隐性的成本、维护费、利息、税款等等——总共3400美元，直接拿来投资了。结果我赚的钱比买房还多。那如果是为了租金收入而买房呢？那样也行，确实可行。所以，只要你仔细算账，把房地产作为一项投资，可以成为你多元化投资组合的一部分。
眼下有很多炒作。有人说，我要买一套房子，要是不喜欢或者有什么事，就把它租出去。好吧，没问题。但你必须记住，如果你的房贷是1000美元，这并不仅仅是你每月要付的金额，背后还有更多开销。事实上，按我的估算，我会在这个数字上再加50%。也就是每月1500美元，这笔钱里要包含19年后可能发生的屋顶维修费用。我们必须把这些费用分摊到每个月里，还有人工成本、利息等等。
如果你能把房子租出去并赚到钱，那就太棒了。这样就能产生现金流，这非常好。你会发现，大多数购买主要居所——也就是他们想住的地方——的人，是因为他们想要那套房子才买的，然后才告诉自己这是一项投资。买房可以是一项投资，但很多时候并非如此。而且市面上远有更好的、更简单的投资方式。这是我的核心观点。我希望确保没有人误解我的意思。我曾被人指责说“买房是件坏事”。
不，我从未那样说过。事实上，我自己将来也一定会买一套房子。而当我买的时候，那将是一个糟糕的财务决定。但我还是会买。我的核心观点是：对于你一生中最大的一笔开销，你必须仔细算算账。有时买房可能是个不错的财务决定，有时租房也可能是个不错的财务决定。要自己算清楚，而且永远不要为租房而感到内疚。至于买房这件事，我一直有些犹豫，因为我……
……其实很害怕你提到的那种被“锚定”在一个地方的问题。我给自己找的借口是，等我不住的时候，可以把它挂到Airbnb上出租，或者如果我决定搬到纽约之类的地方，也可以把它租出去。人们是否忽略了在灵活性方面所付出的机会成本？尤其是在他们年轻的时候。是的。而且在那个阶段，他们的人生负担可能还比较轻。
是的。买房是影响你生活方式的最重大的财务决定之一。你甚至可以亏一点钱卖掉一辆车，但卖掉一套房子涉及巨大的交易成本和大量精力，这是大多数人始料未及的。我之所以租房，部分原因是为了生活方式上的考虑。从财务角度看，没错，通过租房并把省下的钱用来投资，我能赚得比买房更多。但生活方式也是原因：我不确定自己10年后是否还会待在同一个地方，而这正是我鼓励人们在买房前要考虑清楚的关键问题之一。
你需要确定自己至少会在那里待上10年，因为这样你就能把那笔交易成本分摊开来。分摊到10年，成本就变得实惠多了。这有点像买一件昂贵的外套：如果你只买一次就穿一次，那真的非常贵；但如果你买下来穿10年，它就实惠多了。现在把这个概念放大1000倍，那就是买房了。尤其是对年轻人来说，我通常不会轻易给出未经请求的建议。
我年轻的时候，刚接触金钱概念时，也这样做过。但我发现，其实没人真的想听这些。他们真的不想。如果有人来找我，比如访问我的博客或社交媒体，那当然很好。否则，我不会到处跟人说你应该这么做。不过，偶尔也会有年轻人来问我：“我快大学毕业了，你有什么建议吗？”这时，我能给出的最好建议就是：去那些机会多的地方。
通常，这些地方就是大城市。那里就业机会更多，如果你想在社交上有所发展，那里的人也更多。大城市里有很多“隐性知识”，比如：“哦，你试过这个吗？”“哦，你看那出音乐剧了吗？”“你试过这个正在流行的点子或东西了吗？”所以，在你成长的过程中，让自己身处这样的地理环境中，往往能带来巨大的回报。但如果你因为别人都说买房是最佳投资而买了房，那就很难再这样做了。
如果我让他们：“给我看看你是怎么计算出买房会是绝佳投资的”，超过75%的人甚至从未制作过一张简单的电子表格。从回报率来看，买房和投资标准普尔500指数相比如何？其实差很多。真的吗？是的。有大量的研究表明，在过去大约100年的时间里，买房的回报率基本上只和通货膨胀持平，略高于通胀而已。人们往往觉得这简直不可思议。
这又是因为他们觉得，有人花10万买了房，后来卖到100万，净赚了90万。但他们没有正确考虑通货膨胀、机会成本、那些隐形的成本等等。把这些数字算清楚真的很难，但这至关重要，因为买房是你一生中最大的一笔开销。我再举一个例子，说明人们是如何没把这些因素考虑进去的。有些人会付给理财顾问1%的费用，然后心想：“1%而已，没什么大不了的。”
他们会说：“我就付这1%。”但他们没意识到，这1%的费用在他们一生中会吃掉其投资回报的28%，并以手续费的形式被转交给顾问。你想想看。如果你一生通过投资赚了100万美元，其中28万美元就直接从你的口袋里流进了顾问的口袋。这非常反直觉。1%怎么会变成28%呢？其实很简单，你上网搜索“投资成本计算器”，输入相关数字，加上1%的费用，就能看到结果了。
关键在于，金钱有时非常反直觉，真的非常反直觉。它和任何其他事物都不同。如果你我现在去吃寿司，花20美元，那没问题。花100美元，也没问题。你觉得呢？可能还会好一些，对吧？如果花1000美元，那鱼就是今天早上从东京空运过来的，而且会在一个极其惊艳的环境中享用。换句话说，你付得越多，得到的结果就越好。
我们已经习惯了这种模式。如果我花更多钱买一件毛衣，它的面料可能就不一样。花更多钱买一辆车，它看起来会更酷，功能也会更酷。但金钱不是这样的。你花得更多，并不会得到更高的回报。你什么都得不到更好的。事实上，情况可能恰恰相反，你的回报会更差。人们觉得这简直令人费解，因为它确实反直觉。但在投资领域，在买房时，成本都很重要。你必须仔细计算，因为这些事情完全反直觉。
那么，对于那些不了解的人来说，标准普尔500指数到底是什么？是的。投资标准普尔500指数，我大概能获得怎样的回报呢？我真的想为那些刚开始投资的人简化这个问题。要知道，你一生中大部分时间都在为钱奔波，我只要想想我的团队就知道了。就拿《一位CEO的日记》来说，我们大概有30个人。有一天我们开始谈论钱，结果发现，我团队里竟然没有一个人一生中有人和他们谈过投资，这简直令人震惊。
我们都觉得投资是40岁以后有钱人做的事，等你有了一百万美元之后。如果我们没有一百万美元，那我们被教导的唯一其他投资方式就是买房。啊，这简直要逼疯我了。但事实确实如此，不是吗？是的。而这正是我工作的核心：你可以过上富足的生活，而且这种富足的生活比你想象的要更丰富、更精彩、更个性化。如果你想旅行，你就能旅行得更久，远超你以往的想象。
对我来说，旅行时可以住更好的酒店。你可以花更多时间陪伴孩子和爱人。无论你的富足生活是什么样子，你都能实现。但你必须学习一些关于投资和金钱的基本知识。所以，我来告诉你，当我的家人来问我“我该如何开始投资”时，我会怎么回答。我给家人最简单的建议就是：去投资一个目标日期基金。下面我来解释一下这是什么。
目标日期基金是一种基金，仅此一种。你可以根据自己计划退休的年份来选择。比如，如果你打算在2050年退休，也就是65岁时退休，那你就去找到那支对应的基金。它可能叫“先锋2065基金”、“富达2065基金”或“嘉信2065基金”。市面上有很多券商。这些基金都只有一种，你只需把钱投进去就行。就这么简单。基金就像一张饼图，会自动实现多元化配置。因此，随着你年龄的增长，它会变得越来越保守，因为75岁的人投资方式应该和25岁的人不同。
一种基金。你只需要设置好，让钱每个月都自动投入进去。那什么是基金呢？基金就是一组或一揽子股票，可能还包括债券。我们都听说过微软、谷歌之类的公司。而基金就持有很多这类公司的股票，对吧？这一点很重要，因为我们常听到“多元化”这个词，比如“你应该让自己的投资多元化”。好，那具体该怎么做呢？你并不需要自己去买20只股票，再琢磨每只该买多少。
那样工作量太大了。说实话，大多数人都不擅长这个，就连专业人士也一样。你买一只基金，它会自动持有很多股票，可能有几百只之多。久而久之，你像我这样的个人投资者，唯一要做的就是定期自动往里面投钱。也就是说，假设我有100英镑想投资，我会找一只基金。那去哪儿找这些基金呢？你可以去先锋、嘉信或富达。这些都是很不错的公司。
无论你身处哪个国家，要找的都是低成本的券商。当然，现在也有一些App之类的工具可以用。你可以用App，但我不太喜欢很多App，因为它们把投资游戏化了，想引诱你投资。没错，它们希望你不停地点击和交易。我讨厌交易员。你可不想成为一个交易员，交易员是会亏钱的。而投资者对待投资，就像看油漆慢慢变干一样。就是这么“有趣”。相信我，我可没从投资中获得什么娱乐感。
我会出门看看电影，刷刷Netflix什么的。但投资应该是无聊且自动的，它就该是这个样子的。我刚刚开始投资时，用的是英国一家叫Hargreave Lansdown的公司，他们当时有App。我第一次投资基金时，他们的App做得非常难看，所以我没什么动力去用。我想现在可能好一些了，但我当时只是在电脑上进行。我理解你的意思，因为你不想让投资变得像游戏一样。
你不想把所有通知都筛选掉。我喜欢“难看”的设计。它就应该难看。而且你也不希望它太容易访问。没错。我不想每天都能查看。你看，我的手机上没有任何投资类应用。本来就不应该有。你干嘛要每天都登录查看呢？有什么意义？实际上，大多数人每三到六个月查看一次就够了，而查看方法如下：你在电脑端登录，哇，涨了。
哇，跌了。好吧，再见。你什么都不用调整。这就像做感恩节晚餐一样。一旦你把火鸡放进烤箱，就让它待着别动。千万别去折腾它，因为你只会把事情搞砸。而在这种情况下，你要让这只“火鸡”烤上几十年。至于那只基金，比如我有100英镑，我登录一个网站，没错，就是Vanguard、Fidelity、Schwab之类的。我跟它们没有任何关系。我也没有。英国也有各种各样的平台。
我其实推荐Hargreaves Lansdowne，只是因为它的界面简洁。而且我认为投资基金是没有费用的。投资本身不收取任何费用。当然，根据你投资的具体基金，他们可能会收取一定比例的费用。我用我的100英镑投资Hargreaves Lansdowne，不需要任何最低投资额。太棒了。据我所知是这样。而且如果你投资的是股票，每笔投资要收取12英镑的费用。
但如果你投资的是基金，那就免费了。我把我的100英镑投入一只基金。这只基金实际上会拿出其中1英镑，投资到Facebook上；再拿1英镑投资到Google，1英镑投资到Shopify，1英镑投资到Spotify，1英镑投资到Nvidia等等。它替我完成了这些操作。它帮我管理，替我做决定。我只要每个月投入我能负担的金额，然后就放着不管了。是的。我们再深入一点。我很高兴我们能聊到这些细节，因为说实话，大多数人根本不知道怎么投资。
说真的，我该登录哪个网站？然后该做什么？基金持有这些不同的股票，有些会涨，有些会跌。但这对你来说并不重要。你只需要知道，你拥有这只基金。现在你已经开了户，存入了100美元或1000美元，太棒了。你已经做出了人生中最重要的决定之一。现在，你只需要再做一件事：设置自动转账，确保每个月都有一笔固定金额转入账户。
现在，如果你不确定该存多少钱，可以参考我的“有意识消费计划”指导原则。我说过什么来着？把到手收入的5%到10%存起来是个不错的标准。好吧，相信我，你肯定能做到5%。每个来找我的人都说：“拉米特，这不可能，你肯定生活优渥，我可负担不起。”我就会说：“给我看看你把钱花哪儿了。”我敢保证，我总能找出每个月能存进去的5%。现在，你不是在努力存钱，就像我不会刻意提醒自己早上要刷牙一样。
§02文稿 — 第 2 部分
这是一种习惯。投资甚至比刷牙还容易，因为你可以设置成自动操作。投资基金会自动从你的支票账户里扣款。它可以自动扣除100美元、500美元、1000美元，无论你的金额是多少。这样，你三、四、五个月都不用登录账户。等几个月后再登录时，你会惊呼：“天哪！我都没意识到这里面已经存了这么多钱。”当这笔钱再经过多年复利增长，真正的财富就是这样积累起来的。
所以，我不希望任何人觉得必须先有钱才能开始投资。致富的方法之一就是通过投资。我有个朋友此刻就在这栋楼里。大约一年前，我和他聊过这个话题，并给出了你刚才提到的建议。大约两个月后，这位我不想透露姓名的朋友来找我，我问他：“你那笔投资现在怎么样了？”他回答说：“哦，当时我有一些账单要付，有张信用卡账单，就把钱取出来了。”
没错，她把它当成了支票账户。对我来说，投资是用来积累财富的地方，我不会从中取钱。那才是支票账户的用途。所以，你朋友的想法包含两个方面。第一，从心态上来说，她认为这个投资账户里的钱就是随时可以取用的。因此，我会温和地改变她的这种想法。第二，我敢保证，她的账户结构设置得并不理想。
下面我来介绍一下我会如何设置。这在第五章里有讲，核心就是全自动操作。相信我，我可不想花时间来回转账，我在这上面不花任何时间。你领到工资后，钱会先进入你的支票账户。然后，钱会从支票账户自动转入一个储蓄账户。实际上，我还有专门的子储蓄账户，分别用于度假、买车、首付等各种用途。这样，你就为特定目标存好了钱。
资金会转入你的投资账户。钱转到那里后，我不会去动这笔钱，我会让它慢慢增值。然后我还有可以毫无负罪感消费的部分，比如和朋友出去玩，做我喜欢的任何事。我的信用卡账单每个月都会自动还清。这就是你应该设置的理财方式。整个设置过程需要几周时间，但之后你就再也不用操心它了。那你怎么能向我证明，这才是创造财富的正确方式呢？
你有哪些案例研究能证明，长期投资基金是实现财务富足的途径？因为，你知道，你前面提到了“看油漆变干”那种说法。我们通常听到的关于人们如何致富的故事是，他们卖掉了一家公司，或者中了彩票，又或者是买了某种加密货币，然后价格大涨。没错，我们听到的都是这些故事，也总是试图去模仿。完全同意。那请你证明给我看，这种基金策略更好。
嗯，主要有两点。首先，超过100年的研究表明，股市的回报率——至少在美国——通常在10%到11%左右。如果扣除通货膨胀因素，年回报率大约是7%到8%。现在，任何正在听的人可能都会想，好吧，那这到底意味着什么呢？7%这个数字对我来说毫无意义。但如果你现在就去谷歌上搜索“投资计算器”，输入你的年龄，再输入比如每月200到300美元的投资额，然后设定7%的回报率，静静地看着这笔钱增长，你会大吃一惊。
杰克，把我的手机拿来。我现在就要试试。好，那我们来搜索“复利计算器”。有一个非常简单的，叫“Money Chimp”。好的，我找到了。好，这里需要填写四个数字。我们来看看。第一个是“当前本金”，也就是你现在银行里有多少钱。我填5000美元，然后我把起始年龄设为16岁。因为如果我在16岁时就存钱，而不是胡乱花钱，我想我那时应该就能有这5000美元了。
嗯，“年度投资额”是什么意思？就是你每年能投资多少钱。大多数人习惯按月计算，比如每月200美元，那年度投资额就是2400美元。好的，你想填多少？我能填5000美元吗？可以。那相当于每月大约400美元。我觉得这个数额很合理。我发现，对于收入处于中等或略高于中等水平的人来说，每个月往往有几百美元的资金去向不明，而如果能有意识地规划，这些钱本可以用来投资。
太棒了。每年5000美元。好的。显然，一旦我过了某个年龄，本可以增加这个数额。所以我们接下来要讨论这个。好的。先记住这个想法。好的。多少年？这是你20岁的时候吗？这是我16岁的时候。哦，好的。那你现在多大了？30岁。好的。所以是14年。我们就直接算到今天，看看会发生什么。好的。行，14年，然后上面写着利率，那我们该假设是多少呢？8%吗？嗯，7%到8%之间。我取7%，只是为了特别保守，因为我可不想在结果上出现意外。对吧？如果有什么变化的话，我赚的只会更多。好的，7%。那我们来计算一下。好的。你看到了什么？
哇。你看到了什么？133,537美元。是的。这就是你现在本会拥有的金额。现在我们来补充一些背景信息。这一点真的很重要。你看到一个数字，说你30岁时拥有13.3万美元。是的。好的。这算多吗？还是不算多？嗯。我不知道。我们来分解一下。到那个时间点，你最初投入了5000美元，之后每年投资5000美元。我们假设你的收入没有增长，尽管你现在的收入显然比16岁时高多了。我们还假设你在30岁时就停止投资了，这显然是荒谬的。
结果你还是有了六位数的存款。我们来继续推演一下。我们把它算到40岁。也就是说，你不是投资14年，而是投资24年。你看到了什么？我会拥有33.6万美元。情况变得更好了。仅仅靠每年5000美元。这并不算多。但这已经非常棒了。再说一次，每月大约400美元是一个非常 modest 的数字。记住，人们的收入通常在30多岁和40多岁时会增长。而且如果你已经设置了一些自动投资，你只需要调整一下数字，就能多投入几百、三、四、五百美元。
我们再来算一个。我们算到34年，就是因为我想知道会发生什么。然后我们再玩一玩其他的数字。好的。所以从16岁投资到50岁，我的账户里就会有73.6万美元。是的。现在我想算一个完整的。我想用一个更现实的数字。所以不是50年，我们算49年。这就把你带到了65岁。是的。明白吗？而且不是每年5000美元，因为你的收入显然从16岁起就增长了。
所以我要凭空想一个数字，然后告诉你我是怎么想的。我会说，不是每年5000美元，而是每年3万美元。我来告诉你为什么选这个数字。在你年轻的时候，你没有那么多钱，但你仍然会投入一点，这表明你很投入。随着你的收入增加，你会按比例地继续投资。所以在某个时候，你的收入会非常高，而这也会拉高平均值。
所以我才把金额改成了每年3万美元。我其实觉得这个数额相当 modest，但我还是决定就这么做。现在我们来看一个例子：有人从5000美元开始投资，每年投入3万美元，以7%的收益率增长49年。你会算这笔账吗？不会，那你告诉我。答案是12,303,000美元。也就是说，我从5000美元起步，然后逐步提高投资额，在这49年里，平均每年投资3万美元。是的，但这个模型有个缺陷，因为它太简单了。
实际上，你投资的钱并不会在早期就达到那么多，你后期投入的会更多。所以最终结果可能会少一点，但也就是1000万和1200万的区别。这可是一大笔钱。那如果我得到的收益率是8%而不是7%呢？那我的资产就会变成1740万。是的，但千万别打这个主意。因为人们就是这样想的：“要是我能拿到13%的回报，我就要投资这个私募股权基金。”我劝你：别这么做。你会亏光所有钱的。
所以，停手吧。没错，7%是安全的，是保守的。这就是我站在这里的原因，也是我想鼓励大家的原因。你不需要刻意追求更高的回报。我希望你能拿到8%的回报，但我不希望你指望它。我希望你依靠的是安全、稳定的回报。对你来说，重要的是你开始得早，而且有相当可观的资金可以投资。那世界上那些最富有的人呢？比如我们想到的沃伦·巴菲特或查理·芒格，他们最终都成了地球上最成功的投资者。
他们的策略是什么？我来告诉你。我们就以沃伦·巴菲特为例吧。我有个朋友叫摩根·豪塞尔，他写过一篇非常棒的文章。哦，我超爱那本书——《金钱的心理》。他在文章里详细写了沃伦·巴菲特。如果你看看巴菲特的投资回报，你会发现他很年轻就开始投资了，然后资金不断复利增长。这就像把火鸡放进烤箱，让它待在那里，不是一小时，而是好几个小时。
对他来说，是60多年。我想，他超过90%、甚至超过99%的财富都是在60岁之后赚来的。明白吗？仔细想想。这一切都源于他起步得非常早。而最令人惊叹的是，你根本不需要什么高明的策略，也无需挑选个股，甚至都不需要是个天才。想赚大钱，你不必成为在场最聪明的人。你只需要记住几个关键点就够了。
越早开始越好。如果你不是16岁，而是30岁、40岁，甚至是45岁，没关系，现在就开始。第二，每个月都要积极投资。这一点至关重要。第三，保持低成本。1%的费用会吃掉你28%的收益。2%的费用则会吃掉超过55%的收益。一定要保持低成本。只要做到这些，你将拥有远超想象的财富。那么，从一个人对待金钱的态度和行为来看，哪些特征预示着他30年后可能会很穷呢？
答案很简单。他们不投资。他们觉得金钱令人不知所措、焦虑不安。他们总是把金钱挂在嘴边，却从未读过一本关于理财的书。好吧。他们还有一些更深层的特征。他们觉得只有富人才会投资。没错。而这正是我在这里的原因。我希望普通人也能像我一样明白这一点。我起步时，父母是从印度移民过来的。我没有任何特殊的投资知识。但我的父母都受过良好教育，他们鼓励我，对我说：去学学这些吧。
来，我们一起学。那是一份宝贵的礼物。普通人也能积累巨额财富，这本身就令人惊叹。但当这些财富被用来过上富足的生活时，就更令人钦佩了。那种富足的生活充满冒险、随性和慷慨。我从你的书中看到一些统计数据：年收入超过10万美元的人中，大约有25%的人仍然过着月光族的生活。根据美国信托公司最近的一项百万富翁调查显示，83%的富裕人士认为，他们最大的投资收益来自日积月累的小胜，而非一次性的豪赌。
是的，这与我们在电视上看到的一切都相悖。因为电视上的内容实在太无聊了。你会去看我的先锋基金账户吗？哦，天哪，每年复利7%。去年跌了8%，今年又涨了9%。太无聊了。所以我们看到的是那些酷炫的企业家故事。我们俩都是企业主，这确实很酷。但我自身绝大部分的财富，都将来自低成本、长期、有条不紊的投资。这就像一条人生法则，不是吗？
也就是说，现实中真正的丰厚回报，都源于耐心和坚持，而这些东西其实一点也不性感。它们根本没法发到Instagram上。如果我今天在Instagram上发帖说，嘿，各位，我有个致富建议。然后我说，你需要投资这个基金，然后就放着不管。但要是我说，听着，我发现了这个全新的NFT系列或加密货币，今年能带你赚一百万倍。
人们会想一蹴而就。这就像是人性使然——我们希望付出很少的努力就能获得巨大的回报。如今，我们都想快速致富。想要拥有六块腹肌也是一样。我们希望10分钟就练出六块腹肌，而不是通过节食和九个月的努力。这显然不现实……也正因如此，我非常理解并愿意帮助人们摒弃一些关于金钱的错误观念，因为我们都持有这些观念。我们心里都想着类似“我想要六块腹肌”这样的想法。
但生活中总有一件事，是我们投入了时间、才真正擅长的。我们知道，成功的秘诀其实就是坚持。如果我问一位厨艺精湛的人：“嘿，我想和你一样会做饭，该怎么做？”他们会怎么回答？会告诉我加点肉桂吗？不会。他们会说：“走进厨房，每天坚持烹饪，持续五年。”这样你才会慢慢懂得什么时候该放盐，什么时候需要更长时间地烹煮。健身也是如此——你想去请教一个身材很好、对自己身体状态非常满意的人吗？
他们会告诉你什么秘密训练方法吗？不会。他们会说：“无论感觉好还是不好，我都会坚持训练。”现在，我们来想想正在听这段话的人。其中可能有人是公交车司机、社交媒体经理、清洁工、教师，也可能是私人教练。嗯。如果你的任务是在20年后，让这个人成为百万富翁——无论他们现在多大年纪——而你正是他们的财务顾问，甚至掌控着他们所有个人和职业方面的决策，那么请详细告诉我，你会如何一步步帮助这个人。
我会做几件事。首先，也是最重要的一点，我会为他们设置自动投资，而且要采取积极的投资策略。其次，他们必须增加收入。好，现在我要扮演我刚才描述的那种人。所以，我要增加收入。我是一名私人教练。很好。那么我该怎么做呢？好，你是一名私人教练。首先，我会问：你每小时收费多少？你是怎么找到客户的？
我们来聊聊这些。假设你每小时收费100美元，并且已经有了客户。那他们平均会跟你训练多久？这正是我现在的收费标准。很好。他们通常会训练超过两个月。我做得还不错。那他们平均会训练多久？三个月。三个月。哇。好，你确实很优秀。那么，你的平均客户能为你带来几千美元的收入。是的。很好。这样你每年大概能赚到6万到7万美元。好的。
哇。在我理解了所有这些信息之后，我首先会说，好吧，我们要让你的收入翻倍。那我们要怎么做呢？每个人给出的第一个答案都是：我得找到更多客户。好的，你确实应该这么做。你应该问问你的客户：“嘿，我这儿还有几个空位，你有什么推荐的人选吗？”所以，你应该多找一些客户。其次，你要倾听客户的心声，然后问他们：“您还在寻求哪些帮助呢？”
我知道你正在开启自己的健身之旅。客户会告诉你：“我有个十年同学聚会，我得为那次聚会做计划。”另一个人可能会说：“天哪，我知道自己应该吃得更健康一些，但这对我来说真的很难。”所以，你就要思考这个问题。你可以这样做：创建并打包推出膳食规划服务。你可以替他们计算好宏量营养素摄入，然后收取少量额外费用。比如，每周或每月额外收取200美元。
你也可以与一家食品配送服务合作，与该公司协调，将符合他们宏量营养素需求的餐食配送给客户，而你则从中抽取少量分成。仅此一项，只要客户持续选择你，你就能每年为每位客户带来数千甚至上万美元的额外收入。此外，你还可以开展团体课程。你可以说：“嘿，我准备在周末开一节课程，希望你们能邀请朋友一起来。邀请他们免费参加。”当然，在来的人当中，假设你能吸引到15到20人。
你在周六开一节免费的短课。然后你说：“我是一名教练，在苏活区工作，目前还有三个空位。”这就是你现在寻找新客户的方式。所以，你在做两件事：一是寻找新客户，二是提高每位客户的平均终身价值。好的，这就是两件事。现在，我们来做最后一件事：延长客户与你保持合作的时间。他们目前会跟你合作三个月。你可以给他们一个特别优惠，鼓励他们与你合作六个月。
这样，当他们报名后，会先跟你训练一个月。你可以说：“你看，现在价格是100美元。如果你选择我的六个月套餐，我会把每节课的价格降到95美元。你就能省下X%的费用。”一、二、三。你的收入就上去了。如果我们算一笔账，你的收入可能已经翻倍了。你的利润也肯定大幅提升了。这其中很大一部分，在于确保你每工作一小时都能获得更高的回报，同时也要确保所有工作时间都排满了。然后在此基础上加倍努力，确保每一小时都物有所值，因为作为一名私人教练，你的“货币”就是你的时间。
我需要充分利用我花费的每一小时。最近我在写新书《一位首席执行官的日记》时，思考了这个问题。这本书基本上总结了我总结出的33条关于打造卓越企业、成就卓越自我的法则。这些法则涵盖了营销、商业等方方面面。其中一个章节探讨的就是要确保你的技能匹配正确的市场。我的公司曾上市。多年来，通过与投资银行家们打交道，我学到的其中一点是：如果你把一家公司——我们假设就是这家生产银色马克杯的公司——带到我面前。
如果我把这家公司在伦敦证券交易所上市，它的估值可能是营收的四倍。但如果我把完全相同的公司拿到纽约证券交易所上市，它的估值就会是营收的八倍。没错，这完全是同一家公司，同样的团队，同样的业务，只是换了一个市场。27岁那年，当我离开社交媒体营销行业时，接到的第一个电话来自一家即将上市的生物科技公司，它由我的一位亿万富翁朋友经营。
他们请我加入。第一周讨论薪酬时，我心想他们大概不会用现金支付，因为我已经有足够的现金，并不太需要。他们或许会给我一些股票。针对我的技能，他们开出的报价是800万美元——确切地说是价值约800万美元的股票期权。这些期权将在九个月内兑现，而条件是我要把公司从当时的状态发展起来，组建营销团队，负责品牌叙事，并最终带领公司上市。我们最终实现了这一点，公司估值约为32亿美元。
他们的报价是800万美元的股票期权。回想起来，我在之前的10年里，一直用同样的技能销售消费类产品，比如为苹果、罗技和各大时尚品牌卖连衣裙、iPhone。我把同样的技能应用到了一个它还很稀缺的市场和行业。生物科技公司的人对Reddit、Twitter、Facebook和社交媒体一窍不通。因此，我的技能在那个市场里是稀缺品，所以价值非凡。
随着人工智能时代的到来，我经常思考这个问题：人们应该审视自己的技能，然后问自己，作为一名写作者，我的技能在什么地方能带来最大的回报？我可以做社交媒体经理，可以写博客，或者……也可以给我的技能加上一点“船桨”，成为一名科技领域的撰稿人，比如为生物科技公司写作。如果你能为自己的写作能力增添那一点专业知识，你就能获得更高的报酬——我敢说，可能是五倍，甚至高达五倍的报酬。
是的。人们没有意识到，他们需要将自己的技能组合投放到最赚钱、同时也是最稀缺的市场。是的。没错。所以，我只是随口提一下，因为这确实是当前我最关注的事情。这很棒。比如私人教练，你知道，如果你在健身房工作，你收入的75%都要交给健身房。或者你也可以在线上进行。你可以专门从事……比如在年初为人们做准备，那会是你最赚钱的一年。
每年一月，这就是你的重点。你的客户可以是名人，也可以是高端市场的职场中高管。那是一个非常赚钱的领域。你可以自己选择，但要慎重选择。我同意。这算是个比较进阶的概念。我想大多数人刚开始时想的都是：我该怎么多赚点钱？我是个教练，有空余时间。但一旦你掌握了这一点，比如，我认识这里的一位教练，他每小时的收费是175美元。
这收入相当不错了。当你达到这个水平，排满了整个日程后，你就会想：好的，我年收入30.5万美元，我还想赚更多。该怎么做呢？这时候你就需要发挥创意了。你可以转向不同的市场，推出一些在你睡觉时也能产生收益的标准化产品，比如视频课程等等。方法有很多。但我认为每个人都应该听听你的建议，也就是思考如何向更高端的市场转型，或者干脆进入一个完全不同的市场。
在那里，你的技能组合确实很稀缺。而这正是很多人的问题所在。他们的技能在所在行业可能过于普遍。比如社交媒体经理。社交媒体经理是一回事，但这属于略有不同的技能组合，因为其中包含大量独特的知识，比如了解算法、了解各种平台，而且其中还有很强的创意元素。不过，我想起了我的朋友安东尼。他曾是一名平面设计师，是我在曼彻斯特认识的最出色的设计师。
但他当时设计的是夜总会的传单。他以前也公开谈过这件事。他每设计一张夜总会传单，只能拿到50美元，差不多就是50到100美元之间，对吧？几年前我曾和他聊过这事。我跟他说，你在奢华风格的设计方面真的特别擅长。他拥有那种非常漂亮、别致、简约但又很优雅的设计风格。每当我需要这类设计时，总会去找他。所以我跟他说：搬到迪拜去吧。
然后去那里帮忙设计奢侈品牌。而这个人就这么做了。他从曼彻斯特出发，在那里他曾为夜店设计宣传品，后来搬到了迪拜。在不透露他财务状况的前提下，我可以说的是，同样单位时间内完成的作品，现在为他带来的回报要高出几十倍。你知道的，他不再是每做一个项目拿 500 美元，而是能拿到 5 万美元。这仅仅是将他的技能——用同样的软件进行设计——应用到了一个更懂得欣赏并为相同技能付费的不同行业。我从中得到的教训，除了他愿意做出改变这一点令人惊叹之外，就是我们大多数人并不会考虑那种不连续的跃迁。
我们想的是，好吧，我每个月赚 100 美元。要是我能赚 120 美元呢？嗯，增长 20% 已经很不错了，这太棒了。但要是我能赚 500 美元甚至 5000 美元呢？那才叫不连续的跃迁。而要达到那样的数字，就必须有重大的改变。在商业上，这包括开拓市场、掌握新技能、建立合作等等。但投资就不同了。在投资中，起主要作用的是时间。而这正是我们意识不到的地方。我们会想，哎呀，我每个月只有几百美元可以投资。
那根本不算什么，最后也只会变成几千美元。你这么说就错了，因为你没有考虑到时间，因为人类的大脑并不擅长理解复利。不信的话，把它输入计算器，你会被结果震惊。买房也是一样的道理。你只想着自己的房租有多贵——诚然，现在的房租确实很贵——但你并没有真正把缴税、维护和贷款利息所需的时间和金钱成本计算进去。
你必须学会精明地计算这些数字。当你开始静下心来，当你学会了金钱的基本语言，当你理解了自己对金钱的态度——无论是喜欢彰显地位、偏爱奢华，还是根本不在乎 X、Y、Z 这些事——一旦你了解自己的感受，你突然就能近乎冷静地审视整个棋局。你会坐下来想，好吧，我看明白这里的情况了。我甚至看清了自己在金钱这场人生游戏中扮演的角色。
然后你就会开始问那个最有力量的问题：如果……会怎么样？如果我赚得更多呢？如果我花得更少呢？如果我决定自己其实每年只喜欢旅行两个月，或者喜欢买房，因为我可以按照自己的意愿来装修呢？如果……如果……如果……一旦开始这样想，你就能采取一些与你理想生活相匹配的行动。有人来找你，说：“加密货币怎么样？”我经常被问到这个问题。天哪，加密货币怎么样？我是不是应该投资那个？
朋友们跟我提过这种新币。我正考虑投个几千英镑进去。我经常遇到这种情况。我该不该投资朋友说的那种币呢？所以，我经常被问到这个问题。几年前我也常被问到。是的。我来跟你们说说后来怎么样了。你知道的，人们读了我的书，知道我喜欢低成本、长期的投资方式。然后，那些加密货币狂热者长大了，长到了19岁。
他们就说：“哦，拉米特·塞西，真是个老古董，是个排斥新事物的守旧派。他根本不懂投资。这才是新的未来。法币已经死定了。”是的。我就会说：“我有几个问题想问问你。第一，你的投资组合其余部分是什么样的？”他们回答：“投资组合？我把所有钱都投在加密货币上了。”我心想：“天哪，好吧。”第二：“你觉得每年获得4000%的回报率正常吗？要知道，过去大约100年里，股市的年均回报率只有7%左右。”
他们就说：“是啊，那是因为法币已经死定了，你这个白痴。我们马上就要上天了。”我说：“你这是在破产边缘。”结果他们中的许多人真的损失了巨额资金。我对加密货币的看法是：如果你的投资组合已经高度分散……而且你想用投资组合的1%、2%，甚至5%来玩一玩，那尽管去试。这可以是加密货币，可以是一只个股，也可以投资你朋友在布鲁克林开的酒吧。
可以是任何你想投的东西。但你必须控制风险。而你会发现，那些容易被加密货币吸引的人，往往极度追求风险。事实上，他们觉得分散投资和风险管控都是老掉牙的玩意儿，只适合老年人玩。这场游戏是一场马拉松，对吧？你想拥有富足的人生吗？你想持续享受60年、70年吗？我可不想追求10000%的回报，然后一下子全赔光。而许多人正是这样。
我的意思是，问题的一部分在于，当我们真的迎来那10000%回报的时刻时，我们总觉得只要再坚持一下，就能变成1000万倍。但我们也会到处跟人说。当然，你从来不会听到有人说：“我来跟你们说件事……”感谢你的分享。我当时发了条推文，因为你知道的，我经常在推特上和那帮加密货币玩家打交道。我觉得挺有意思的。我就发问：“嘿，那些加密货币老兄们都去哪儿了？”
2023 年，大家好像都消失了。你们都去哪儿了？整个市场静得就像只有蟋蟀在叫。可 2020 年的时候，大家可是真的纷纷冒头，火力全开。我当时还说，如果你因为加密货币亏了很多钱，就给我发邮件吧。我想分享你的故事，同时会为你保密。我在社交媒体上有很多粉丝，但收到的回应还不到三条。我们总喜欢分享自己的成功，真的特别喜欢。我们用加密货币这么做，买房后转手赚钱时也是如此。
做生意时我们这么做，所有类似的事情上我们都这么做。但你几乎从来不会听到有人说：“天哪，我买入了这个，后来只卖出了五分之一的价格。哦，顺便说一句，因为要付交易费用，我实际上亏了 80% 甚至 85% 的钱。”你从来不会听到这种话。承认自己亏钱，对人们来说深以为耻。这跟地位恰恰相反，不是吗？没错。而我们的天性，并不是去追求地位的反面。
完全正确。我们的天性，不会自愿在群体中把自己放低。没错。我们追求的是安全，追求的是地位。所以，在金钱问题上就会出现这种情况。这也是我为什么谈论婚前协议、投资、失误以及所有相关话题的原因。我想把这件事公之于众，让人们看到：如果你只看到冰山上露出的那一角……那些成功当然会让你觉得自己落后了。当然会让你觉得，好像每个人都知道一些你不知道的事。
但事情很复杂。有些人做出了正确的决定，有些人则做出了糟糕的决定。我们必须把所有情况都看一看，然后才能明白什么才适合我们自己。所以，我对加密货币的立场是：我相信区块链技术本身。而且，我非常非常长的一段时间里都持有大量以太坊。不过，它只占我投资组合的不到 5%，尽管我确实是以太坊的大额持有者。因为我持有时间实在太长了，所以即便我现在处于……
盈利状态，我也很清楚自己随时可能大幅亏损，甚至陷入赤字。是的。不管怎么说，首先，这对我做出的任何决定或整个投资组合都无关紧要。其次，正因为如此，我的投资时间跨度非常长，可以持有 30 年、40 年，而我从未动摇过。我不查看价格，有时只是确认一下密码还能不能用，但我从未交易过。我对那一点兴趣都没有。这就是拉米特的 10 条理财法则。
我只是想逐一讲解这10条理财规则，因为你刚才提到了婚前协议，我很好奇这10条规则中的第10条是“嫁给对的人”。不过，我们还是从第一条开始吧：始终准备好能维持一年的应急资金。是的。对我来说，准备一年的应急资金算是比较保守的做法，比大多数人的做法都更保守。这能让我晚上睡得安稳。而且我只是把钱存在储蓄账户里，可不是藏在枕头底下。现金可并不意味着它就放在我的床底下。
§03文稿 — 第 3 部分
请不要试图来抢劫我。这些钱都存在储蓄账户里，完全能随时取用。而这笔钱正是为了应对紧急情况而准备的。第二条规则：将年收入的10%存起来，20%用于投资。是的，这完全关乎我之前分享的那些数字，以及在投资上采取更积极的态度。我知道现在先付给自己钱，将来会累积成多得多的一笔，所以我投资得很果断。第三条规则：像订婚戒指、大型度假或婚礼这样的大额开销，要用现金支付。是的，这条规则很有争议，因为对我来说重要的事情，我不想让价格成为首要考虑因素。
所以我宁愿提前把钱存好。在我20多岁的时候，还没认识我妻子之前，我就知道自己总有一天会结婚。而且因为我是印度人，我知道我们家会办一场盛大的婚礼。我希望那场婚礼能非常棒。所以我从那时起就每个月自动存钱。对于旅行、买房等事情，我也是这么做的。第四条规则：在书、开胃菜、健康或为朋友的慈善筹款活动捐款上花钱时，永远不要犹豫。是的。书和开胃菜这两项听起来是有点奇怪。
我有一个叫“拉米特的购书法则”的东西，意思是，只要你看到一本你哪怕只有一点点兴趣的书，就直接买下它。不要问问题，不要犹豫，直接买下来。因为如果你能从那本书中学到哪怕一件事，它都可能改变你的人生。至于开胃菜，我小时候家里没钱点开胃菜。所以我们大概每六到八周才会出去吃一次。要是有优惠券，我们通常会去披萨店。点开胃菜是想都不敢想的事。
所以现在出去吃饭时，只要看到一两道看起来不错的前菜，我就会说，好啊，这两道我都要了。那种感觉让我觉得自己特别有钱。这只是一个例子，说明童年经历会如何伴随我们一生。能够做到这一点，感觉真的棒极了。第五条规则：飞行时间超过四小时的航班，要坐商务舱。是的。再说一次，这些是我的理财规则，并不适用于其他人。在我20岁出头的时候，每次登机，从飞机前部走向后部时，我其实心里还会暗自嗤笑。
我当时就想，干嘛要花四倍的钱买头等舱机票呢？完全没道理。反正大家都是去同一个地方嘛。哈哈哈。要是我当时没有去贬低这种行为，而是产生了好奇就好了。我真希望自己当时能说：哇，如果有人买得起那些座位，他们为什么要这么做呢？我很好奇他们到底在为什么花钱。我们不都是要去同一个地方吗？如果我能从贬低转为好奇，从D变成C，我就能明白，有些人的公司会为他们买单。
有些人是为了健康才这么做，因为他们想顺利抵达目的地，想让背部舒服一些，也许还需要参加会议。还有些人就是有钱，可以做任何他们想做的事。当我开始对金钱产生更多好奇时，我的眼界也随之开阔了，开始明白可以在某些事情上花钱，甚至可以奢侈一把，但同时也会意识到：哇，也许我可以试试这种特定的食物。不错。但我没必要再试第二次。
所以对我来说，我定了一条理财规则，这样每次坐飞机时就不用再纠结了。砰，这就是我的准则。已经定好了，写下来了，以后再也不用考虑。规则六：买最好的，然后尽可能长久地使用。是的，我超爱这条。我想我们直觉上都明白“重质而非量”这个道理。但如果你看看某个人的衣橱，或者他们家里的东西，可能会发现有些地方并不一致。比如，我的车已经开了17年了。
那是一辆好车。我的意思是，对我来说，它完全够用。我不在乎。开着挺顺的。是一辆四门的本田雅阁。我跟你们说过，非常务实，着眼于长远，很好。买最好的，用很久。衣服也是一样的。这些东西对我来说很重要。我喜欢这样。所以我会买一些看起来很贵的东西，但会穿很久。这样对环境也有好处。没错。规则七：在健康或教育方面的支出没有上限。
是的，这一点很重要。我20多岁时开始接受训练，向私人教练和营养师学习，发现我真的很喜欢这些。我也意识到自己需要帮助，需要优秀的老师。所以后来我决定，在这方面要给自己无限制的支出。教育也是一样。我是一名教师，教授不同的课程。当然，我自己也是一名学生。我想向优秀的老师学习，从在哥伦比亚大学上会计课，到买下市面上所有能想象到的书籍和数字课程。
我给了自己这样做的自由。而这一切都源于我获得了一份奖学金。我拿过很多奖学金，它们支付了我大学期间的费用。其中一份奖学金还在斯坦福大学书店为我开设了一个账户。所以，当我走进那家书店时，我几乎可以拿到任何我想要的书。那感觉就像《查理和巧克力工厂》里的威利·旺卡一样。对于一个像我这样的人来说，能拥有无限量的书籍，简直难以置信。而当我大学毕业时，我意识到那种日子就要一去不复返了。
然后我记得曾和自己有过这样一番对话：要重新找回那种感觉，到底需要花多少钱呢？就是那种能得到任何想要的东西的感觉。在书架上看到一本书？我就把它买下。答案其实根本花不了多少钱。所以随着时间的推移，这个理念又扩展到了健康和教育方面。我发现健康尤其重要，因为它显然是这一切中最基础、最重要的基石。它显然也是我们任何人都能做出的最有利可图的投资。
因为我们所描述的一切——那种富足的人生——如果没有这个基础，就根本无从谈起。所以，投资你的共同基金固然很好，但如果你马上就要死了，那又有什么用呢？没错。如果你问人们什么对他们最重要，他们通常会给出相同的答案：人际关系、健康，也许还有旅行，或许还有事业。是的。我就会说，好，那我们来看看你的开销吧。给我看看你在这些事情上花了多少钱。结果往往很快就安静下来了。
当然，花时间经营人际关系是一回事，我们确实应该这么做，但我们也可以花钱来丰富这些关系。这或许会让你大吃一惊，比如带侄女去看迈克尔·杰克逊的演出，或者出其不意地回家探望家人。有很多方式可以用钱来丰富这些体验。健康方面也是如此。这可以是你去超市买的东西，也可以是训练课程或健身房会员，更可以是任何对你而言有意义的事情。
但如果说某件事对我们很重要，那它一定要体现在我们的时间和开销上。第八条规则：赚足够的钱，只和你尊重且喜欢的人共事。我特别喜欢这一条。我很早就决定，我只愿和那些我喜欢且尊重的人一起工作。因此，我努力赚钱，好让自己能够实现这一点。而对我来说，你与什么样的人为伍，其影响是深远的。想法会潜移默化地进入你的意识，价值观也会随之渗透进来。如果我身边的人，让我在查看日历、想到要和他们开会时，就心生 dread。
我早就知道这已是末日的开端。不过，我们大多数人都得和混蛋打交道，对吧？就像我说的“得”，我不该用这个词。我不喜欢说“得”，但我们大多数人一生中，尤其是人生的早期阶段，都要和混蛋共事。我们和那些自己未必会特意选择的人一起工作。我想这大概是……所以，是的，我创造了一种能让自己做这个决定的人生。我就是自己公司的首席执行官。
但我认为关键在于背后的意图。就算我在一家公司工作，我也会决定自己想进哪个部门、想调到哪位老板手下，而决定依据就是：我喜欢他吗？我尊重他吗？就是这样。意图是存在的。再说一遍，这些是我的规则，不是任何人的。但如果这一条让你有所触动，那么我会这样理解：哇，我生活中到底有哪些人是我讨厌的？有哪些人是我并不尊重的？
我非得和他们待在一起吗？也许不是工作上的事，而是那个我每周六都会社交的朋友。同样，我们并非对所有事都有选择权，但在那些我们确实能选择的事情上，如果我们不加以利用，那就太可惜了。第九条规则：优先安排脱离电子表格的时间。没错。太多书呆子钟爱电子表格，他们会说：“我得优化B43单元格。”B43，你可千万别顶嘴。我会说：“好吧，听着，你确实需要了解你的数据。”
是的，你应该自动储蓄和投资，所有这些都该做。是的，制定有意识的消费计划。但到某个时刻，你就赢了。火鸡正在烤，你已经赢了。你了解自己的财务状况了。该翻篇了。走出电子表格吧。富足的人生是在电子表格之外度过的。就个人而言，这意味着我每个月花在财务上的时间不到一小时。所有事情都在自动运转。它是一套机器，一个系统。我会和妻子沟通，我们每隔几周谈一次钱的事。
除此之外，不要花时间反复调整，因为富足的人生在于进行这样的对话、和朋友见面、和家人团聚。这才是我想要的生活，而不是为了微乎其微的收益没完没了地调整。第十条，你刚才提到了你的妻子。要娶对的人。是的，这或许是最重要的规则。婚姻是我们一生中在财务和人际关系上做出的最具影响力的决定。而人们对这条规则会有点感到奇怪。
他们会说，这跟钱有什么关系？我就会问，你是什么意思？你选择的伴侣会影响你住在哪里、日常开销是多少、如果买房会买什么样的房子、多久旅行一次，以及如果有了孩子，你会把什么样的价值观传给孩子。所以这当然很重要。因此，如果你们刚开始约会，现在正是开启这些对话的好时机。在约会过程中，甚至是在恋爱关系中，都会有很自然的时机可以谈到钱。
比如，你们第一次一起度假的时候。去旅行吧。你可以说，嘿，我就是想……你知道的，这件事我一直在想。我很想把它摊开来说。很高兴你邀请我参加这次旅行，我特别期待。我只是很好奇，你打算怎么支付这次旅行的费用？在你看来，这笔钱由谁来出？你觉得我们该怎么分摊这笔费用？这就是一个很棒的开场方式。通过这种方式，你能对伴侣有很多了解。你也可以很自然地提出一些问题。
比如，你从小是怎么看待金钱的？你还记得父母跟你说过些什么吗？以下是我记得的关于我父母的事。这种真诚的探询也能让你对伴侣有很多了解。此外，在一段关系中还有几个很自然的时机，非常适合谈论金钱。比如订婚时、结婚时、婚前或婚后决定同居时，以及决定要孩子时——在这些自然的时刻，你们就有了谈论金钱的机会。
那么，情侣之间会谈论金钱吗？他们通常是在出现问题时才会谈。除此之外，你认为有多少比例的情侣会谈论金钱？很少。比例非常低。我知道，因为我经常跟他们交流。我问他们，你们什么时候谈钱？他们就说，吵架的时候。或者当他们谈论时，话题总是围绕着那些已经存在了40年的固定模式。哦，她每次去Target就花太多钱了。
哈哈哈。我就会想，这其实一点也不好笑。你们之间的固定玩笑就是她总在Target花太多钱。这听起来像是怨气。没错。为什么不换一种方式呢？这样，当你们每个月主动谈一次钱时，总能以赞美伴侣开始。你可以说，你知道吗？我真的很感激，每次我们旅行时，你总是能选出最合适的航班。我完全信任你，因为你总能让我们准时到达，而且选的都是特别舒适的航班，我真的很为此感谢你。
这是一种重新定义我们谈论金钱方式的好方法。但现实中，我们往往只是不主动去谈。只有在出现问题时，我们才会提起。你认为伴侣应该知道我们有多少钱吗？如果结婚了，可能在那之前也应该知道一些。我来给你讲讲我和我妻子的经历吧。在我的书第九章里，我谈到了该如何以及何时谈论金钱。首先，有很多理财方面的专家。
他们都说，你应该在第一次约会时就谈钱。我心想，你们到底有没有约过会？你能想象有谁会在第一次约会时谈论自己的资产配置吗？我简直无语了。所以，嗯，在我们交往几年后，她曾问我一个关于401k（美国养老金计划）的问题。我当时就说，你去读读这本书吧，好好学学，答案都在里面。所以，我对她的财务状况了如指掌，我们也聊过她的经济情况。后来，随着我们关系越来越认真，有一天她找到我，说：我觉得很不舒服，因为你了解我所有的财务情况，而我却对你的一无所知。
就在那一刻，我猛然清醒过来，因为我意识到自己违背了第九章里提到的那条规则——要尽早、主动地谈论金钱。你为什么觉得不舒服呢？她之所以不舒服，是因为她觉得我什么都知道，而她对我却一无所知。对伴侣的财务状况一无所知，会让人非常不安。我们当时正计划结婚，那这意味着什么呢？他有没有债务？他到底有多少钱？他是不是要求我为这套公寓支付完全相同的费用？因为我不知道自己是否负担得起。这对孩子意味着什么？对我们的年迈父母又意味着什么？所有这些问题，就是金钱的意义所在。
金钱不仅仅是在电子表格上的一个数字。它关乎我们住在哪里，关乎安全感。安全感。我们将来会成为什么样的人？你知道，“安全感”这个词真的——它一直困扰着我，因为我惊恐地意识到，我从未分享过自己的财务状况。于是，我们进行了一系列的谈话。在我们订婚期间，我们又谈得更多了。我们开始频繁地谈论金钱。我对我现在的妻子说，对我来说，能够因为我长期经营一家企业而积累下这些资产，这一点真的非常重要，而我爱你。
但对我来说，讨论婚前协议这件事很重要。我当时真的非常非常害怕。我跟很多朋友聊过，我之所以分享这段经历，是因为婚前协议总是被当作见不得光的话题，而我不想这样。我希望人们能把它拿到台面上来，了解这些对话到底是怎么进行的，因为根本没人谈论这个。而我偏要谈谈。所以我很紧张。而网上所有的建议都糟糕透了，无非就是“去谈一谈吧”。
我当时就想，谈什么啊？我该说什么呢？还有些人告诉你，把责任推给你的律师。我的律师坚持要求我签婚前协议。我就想，如果我连即将成为我妻子的人都不能坦诚相待，那我们算什么关系？所以我就这么跟她说了。她的反应是：“太棒了。”她说：“哇，我没想到你会这么说。我对婚前协议了解不多，但我愿意多学学。”我说：“那太好了。”于是我们开始更深入地讨论这件事。
按照要求，我们都各自找了律师。事情进展得还挺顺利，直到后来出了问题。我们开始因为钱的事情产生严重分歧，简直就是在吵架。最后她说：“我们该去找个人聊聊了，因为这场对话正朝着错误的方向发展。”我完全同意她的看法。于是我们真的就在 Yelp 上搜索“附近的心理咨询师”，还真找到了一位。我们坐下来谈，那位咨询师非常棒。
她问我们：“钱对你们来说意味着什么？”她先问的我。答案显而易见。钱意味着增长。我眼前仿佛真的浮现出复利曲线图。我懂“72法则”，也懂费用率。当然是增长。她又问了妻子同样的问题。妻子回答说：“安全感。”我当时就懵了，这就像有人说“钱对我来说意味着金属”一样。我心想，什么？就在这时，我们意识到，我们对钱的理解截然不同，完全是两回事。
这个问题让我明白，为什么妻子希望多留一些钱在活期账户里。而我当时想的是，那个活期账户正在错失潜在的利息，我们为什么要降低收益呢？诸如此类。我们完全是从两个截然不同的角度看待这件事。所以，正是这一个简单的问题，帮助我们重新调整了沟通方式。它并没有在一夜之间改变一切，我们之后还有很多对话要进行。即使结婚后，我们依然会讨论这些话题。
现在，我们的对话内容已经不同了，主要围绕消费、投资和优先事项。但这为我们提供了一种全新的方式来审视自己与金钱的关系。她的这种观念从何而来？和大多数人一样，源于童年。我本人也是如此。事实上，每当我跟那些如今正处在我曾经处境中的夫妻交谈时，我都会问他们：“你们小时候对金钱有什么印象？”他们总是告诉我类似的事情：我的父母从不谈论钱。这种情况非常普遍。
或者他们会说一些特定的话，比如“我们负担不起”、“钱又不是树上长出来的”、“我们家不谈论钱”等等等等。想象一下，你在成长过程中听到“我们负担不起”这句话一百次、一千次、一万次。等你到了25岁、35岁，开始能赚到不错的收入了。但每当你想买点什么时，就会感到内疚和焦虑，觉得“我应该把钱存起来”。而你搞不懂为什么会这样，因为从账面上看，你赚的钱更多了。
如果你来我的播客节目，我们会一路追溯根源，你可能会发现，原因其实简单又鲜明，就像当年坐在餐桌旁，听到爸爸或妈妈说“我们负担不起”一样。童年经历会伴随我们一生，我们或许可以改变，但承认它会持续影响我们这一点至关重要。如果我跟伴侣说“我想要一份婚前协议”，而对方却说：“什么？你不信任我？”没错。然后他们又说“不行”。这时你该怎么办？
问题是这样的吗？嗯，我想说，首先，我不会一开始就这么说。我认为这是你一生中要进行的、也是之后要进行的最重要的对话之一。所以要认真对待。你要坦诚地出现，然后解释清楚。我把一切都解释得清清楚楚，对方却转过来那样回应，还说：“你不信任我。”不，不是这样的。好吧，这可能是你不得不考虑的一种突发情况。所以你可能会说：“好，你能告诉我为什么吗？”
“告诉我你脑子里在想什么。我想理解你的看法。”这是一场对话，不是命令。“信任”。“你不信任我。”没错。你还会和这样的人结婚吗？我会进行更多次对话。我不能直接说“是”或“否”，因为你不能根据一个人在从未遇到过的情况下的反应来评判他。如果我出了车祸开始哭，你能因此评判我一生吗？
当然不能。但假设我们把情况再推进一步，你和我正在交往，我告诉你这件事对我之所以重要，是因为这样那样的原因，而你的反应却是：“你，你不信任我。”如果你连讨论都不愿意，如果你不愿和朋友谈，不愿和律师谈，不愿和你自己可以找到的人或我能介绍给你的人谈，那么我认为我们在价值观上存在更大的分歧。而且你知道，我们大多数人看待婚前协议的方式通常是：某个有钱的混蛋告诉一个钱少得多的人，“签这张纸，不然就分手”。
再说一次，这就是好莱坞。婚前协议，我了解到，主要解决的是如果婚姻结束，你婚前拥有的财产或双方同意的资产是否仍归你所有的问题。所以，如果你拥有一家企业，和你的伴侣结婚时没有签婚前协议，然后因为某种原因——天哪——你们分开了，那么这家企业可能突然就岌岌可危了。你在认识伴侣之前积累的投资组合，也可能归对方所有。当你这样解释时，大多数人都会说，哦，这听起来确实不太公平。
但你们作为已婚伴侣共同赚来的钱，那当然应该有事先的约定，这笔钱需要分割等等。而且任何人，尤其是收入较少的伴侣，都不应该被彻底排除在外。你在和这些夫妻交谈时，或者在你的播客里讨论婚姻时，有没有注意到什么差异？尤其是在金钱观念方面，男女之间是否存在差异？因为我读了很多资料，说男性更容易有赌博成瘾或更倾向于赌博。
是的，我认为差异确实很多。我觉得性别是人们进行区分的一个维度。我通常看到男性投资更激进。如果我要说投资方面存在性别差异，那通常是女性会更保守一些。我可能会发现女性更常使用“安全”和“保障”之类的词。但我认为还有其他维度。社会经济地位就是一个我们讨论得很多的巨大因素。而这在美国尤其是一个被掩盖得很深的问题。
但我们会直截了当地讨论它。如果有人告诉我，我以前穷过，以后也可能再穷，这并不会困扰我。我能说出他们成长的环境，甚至很可能说出他们来自哪个地区。如果他们告诉我，父母曾教导他们“要让人看见，但不要让人听见”，这能让我了解很多关于这个人的财务行为。所以，你会在不同的维度上看到不同的行为表现。当你观察那些真正成功、过着富裕生活的有钱人——可能是亿万富翁、百万富翁，或者只是过着富足生活的人——你都能看到哪些不明显的特质、性格特点以及人生哲学呢？
无论是——我不知道该怎么说——自信，不管那意味着什么，还是耐心，这些性格特质是怎样的？他们在很多事情上都做得非常出色，真的是非常棒。我在斯坦福大学第一年的时候，有一位诺贝尔奖得主教授，他旁边的教授在开玩笑，但那其实并不完全是玩笑。他说，你知道的，你会听到一些故事，说某个人是位出色的化学教授，但在家里却是一团糟等等。
但不是他。他是一位诺贝尔奖得主。我记得好像是化学奖。他在化学领域处于顶尖水平。顺便说一句，他还在音乐领域发表过论文，而且是一位称职的父亲。那是我第一次接触到“一个人可以在多个领域都表现出色”这样的想法。因为我们总喜欢用一种自我安慰的说法来解释：哦，这个人在某方面确实很厉害，但在其他方面可能一塌糊涂。但我发现，那些在某件事上真正出色的人，其实在很多方面都很优秀。
他们会把这些技能迁移到其他领域。他们会准时赴约，即使本不必如此，也依然会做好准备。看看你做了这么多准备，真棒。你本来不需要的，但还是这么做了。而且他们通常社交能力也很强。他们在很多方面都很出色。所以这对我来说很有启发性，因为它意味着我还有很多可以努力的方向。那我们把话题反过来：如果要你押注某些人，说出三种性格特征，说明这些人从性格上来说，永远也无法过上他们理想中的富裕生活。
呃，第一，他们身边围绕着的是那些总是打压他们、而不是鼓励他们的人。比如他们会听到这样的话：“你干嘛非得这么做？”“这太奇怪了。”“别太把自己当回事儿。”第二……冲动。他们做决定时只看眼前有什么，而不是退后一步审视整个棋局，从长远角度思考。如果我问他们：“说出你生活中有两件是基于长远考虑而做的事情”，他们大概很难回答上来。
而一个有长远思维的人则会说：“天哪，我能就这个话题聊上四个小时。”投资、育儿、旅行、我脚上穿什么，诸如此类，没完没了。还有健康。完美。第三……没有对富裕生活的个人愿景。如果我问他们：“你理想中的富裕生活是什么样的？”他们会说：“我想在想做的时候做想做的事。”我说：“嗯，然后呢？”“我想要……你知道的，我想要房子，想要车。”我说：“好的，想要什么样的车？”“比如法拉利。”
好的，那为什么偏偏是法拉利呢？“哦，就是觉得它很酷。”“比如一辆红色的法拉利。”你看，这跟个人没什么特别的联系。如果他们能说：“我想要一辆法拉利，是因为……你知道的，我叔叔以前有一辆法拉利，我还去意大利看过比赛，云云……”我就会说：“哇，太棒了。”但如果只是些东西、物件……“开车时不用导航。”“嗯，嗯，真有意思。”要是我18岁时能有这样一次对话就好了。那我现在的人生处境肯定会大不相同。我常想，如果当初我能更精明地管理自己的钱，让复利效应更早地在生活中发挥作用，我的人生会是……
情况就会大不相同。其实我一直在思考这个问题。这也是我刚才停顿那么久的原因，不确定那样会不会更幸福。因为我甚至……我甚至都不知道答案。嗯，你的经历把你带到了这里。是的。你所做的一切。说真的，我真希望自己14岁时就开始深蹲了。可那时候我连深蹲是什么都不知道。所以我们每个人都要面对现实，用发到自己手里的牌打好这一局。然后尽力利用现有的一切做到最好。我从来不想让任何人觉得为时已晚。
你总能做些什么。说实话，你的人生显然已经非常美好了。是的。但我很欣赏你像普通人一样也在思考这些问题。我们都会想：是不是太晚了？要是五年前我就开始做会怎么样？当然，这些事我们已经无法改变了。我们这个播客有个传统，就是最后一位嘉宾会给下一位嘉宾留一个问题。而留给你的那个问题，是在不知道会留给谁的情况下留下的。哦，好的。
别人对你的最大误解是什么？我认为最大的误解是，他们觉得我有某种固定的方式，可以告诉你什么是富足的人生，但事实并非如此。人们之所以会这么想，是因为他们常常误解我关于买房的说法，以为我在告诉大家不要买房。不是这样的。我自己将来也会买房。我真正想鼓励的是，大家要有意识地构建属于自己的富足人生。不要照着我的样子来。
我的人生是我自己的。你的人生永远不会和我的一样，也不该一样。人们之所以会有误解，是因为他们以为我在说：只要照这个公式去做，你就能变得富有。不，照这个公式去做，你会有很多钱。但构建富足的人生需要你自己独特的创造力，只有你才能做到。你觉得这是我们每个人都必须完成的一项功课吗？就像你刚才带着我做的那种练习。你认为每个人都需要做最初的那一步吗？
是的。要勾勒出他们奋斗的目标是什么。否则，我们到底在为什么而努力呢？那只是在盲目地存钱。而这本日记正是关于这个的。你必须清楚到最细微的层面：我理想的周六是什么样的？有哪些事是我不想做的？我敢保证，当我问别人他们理想的一周是什么样的时候，0%的人会说我愿意花三个小时洗衣服。我就会说：很好，那我们能不能用钱来解决这个问题？很简单。在机场搬行李，我们能不能用钱来解决这个问题？
搞定之后，我们就再也不用考虑这件事了。所以，我们必须主动设计自己的富足生活。它不会凭空降临。没有人是偶然跌跌撞撞就过上了富足的生活。这需要刻意为之，并且是一项持续不断的工作。在我看来，这是我们所能做的最重要的事情之一。而正如你所言，这正是这本日记的作用所在。我会教你成为“富足日记”的拥有者。在这本日记中，你会在各种练习中被人引导，无论是独自完成还是与搭档一起，你都可以尽情畅想关于金钱的梦想。
我们大多数人对金钱都感到紧张、拘谨和匮乏，甚至觉得羞耻。这本日记几乎不涉及具体数字，它完全聚焦于：你的富足生活究竟是什么样子？如果有什么变化的话，那就是完成这本日记后，你的梦想会变得更大，而不是更小。当我翻阅这本日记时，我发现它特别注重启发人们，让人们看清金钱的本质，更重要的是，提升他们对自己与金钱关系的自我认知，而这似乎正是驾驭金钱的基础。
还有你的另一本书《我会教你变得富有》，这是该书的第二版。我记得第一版是在2009年金融危机之后不久问世的，时机简直绝了。而这一版则是在2019年出版，可以说是全书的更新版本。我的意思是，已经有成千上万的人买过这本书了。它涵盖了金钱方方面面的基础知识。如果你不知道如何开始投资，如果你有债务却不知如何应对，甚至你想知道自己是否应该购买终身寿险，
答案是否定的。你应该买车还是租车？书中全都有答案。没有负罪感，没有借口，没有废话。只有一个行之有效、为期六周的方案。你被誉为“新一代理财大师”。我认为，我们确实需要新的理财大师，因为从我们生命之初，金融知识的教育就远远不够。就像我在故事里提到的那样，我与金钱的关系曾一度非常糟糕。我非常清楚，正因为早年犯下的那些错误、遭遇的那些波折以及我与金钱的早期关系，我本可以处于一个截然不同的境地。
所以人们确实需要开始学习如何管理自己的金钱，因为正如我在这段对话一开始所说，这关乎活出你的富足人生。而“富足人生”是一个主观的概念。对我而言，它意味着在生活的方方面面都能拥有广泛的选择自由，可以决定自己把时间花在哪里、和谁共度时光。嗯，但这一切都建立在这种选择自由的基础之上。而你的书和你的工作正是出色而清晰地将这一点呈现出来，它为我们指明了一条通往选择自由的路径，让我们能够自己定义什么是属于自己的富足人生。所以非常感谢你抽出时间，感谢你成为一位激励者，在关于金钱的讨论中发出响亮的声音。我知道收听这档播客的很多人对金钱一窍不通，因此，进行这类对话，并拥有一份能改善我们与金钱关系的实用路线图，从而开启我们所向往的未来，就显得至关重要了。
而且我相信，这在将来也依然会至关重要，因为像 Instagram 和 TikTok 这样的平台会带来很多影响，它们试图向我们讲述关于金钱和抱负的故事，告诉我们应该追求什么，但这些故事对我们的幸福毫无帮助，甚至适得其反。所以，谢谢你，拉米特。感谢你的邀请。