Jaspreet: 储蓄专家：不到45岁？你可能拿不到养老金！别买房！这可能就是你没钱的原因！- 贾斯普里特·辛格
The Savings Expert: Are You Under 45? You Probably Aren’t Getting A Pension! Do Not Buy A House! This Is Probably Why You’re Broke! - Jaspreet Singh
Guests: Jaspreet
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§01文稿 — 第 1 部分
我们必须打破那些关于金钱的迷思，比如“租房就无法积累财富”或者“没有数百万美元的投资渠道就无法致富”。这些说法都是不对的。其实，有一种东西带来的回报远超任何房地产、任何股票，甚至任何加密货币。所以，让我们来谈谈真正积累财富的方法。Jaspreet Singh 是一位务实的理财大师，同时也是一位房地产经纪人和企业家。他的方法已经帮助了数百万人解决了棘手的财务问题。
并实现财务自由。人们可能不喜欢我这么说，但我不是为了交朋友才说出这些话的。我这么说，是为了帮助大家更好地管理金钱。很多人缺乏理财知识。我们从小被教导……努力学习，找一份好工作。只要沿着这条路走下去，就能取得成功。然而，大多数人却买了超出自己承受能力的房子，而统计数据表明，他们实际上过着靠薪水度日的生活。事实上，这样的美国人占到了 78%。
讽刺的是，导致许多人一生贫困的关键因素，正是他们害怕看起来没钱。于是他们怎么做呢？他们开着更豪华的汽车，去更棒的地方度假，光顾更高级的餐厅，却再也存不下钱，也拿不出钱来投资。问题在于，你需要大约 180 万美元才能舒适地退休。哇。所以，如果你正处于财务危险区——也就是没有 2000 美元的应急储蓄，同时还背负着信用卡债务——那你就必须做出彻底的改变。
那么，我现在是怎么做的呢？首先，你必须了解“75-15-10 计划”，也就是……不过，现在让我们再深入探讨一下，谈谈如何赚钱。我把钱投在了五个地方，而这些方法已被证明是行之有效的。第一点，我发现一个非常有趣的现象：当我们查看 Spotify、Apple 以及我们其他音频频道的后台数据时，收听这档播客的大多数人还没有点击“关注”或“订阅”按钮——无论你是在哪里收听。
我想和你做个约定。如果你能帮我一个天大的忙，点击那个“订阅”按钮，那么从现在起，我将永不停歇地努力，让这档节目变得越来越好。我无法告诉你，当你点击“订阅”按钮时，对我的帮助有多大。节目会越做越大，这意味着我们可以扩大制作规模，邀请所有你想看到的嘉宾，继续做我们热爱的这件事。如果你能帮我这个小忙，在你收听的任何平台都点击“关注”按钮，那对我来说就意义重大。
这是我唯一一次请求你帮忙。非常感谢您的时间。回到本期节目。Jaspreet，哪些人应该关心你的信息？他们又为什么要关心呢？任何使用金钱的人都应该关心，也就是所有人。关于金钱的有趣之处在于，我们每天都在使用它。吃饭需要花钱，养活别人也需要花钱。是的，我们大多数人都从未被教导过关于金钱的知识。所以大多数人会说，金钱并不重要，我不该去想钱的事。
我不该为钱发愁。钱是坏的，钱是邪恶的。但现实是，吃饭需要花钱，养活别人也需要花钱。而当你不理解这一点时，最终你将成为那个要缴纳最高税款的人。对吧？你将成为那个为支付账单而苦苦挣扎的人。你将成为那个无法去迪士尼乐园的人。你将成为那个无法为妻子或丈夫买下那份精美礼物的人。
你还将成为那个无法为父母支付医疗费用的人。然后你还会纳闷这是为什么。在我们共同生活的这个经济体系中，金钱说了算。除非你理解这一点，否则你永远无法在这个体系中获胜。那些懂得如何让自己致富的人，与那些不懂的人之间，到底有什么区别？如果我们抛开所有客观优势——比如富有的父母、继承来的大量金钱等等——那么在你合作过、教导过以及你内容所覆盖的成千上万的人当中，你所看到的根本区别到底是什么？
根本区别是什么？只有一个区别，一个关键区别。那就是，变得富有的人明白金钱是如何运作的，而其他所有人都不是如此。我来告诉你我是如何得出这个结论的。我做到了所有该做的事。我在校努力学习，读完了高中，上了大学，在研究生院待了一年，然后又读了法学院。但我从未学过任何关于金钱的知识，也从未学过任何关于积累财富的知识。
我从未学过任何关于投资的知识，也从未学过任何关于被动收入的知识。但如果你看看世界上最富有的人，他们并不是靠一份工作、靠加薪而致富的。他们也不是靠努力攀登企业阶梯而致富的。他们之所以能致富，是因为他们理解金钱的运作方式，也明白如何在这个经济体系中获胜。而疯狂的是，我们所有人都被教导要相信这个体系。
我的父母是来自印度一个名叫旁遮普邦的移民。和许多其他传统的印度移民一样，他们希望我能取得成功。在我们家，成功的定义非常简单。他们给了我两个选择，我猜你们也能猜到。嗯，第一个选择是你可以成为一名医生。第二个选择是你可以成为一个失败者。他们还说，由我来选哪一个。这是我大概一岁的时候的照片，从我能说话的那天起，我的父母就告诉所有人，不只是我们身边的人。
他们打电话给在印度的家人，给遍布全国的所有亲戚，说贾斯佩里特将来会长大并成为医生，因为他会取得成功。其实我对此没什么意见，因为我自己也想成功。我看到父母工作有多辛苦。我父亲要是能有个周六和周日休息，那就算是一个长周末了。我的父母拼了命地工作，而我也想成功，好能回报他们。
他们告诉我，如果想成功，方法就是成为一名医生。这听起来合情合理，因为上学的时候，你会拿到一些宣传册，就是那些职业介绍册，里面会展示你拥有的不同职业选择。而每次你看那些资料时，列表最上面的总是医生。所以他们就说，贾斯佩尔，如果你想成功，就必须成为一名医生。而且因为我们来到了这个国家，你就必须取得成功。
所以你必须成为一名医生。我当时没觉得这有什么问题，因为我喜欢“成功”这个概念。于是我就走上了这条路。但走着走着，我发现自己并不想当医生。我告诉父母，我不打算当医生了。我妈妈差点心脏病发作，我爸爸简直不敢相信。于是我爸爸基本上告诉我，贾斯普里特，如果你想让家里还保留一点骄傲，你至少得成为一名律师。
于是我说好吧。我一边读法学院，一边全职经营自己的事业。如今，我是一名有执照的律师，但我从未真正做过一天律师的工作。我从未从事律师工作的原因是，这根本不值得我投入时间，它也不是我真正热爱的方向。也正是在那段时间，我意识到我们从小被教导的是：这就是成功的秘诀。去上学，努力学习，取得好成绩，找一份好工作。只要你继续沿着这条路走下去，你就能取得成功。
但如果你看看那些成功人士，他们走的并不是那条路。如果我们看看过去一个世纪里，比任何其他东西都更能创造财富的三件事，那就是创业、投资房地产和投资股票。然而，在我整个求学生涯中，我从未被教过这些。我们专注于如何找到一份好工作，而富人关注的则是如何让自己的资产增值。这正是关键区别所在：富人是在努力拥有企业阶梯。
而其他所有人则是在努力攀登企业阶梯。接下来，我想回到你刚才所说的话题，也就是假设你没有富有的父母，因为大多数人认为你必须有钱才能做到这一点。你需要数百万美元，你需要能接触到所有这些资金。但事实并非如此。你现在就可以开始，哪怕只有100美元、10美元，但你必须开始。问题在于，我们大多数人都从未被教过该怎么做。但除非你开始行动，否则你永远也积累不了财富。
而这正是你在这个经济体系中获胜的方式。所以，我想逐一探讨你刚才提到的那三件事。我想谈谈创业，想谈谈投资股票，也想谈谈房地产。但我很好奇，在你的个人经历中，那个让你恍然大悟的时刻是什么时候？因为这非常有趣。在我的生活中，有几个关键时刻让我得以窥见幕后真相。当我这么说时，我指的是我和朋友们私下交谈时的情景。
我会称之为“金钱游戏”。比如，我看到那些亿万富翁在玩一些我闻所未闻的金钱游戏，他们可能是在呼叫中心工作，或者从事其他任何行业。后来，我有幸认识了一位亿万富翁，和他相处了一段时间，得以窥见幕后。我当时就想，哦，他们只是在玩这些别人从未听过的金钱游戏。那么，你的那个恍然大悟的时刻是什么时候呢？你取得了律师资格，为什么最终没有选择走这条路？
发生了一些事。是的，我在上小学的时候，就开始在印度婚礼上工作。我演奏一种叫“tol”的鼓，这是一种旁遮普鼓，我的家族就来自印度那个地区。我以前经常在婚礼上演奏这种鼓。我的父母不喜欢我这样做，因为对他们来说，任何与数学或科学无关的事情都是不该做的。所以我必须偷偷地演奏。但我在婚礼上演奏，也开始赚到了一些钱。
我说的“一点钱”，是指我上初中时每场婚礼能赚50美元，到了高中可能涨到100或200美元。当时和我一起工作的DJ之一说：“Jasper，你认识很多高中生，不如我们为你学校的一些孩子办一场青少年派对吧？”我心想，行啊，为什么不呢？于是我们办了这场派对，结果大获成功。到了晚上结束时，那位DJ开始支付所有费用，因为我们本打算在这项业务上五五分成。
然后我们支付了安保、场地和营销的费用。接着他说：“好了，我们来算算利润。”他手里拿着四张钞票。一张、两张、三张、四张，只剩下四张一美元的零钱。他分2美元，我也分2美元。我看到我们为这项业务、这个想法、这场首次派对付出了那么多努力，结果只赚了4美元，还五五分了。那一刻，他非常沮丧，但我却一点也不难过，因为我觉得这整个过程很有趣。
你知道，筹备这场派对的过程真的很有趣。但在我的想法里，这不过是我在需要成为一名医生的同时做的一项爱好而已。高中时，我办过几次这样的青少年派对，现在该上大学了。我17岁到了大学，看到大家都在开派对、喝酒、挥霍没有的钱，我简直惊呆了。我从不知道原来人们上大学是为了开派对，也从不知道他们哪来的钱去消费这些酒精。
我不喝酒，也不喜欢开派对。但现在我需要在周五晚上找点事做。于是我心想，我能做些什么呢？不如把我高中时那个青少年派对的想法带到大学来试试？当时我17岁，开始挨家挨户地敲开所有酒吧、场地和餐厅的门，想看看有没有人愿意让我在那里办派对。起初，有些人说：“当然可以，你可以在这里办派对，我们只需要1万美元的押金。”
我没有1万美元，我才17岁啊。所以我继续找。有些人说需要2万美元的押金。但最后，我找到了一家俱乐部，他们说：“当然可以，你可以在这里办派对，不用付我们任何东西。你只要把收上来的入场费分我们一半就行。无论你产生多少收入，都分我们50%。”就这样，我开始做生意了。我和那位DJ也达成了同样的安排。我说：“你看，你免费给我当DJ怎么样？我把赚到的利润分你一半。”
那便是我第一次真正创业的开端。我创办了一家派对推广公司，后来这家公司转型成了活动策划公司。大学期间，它发展得相当不错。我是说，我最初只是负责举办一些一次性的派对。后来，我被校园里最大的俱乐部之一签约，负责主持他们每周的大学之夜活动。所以，我每周都在为他们举办派对。我们承办正式的演出和派对后的活动，生意越做越大。然后……当这家企业开始盈利时，我首先意识到的是。
赚钱并不需要执照或学位。我以前以为这是必须的，因为我总觉得需要取得好成绩，才有资格通过某种方式赚钱。所以，这是我经历的第一次冲击和顿悟。我有的第二个认识是，我对钱一无所知。我当时赚了一些钱，很幸运地开始阅读有关金钱和生意的书籍。我开始读这些书，学到的第一件事就是资产和负债的区别，而这两个概念我以前从未听说过。
资产是能往你口袋里装钱的东西。负债则是会从你口袋里掏钱的东西。有钱人都想拥有资产。而我当时买了很多负债，因为我从事派对推广工作，想让自己看起来像那么回事。所以，我赚了一点钱，就买块好表；再赚多一点，就给车换上新轮毂，再给车里装上新音响系统，再装上新低音炮。
我是说，我把钱都花在这些傻事上，想让自己看起来像个有钱人，但实际上，我只是让其他人变得更富有了。后来我了解到一种叫作投资的东西，这真的让我很郁闷，因为我以为自己一切都做对了。可我读的那些书里都说，每个有钱人都会投资房地产。而我完全不知道那是什么意思。我们家也没有人投资房地产。
我以前从未听说过房地产投资这个概念。我不知道它是什么，但如果有钱人都是房地产投资者，而我也想变得有钱，那也许我也应该投资房地产。所以，在我19岁的时候，我当时正在准备考医学院，因为我仍然觉得自己将来会成为一名医生。我当时简直无聊到了极点，因为每天要花10到12个小时待在图书馆里学习。那大概是2011年左右。
我之所以说“那一年”，是因为如果你还记得的话，2008年爆发了严重的金融危机。那时美国房地产市场崩盘了。因此，房价被严重打压，直到2012年才触底。这就是我这么说的原因。所以，2011年时，我正在准备医学院入学考试（MCAT）。我读了一些讲有钱人如何投资房地产的书。当时我从这个派对生意里赚了一些钱，银行里也存下了一小笔现金。
所以，在我备考的休息间隙……我开始浏览一些财经类网站，上面都在说房价已经触底，美国的房地产市场正遭受重创。于是我想，也许我可以开始考虑买房了。8月22日，我参加了医学院入学考试。到了8月23日，我就买下了我的第一处投资房产。那是一套通过法拍购得的小公寓。
几年前，它卖出的价格略高于15万美元。后来，和许多房产一样，它经历了法拍程序。银行卖不掉它，于是挂牌售价为8400美元。这就是那套公寓的总价。我当时出价4000美元，因为我根本不懂房地产投资这一套。我和银行来回交涉，银行说可以7000美元卖给我。我还想再跟他们把价格压得更低一些。
结果银行说他们手上还有另一个出价。这下可就成了竞价战。我必须给出我的最高最优报价。于是我说，我愿意出8000美元买下这套公寓，不能再高了。他们接受了我的出价。就这样，我以8000美元买下了这套公寓。我又投入了几千美元进行装修，然后以每月600美元的价格租了出去。这时，我开始产生了一些疑问：为什么从来没人告诉我这些事？这套公寓能不断往我口袋里装钱，而我却不用亲自做什么，因为我拥有这处资产。
我们都被教导要用自己的时间去换取金钱。我们都被教育要去工作、去拿薪水，因为这就是我们被教导要做的。但有钱人并不是为了更高的薪水而工作，他们是在为自己积累更多资产，因为资产即使在你不工作的时候也能持续为你创造收入。正是这种观念上的转变，当我意识到这一点时，它真的点燃了我内心的激情，也让我感到非常愤怒。我不知道自己为什么会这么生气，但我的确很愤怒，因为我感觉自己明明已经做到了所有该做的事。
我上学时表现不错。我在学校里拼了命地学习。我打算做所有正确的事，成为一名医生，并且做到别人告诉我的每一件事。但我没有意识到的是，那些条条框框并不是为我设定的。这些框框是谁创造的呢？为什么会有这样一个关于理财教育的完整体系，而我们却从未被教导过？因为如果这是富人积累和增加财富的方式，那为什么其他人却学不到这些呢？所以，我想在这里做一个区分。
你的意思是，为了积累财富，人们应该买房吗？不是的。如果你想积累财富，就必须购买资产。当人们说“买房”时，在大多数人看来是什么意思？意思就是“买我的房子”。没错。我想买一套好房子来住。而这正是大多数人在有了一点钱之后会做的事。他们拿着工作赚来的薪水，然后去买一套房子住，接着偿还房贷。这意味着他们正在积累一项资产，对吧？
他们正在积累许多人所说的“代际财富”，而这恰恰是关于金钱的最大谎言之一。原因在于……你的房子其实是个无底洞。这就是为什么我希望你把你的房子看作一项负债。但请听清楚，我不是说你不该买房，也不是说买房是件坏事。你必须把你的房子当作一项负债来看待。我身上穿的这套西装就是一项负债。
这块手表是一项负债。我的鞋子也是负债。那我该不该买它们呢？不，我得确保自己买得起。所以当人们考虑买房时，他们会怎么想？他们会想：我要积累代际财富，我要创造财富，我要还清贷款，然后我就能因为拥有这套房而在生活中获得更多自由。我们就按最理想的情况来算吧。你花30万美元买了一套房。
你把贷款还清了。在你的一生中，这套30万美元的房子升值到了100万美元。现在你可能会说：“贾斯普里特，我给你看过了，这就是资产。我的房子升值了三倍，甚至不止三倍，现在我要把它传给我的孩子。”那么，是的，你的孩子有了一套价值100万美元的房子。但如果他们没有足够的收入来支撑这套100万美元房子的开销，他们可能就得再想办法弄点钱。那他们该怎么办呢？
因为你不能凭空从这栋房子里取出现金，对吧？我的意思是，除非你去银行，否则它又不是个自动取款机。银行会给你现金，因为它会说，哦，你有一栋价值一百万美元的房子。要不我们借给你80万美元？但这不是自动取款机，因为你必须连本带利地还钱。而且，除非你的孩子们有足够的收入来支付房产税、保险费、装修费、维护费和抵押贷款，否则他们根本负担不起这栋房子。
所以也许现在他们不得不卖掉房子了。好，现在你把房子卖了，得到了一百万美元。太棒了。我们现在甚至都不讨论税收问题，但你确实有了一百万美元。你很有钱了，但如果他们没有任何理财知识，而你手头有了一百万美元，会发生什么呢？好，我们来想一想。如果你有一百万美元，你会怎么花？如果我走到街上，问一个普通人，如果我今天给你开一张一百万美元的支票，你会怎么做？
人们会怎么说呢？他们会说：我要去巴哈马。我要给自己买一栋好房子，买一辆好车，买几件好衣服，去古驰店，去路易威登店，还要在奇波特莱餐厅给自己加一份牛油果酱。这就是普通人会做的事。现在，也许你在财务上稍微聪明一点。你会说，我只打算每年花5万美元过日子。但20年后，你就什么都剩不下了。
更不用说10年后，每年5万美元的生活方式所能买到的东西，将只有今天的一半。那么现在让我们回到刚才那种情况。你以为自己已经创造了可以代代相传的财富。你把抵押贷款还清了，这确实做了一件好事，因为你不用再还房贷了。但那真的是你想要的财富传承方式吗？为了彻底说明这一点，我并不是说拥有房子是件坏事。
实际上，拥有房子是一件非常好的事。能拥有一套完全属于自己的房子是一件很棒的事情，因为这样你就可以高枕无忧了。你不必再担心抵押贷款的还款问题。如果你有相关的理财知识，那就再好不过了。但现在我们来谈谈真正该怎么做，以及如何创造真正的财富。当我购买房地产投资物业，并且我的房产升值时，租金也会随之上涨。租金可以用来支付维护费用，租金也可以用来支付装修费用。
房租是用来支付房产税和保险的。房租能让我赚到钱。这笔现金流是可供我支配的。我可以用这笔现金流去度假，可以用它来买食物，也可以用它来维持我的生活方式。但你的房子……可做不到这些。你住自己的房子还得花钱。人们总以为自己在还房贷，他们把花在房贷上的钱，就当作是花出去了。
他们觉得，嗯，我们总被灌输一种观念，那就是还房贷是在投资一项资产。但你的房贷还款，其实是付给银行的。银行可不傻。事实上，它们非常精明。银行会采用一种叫做“房贷前置”的方式。这意味着，如果你去申请一笔30年的房贷——美国很多人都是这么做的——你每月还3000美元。这其中并非1500美元用于支付利息，另外1500美元才用于偿还本金、增加你的权益。
它的运作方式是，银行将房贷还款前置。也就是说，在你房贷的前将近15年里——确切地说是大约14年零8个月，但差不多就是15年——你每月还款的大部分，都以利息的形式直接进了银行家的口袋。这意味着，如果你每月还3000美元房贷，那么在还款初期，这3000美元里可能只有100美元能真正用于增加你的权益。
其余的2900美元，都连同利息一起，直接进了银行家的口袋。然后，是的，15年后，你每月还款的一半才用于增加权益，另一半才用于支付利息。但如果你在这15年期限之前进行了再融资，这个计算就会重新开始。所以，银行是深谙此道的。我再说一遍，我不是反对买房，但你必须搞懂金钱的游戏。而大多数人并不懂这一点。因此，人们犯的错误就是买了一栋他们根本买不起的房子。
现在，他们把大把的钱都投入房贷，还天真的以为自己在积累财富。他们再也没有钱去储蓄，也没有钱去投资其他真正的资产。他们的钱只是用来偿还房贷，并以为这能积累财富，但其实你被欺骗了。这里有个词，叫“机会成本”。大多数人不知道“机会成本”是什么意思，但它似乎与你所说的内容密切相关，尤其是当你刚才指出，这些钱本可以用来投资资产时。
你能解释一下什么是机会成本，以及买房会对它产生什么影响吗？当然可以。我们不妨把数字设得简单一点。假设你想买一套价值10万美元的房子。银行要求20%的首付，也就是2万美元。你可以有几种选择。第一种，你可以拿出这2万美元去买这套房。这样一来，这笔钱就这么用掉了。但如果你用这笔钱来买房，你就失去了用这2万美元去购买一套出租房产的机会。
你就失去了用这2万美元投资股市的机会，也失去了用这2万美元创业的可能。现在的问题是，哪种选择能给你带来最好的增长？当然，希望你所买的这套房能升值。但这并不保证。我们知道，房价并非总会上涨，无论你的银行家或房产经纪人怎么说，因为我们都看到了2008年金融危机后房价腰斩的情况。
在我所在的密歇根州，房价跌幅最高达到了93%。所以我们知道，房价并非总会涨，股价并非总会涨，生意也并非总能成功。凡事都有风险。但现在的问题是，你愿意承担哪种风险？你又想先承担哪种风险？你现在是否已经准备好去买房了？还是说，你想先多积累一些财富？
这正是我希望人们开始思考的问题：我准备好买房了吗？然后人们会说，嗯，如果我去投资，问题在于房价一直在涨。我一直在追赶这个房地产市场，它变得越来越贵。你说得完全没错，这确实是一种风险。但房价下跌同样也是一种风险。我认为促使人们想要买房的其中一种心理偏见是，他们目前还在租房，觉得那只是在白白送钱。
所以他们想：听着，我可以用这笔钱来还房贷，总有一天我会拥有这套房子；或者我也可以把同样的2000美元——不管具体数额是多少——用来付房租，而我永远也拥有不了这套房子。好吧，我现在就在洛杉矶，不得不住在酒店里。我付的酒店费用，正在帮别人还房贷，在帮别人支付大学学费，在帮别人支付各种开销。当我去餐厅吃饭时，我付的钱也是在帮别人还房贷。
我正在帮别人付大学学费，正在帮别人付账单。因为当你出去租房时，每个人都是这么说的：我在让我的房东发财。那么，当你在餐厅吃饭时，你是在让餐厅老板发财。当你去酒店时，你是在让酒店老板发财。当我去买一个杯子时，我是在让杯子的所有者发财。现实情况是，没错，拥有自己的房子是件好事。但你准备好拥有自己的房子了吗？
你是否有能力拥有一套房？你又想先拥有什么呢？我现在住的地方是租的。我今天正在让我的房东发财。我办公室所在的地方也是租的。我正在让我的办公室房东变得非常有钱，因为我的办公室租金非常贵。对吧？你为我感到难过吗？我希望没有。而这时，我们必须打破那些许多人一直在向你兜售的关于金钱的迷思，比如“如果你租房住，就无法积累财富”、“如果你没有拿到一个好学位，就无法积累财富”。
这个系统的运作方式并非如此。你看，有传统的规则，也有真正的理财教育所教的金钱规则。我再次声明，我不是说拥有房子不好，但拥有超出自己承受能力的房子就不好了。你怎么知道自己是否负担得起呢？嗯，负担得起一套房子包含三个方面：你必须付得起首付，必须付得起每月的还款，还必须付得起搬家费用。我将从最简单的一点说起，也就是搬家费用，因为很多人没有把这笔费用考虑进去。
当你买下一套房子时，你就必须搬进去。我说的不是指过户费用。你可能需要请搬家公司，而这笔费用很贵。你可能需要升级家具，这也很贵。你可能还需要对房子进行升级，这同样很贵。要把这些考虑进去。接下来我想谈谈你的首付。人们不喜欢听我说这些，但我说话不是为了交朋友。我说话是为了帮助人们更好地管理金钱。
如果你想负担得起这套房子，你就必须至少有20%的首付。这样你才真正拥有了一些股权，有了一些真金白银的投入。这样你才真正负担得起这套房子。第三方面是，你必须付得起每月的还款。现在，每家银行对你的规定都会有所不同。银行有像28%规则之类的其他规定。我……抱歉，关于最后一点，为什么人们不喜欢听你说这些呢？因为要拿出20%的首付真的很难。
§02文稿 — 第 2 部分
住房很贵。你想买一套50万美元的房子？你的首付至少得有10万美元。而这笔钱是额外的现金。很好。现在，如果我们谈谈每月的开销，我喜欢遵循的一个简单方法是，你得为自己建立一个体系。你必须知道自己每个月能花多少钱，需要投资多少钱，以及必须存下多少钱。然后把这些都计算进去。
所以我喜欢用一种简单的经验法则来看待这个问题，也就是所谓的“75-15-10”计划。这个计划的意思是，从现在开始，你每赚1美元，最多只能花掉75美分，至少要投资15美分，至少要存下10美分。现在我们来算一笔账。假设你每年能赚到10万美元，那么从这10万美元中，你最多能花掉7.5万美元。
所以，如果你能从这7.5万美元中负担得起房贷、食物、度假和生活方式开销，那当然就说明你负担得起。但如果你连这些都负担不起，那你就买不起那套房子。我喜欢遵循这个规则的原因是，有些人会说：“我可以住小房子，我只想要一辆昂贵的汽车和几次不错的度假。”而另一些人则会说：“我想要一栋漂亮的房子。”
我不在乎汽车和度假。现在你就可以把这些都考虑进去了。在你收入的75%里，你到底能负担得起多少？你觉得人们真的知道自己花了多少钱吗？不知道。我在想，不知道现在正在听的人里，有多少人清楚地知道自己过去六个月里每个月的确切开销是多少？从统计数据来看，大多数人都是月光族。也就是说，他们基本上花光了所有的钱，甚至花得更多。
好吧，78%的美国人都是月光族，这意味着他们赚了一些钱，然后把它全部花光，甚至花得更多。我有个喜欢开的玩笑：在传统的印度文化里，人们赚1美元要花掉20美分；而在传统的美国文化里，人们借助信贷、信用卡和其他形式的债务，赚1美元要花掉2美元。至于原因嘛，我得先退后一步说——我想你可能并不希望我把话题引向这个方向。
我哪儿都想去。总之，我们生活在一个所谓的信用经济体系里，这意味着如果你年收入5万美元，你并不会只靠这5万美元生活。至少大多数美国人不是这样。我们生活在一个所谓的信用经济体系里，也就是说，你不仅可以使用赚来的5万美元，还可以利用债务。因为随着你赚的钱越来越多，随着你拥有了一份好工作，你的信用度就越来越高。所以当你告诉银行“嘿，我赚了5万美元”时，他们会给你信用卡，给你信贷额度，给你他们能提供的各种形式的债务。
这样一来，你就可以出去花掉6万、7万甚至8万美元。因为这就是推动经济增长的方式。你花的钱越多，别人就变得更富有。所以，当你在没有金融知识的情况下生活在这种信用经济体系中时，人们不停地消费、消费、再消费，经济也不断增长、增长、再增长，而大多数人根本不知道自己是怎么陷入这种境地的。你知道真正有趣的是吗？就在两天前，我和其中一个朋友在聊天。
事情是这样的，我最近做了一期关于理财的播客。在节目里，我提到了我的一些朋友，然后他们就在WhatsApp上给我发消息，我们在群里聊了起来。然后，破天荒头一回，其中一个人让我猜一猜。我们是非常要好的朋友，经常谈论金钱，谈论我们各自有多少钱等等。他说：“你猜猜看，咱们这个群里谁的钱最多？”于是我就开始逐一分析，我想，这大概就是我那五个最好朋友中某一个人的净资产吧。
然后我又想，这大概是他们拥有的现金数额。现在，我有个朋友，他非常……该怎么说呢？我猜是“节俭”吧。他过着非常简单的生活。在我分析的过程中，我心想：你知道吗？这位朋友是个事业有成的人，住着一套很棒的公寓，拥有各种令人羡慕的东西。他在生意上很成功，在加密货币领域也很成功。但你知道吗？我敢打赌——我就不说他的名字了——我敢打赌，他比那个聊天群里所有人都更有钱。
比我聊天群里所有其他朋友都更有钱。于是我做出了我的小预测，我说：“我敢打赌，你的现金有这么多。”他回复说：“这是我目前的现金状况。”就现金而言，他比群里所有人的现金总和还要多。这家伙生活得那么自由，他住在一个单间公寓里，从不乱花钱，没有豪车，也没有名牌衣服。可他比我整个朋友圈子里的人都更有钱。我当时就想，天哪，这件事背后其实蕴含着非常重要的道理。而且，如果你知道我说话的背景，就会发现这简直太不可思议了，因为那个聊天群里，我还有一个朋友是白手起家，建立了一家大公司的。
我有一个朋友，就像那个聊天群里所有人一样，他们都经营着生意，事业有成，但生活方式各不相同。而其中那个生意做得最小、收入可能也最少的朋友，却是最富有的。过去几天里，这事儿特别有意思。我一直在想，我给这个该死的家伙买过多少顿饭。然后我就想，我都不知道你是个百万富翁，要是知道的话，所有饭钱我都该收回来。但说真的，如果我们不考虑朋友关系，想要装出有钱的样子其实很容易。
是的。因为每个人都会给你授信。如果我想买一个古驰包，但买不起，你猜怎么着？我可以先买后付。我可以开一张信用卡，买下古驰，让自己看起来很有钱。但实际上，我只是让古驰变得更富了。事实上……2023年，世界上最富有的人之一，当时还是世界首富，就是伯纳德·阿诺特。他是路威酩轩集团（LVM）的创始人兼首席执行官，也是拥有路易威登（Louis Vuitton）这家公司的创始人兼首席执行官。
为什么呢？因为数百万人花钱请他让自己看起来有钱，而实际上，真正变富的人是他。我们总以为，当你赚的钱更多时，就必须开始打扮得像个有钱人。而这正是我们必须转变的心态。你知道，很多来自印度传统家庭的人对此深有共鸣。他们给我发消息说：“贾斯普里特，我成了医生，或者我和妻子都是医生。我们每年能赚几十万美元。”
“我们的收入很高，但没有任何储蓄和投资，我不知道该怎么办。”原因就在于，我们开着一辆路虎揽胜和一辆奔驰，住着一栋不错的房子，还去医生专属的度假胜地。我们必须装出那个样子。但发薪日结束时，我们一分钱都没剩下。人很容易陷入这种境地，因为当你赚得更多时，你的信用度就更高了。银行会给你发放更大的贷款。当你赚得更多时，你也想花得更多。
这真的很容易。你必须明白，该如何控制这种消费。所以，如果你遵循像“75-15-10”这样的法则，就能开始做一件最简单的事：无论何时，不管你年薪一万美元还是一千万美元，都要始终留出钱来投资，始终留出钱来储蓄，然后花掉剩下的部分。我那个朋友不投资。我刚才说的那个朋友，其实根本没有投资。
他就是不花钱。他就是不花钱。尽管他赚的钱比我聊天群里其他五个朋友都少，但他的现金储备却像有上百万美元那么多。而且这并没有花很长时间。大概只用了四年左右吧，也就是四五年时间，他就靠着一家小公司做到了这一点。我说的是一家小公司，是真正的小公司，也就是大概有四五个员工的那种。
他为自己攒下了上百万美元的现金。因为他就是不怎么花钱。而且他也没什么虚荣心，不在乎别人怎么看他。可我的那些朋友，他们每月的营业额可能是他的五倍，现金却只有他的五分之一。这真的太鼓舞人心了。说真的，这太鼓舞人心了，因为它说明了储蓄的重要性。但到底谁想去储蓄呢？如果我今天给这期播客起个关于储蓄的标题，根本没人会点进来。
这并不好玩。储蓄没什么意思。谁愿意出去攒个两千美元呢？谁愿意少花点钱呢？我们都想买更多好东西。但除非你能控制住开销，除非你知道怎么储蓄，否则你永远也积累不了财富。对于那些陷入“月光族”循环的人来说——我人生中很多年都处于这种状态——我从呼叫中心领到工资，然后就去花钱，基本上在拿到工资的头几天就把钱全花光了，接下来三周就只能等着发下一份工资。
对于这些人，你有什么建议能帮助他们摆脱这种循环呢？因为如果你身处其中，几乎会感觉自己被囚禁了。当然有。不过，在给出建议之前，我想先向这类人解释一下到底发生了什么。因为你正是我们经济体系的主要服务对象。银行喜欢你，因为他们可以向你推销发薪日贷款、信用卡和信贷额度，让你一辈子都陷在债务里。
这意味着你会不断让银行变得富有。企业喜欢你，因为当我们向你展示这个漂亮的包、这次惬意的度假时，你不会犹豫。你会想要这些东西，所以我们很乐意向你推销。政府喜欢你，因为你会缴纳最高的税款。工薪阶层缴纳的税款是最高的。所以，当你处于那种境地时，你是在牺牲自己的利益，让所有其他人变得富有。因此，如果你想摆脱这种困境，首先要明白：你需要先让自己变得富有，然后再去让别人富有。
因为当你把所有钱都花光时，你是在把钱塞进别人的口袋。你必须停止这种做法。你得把钱留给自己。你可以这么想：你正身处一艘船里。这艘船不断有水涌进来，而你正在下沉。你首先得把漏洞堵上。你得阻止水继续漏出去，也得阻止水再流进来。你得止住“失血”。而这也就意味着，你必须停止花钱。
所以，如果你正处于我所说的“财务危险区”——也就是说，你没有存下2000美元作为应急资金，同时还背负着信用卡债务——那么你就处在这个危险区，必须做出彻底的改变。这意味着从现在起，不能再下馆子，不能再度假，不能再做任何不能把钱装进口袋的事，也不能再看Netflix了。不行。我这么说，并不是因为你能因此省下每月15美元。
这样做是为了让你每天能省下两个小时。美国人平均每天看电视的时间超过两个小时。如果你没有存下2000美元，如果你有信用卡债务，你就不能每天浪费那两个小时在电视上。这意味着你现在必须走出去，利用这些时间学习、工作，赚点外快。那么该怎么做呢？开始卖东西吧。
别再花钱了。卖掉你拥有的东西。卖掉你拥有的东西。所以，如果你有一台不用的电视，就把它卖掉。如果你有一辆买不起的车，就把它卖掉。如果你住在一套负担不起的房子里，就把它卖掉。降低生活标准，换个更小的地方住，然后努力赚更多的钱。听你这么说，我脑海里浮现出几件事。说来也巧，当我在拉什霍尔姆莫斯赛德那间小公寓里，和三四名移民住在一起时，我曾设想过自己就是18岁的斯蒂芬·巴特利特。
那时候，你知道，我的房租几乎等于没有——每月150英镑，而我根本负担不起，也付不起。我当时在几家呼叫中心之间辗转打工，赚来的钱全都花光了。我花钱的部分原因，和许多正在观看的观众一样——尤其是男性，因为社会现状，他们有时觉得有必要这么做——我当时也想同时搞定“上床”这件事。而当你还是个年轻小伙子时，这很难。我之所以特别提到年轻男性，是因为统计数据确实支持“男性理应买单”这种期待的存在。
年轻的时候，想要做到所有这些事——既缩减开支，又能有对象——尤其困难。那我该怎么办呢？推迟10年再找对象吗？我说的“找对象”，其实是指认识一个人、坠入爱河、共同生活。所以，如果我住在鞋盒一样的小地方——我当时确实住过那样的地方——我没法带任何人回来，没法请人吃饭，也没法约人看电影。那我该怎么办？这就是为什么每个印度父母都告诉自己的孩子要成为医生，这样他们的儿子才能娶上媳妇。
道理是一样的。但问题是，你必须做出艰难的选择。要么现在生活艰难，要么余生都艰难。你必须决定此刻什么对你更重要。而且，你知道，如果我们谈论平衡——如果你想拥有一切平衡，既想找个女孩，又想赚钱，还想保持健康——那你其实是在把注意力分散到各个地方。我不是说这不可能，但真正能同时做好所有事情的人少之又少。
如果你的首要目标是变得富有，如果你的首要目标是扭转自己的财务状况，那你就必须认真对待这件事，因为你把注意力放在哪里，就会在哪里获得结果。所以，如果你想改善财务状况，就必须做出牺牲。这很难。我不能来到这里告诉你一切都会很容易，因为那等于在骗你。我必须坦诚地说，我确实做出了牺牲。
对我而言，那个牺牲就是我开始创业。坦率地说，这意味着我没有时间出去约会、找对象、认识朋友或社交。但我的故事结局是事业顺利，多年后，当一切都步入正轨，我的感情问题也自然而然地解决了，因为那时我专注于提升自己。这很有趣，生活中存在一种悖论：你越是专注于内在，就越能像磁铁一样吸引他人。
而我越是把注意力放在外面，越是去追求、去追逐，某种程度上忽视了自己，就越难让别人对我产生兴趣。是的，我还想说，当我谈论积累财富时，我并不是说让你变成一个贪得无厌、唯利是图的坏人，一个只在乎钱的人。我说的不是这个意思，因为我希望你拥有全面的生活，而金钱只是生活的一部分。但另一方面，我也不是在告诉你永远不要享受生活。
我告诉你，你要在人生的某个阶段做出牺牲。这样你才能享受余生的时光，再也不用为钱发愁。我们很难自然而然地把人生看作不同的阶段，尤其是当我们展望未来时。可当我们回首往事时，就很容易说，哦，那一段就是那个阶段。就像我现在可以坐在这里说，哦，20岁到25岁，那是我牺牲生活中的一切来成就自己的阶段。而25岁到30岁，则是在打基础和学习。
现在，我反而更容易用阶段性的眼光来展望未来了，因为我已经经历过一些人生阶段。但对于那些还没经历过人生不同阶段的人来说，很难用这种方式去思考人生。我现在把人生看作一个个五年阶段。这有助于我——甚至能和我伴侣沟通时这样说：我现在正处于这样一个阶段，它大概会持续这么长时间。在这个阶段里，我要牺牲这些事情，并把那些事情作为优先。
嗯。但人们很难理解这个想法。这很难。而做出牺牲尤其困难，尤其是在这个每个人都喜欢在Instagram上炫耀一切的时代。你看着那些工作很一般的朋友，却开着更好的车，去更棒的地方度假，光顾更高级的餐厅。你就会想，我做错了什么？尤其是如果你是个男人，有女朋友或妻子，她就会说：为什么他们总能去坎昆？
他们总是能去那些高档餐厅。为什么你就不能带我去那些好地方？于是你开始觉得自己是不是做错了，因为这种差距到底从何而来？我把自己的节目叫做《少数派思维》，就是因为我坚信，不要随大流。我第一次在一年内赚到一百万美元时，我才20多岁。我开着一辆价值500美元的车，连保险杠都没有，样子也一点都不好看。
我妻子就坐在那辆车里，而我的员工开的车都比我的好。所以，你知道，你必须要有自信，要为更宏大的目标而努力，而且你需要一个能理解这一点的伴侣。这就是我的信念。但这并非易事。这很有趣，因为自信是一件非常内在的事情。我只是觉得，那时的我可能还没有这种自信。因为我想，我当时害怕别人知道自己身无分文。
我当时特别害怕别人知道自己没钱，所以根本不敢谈恋爱。这就是为什么那么多人会借钱去度假、买东西、添置各种东西，就为了装出有钱的样子。讽刺的是，正是这种害怕显得穷的心理，让很多人一辈子都摆脱不了贫困。而当你试图装出有钱的样子时，这恰恰才是让你真正一贫如洗的原因。
这件事还有另一个层面，那就是我当时的生活相当痛苦。当你的生活相对痛苦，又没什么像样的东西时——我当时在呼叫中心工作，一直干到晚上11点，能加的班都加了——因为极度孤独，你只能一个人回家，甚至因为没钱坐公交而步行回家。任何能给你带来一点多巴胺刺激的东西，比如赌博。这就是为什么所有赌场都开在经济状况最差的地区。
因为那些人——我的意思是，很多人说，是因为那些人都在寻找所谓的“大奖”，也就是赢钱时带来的多巴胺刺激。在我那个小得可怜的单间公寓里，电视几乎占了半面墙。我当时会做出一些不计后果的购物决定，因为我觉得这能给我带来生活中所缺失的那种快感。它能给我一种多巴胺的冲击，而在我人生的那个阶段，几乎没什么别的东西能带给我这种刺激。
你看，问题就在这里。在那种时候，你做的都是情绪化的决定。是的，很多人都这样。而用理性去说服情绪，是非常困难的。但这时你就必须学会分清两者的区别。因为如果你正在听这段话，并且正处于那种境地，你就必须明白：如果你想继续维持那样的生活方式，就必须从今天开始做出一些改变。否则，你这辈子都将被困在这种生活方式里。
而且情况只会越来越难。如果你想变得富有，第一步其实就是改变自己的心态，培养自己的自律能力。在你能做到这一点之前，我可以告诉你所有关于投资的知识。我可以告诉你该投资哪些不同的ETF和指数基金，可以告诉你有哪些不同的投资机构，可以告诉你该用哪家股票经纪商。我甚至可以告诉你，只要在未来10年、20年、30年里，把你收入的15%投进去，你就能变得富有。
但只要你无法摆脱那种心态，就永远不可能变得富有。因为当你处于“我只是想看起来有钱，只是想获得那种多巴胺快感，只是想拥有几件好东西，因为我值得拥有”的状态时，你就会努力工作。你知道接下来会发生什么吗？你就会被各种快速致富的骗局所迷惑。因为总有人会对你说：“听着，投1000美元进去，未来三个月你就能赚到1万美元。”
或者他们会说：“我来告诉你，你可以过上‘笔记本电脑生活方式’。你每周只需工作五个小时，就能月入1万美元，甚至周入1万美元。从此再也不用为钱发愁。只要买下这个课程就行。”而你现在就成了他们的理想目标，因为你被“我想要那个”这种情绪驱使着。你根本无法想象，如果每个月能凭空多出1万美元，而且甚至不用为此工作，那会是怎样一番光景——因为你已经看不清其他可能了。你完全被情绪牵着鼻子走，成了被营销的对象。
于是，你就会被那些快速致富的骗局所困。你将成为让银行暴富的人，因为你将深陷债务之中无法自拔。企业会喜欢你，因为它们可以不断向你兜售最新、最奢华的商品——因为你想要看起来有钱，想在朋友面前炫耀，想在女孩面前显摆。你就这样陷入了恶性循环。所以，我想谈谈什么是正确的金钱心态。不过，先就你刚才提到的“快速致富骗局”这一点来说……
加密货币。你对加密货币以及投资加密货币有什么看法？我来告诉你我的投资方向，这样你就能理解了。我把钱投在五个地方：我自己的生意、房地产、股票、投机性资产（包括加密货币），以及一些实物黄金。首先说我自己的生意，我经营着一家名为Briefs Media的公司。
我们可能最为人所知的，是我们的《市场简报》时事通讯，我们会在其中深入剖析金融市场的动态。这就是Briefs Media。第二，我投资实体房地产。也就是说，我会去购买出租房产，用它们来创造现金流。第三，我投资股票。这包括投资个股，也投资各类基金。基金指的是ETF、指数基金和共同基金，通过这些基金，你可以投资一揽子广泛的公司。
第四类是我的投机性投资。注意我说的是“第四类”。现在这是占比最小的一块，指的是那些我认为可能迅速增值，但也同样可能快速下跌的投资。这些投机性资产在我的投资组合中占很小一部分，包括我投资的一些初创公司，也包括加密货币。此外，我还持有一小部分实物黄金。实物黄金约占我投资组合的2%。
不过，回到你问的加密货币这个话题，我认为它是一种投机性投资。我在加密货币上赚了很多钱。我是在它不像今天这么受欢迎的时候就开始买入的。我大概从2016年左右开始买，当时比特币的价格在3000美元左右，可能是2016年、2017年的时候，比特币每枚大概在3000美元。我也卖掉了一些。对我来说，我明白它可能涨得很快，但也同样可能跌得很快。
我担心的是，现在当人们想要开始学习投资时，因为他们正处在一个艰难的境地——我靠 paycheck 过日子，然后听到关于理财教育和投资的说法。他们想：“如果我把钱都投进比特币或加密货币里，也许它能涨10倍，我就能实现财务自由了。”这正是我担心的地方。因为你是在拿自己的钱，把你用于长期投资的资金，投入到一个未经证实的投机性资产中。
也许它会成功，你会成为百万富翁；也许你会输掉一切。但我不想拿自己的财富去赌博。我希望通过一些成熟的东西来积累财富，然后把投机性资产当作纯粹的投机品来看待。那么，就你的净资产而言，这五类资产分别占多少百分比呢？如果我们看房地产，房地产大概占我投资的近50%。
好的。好的。股票大概占30%左右。投机性投资约占我们投资组合的18%。抱歉，刚才说30%，那其中投资到个股和ETF的比例是多少呢？大概是各占一半。好的，那就是各15%。好的，明白了。那投机性投资呢？大约18%。这其中加密货币和初创公司分别占多少？以前加密货币占得多，现在初创公司占得多。我在比特币价格创下历史新高时卖出了一部分，打算用这笔钱再买一些出租房产。
好的。那黄金呢？大概占我投资组合的2%。好的。我之所以买黄金，是因为我个人并不把黄金视为一种投资。我把黄金看作是一种储蓄硬通货的方式。因为我的理论是……如果我拿出1万美元的现金，再拿出价值1万美元的实物黄金，今天把这两样东西都埋在自家后院，10年后，哪一个的购买力会更强？我的理论是，黄金的购买力会更强。所以这就是我持有一些实物黄金的原因。
对我来说，这是一种储蓄硬通货的方式。我把它看作是对末日、对发生严重坏事、对我们的货币发生严重问题、对经济发生严重问题的一种保险。这就是我持有一小部分实物黄金的原因。但黄金的问题在于，当我持有实物黄金时，它就只是静静地躺在金库里。它不会产生现金流，也不会创造新的价值，它就只是待在那里。而当我投资房地产时，它能产生现金流。
当我投资股票时，公司会努力生产更好的产品，实现利润增长。而黄金什么也不做。那现金呢？你会保留很多现金吗？现金当然是一种资产配置。我不知道具体比例，但我总会保留现金。而且我想从几个方面来分解一下，因为我有一个……我们暂且称之为“现金桶”，也就是我的应急储蓄。这笔现金是为了在我个人生活中遇到紧急情况时保护我而准备的。
我还有一个单独的“现金桶”，那是我的企业应急储蓄。然后我还有一个“现金桶”，那是准备用来投资的资金。这笔钱正等着被投资到房地产和股票上。此外，我还有一小部分现金，正等着被更多地投资到投机性资产上。所以，我有等着投资到投机性资产的现金，有等着投资到房地产的现金，还有等着投资到股票的现金。
然后还有我的应急现金。所以我喜欢把它们全部分开。就在刚才，你说除非你具备财富思维，否则你永远不可能致富。那什么是财富思维呢？这种思维首先是，你必须相信自己会变得富有。我喜欢说的是，你必须说“我会变得富有”。为什么呢？因为如果你都不相信自己会变得富有，那对你来说就几乎不可能实现。为什么呢？我以前曾在底特律的公立学校代课。
底特律是一个——它曾经是一个非常混乱的地方，现在某些区域依然如此。我们的办公室在底特律市中心，但底特律仍有一些地方非常混乱。我以前常去那里的一些公立学校代课。那些都是好孩子。没错。但他们没有机会接触到一些最好的东西。我的意思是，当我走进这些教室时，你首先必须通过好几个金属探测器。
现场会有警察。你可能还要被搜身。当我走进教室后，我会问孩子们：“你们当中有多少人父母都在家？”几乎没人举手。接着我会问：“你们当中有多少人打过工？”几乎所有人都举了手。随着我逐渐了解这些学生，我也开始意识到，这些高中生里，有些人已经加入了帮派，有些人甚至已经被警察逮捕过。
有些人已经参与过那些我们认为是坏事的事情，而那确实是坏事。但对这些孩子来说，那只是正常现象。因为当我跟他们谈论帮派时，他们会告诉我：“我家里没有父母。我没有爸爸，也不认识爸爸。妈妈在上班。那我该怎么吃饭呢？我的兄弟们，也就是这个帮派，给了我一些安慰，因为身边有人陪着我。他们给我食物，还给我钱。”
在他们看来，这并不是一件坏事。所以，当你在这种观念下长大，就很难把眼光放得更长远。因此，当我走进这些教室时，我会谈论生活、动力、金钱等方方面面的话题。我想做的一项练习，就是试着引导你们去思考成功的事情。孩子们想要什么呢？一辆好车。于是我会问这些孩子：“你们的梦想之车是什么？”他们给出的回答通常是福特野马或者道奇挑战者之类的。
他们说的是这些好车，但我会接着问：“为什么不是布加迪呢？为什么不是兰博基尼？为什么不是劳斯莱斯？”他们会说：“像我这样的人永远不可能拥有那样的东西。所以我甚至都不敢梦想拥有这些好东西。”这真的让我很震惊。我的意思是，你们被压抑到这样一种程度：不仅认为自己无法实现目标，甚至连梦想都不敢去实现。你们在自己的梦里都无法实现它。
§03文稿 — 第 3 部分
所以，当你都不相信自己配得上比福特野马更好的东西时，你又怎么可能努力去争取更美好的事物呢？我不是说你必须只为物质财富而奋斗。但关键在于转变这种心态：如果你都不相信自己能做到，那你就永远也做不到。因此，第一步就是告诉自己：我一定会变得富有。有时候，你需要先尝到成功的滋味，看看成功究竟是什么样子。
而实现这一点的方式有很多。我的意思是，你完全可以去 Instagram 上看看别人眼中的成功是什么样子，然后开始定义对你而言的成功，并告诉自己：我一定会变得富有。不是“也许”能，也不是“可以”做到，而是“一定”会。第二点是，金钱是一种工具。我之所以这么说，是因为我们在整个讨论中已经多次暗示过这一点。很多人之所以害怕谈论金钱，之所以觉得金钱是个禁忌话题，是因为我们对自己的财务状况缺乏安全感。
在继续讨论“金钱是工具”这一点之前，我想先停一下。你刚才关于那些孩子的说法非常有趣。真的很有趣，因为你在谈到“刻板印象威胁”时，我想起了我的上一本书。在那本书里，我花了一些篇幅讨论自我信念、自信以及“刻板印象威胁”这个概念。我看到的某些研究表明，如果存在一种刻板印象，认为像你这样的人——比如说像我一样的黑人——在某个方面很糟糕，比如数学，那么在进行数学考试前，只要提醒一个黑人他是黑人，比如让他勾选一个表明自己黑人的方框，他在考试中的表现就会下降。
同样的实验也用在女性身上。也就是说，如果关于你某方面能力的刻板印象存在，而考试前有人提醒你这一身份特征，你的表现就会下降。而非常重要的一点是……在这些研究中，当没有提醒黑人或女性他们这一特定身份特征时，他们的表现就和其他人一样。所以，当你在谈论金钱时，提到我们同样存在“刻板印象威胁”，这一点就很有意思。
我们生活在一个这样的世界里：我们认为像我们这样的人只能赚到特定数额的钱。而如果那些关于“刻板印象威胁”的研究是正确的，那就意味着我会以某种方式出现在这个世界上，而这种方式恰好只能带来那个数额的钱。但要真正跳出自己的刻板印象去相信，几乎是不可能的——百分之百如此，尤其是当你成长的环境就是那样时。我曾卧底探访过利物浦一个治安较差地区的学校，那里的学校表现非常糟糕。
我当时正以一名学校老师的身份进行卧底调查，所以正在慢慢了解那些孩子。我遇到了一个孩子，我记得他曾跟我谈起自己未来的计划。我坐在那里问他：“你认识百万富翁吗？”他回答说：“不认识，这附近根本没有百万富翁。”我又问：“那你有没有见过百万富翁？”他说：“我从来没见过。”就在那一刻，他的妈妈——这段视频后来被收录在我为 Channel 4 制作的一部纪录片里——他突然说：“不过，我想成为一名百万富翁。”
他妈妈顿时大笑起来。当时她正坐在旁边的沙发上，突然就笑出了声。我记得当时我对着镜头问她：“您为什么笑？”她回答说：“不，这根本没可能。”所以，你的背景、家庭、出身以及朋友圈子，会潜移默化地让你觉得成功是不可能的。这真的很难。100% 很难。而且这种阻碍在任何层面都存在。比如，当我告诉父母我不想当医生时，所有人都告诉我，我是在辜负父母的牺牲，还说像我这样的人永远不可能在商界成功，因为我根本不懂商业。
我的家人里没有人是商人，没有人是投资者，也没有人从事这方面的工作。你以前从未学过这些，也没上过商学院。那你要怎么做呢？我这么说并不是为了比较，而是想说明这种思维障碍有很多层面。如果你无法打破这道无形的屏障，就永远不可能成功。每当有员工加入我的团队，第一天我们就会让每一位员工——无论担任什么职位——都完成这个练习。
这个练习叫做“九点练习”。屏幕上会有九个点。如果你去谷歌搜索“九点练习”或者“九点谜题”，就能看到由九个点组成的图案。我们会把它显示在屏幕上。是的。我本来不想剧透答案，但其实我现在就要揭晓了，因为只有这样我才能把这个道理讲清楚。这个练习的要求是：你必须用四条直线连接屏幕上的每一个点，而且画的过程中笔不能离开纸面。你必须不抬笔，把这九个点全部连上。
所以当你尝试时，可能会说：“这根本不可能，要怎么才能做到呢？”这时候你可能会想——哦，对了，不能重复经过之前画过的线。好吧，其实可以重复经过之前画过的线，但笔绝对不能离开纸面。假设屏幕上是九个点，一、二、三、四、五、六、七、八、九。你必须用四条直线连接所有九个点。笔不能画曲线，也不能抬离纸面。于是很多人就会说：“这根本不可能。”
你之所以说这不可能，是因为你刚刚创造了一道无形的障碍。因为现在，如果你跳出这个框，把笔稍微再延长一点，你就能开始连接所有这些点了。这时你才会意识到，哦，原来只要我不给自己设下这些无形的墙，不把自己关进这个无形的框里，这件事就是可能的。而这就是我们常做的事。在某种程度上，我们都被训练成了这样。如果你从小在贫困中长大，你可能就会觉得，自己永远也无法达到任何成功的水平。
如果你从小就觉得自己想成为某种人，你可能就会认为，自己永远也无法创业，永远也无法成为一名投资者。如果你已经成了一名工程师，现在30多岁了想出去尝试做些不同的事情，你可能也会觉得，像你这样的人永远也无法做出改变。但这些都是无形的框。你看，它就在那里。这就是为什么我们要求每一位团队成员、每一位员工在第一天都来做这个练习，因为我们要说的是：看，我们必须来到这里，进行创新。
如果你想实现创新，想做成一番大事业，就必须跳出自己的思维定式，必须能够打破这些无形的障碍。所以现在回到你的问题，这确实非常难。确实很难。那么，要怎么做呢？这就涉及到了你的个人发展。我建议你去读五本关于自我提升和个人发展的书，然后真正尝试把这些方法应用到生活中。因为在你不能开始换一种方式思考、不能开始把世界看得更广阔一些之前，你永远也无法达到你应得的财富巅峰。
我刚刚在谷歌上搜了一下这个“九点连线”的问题，现在把它拿出来了。这就是那九个点。你看到了吧。所以你是说，我必须在不抬笔的情况下连接所有的点。没错。好，我来试试。你只能用四条直线，而且不能拐弯。我只能画四条线。只能四条线。四条直线。这并不像看起来那么容易。加油，史蒂文。给我示范一下怎么画。来吧。大多数人会先这样画，再这样画，然后就卡住了，因为我不知道该接下来往哪儿画了。
但正确的方法是，我们要打破那道无形的障碍。所以我现在要像刚才一样开始画。但这一次，我不再画出和上次一样的折线，而是要打破那道无形的障碍，把线往下多延伸一点，然后再像这样画上来。接着我再朝这个方向画。最后像这样收尾。你看，你打破了无形的障碍。你超越了自己认为能做到的极限。
因为你超越了自己的预期。我们每个人身边都有一个无形的盒子。而你想要突破的，正是这个盒子。这就是你必须实现的一种心态转变。而这正是走向富有的第一步。当你谈到无形障碍时，我想起了一个真正改变了我人生的视频。那是一个关于蚂蚁的视频。有些人可能听我提过这个视频。就是这个视频。
视频里展示了一只蚂蚁，有人用记号笔在它周围画了一个圈。于是这只蚂蚁就相信自己被困在了这个圈里。无论它怎么做，都只是绕着圈走，检查圈的各个边，以为自己真的被困住了。我们能清楚地看到，那个圈不过是它想象出来的产物。没错。当我看到这个时，我想，天哪，我们每个人身边其实都画着这样一个想象中的圈。后来我又看了一个蜘蛛的视频，他们也可以用同样的方法对待蜘蛛。
但这个视频里真正激励我的关键瞬间是：这只蜘蛛当时被这支笔困住了，对吧？但在视频里，有那么一个时刻，蜘蛛不小心跨过了这支笔。而一旦它跨过了这支笔，就再也永远不可能被这支笔困住了。你马上就会看到。它正朝那边走去。这就像它脑海里的一道想象障碍。现在我把画面往前稍微调一点，就是这一刻……哇。
那就像一堵真正的墙。它以为那是一堵真的墙。后来这里变得太挤了，它就从上面跑过去了，从此再也无法被束缚。我特别喜欢这个画面，因为一旦你打破了它，之后就再也无法被阻止。你会意识到，一直以来困住你的不过是一种幻觉。而这又呼应了我们之前讨论的那些刻板印象。对我而言，当我在很小的年纪赚到第一桶金、开创自己的事业，或者把一个想法变成能真正赚钱的东西时，那种幻觉就永远被打破了。
那种认为通往成功的唯一途径——你也说过同样的话——就是上学、拿学位、找一份工作的幻觉。一旦你见识过真相，就再也无法视而不见了，也无法再忘掉它。是的。你再也无法回头去走那条传统的道路，因为你已经看到了另一边的可能。而在你真正尝到甜头之前，你就会一直被困住。所以说，一切成功的起点，依然是心态。这也是为什么我说，我一定会变得富有。
没错。不过，关于意识这一点，首先要意识到自己正被某些东西所束缚。这并不是说我现在已经完全摆脱了所有的心理障碍，我只是进入了新的障碍之中。我只是处在了另一组新的障碍里。我认为自己可以拥有九位数的财富。不过，我可能目前还觉得自己不太可能成为亿万富翁之类的。而我们所有人，无论我们自认为多么成功，其实都处在某种圈子里。
总是如此。在你人生的每个阶段，你都会受到某种障碍的限制。你知道，你现在所做的每一件事，都必须不断地努力突破自己。当我刚开始做 YouTube 频道时，说来有点好笑。我当初并没有想过这个频道会变得很大。而有趣的是，我一直以为自己格局很大。我觉得自己格局很大。我要创业，我要证明所有人都错了。我当初开 YouTube 频道并不是为了赚钱。
这对我来说更像是一种爱好。但我记得，现在回想起来还觉得很好笑。我刚开 YouTube 频道时，跟我哥哥说，如果订阅量达到 10 万，我不知道自己会怎么办。但如果达到 100 万，我就把频道关掉。因为根本不可能，我的频道绝对不可能有 100 万订阅者。世界上哪有 100 万个怪人，会想看在 YouTube 上，看一个随机的家伙谈论牛油果酱和金钱呢？对吧？
而有趣的是，我开始制作这些视频，并且渐渐喜欢上了制作过程，因为我开始谈论那些我希望以前有人能告诉我的事情。然后人们开始观看，他们真的开始喜欢这些内容，并分享给朋友。接着我们的订阅量达到了 10 万，我简直不敢相信。后来达到了 50 万，我还是不敢相信。再后来有一天，我们竟然达到了 100 万订阅者。
我当时心想，哦，糟了。希望我哥哥还记得这个承诺，因为我不想关掉这个频道。但后来我们的粉丝量持续增长。而我就这样，一个已经取得了一些成功的人——我已经在投资房地产，在生意上也取得了一些成就，摆脱了必须成为医生的想法，开始创业——却依然给自己设限，认为自己不可能开一个 YouTube 频道。嗯，我为什么要这么做呢？
因为我以前从未做过这件事。我从未见过像我这样的人能实现这样的目标。那么，对于那些目前正被某种心理障碍所困住的人，有什么实际的方法可以帮助他们以更开阔的方式思考自己的人生吗？我个人的做法是——我不知道是否推荐给其他人——我这个人有点固执。我得先说明这一点：我会做一些让自己脱颖而出、与众不同的事情。
所以，我这么说，是想回到我之前说过的话题。我第一次在一年内赚到一百万美元时，原本以为自己会开始坐私人飞机、挥金如土、做各种这类事情。但我知道我想要一些不一样的东西。我想积累财富，但我不想从此开始像其他人那样生活。我想做些与众不同的事。所以我继续过着简朴的生活。这就是我继续开着这辆车到处跑的原因，因为每个人都在质疑我到底在搞什么。
人们都在想，Jaspreet 到底是真的成功，还是这个人只是个骗局？Jaspreet 是不是没钱了？是不是连一辆好点的车都买不起？于是，我让自己处在这种不断听到这些议论的境地。你刚才提到了自信，而我就想真正建立起自信，成为一个能做不同寻常之事的人。我也不知道怎么说，我就是从中获得快乐。我有点怪。我就是能从这种事里获得快乐。我从法学院毕业前，甚至更早之前，就告诉我爸，我读这个完全是为了你。
所以到了毕业典礼那天，你知道，大家都会穿上漂亮的西装、系上领带，把自己打扮得整整齐齐地出席。我告诉我爸，你看，我跟你说过我会把文凭拿给你，但我要按自己的方式来。所以我决定不穿西装，而是穿一套非常传统的旁遮普服装，叫“库尔塔·帕贾马”，也就是长衬衫配长裤。我还穿了传统的鞋子，叫“旁遮普朱蒂”，也就是印度鞋。对我来说，我就是想做这件事，因为它给了我一种自信。
是的，人们可能会说，你这穿的到底是什么？但对我来说，我需要那股自信，让我确信我是在为自己做这件事。而别人对我的质疑反而激励了我。你必须找到能激励自己的东西。回到最初那个观点——“我有责任变得富有”，这只是你随口说说的一句话吗？你有没有什么办法能提醒自己这一点？我不太喜欢，你知道，对着“你会变得富有”这个想法冥想。我也不太喜欢那种玄之又玄的说法，比如“我会变得富有，我会变得富有”。
事情不是那么运作的。但我相信的是，你必须不断提醒自己，并在最初阶段给予自己动力和自律，让你记住自己当初为什么开始，也就是找到你开始这件事的源动力。所以，我喜欢谈的一件事就是：你的“为什么”是什么？你究竟是为了谁在做这件事？因此，在我们办公室，每个人的办公桌旁边都有一块留言板，你可以在上面贴照片或其他任何东西，提醒自己为什么而努力工作。
刚开始的时候，我非常生气。我想证明那些人是错的，我当时很愤怒。我平时不常在镜头前说脏话，但这次真的忍不住了。我就是很生气。而我之所以生气，是因为当我做出不当医生的决定时，有人对我说，我是在浪费父母所做的牺牲。那时候我刚开始创业，之前一直在电商行业工作，后来创办了一家袜子品牌。
然后我们收到的评论就是：Jaspreet，你本来是要当医生的，现在却在卖袜子？这种说法一遍又一遍地出现，意思就是：你放弃了梦想，辜负了家人所有的牺牲，你甚至不珍惜他们所付出的努力，现在却只想在网上卖袜子。而这恰恰成了我的动力。因为我知道——虽然我不知道自己是怎么知道的——但我坚信我一定要证明他们是错的。这是一种有毒的动力。
百分之百就是如此。那纯粹是愤怒，纯粹的愤怒。我一定要证明你们错了。慢慢地，我的事业开始发展起来。我开始出现在电视上，各种机会也随之而来。我很幸运，我的事业也发生了转变，现在我不再卖袜子了，而是在打造这家财经媒体公司——Briefs Media。如今，我所做的事情有了明确的目标。有很多人缺乏金融知识，有很多人努力工作，却完全不知道自己为什么无法积累财富。
他们总是听说别人变得越来越富有，投资水平飙升，亿万富翁甚至变得更富，但他们不理解这一切，于是感到愤怒。而实际上，你完全可以参与同样的游戏并赢得胜利，因为我们的经济体系本就是为投资者设计的。如果你不明白这一点，就永远无法在这个体系中获胜。关于金钱心态的第二点就是：金钱是一种工具。
你说金钱是一种工具，这是什么意思？这和大家通常对金钱的看法有什么不同？你必须理解金钱在你的生活中扮演什么角色。当我说金钱是一种工具时，我的意思是：金钱不会让你成为一个好人，也不会让你成为一个坏人。它会放大你本来的样子。我喜欢这么说：你的人生有四种“健康”或“状态”。如果你想过上幸福且充实的生活，你就必须在身体、心理、精神和财务上都保持健康。
如果你身体不健康，比如病重在身或极度肥胖，那么拥有1000万美元也不会让你快乐。你唯一想做的就是恢复健康。而心理健康关乎的是快乐。如果你身边都是些消耗你的人，如果你不开心、抑郁、焦虑，或者只是痛苦不堪，你就永远无法真正享受生活。拥有更多钱也无法填补这种缺失。而精神健康并不意味着一定要有宗教信仰。
它意味着拥有目标。你每天起床的理由是什么？你愿意走出去、去实现、去做一些事的理由又是什么？因为如果你拥有1000万美元，你起床去奋斗的理由又是什么呢？排在最底层的是财务健康。而一旦你拥有了基础三项，财务健康就能赋予你最大的力量和能力，让你过上尽可能最好的生活。因为这关乎你现在是否有能力解决自己的财务问题。
意味着你不必为支付账单而担忧，可以在需要时拥有更舒适的东西，而无需在意价格。关于这一点，我特别想强调的是：如果你不具备这种财务健康，你的身体健康也会受到影响，因为你负担不起优质的健身房会员，也买不起健康的食物，更无法好好照顾自己的身体。如果你没有财务健康，你的心理健康也会受损。
财务问题是导致自杀和离婚的主要原因之一。财务问题会让你压力重重，引发大量的焦虑和抑郁。财务问题还可能毁掉你的精神健康，因为如果你连账单都付不起，就很容易失去人生的目标。所以，是的，财务健康是独立的一部分，但它与你生活的方方面面都息息相关。关于金钱思维的第三点：金钱是充裕的。
我的意思是，你必须愿意把格局想得更大。因为很多时候，我们开始思考的是自己付出了多少，而不是自己获得了多少。如果我付给你1美元，你从我这里获得了财富，但我却没有看到自己得到了什么。如果我从你那里得到2美元，那么我付给你1美元是件坏事吗？不是的。正是在这一点上，我们需要开始明白，这个世界上其实有很多钱。
仅仅因为某个人变得富有，并不意味着另一个人就不能变得富有。我们之所以会产生这种混淆，是因为我们假设金钱是稀缺的。这种想法源于我们的童年，因为当你长大时，你总是在争夺父母的关注。而父母能给予的关注是有限的。如果你有兄弟姐妹，这份关注就会被分走。因此，你不可能独占所有的关注。所以，如果父母把注意力给了别人，那就意味着你得不到关注了。
这就像“是”或“否”一样，非黑即白。但金钱并非如此。你可以富有，我也可以富有。但我们必须明白，世界上有大量的金钱。我的意思是，美国政府就有超过35万亿美元的债务。那是一笔巨款。所以，只要你从中分得一小部分，从现有的美元中分得一小块，你就能积累财富，而别人也同样可以积累财富。那么，为什么这一点在金钱思维中如此关键呢？
为什么知道世界上有如此多的金钱很重要呢？这如何改变你呢？比如，如果你现在年收入5万美元，当你开始变得理财有方时，你可能会说，好吧，我决定只花掉收入的75%，然后把另外15%用来投资。这意味着我将用3万美元生活，并储蓄和投资2万美元。这时你可能会想，啊，我喜欢这个投资的想法。
我看到了其中的潜力。那我该怎么做呢？我年收入5万美元。要不我再继续削减开支？现在我打算用2.5万美元甚至2.3万美元生活。你能从这个“大饼”中挤出来的钱毕竟是有限的。但你能赚多少钱却没有任何限制。那么，如果我们把思路反过来呢？与其试图从现有的5万美元中多挤出一分一毫，不如试着年收入50万美元。这时你首先会想，哇，等等，年收入50万美元？
我的老板不可能给我年薪50万美元。你在说什么呢，Jaspreet？好吧，我们来拆解一下。如果你想赚更多钱，该怎么做呢？我不知道。那我们就开始学习吧。你要去哪里学呢？我不知道，谷歌、YouTube？好，那我们就去谷歌和YouTube上搜。我怎样才能赚更多钱？也许你可以从学习如何要求加薪开始。也许你学会如何转换职业方向。也许你学会如何换工作。
或者，也许现在你开始有了一些不同的想法，心想或许可以开创一份副业或兼职。这样一来，你就能开始赚更多的钱。但直到你意识到，不必非得从5万一步步涨到5万5、5万8，再到6万5，而是可以试着把目标定得更大一些——比如从5万直接冲到50万呢？要做到这一点，首先，你需要打破那种固有的思维定式，突破那道无形的障碍；同时，你也要明白，外面其实有大量的金钱机会。
最后一点是“我将变得富有”，这和第一点有所不同，第一点是“我有责任变得富有”。我们刚才讨论的是第一点，也就是“我将变得富有”。而最后一点则是“我有责任变得富有”。哦，好的。那为什么你有责任变得富有呢？因为我相信，照顾好自己的家庭、照顾好自己，以及帮助照顾你的社区，这都是你自己的责任。
这就是我的信念——你有责任这么做。如果你指望政府或其他人来替你完成这些事，那么，你这是在自找麻烦。我们在很多情况下都见过这样的例子。你可能在美国听说过，社会保障基金正在枯竭。其实它永远不会真正枯竭，因为政府可以印更多的钱来发放。但这些钱永远不足以让你过上富足的生活。那些依赖养老金的人，如今养老金也渐渐成为历史了。
有些养老金已经破产，人们因此失去了这笔钱。所以，通过自身的财商教育来实现财务充足和财务稳定，变得比以往任何时候都更加重要。特朗普刚刚当选为美利坚合众国的新总统。当你看到这条新闻时，它是否改变了你关于财富创造的看法？你现在有什么打算要做出改变吗？你现在是否看到了什么新的机会？
你是在调整自己的资金配置，转向风险更高的资产、风险更低的资产，还是房地产呢？如果我们看看美国过去15位总统，有民主党人，也有共和党人。股市在民主党总统任内曾上涨，也曾下跌；在共和党总统任内同样如此，既涨过，也跌过。那么，这说明了什么呢？
嗯，如果你只是进行长期投资，那谁在乎这些呢？但对于一些自认为更专业的投资者来说，你可能想了解总统在调整政府支出方面会采取哪些措施。现在，我讲得稍微专业一点，但让我来拆解一下。我们的经济是通过一个叫做GDP的指标来衡量的。而GDP衡量的是我们经济中发生的所有支出。在美国，最大的支出方是政府。
没错吧？我们GDP的30%来自政府支出，这意味着根据政府把钱花在哪里，某些实体、某些企业将会受益。而这又会影响到这些股票，影响到这些行业，进而影响到这些企业。那么，我们现在来拆解一下。如果你是长期投资者，投资的是标普500指数，投资的只是普通的ETF、指数基金和共同基金，那这并不重要。
但如果你自认为更专业一些，想了解正在发生的政府政策变化，那我们就可以深入探讨一下。因此，在选举之前，我们在《Market Briefs Pro》上发表了一篇完整的报告，其中讨论的是：如果特朗普当选总统，他曾表示将采取以下措施。第一，他希望放松对石油和天然气行业的监管。第二，他希望放松对金融服务行业的监管。
第三，他希望投资军事领域。那么，我们来拆解一下。石油和天然气行业，这些是从事石油投资和钻探的公司。因此，这些公司受到的监管更少，能够生产更多产品并销售更多产品，它们的收入和利润可能会大幅增长。第二，对于金融服务行业，比如华尔街上的公司，如果放松监管，让它们能做更多事情，它们也能创造更高的收入和利润。
加密货币也是如此。没错，就是加密货币。自从他即将就职的消息传出后，加密货币的价格一路飙升。完全正确。第三点就是投资军事领域。那么，投资军事领域意味着什么呢？如果我们投资军事，就意味着我们将进行更多的枪支射击训练，发射更多的子弹，拥有更多的火炮、飞机和其他军事装备。而这些最终都是由私营公司来完成的。
因此，如果政府能够决定资金的支出方向和用途，并决定增加开支，或允许这些行业内的企业更自由地按照自身意愿行事，那么这些行业就有可能实现收入增长、利润提升和股价上涨。这便可能形成我们所说的“政府政策转向”，因为政府的支出方向发生了变化，从而为那些希望进行更复杂投资的投资者创造投资机会。
但我还要再强调一次。作为一名长期投资者，请忘掉那些短期周期。您是在进行长期投资。对于那些经验较少的投资者，就像您19岁时那样，您选择投资房地产作为一种能产生现金流的资产。现在，如果我想像您当初那样，将房地产作为我的第一笔投资，那么作为一个对房地产一无所知的人，我应该关注哪些方面呢？
我应该寻找什么样的房产？规模多大？这些房产的价格是多少并不重要。我是应该寻找家庭租赁房，还是单身公寓？哪些因素比较重要？您投资什么，取决于什么最适合您。但我个人喜欢这样考虑，因为我无法告诉您该怎么做：就我个人而言，投资房地产时，我至少寻求7%的现金回报率。这是什么意思呢？也就是说，如果我今天投入一美元，我希望每年在扣除各项费用后，能从这一美元的投资中获得0.07美元的现金流。
所以，假设我买一栋我们暂且称之为10万美元的房子，我把事情想得很简单：我们不考虑任何债务。我从银行账户里取出10万美元，买下这栋价值10万美元的房子，然后把它租出去。扣除所有费用后，租金每年至少应该能为我带来7000美元的收益。这就是7%现金回报率的含义。就我个人而言，我偏爱独栋住宅或多户公寓，因为我最初就是从那里起步的，并且在那方面取得了更大的成功。
§04文稿 — 第 4 部分
而且，这类投资在一定程度上更能抵御市场变化，因为我们知道办公空间的需求会上下波动。如果企业推行居家办公，办公空间就会受到影响。如果企业转向线上业务，零售行业也会受到冲击。我们看到零售空间领域正在发生很多变化。但归根结底，您必须找到适合自己的方式，以及您希望自己参与其中的程度。当我投资房地产时，我希望它能给我带来被动收入。
在我找到一处房产并完成翻新后，我希望把钥匙交给一位房产经理。我不想再为它操心。好的，也就是说您不会自己当房东，直接跟租户打交道？我不会。原因是我还有其他事情要做。我不想把时间花在管理房产上，我想把时间花在收购上，花在投资上，但我不想把时间花在管理上。
您做过的最成功的投资是什么？我做过最成功的投资，就是投资自己。它带给我的回报远超任何房地产、任何股票，甚至任何加密货币。我所说的投资自己包含两个方面。第一，是我在课堂之外为自身教育所做的投资，比如看书、听播客、上课、接受指导。第二，是那些失败。我犯过很多错误。
这些错误给我带来了巨大的压力、头疼和经济损失，但也教会了我很多东西。现在我们聊聊房地产。回到最初那套公寓，也就是“阳光与彩虹”公寓，我把这处房产以每月600美元的价格租了出去。但问题所在，或者说风险和不良之处是，我几乎犯了所有可能犯的错误。第一，我雇了一个不靠谱的承包商。第二，我雇了一位房产经理，但后来才发现那只是个冒牌的房产经理。
我们甚至没跟租户签租约，也没跟那位房产经理签合同。他们根本不跟租户打交道，还把我的电话号码给了租户。结果我坐在有机化学的课堂上，却接到租户打来的电话，说因为灯泡烧了，房子马上就要塌了。后来我们又招来一个不靠谱的租户。我能问您一个问题吗？可以。您本该如何避免这一切？嗯，首先，我本可以咨询一位房地产投资人，但我当时根本接触不到这样的人。
我读了很多关于房地产的书。所以，如果您问，我本可以怎么做来避免这些？因为现在正有人在听，他们会想：天哪，我想进入房地产投资领域，但我不想犯下所有这些错误。您可以学到再多知识也没用，您终究还是会犯错。这是过程的一部分。您可以学尽一切，但每一笔房地产交易都是独一无二的，您肯定会搞砸。我也搞砸过很多次，但一旦您熬过了那些失误，事情就会变得容易得多。
我称之为“障碍”。但接下来事情变得更加刺激，因为我请来了一个新的物业经理。租户搬走了。然后我们以为一切都搞定了。这时我收到一封信，还是亲手递给我的。嗯，这可真是份“好礼物”。信上写着：贾斯珀·辛格，你被告了。我说，什么？那些租户后来起诉了我，他们声称浴缸在放水时太滑了。这是真事，千真万确。现在我就摊上了这场官司。
我当时21、22岁，完全不知道发生了什么。贾斯普里特，那浴缸对你来说滑不滑？好，我来跟你说说到底发生了什么。浴缸里有一个大概一角硬币大小的掉漆处。漆皮剥落了一点。他们向我的新物业经理提了投诉。谢天谢地我换了物业经理，因为一个好的物业经理会记录发生的一切。所以我的物业经理就记录了下来，好的，租户投诉他们的浴缸有掉漆处。
我们派了承包商过去。于是物业经理派了承包商。他们上门去修补浴缸的掉漆处。结果你知道租户怎么说吗？“你们能换个时间再来吗？我丈夫在朋友家烧烤时滑倒摔伤了。所以我们今天不想让你们补那个掉漆处。”承包商说，好的，我们记下了。他后来又尝试了三次去修补那个掉漆处，但租户每次都拒绝了。所以我们心想，好吧，等你们什么时候想补了再通知我们。
承包商一直在等，但他们再也没提过这事。然后我们就收到了这场诉讼，说我们玩忽职守，说我是个邪恶、贪婪的人，因为我拒绝修补浴缸上的那个掉漆处，而正是这个掉漆处导致浴缸在放水时很滑，进而导致那人滑倒摔伤，髋骨骨折。于是我们就走起了诉讼程序。幸运的是我有保险，但保险公司仍然得支付律师费。
在整个诉讼过程中，我仍然必须参与其中。现在他们声称，因为我没修那个掉漆处，才导致浴缸很滑，而这正是那位租户受伤的罪魁祸首。但我们手里有文件证明，他们是在朋友家烧烤时滑倒的。后来我们调取了医院记录，发现这个人确实是在一次烧烤聚会上滑倒的。他们就是想从这个“有钱的房东”身上捞点钱。
我当时是个22岁的小伙子，不，是21岁的小伙子。我完全不知道发生了什么。所以保险公司不得不和解，他们支付了14000美元才把这件事了结。有趣的是，即使人们听到所有这些，他们还是会想，天哪，我可真不想经历这些。所以，Jaspreet，请告诉我一些能避免这些情况的方法吧。在你说话的时候，我记下了几条原则。我记下的第一条原则，本来可以避免你经历那么多痛苦，那就是在挑选人的时候，真的要、真的、真的、真的要花时间。
百分之百同意。但没人这么做。真的没人这么做。我现在有一个投资组合，里面包含40到50家公司。如果我能给所有这些投资组合公司提一条建议——尽管我知道他们根本不会听，不管我多么热情地说，不管我是不是拍桌子，不管我是不是大喊大叫或者给他们看我的伤疤……——我唯一想给他们的建议就是：招聘是重中之重。
你可以这么跟别人说，但他们还是会草率行事。他们还是会凭直觉和偏见做决定。他们还是会选择那个听起来最聪明的人。他们不会承认自己根本不知道什么样的人才算优秀。你根本不知道什么样的人才算优秀。如果你从一开始就抱着这个基本前提——而大多数人并没有——也就是“我在招聘方面真的很差很差”，那么你就会建立起相应的体系，来弥补你在招聘方面的不足。
如果你当时——我不知道，比如20岁的时候——就抱着这个想法，你就会去征求别人的意见，看看该雇哪个承包商，该选哪个租户。这样一来，似乎就能避免很多痛苦。我当时很赶时间。是的，很赶时间。我只想赶紧把事情搞定。所以我找了最便宜、最快的承包商，最便宜、最快的房产经理，以及最便宜、最快的——不，不是最便宜的，而是最快的——租户，因为我想尽快把事情办完。
我想尽快把事情敲定。这让我想起人们在挑选恋爱对象时的样子。我当时很赶时间，所以就忽略了那些危险信号。你说“最便宜的”这一点很有趣。实际上，在商业中这种情况经常发生。我跟那些正在创业的年轻创始人交流时，他们总是说：“Steve，我知道你总说要花时间、要雇优秀的人才，但你看这薪水。这个人要10万美元，而那个人只要5万美元。所以我肯定要选那个能帮我省钱的。”
是的。而这正是陷阱所在。你能做的最得不偿失的事情之一，就是贪图小便宜。我这是通过惨痛的教训才学到的，因为我天生就是个省钱的人。你知道的，我之前提到过印度人赚一块钱只花二十分。我从小就是在这样的家庭环境中长大的。我的成长经历就是如此：如果你成为一名医生，就能拿到不错的六位数年薪，但你每年只要花三万美元生活，就能省下大笔的钱。我从未质疑过这一点，但这其实就是一种“不要花钱”的观念。
人们就是这样积累财富的。因为如果我给你钱，那就意味着我把我的财富转给了你，而自己却什么也得不到。而这又回到了心态的问题：金钱是充裕的。而那种匮乏心态，是你能做的最得不偿失的事情之一。我给你讲个故事吧。我之前说过，如果你想谈论错误，我们可以花上好几个小时甚至好几天来聊我的那些错事，因为我确实搞砸了很多。我曾请了一位会计师，我当时想，如果我付的会计费少一些，那就是在省钱，我的企业就能多留一些钱。
我就能积累更多财富，对吧？但你能做的最得不偿失的事情之一，就是贪图小便宜。我请的这位会计师就很便宜。他基本上就只帮我报税。当然，他经常拖拖拉拉，但胜在便宜。每月的费用很低，所以我也没太在意，反正税报上去了就行。但我总是想不通，为什么我们平时不聊聊税务规划呢？我该做些什么？可一到年底，我就收到一封群发邮件，让我把所有材料都发给他。
然后我就很久都联系不上他。直到最后，他发来消息说让我签一些文件。我当时也没多想。但有一年，那是在一月份，我正在办公室里。一大早，我接到了会计师打来的电话。如果你在年初一月份一大早就接到会计师的电话，那绝不是什么好兆头。我当时并不知道这一点。他打电话给我，说：“贾斯普里特，你好吗？”我说：“我挺好的，你呢？”我当时还以为会有什么好消息。
他说：“嘿，我在报税的时候出了点小错。你能不能帮我个忙，在今天之内给密歇根州汇18000美元过去？”我说：“你说什么？”他又说：“哦，对了，今天之内能不能再给联邦国税局（IRS）汇10万美元过去？”“什么？”“哦，还有最后一点，你还需要为此支付罚款和利息。”我花了好一会儿才真正消化掉这些信息。所以，你是要我今天之内就汇出去十好几万美元？
这到底是谁的错？我记得当时的回答。他说，这不是任何人的错。真的不是任何人的错。你知道，我当时其实没太理解他说的话，但我必须仔细思考这件事。我问，那到底是谁的错？是我的错。就是我的错。我本想怪他，但错在我自己身上，因为我当时太贪小便宜了。我从中学到了教训。我雇了一位新会计师，他收取的费用是我之前付的好几倍。但你知道最疯狂的是什么吗？
现在他反而帮我省了更多的钱，因为我们会一起做税务规划，这样我就能合法地少缴税，尽管我付给会计师的费用更高了。这是我过去三四年职业生涯中学到的最关键的事情之一。我大概从15年前就开始创业了。但尤其是在过去三年里，我对招聘和雇佣这件事变得极度痴迷。
真正……一个优秀的人才到底要花多少钱，与他将来对我的业务产生的长期净影响相比，根本无关紧要。还记得我曾和我哥哥杰森聊过吗？他现在在我公司工作。他非常聪明，毕业于伦敦经济学院，是个精算师，简直就像个计算器。我问他，你能告诉我我的净资产是从哪儿来的吗？他说，你的净资产有X亿之多。我说，你能往前追溯，告诉我它到底是怎么来的吗？
他没有回答说，哦，是你做了某个了不起的赌注或投资。他说，实际上发生的情况是，你雇了……六七个优秀的人才，而这六七个人后来又各自多雇了几个优秀的人，并做出了一些正确的决策。然后那些人又继续多雇了一些人，又做出了一些正确的决策，就这样不断扩散开来。这让我想起了史蒂夫·乔布斯说过的一句话。乔布斯曾说，人们以为我能建立起这家价值数十亿美元的公司，是因为我太聪明了。
他在那段稍后会在屏幕上播放的采访中说，我取得的大部分成功，都源于找到了这些真正才华横溢的人，不满足于B级或C级的人才，而是真正去追求A级的人才。我发现了一件事：当你把足够多的A级人才聚集在一起时——当你付出了巨大的努力，终于找到了五个这样的A级人才——他们真的喜欢彼此合作，因为以前他们从未有过这样的机会。
他们不想跟B级和C级的员工合作。这样一来，团队就形成了自我约束的机制，他们只想招聘更多A级的员工。于是，A级员工就逐渐聚集在一起，并且这种趋势不断蔓延开来。所以说，商业的本质——“公司”这个词的定义就是一群人——但商业游戏的真谛就是组建一支最优秀的人才团队。如果你贪图便宜，这个目标就不可能实现。你或许能获得短期的胜利，但长期来看代价是惨痛的，就像一月份会计师给你打电话时说：“我搞砸了。”
Jaspreet，你得到的就是你付出所应得的。这又回到了我们之前聊过的“触碰火焰”的话题。想要成功，就意味着你会犯错。你必须犯错，不可能绕开错误。你可能会问我：一个人怎么能不犯错就做到这些？你注定会犯下属于自己的错误。但成功者与不成功者之间的区别在于，成功者愿意去犯这些错。你看，大多数人会说：“我不想尝试去触碰火焰。”
“我不想冒这个险。”但除非你真的去触碰它，除非你真的搞砸了，否则你就不会知道什么是“烫手”的。你必须愿意犯错。我还想补充一点，这也是我在你身上注意到的。你刚才说，除非愿意犯错，否则就不会成功。但我之前问过你一个问题：当我提到你的会计师时，我说那是谁的错？我当时是在测试你，想看看如今你把责任归到哪里。
我认为，愿意承担责任这一点，恰恰是错误能否转化为经验的最重要标志。你的会计师搞砸了，显然是能力不足。但当我问那是谁的错时，你回答说是我的错。这立刻让我看出你拥有内在控制感——也就是说，你相信自己掌控着那个决策，也相信控制力在你自身之内。因此，将来你才能对事情有所作为。
但当我跟别人谈论糟糕的人际关系、糟糕的用人决定，或者他们做出的任何糟糕的个人选择时——比如交错了朋友——99%的人都会把责任归咎于对方：“那是个不好的人。”而你所做的，我认为正是最重要的一点。事实上，科学也证实了这一点：如果你拥有内在控制感，即对发生的事情承担内在责任，那么你取得成功的可能性就大得多，从中学习的可能性也大得多，感到幸福的可能性也大得多，变得富有的可能性同样也大得多。
N，说的就是你。这是我的错。现在我能把这一点和财富联系起来吗？当人们问我，为什么这么多人贫穷，为钱所困时，我会说，这背后有两个原因。你可以从两个角度来看待这个问题：一个是“这是你的错”，另一个是“这是我的错”。我总是喜欢把这两方面都讲一讲，因为你必须理解这一点，它们之间联系得非常紧密。我很感谢大家那些善意言辞，因为我真的非常感激。
但当我说是“你的错”时，请注意，我们的经济体系本身就是从人们的财务无知中获利的。就这么简单。当你财务无知时，银行就能获利，因为这意味着你会一直负债，而他们则能终生从你身上赚取利息。当你缺乏财务知识时，企业也能获利，因为这意味着你会不断购买他们的产品，而不会多加思考。他们会聘请最优秀、最聪明的工商管理硕士，让你心甘情愿地打开钱包。
打开你的钱包。第三，当你财务无知时，政府也能获利，因为这意味着你除了那份有W-2表格的工作外，不会做任何其他事，而你将面临最高的税率。而当你具备财务知识时，你才能获利。那么现在你能做什么呢？你可以说，他们是我破产的原因。这家公司是我破产的原因。我的公司是我破产的原因。政府是我破产的原因。
银行是我破产的原因。好吧，我并不是这个意思。这只是第一部分。在进入第二部分之前，我要补充第一部分的第二点：一旦你理解了这一点，你就能学会如何取胜。你可以学会如何利用银行，可以利用企业，因为你想要拥有好东西。你还可以学会如何利用政府所拥有的资源。但现在，让我们把话锋一转。你需要理解的第二个方面是：这终究是你自己的责任。
因为如果你赚来的每一分钱都花光，你就永远不可能致富。如果你每次赚到钱就去度一次长假，在你负担不起的情况下，就永远无法积累财富。如果你只顾着赚钱，却在让自己富裕之前，就让身边的所有人都变得有钱了——那是你自己的选择。然而，人们并不想承担个人责任。你知道，这是我经常谈论的话题，因为这就像把一面镜子举到自己面前。
承认那是我的错，感觉不太好，对吧？我没钱，是因为我自己。我18岁时住在这个……你知道的，这个和四个陌生人挤在一起的小单间里，也是因为我。地板上连地毯都没有。为了填饱肚子，我还去商店偷东西。你知道，承认这一切都是我自己造成的，真的很伤人。这是我的不足。自尊心不允许自己承受这样的打击。但你知道吗？事情是这样的。
也许这并不完全是你的错。你之所以陷入那种糟糕的境地，可能有很多原因。你今天之所以为钱发愁，也可能有很多原因。你可能成长于一个非常糟糕的环境。你可能有糟糕的父母。你可能有过糟糕的成长经历。你可能身处糟糕的环境中。你可能天生就拿到了一手烂牌。好吧，那现在呢？现在该怎么办？你当时就是那样。现在的问题是，从今天起，你愿不愿意承担起这份责任？
你必须承担起这份重大的责任。你必须彻底转变心态。这就是你必须做的。而这很难。谁愿意责怪自己呢？但如果你想改变现状，他们是不会帮你改变的。你的银行家不会说：“嘿，斯蒂芬，你知道的，你买不起这辆车，别背上这笔债务，别买这套房。”因为如果他们能把你拉进来，他们就想让你还钱。他们的生意就是为了赚钱。
不是为了你，而是为了他们。古驰不会说：“也许你应该买点股票，而不是买这个包。”因为他们希望你能买他们的东西。政府也不会说：“嘿，要不要看看我们的资产负债表？”我稍微跑个题。政府说学生贷款是个问题。我们都听说过。千禧一代买不起房子，买不起自己的家，也无法投资，因为他们有学生贷款。
政府说学生贷款是个问题。真的吗？那我们来看看美国的资产负债表吧。你的资产负债表就是你的资产和负债报表。美国政府资产负债表上排名第一的资产就是学生贷款。所以我们一直在说，哦，学生贷款很糟糕。我们不断从政府那里听到这些话。但另一方面，政府之所以这么有钱，恰恰是因为学生贷款，因为有太多人被困在这些学生贷款里。
你猜怎么着？当你只是一名雇员时，你缴纳的税率是最高的。我是一名律师。我不是你的律师，但我是一名有执照的律师，我花了很多时间研究税法。我能告诉你的是，税法在你是投资者时会给予你奖励。2024年，可口可乐公司的首席执行官詹姆斯·昆西将获得约800万美元的现金薪酬。他还会获得股权，但现金薪酬大约是800万美元。这800万美元对他来说，在美国联邦税的最高税率将是37%。而沃伦·巴菲特2024年将从可口可乐的分红中获得超过7亿美元的收入。
他的最高税率将是20%。他赚的钱比首席执行官多得多，但从百分比来看，他缴纳的税款却更少，因为他是作为投资者赚取这笔钱的。我们从来没人教过这些。不过，事情还不止于此，不是吗？因为如果你看看像埃隆·马斯克这样的人……这些人甚至从不领取薪水。而且人们不知道有一种叫做“以资产抵押贷款”的东西。我以前也不知道。我认为这是一个人们需要了解的重要秘密。
埃隆·马斯克很有趣，因为他是一个敢于冒险的人。他选择不以薪水形式获得报酬。如果我们看看这样做带来的税收好处，那是因为你的征税依据不是你的收入。税法不是这么规定的。你的征税依据是你的应税收入。所以现在，无论你怎么计算，每个精明的会计师都会专注于降低你的应税收入。埃隆·马斯克在创办特斯拉时，就与投资者和董事会协商，说我不要薪水，我希望通过股票期权来获得报酬。
股票期权赋予你购买该股票的权利。他被授予的特斯拉股票期权的行权价大约是每股6美元。这意味着如果特斯拉股价涨到每股7美元，他就可以以6美元的价格卖出股票期权，每份期权就能获利1美元。现在，他被授予了成千上万份这样的股票期权。所以当特斯拉股价涨到每股100美元时，他在账面上已经非常富有了。但他的银行账户里并没有钱。他没有领过薪水，所以没有应税收入，因为他实际上并没有收到任何现金。
他有权以6美元的价格卖出这些股票，换回100美元，净赚94美元。但如果他真的卖出这些股票，就会产生94美元的收入。这样一来，你就有应税收入了，就需要缴税。所以，他采取的做法是：他去找银行，对银行说：“嘿，银行，我有成千上万份价值数十亿美元的股票期权。你们愿意以3%、4%或5%的利率借给我100万美元、1000万美元，甚至1亿美元吗？”
没有哪家银行会拒绝，因为抵押物实在太值钱了。那抵押物是什么呢？抵押物就是这家公司，也就是他的资产，那些股票期权。在这个例子中，这家公司就是特斯拉。所以，他可以从银行获得一笔我们暂且称为1000万美元的贷款。现在他的银行账户里有1000万美元，但这并不是收入，而是债务。债务是不征税的。如果你去申请一笔50万美元的抵押贷款，这笔钱也不会被征税。
如果你进行现金提取再融资，也不会被征税，因为那属于债务。现在他有了这笔1000万美元的贷款，可以花钱买房、买车、买食物、度度假，或者买任何你想要的东西，比如买下推特。买下推特却不用交一分钱税，而且这100%是合法的。你可能会问，Jaspreet，那他要怎么还钱呢？好吧，我们就假设这笔贷款的利率是5%。如果特斯拉的市值上涨了，比如说7%，那他就赚了。
这样他就可以再回到银行说：“能不能再给我1000万美元？”然后他就可以还清之前的贷款，因为资产价值在持续上涨。只要价值一直涨，就没什么问题。但你开始能看出这里面的风险了。因为如果特斯拉破产了……那这就好比一座可能瞬间倒塌的纸牌屋。届时，你已经花光了所有借来的钱，却再也没有抵押物了。但就他这种情况来说，如果特斯拉的市值开始下跌，银行就会要求他立即还款。
比如说，特斯拉的股价从每股10万美元跌到10美元，银行就会要求他立即还款。这时候他会收到一个东西，那叫什么呢？他会收到追缴保证金通知。追缴保证金通知意味着银行会说：“快把钱还给我。”没错。或者，他们会直接卖掉抵押资产，以便迅速拿回钱款。而这笔交易是亏本的。银行也会亏，因为银行并不会从追缴保证金的交易中获利。
因为一旦开始追缴保证金，恐慌情绪就会蔓延。是的。这时你就得匆忙抛售资产。而银行此时只想从每借出的一美元中拿回几美分。我总有一天会变老。我经常思考……如何确保自己有足够的财富，以便在将来可能无法工作时能照顾好自己。很多人都在谈论英国和美国正面临的退休危机。什么是退休危机？它为什么与我们每个人都息息相关？我们又该如何应对呢？
这是一个多方面的问题。首先，我们有一大批老年人，也就是那些已经退休或即将退休的婴儿潮一代，他们的钱不够花。这不仅发生在美国，正如你所提到的，在英国也是如此，这就带来了一些问题。第一，谁来照顾他们？第二，谁来为这种照顾提供资金？政府没有这笔钱，而即将退休的人自己也没有这笔钱。
而且他们的子女很多时候也没有这笔钱。这就是第一个问题。现在，当我们开始深入探讨这个问题时，发现人们不得不工作更长时间。……这就造成了一个我们今天就能预见到的未来问题。无论你是在50多岁、40多岁、30多岁、20多岁还是十几岁，你都能看到这个问题正在发生。我们今天该如何预防呢？因为我不清楚这场退休危机的解决方案是什么。我对此没有解决办法。
美国60岁人群的退休储蓄平均约为50万美元，而美国的平均寿命是77岁。所以，如果你在67岁退休——这是美国的平均退休年龄——那么在接下来的10年里，你将不得不依靠大约5万美元生活。统计数据表明——其实这个数据来自你的YouTube频道“少数派思维”（Minority Mindset）——一个美国人要想舒适地退休，平均需要100万到200万美元。
根据《今日美国》的报道，我们需要大约180万美元才能舒适地退休。哇。原因就在于，我们每年都会面临通货膨胀。没错。所以，如果你今年靠5万美元生活，明年你可能就需要5.2万、5.3万甚至5.4万美元，后年需要得更多，再往后年也需要更多。而5万美元如今能买到的东西，已经不如30年前那么多了。因此，当我们审视所有这些正在发生的问题时，问题就变成了：你今天该怎么做，才能避免这些未来问题的发生？
首先，在美国，我们有一种叫做“社会保障”的东西，也就是你退休后政府发给你的津贴。没错。第一个问题就出在社会保障上，因为社会保障的资金正在枯竭。这是一个事实，如果你看新闻标题就会发现，上面会说，如果现状不改，社会保障基金将在2034年耗尽。问题在于，人们一直在往里缴钱，但政府支出的钱比缴进来的还要多。所以从任何企业的角度来看，如果你的现金流出大于现金流入，那你就出问题了。
原因嘛，首先，是计算方式出了错。其次，人们的寿命越来越长了。因此，由于人们寿命延长、预期寿命增加，政府需要持续不断地支付社会保障金，这意味着政府必须一直付下去。这对政府来说可不是好事。这次来洛杉矶的飞机上，我旁边坐着一位，他跟我说了一件事，我没去核实过，但他告诉我，政府从一开始就知道这会是个问题，因为他说社会保障计划的首位领取者一直活到了100岁。
我不知道这是真是假，但你可以去谷歌上查查看。不过，眼下确实存在这个问题：社会保障基金的资金快用完了。这正是大家所说的社会保障金即将枯竭、你再也领不到社会保障金的地方。但事实也并非如此。我之所以这么说，是因为政府绝不会让它破产。他们要么提高你的税收，要么干脆印钱。但问题在于，你绝不可能只靠社会保障金过上舒适的生活。
这从来就不是设立该制度的初衷，但许多人却把它看作：我能靠政府的这笔钱过上舒适生活。但问题就在这里。我们来看看现在的情况。从2024年到2025年……社会保障金领取者将获得2.5%的通胀调整涨幅。也就是说，由于2024年存在通胀，你将获得2.5%的涨幅。但这其中存在两个问题。
首先，这点涨幅根本不够。生活成本正在大幅上涨。尽管通胀率正在下降，但2.5%的涨幅根本跟不上大多数人感受到的实际生活成本增长。第二个问题是，这是一个延迟发放的涨幅。政府是根据2024年的通胀情况，在2025年才给你涨薪。也就是说，物价已经上涨了，而你直到明年才能拿到这笔涨幅。猜猜看？2025年我们还会面临更高的通胀。
§05文稿 — 第 5 部分
所以，依赖社会保障金是一个注定要输的选择，这也引出了“三脚凳”的下一部分。除了社会保障金，你还有养老金。但如今，养老金已经成为过去式。我的意思是，如果你不到45岁，很可能就拿不到养老金。即使你已经超过45岁，并且被告知有养老金可领，你也最好祈祷那个养老基金不要破产，因为已经有太多养老基金破产，导致人们最终一无所有。
接下来是第三点，也就是您自己的储蓄和投资。而这正是我们最缺乏了解的地方，因为人们做得还不够。这又回到了整个金融教育的问题上。我们赚钱就是为了花钱，这就是美国文化。我赚1000美元，我就要花1000美元，甚至可能花1200美元。但抱着这种心态，您永远也无法退休。而这里还有第二个问题。我先把问题都列出来，这样我们再来想办法解决。
您可能会说，那我需要一位理财顾问。可如今，没有哪个称职的理财顾问愿意为资产低于50万美元的人服务，也许25万美元，如果运气好的话，也许10万美元。但如果您低于这个数额，他们就不想和您合作，因为他们希望客户能有一些钱，好让他们真正从中赚钱。没错，理财顾问也得吃饭。所以，如果您没有投资，也没有相关知识，那就麻烦了。
现在您就陷入困境了。而这正是您需要学习金融知识的地方。因为如果您想积累财富，想实现所谓的退休生活，就必须采取不同的做法。您不能继续做大多数人都在做的事。因为如果您继续做大多数人做的事，您最终也会变得和大多数人一样。而眼下，他们的现状就是身无长物、负债累累、靠薪水度日、身材发福、生活不快乐。我这么说，并不是在一概而论。
我的意思是，从统计数据来看，大多数人确实如此，尤其是在美国。那么，现在我们来想个解决办法吧。因为我们已经把问题说清楚了。第一个解决办法是，先定义一下什么是退休。因为接下来我可能要稍微探讨一下哲学层面的问题，但我对传统的退休方式有些看法。有句话说得好：退休早，死得早。原因就在于，如果您从21岁一直工作到65岁甚至67岁，做着一份您讨厌的工作，但每天都坚持上班，而您唯一盼着的就是67岁时能退休。
您到了67岁退休，举办了一场盛大的退休派对。然后您回到家，坐在沙发上开始看电视。渐渐地，您会开始失去人生的目标感。我亲眼见过这种情况，虽然不是发生在我家人身上，但发生在和我家关系很近的人身上。我看到过一些人，他们原本健康、充满活力，也许并不热爱自己的工作，但每天还有起床和上班的理由。可一旦退休，他们真的就疯了。我的意思是，您会发现自己无事可做。
现在，你开始遇到以前没有的健康问题。你开始出现以前没有的心理健康问题。而所有这些事情，偏偏在你即将迈入黄金岁月时开始发生。即使你有钱去做想做的事，所以当我们谈论什么是退休时，我想提醒大家，或者如果你有父母的话，要开始思考退休后想做什么。因为如果你的目标是无所事事，你可能在最初几周甚至半年内会觉得很享受，但最终你一定会感到无聊。
所以你必须有事可做。然后是退休的财务方面。什么是退休？我对退休的定义和大多数人不同。大多数理财顾问并不喜欢我所说的这些话。但对我来说，退休的定义和财富的定义是一样的。财富……对我来说，就是当我的投资现金流超过我的支出时，情况就很简单。如果我的支出是每月4000美元，而我的股票、房地产以及其他所有投资带来的现金流每月能给我4001美元，那么我就是富有的。
那么现在的问题是，你究竟如何实现这种财富，实现退休？我之所以也不喜欢“退休”这个词，除了它带有“我要无所事事”的意味之外，还因为它让人误以为我必须等到67岁才能实现退休。但实际上，你完全可以更早地实现这种财富，届时你会有更多的选择。所以，退休就是财富。财富就是你的资产现金流超过你的支出。那么，你究竟该如何做到这一点呢？
嗯，你必须购买资产。而要做到这一点，你就得有资金。很多人认为致富的方法就是通过投资获得被动收入。他们以为投资房地产就能致富，购买能产生现金流的资产就能致富。那是谎言。你必须先有钱。你必须有钱才能投资房地产，必须有钱才能购买能产生现金流的资产。所以，如果我们把数字简化一下，假设我每年需要7万美元来维持生活，而我的投资能获得7%的现金流，那么我需要投资100万美元，才能获得每年7万美元的收入来支撑我的生活方式。
现在你可能会说，我上哪儿去弄100万美元呢？你今天并不需要这笔钱，它可以随着时间慢慢积累。当人们在谈论退休规划时，他们想的是45年的时间。那么，当我们谈论财富时，为什么不能着眼于长远呢？这不会在两天内实现，但只要你努力，它就终将到来。所以，现在你必须存下一定数额的资金，用来购买某些能够为你带来这种现金流的投资。
第二件事是，嗯，Jaspreet，通货膨胀怎么办？你总是谈到这个问题。我手里的美元购买力正在下降。几十年后，当我65岁时，7万美元的购买力将不如今天。你说得对。但问题是这样的：当你的资金投资于派发股息的股票——也就是会给你分红的股票——或是投资优质房产时，这些都属于能抵御通货膨胀的投资。也就是说，通常情况下，随着通货膨胀的发生，租金价格会上涨。
随着通货膨胀的发生，股票价值和股息也会上涨。现在，如果我们开始理解这一点，你就会明白其中的力量，因为实际情况甚至还要更明显一些。我们可能都听说过美国的财富差距，以及富人越来越富、穷人越来越穷的现象。之所以如此，是因为投资价值的增长速度比收入更快。而通货膨胀对投资者是有利的。现在你明白我们是如何把这些内容联系起来的了吧？
因为财富的本质在于拥有投资资产。致富的方法就是拥有投资资产。我们的经济体系是为投资者谋利的。如果我们看看2019年到2024年这五年间，家庭收入——也就是中位家庭收入——增长了大约18%。而在这五年里，标准普尔500指数，也就是股市，增长了近100%。这意味着投资者的财富增长速度大约是收入的五倍。
这就是为什么你无法单靠工作来致富，也无法单靠储蓄来致富。你必须通过投资才能致富。而且请记住，财富就意味着退休生活。你可能会说，那只是因为疫情以及疫情之后发生的一切。好，那我们回到过去，把时间跨度拉得更长一些。我们来看看1971年到2021年这五十年。在这五十年里，家庭收入增长了大约600%。
当然要注意，在1971年到2021年期间，每个家庭中的工作者人数也有所增加。1971年，一个家庭平均只有一人工作——通常是男人工作，女人不工作。20世纪70年代初的生活就是这样。而到了2021年，许多家庭都有两份收入。所以，从1971年到2021年，中位家庭收入增长了约600%。而标准普尔500指数——即股市中最大的500家公司——则增长了约4000%。
所以，通货膨胀确实会发生，而它其实对投资者有利。人是如何致富的？就是通过投资。所以，如果你想退休，如果你想积累财富，你就必须成为一名投资者。而且，你必须算出对你而言的财富目标是多少。就我而言，我是通过现金流来实现这一点的。我大部分的投资，也就是我的房地产投资，都能给我带来现金流。当我购买一处房产时，我是冲着它的现金流去的。我大部分股市投资都是能派息的资产，也就是说，仅仅因为持有这些股票，它们就会给我派发现金股息。
我的一些投资本身会增值，它们的升值空间更大。但就我个人而言，我考虑退休时看重的是现金流能否超过我的支出。那创业呢？人们应该成为企业家吗？嗯，我认为美国每个人都应该拥有自己的企业。但大多数人不应亲自经营一家企业。当你投资一只股票时，你就成了企业的所有者，但你并不经营这家企业。
如果我买入一股亚马逊的股票，我并没有在公司里工作，也没有经营这家公司，但我拥有公司的一部分。有些人确实应该创业。我非常支持有合适的人去创业。那什么样的人才是合适的人呢？我以前觉得每个人都应该成为企业家。因为当我开始以企业家的身份取得成功时，我跨越了那道无形的门槛，心想：天哪。我说，天哪，人们必须看到这一点。
你必须成为一名企业家，你可以靠自己把事情做成。我当时就是这样向朋友们宣传的。我有个朋友是工程师，我让他辞掉工作来加入我。他会来我的办公室，我就跟他聊各种事情，跟他说你可以用不同的方式来做这件事。但我很快就意识到，他并不适合当企业家。他的工作 ethic 不一样。他下班回家后，并不想继续工作。
这一点我完全无法理解。什么叫“不想在五点之后工作”？创业根本没有停下来的时候，你必须先开始。第二点是你看待风险的方式。你会想，如果我投100美元，多久能回本？我能拿回这笔钱吗？还没开始做呢，脑子里就全是这些分析。你必须先开始。然后才是创新，也就是你到底要做什么。
它是在要一张蓝图。告诉我该做什么，具体要卖什么，还要告诉我具体该怎么卖。我不知道你擅长什么，不知道你能解决什么问题，也不知道你能创造出什么创新。而这又回到了我的观点：我非常支持有合适人选去创业。那什么样的人才是合适的人选呢？是那种内心有创业冲动的人，是那种觉得“我必须创造点什么”的人。
就是那种“我不能给别人打工”的感觉，而是“我想自己建点东西”。这更像是一种“我不管需要付出什么，我不管必须做什么，这就是我的使命”的心态。正如你所说，你必须能容忍不确定性。而当我提到不确定性时，其实也包括心理上的适应。没有蓝图，没有确定性——不知道这个月能赚多少钱，不知道赚钱的速度有多快，甚至不知道到底能不能赚钱。
还有风险，你可能要拿很多东西去冒险，包括你的声誉。你也提到了努力工作。那么，你愿意一周工作七天吗？你说得对，当人们这么说时，会觉得这特别不健康。但根据我自己的创业经历，以及我所有创业的朋友的经历，他们都会告诉你，根本不存在朝九晚五的工作。你必须随时随地工作。
哪怕你正在参加犹太男孩的成人礼、婚礼，或是和伴侣的周年纪念晚宴，随时都可能收到一封糟糕的邮件，而你必须立刻处理。你不能说“我等到周一再说”或者“这不关我的事”。哦，对了，我还要在这份清单上再加一条：愿意接受批评。没错，你创办的任何企业，在发展的各个阶段都会得罪很多人。这一点真的非常重要，因为很多人想创业，很大程度上就是因为他们想自己当老板。
但你刚才讲的那个关于租客的故事很有意思，因为你最终成了她的老板。每当我和创业者交流时，总会提到一个常见问题。不过，今天的赞助商领英（LinkedIn）提供了一个解决方案，我想你会想听听看。让你的企业触达目标受众可能很困难。你可能会投入大量时间和金钱去尝试，但即便如此，仍然可能达不到预期，尤其是在 B2B 营销方面。
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因为在我的一些经历中，这又回到了我刚才提到的那位朋友。他一直在我们的小组聊天里，赚的钱比我们小组里所有其他朋友都多。而他之所以能做到这一点，靠的就是平淡和耐心。他简直是在悄无声息中完成了这一切。而当我回顾自己的人生以及现在所做的许多投资时，我就会想，天哪，这是怎么回事？我往那边一看，发现我的朋友正在买某种加密货币模因币，他还告诉我，这种币这个月已经涨了 150 倍。
我往那边看，发现人们正在投资——我不知道该怎么说，他们选股、炒股票，不管是什么吧——还告诉我已经涨了50%。但随着年龄增长，我渐渐明白，就像龟兔赛跑的故事一样，那种枯燥而耐心的方式其实是一种绝佳的投资策略。这听起来像个悖论。我播下的许多种子，要花上漫长的时间才能长大。但现在我知道了，因为我脑子里已经有了足够多的案例：这种枯燥而耐心的致富方式，最终会让我处于更有利的位置。
是的。而且有时候，你必须“不耐烦地保持耐心”。如果我们谈论通过投资来积累财富，数据显示，在过去一个世纪里，从历史角度看，股市平均每年上涨10%。但很多人在投资股票时却亏钱了。我的意思是，如果你去问别人：“你投资过股票吗？”他们会说：“是的，是的，是的。”“那有多少人赚了钱呢？”这时举手的就开始减少了。那么，如果过去100年里，股市平均每年上涨约10%，为什么这么多人还在亏钱呢？
因为我们开始玩错了游戏。那么，现在会发生什么呢？假设你把钱投进了股市。我所说的股市，比如你买入标普500指数——它是由股市中500家最大公司组成的一个组合。举个例子，这并非投资建议，如果你投资SPY（一只追踪500家最大公司的ETF），我们知道从历史数据看，它每年上涨10%，但对很多人来说，这还不够。
于是现在，我开始玩“我要战胜市场”的游戏。有些人能成功，但大多数人不行。于是有些人开始尝试投资单只股票，或者进行个股交易。因为即使投资单只股票，只要持有足够长的时间，你很可能最终会赢。但现在很多人想要更快的回报。于是我们开始交易，寻找热门公司，寻找下一个特斯拉、下一个亚马逊，看看Reddit上怎么说，看看谷歌上怎么说，然后因为兴奋而买入这些股票。
但正是这种兴奋正在摧毁你的财富，因为你是在凭情绪投资，而不是根据财务基本面投资。而这正是我们所说的“枯燥”之处：坚持投资市场就好。继续投资市场。无论市场上涨、下跌还是横盘，都坚持投资，因为事实证明这样做能赢。我们知道，如果你从21岁开始，每月投资100美元，一直持续到65或66岁退休，并且能获得同样的10%回报率，那么你退休时就会是个百万富翁。
假设你从21岁开始，每个月只投资100美元，一直持续到65岁或66岁。这很有意思，因为之前我问你，你做过最棒的投资是什么，你说是在自己身上做的投资。也许我们花的时间还不够，没有真正深入探讨知识和技能对于财富积累有多么关键。或许这才是财富创造的第一原则。也许最上游的东西，就是知识和技能。
你可以涉足股票或者其他各种投资，但从50年的长远角度来看，真正决定你最终能达到什么高度的，是你的知识和技能。你的知识可能来自耐心，可能来自房地产投资，也可能来自其他任何领域，甚至可能来自某种投资哲学。说到底，正是你的知识和技能决定了你的最终去向。那么，说到获取这些知识和技能，除了《Diary of a CEO》之外，人们还能去哪里找到最好的资源呢？
但除了这个播客之外，人们还能去哪里获取值得信赖的知识和技能，既不被骗，又不用花钱去听某个YouTuber每月收3000美元、照着ChatGPT念稿讲的内容呢？最好的地方在哪儿？嗯，最好的地方就是亲自去实践。搞砸它，犯错误。但与此同时，要从免费的东西开始，比如YouTube和播客。你读过的最好的一本书是哪本？
我先从第一本说起，因为“最好”的标准是会变的。是的。我第一本从头到尾读完的书是《富爸爸穷爸爸》。第二本是《财务自由之路》。《富爸爸穷爸爸》的作者是罗伯特·清崎，《财务自由之路》的作者是戴夫·拉姆齐。第三本叫《来自杰基尔岛的小怪物》，讲的是美联储。这三本书能为你打下关于金钱的基础知识，并让你从不同角度看待金钱。
所以，先从免费学习开始，甚至在读书之前，可以先看YouTube视频，先听播客。然后你再迈出下一步，开始读书。我常说，如果你在接下来12个月里，读五本关于理财和投资的书籍——我刚才已经推荐了三本——再读五本关于个人成长和自我提升的书，再读五本关于如何创业的书，最后再读五本关于领导力的书。
然后去读五本关于如何规模化、营销以及建立和发展业务的书。这样你就能以极低的成本获得相当于MBA水平的教育。先从这里开始。然后走出去，犯错误。随着你不断成长，你就可以开始购买课程和其他东西了，因为你会发现自己可能想找哪些人提供咨询。但一定要从这里开始。在财富创造方面，我们今天没有谈到的最重要的事情是什么？
我认为我们没谈到的最重要的事情是：我们谈到了经济体系，也谈到了相关原则，但我认为我们还没有深入探讨现在具体该如何保存和保护你的财富，以及如何继续运用财富保护工具。因为在这方面，每个富裕的人都会投入大量的时间、精力和金钱，而大多数人甚至都不知道这些工具的存在。
我们刚开始提到税收，但远不止这些。那么，你说的这些财富保护工具具体是指什么呢？首先从会计和税务开始，然后我们会谈到法律层面，也就是你的遗产规划——你可以使用哪些类型的律师、哪些法律保护和保障工具来安排你的业务和投资结构，既保护自己，又能放大财富。此外还有保险，当然也包括你的遗产规划，因为你提到了代际财富。
嗯，代际财富不仅仅是指金钱本身，更是指你去世后你的钱会如何发挥作用。而这一点在你活着的时候是能够掌控的。我们这个播客有一个传统，就是最后一位嘉宾会给下一位嘉宾留一个问题，而且并不知道下一位会是谁。留给你的问题是……每天早上是什么让你醒来的？哦，我太兴奋了。我从来不用闹钟，我是被目标唤醒的。我对这项使命充满热情。
我的意思是，我热爱自己所做的事情。那个目标、那个使命，就是每天早上让我起床的动力。那你自己呢？你的幸福感和心理健康又怎么样？你知道，我很幸福。我一直都很幸运。我从来都是那种即使被关在一个盒子里也能过得很开心的人。我能把那个盒子变成一架飞机，然后开着它到处飞。在我来这里之前，我妻子录了一段视频。我找到了这些录像，当时我们住在一个酒店，酒店给了这些罐装水，你懂吧？
我拿着这两罐水，录了这段视频。我走到阳台上，模仿“石冷”史蒂夫·奥斯汀的风格，打开水罐，把水直接倒在自己身上。我也不知道为什么，就那样做了，然后把视频发给了我的表兄弟们。我很幸运，总能从任何事中找到乐趣。我是个挺随性的人。我知道我常谈论严肃的话题，但在这一点上，我一直很幸运。在很多情况下，我都能找到快乐。
我并不是被物质欲望驱动的。当然，有些东西是我喜欢的，我也愿意为奢侈品花钱。我妻子让我开始喜欢上了这些，比如更舒适的酒店、更优质的旅行体验以及那些便利的东西。我想让妻子开心，所以她喜欢的我都会支持。但我并不追求豪车或名牌服饰，那些对我来说没那么重要。我喜欢看到……改变，也想帮助人们获得力量。这才会让我感到兴奋。如果非要你总结出五件驱动你前进的事情，那会是哪五件呢？
第一，照顾好我的家人。没错。第二，是我自己的目标与使命，以及那种发自内心的兴奋感。第三，是继续帮助他人这个使命。第四，是为社区带来光明。第五，是持续回馈社会、帮助他人。贾斯普里特，谢谢你。非常感谢您如此慷慨地分享您的时间。我从中学到了很多，也强化了很多想法。
有时候，事情就是这样。你知道，我之所以进行这些对话，是因为我亲身经历过，也遇到过一些曾听过关于财富、理财和金钱话题的人。人生中有时只需要一点点信息的种子，就足以彻底改变你的人生轨迹，甚至改变你之后几代人的命运。而您正在做的正是这件事。您在 YouTube 频道上为无数人做了同样的事，而他们中的许多人可能永远都没机会亲口对您说声谢谢。
您所做的，就是播下这些灵感和信息的种子。你永远不知道哪一粒种子会改变某个人的一生。但你能做的，就是不断播种。希望那些人能亲自去浇灌这些种子。所以，非常感谢您所做的一切。感谢您今天如此慷慨地分享时间。也请继续坚持下去，因为我们的教育体系有点千篇一律，它倾向于培养出……
这是某个体系的一部分，而这个体系似乎并未将他们的长期最大利益放在心上。这正是我们出现这些问题的原因。这就是我们生活在这个信贷社会的原因。这就是我们面临这些退休问题的原因。而这大概也是我们出现如此多心理健康问题和抑郁情绪的原因。但正是像您这样的人们，为我们提供了信息，让我们有机会过上一种不同的生活。所以，Jaspreet，感谢您所做的一切。
我非常感激您。感谢您邀请我参加节目，这真的是一次愉快的经历。Perfect Ted 是其中一个我时常思考的东西，因为我的生活相当忙碌和紧张，我一直在思考如何管理自己的精力负荷。作为一名播客主持人，你必须以某种方式管理好自己的精力，以便能与相关领域的专家就自己不了解的话题进行清晰的对话。这正是 Perfect Ted 在我的生活中变得如此重要的原因，因为以前，在能量产品方面，我不得不做出一个我并不满意的权衡。
通常，如果我想要获得能量，就必须摄入大量的糖。我必须忍受许多主流能量产品所带来的紧张感和随后的精力崩溃。而且我还必须接受这样一个事实：想要获得能量，就得忍受大量的人造成分，而我的身体并不喜欢这些。这就是我投资 Perfect Ted 的原因，也是他们成为本播客赞助商之一的原因。它不仅改变了我的生活，也改变了我们整个团队的生活。
对我而言，它极大地提升了我的认知表现，同时也提升了我的身体表现。所以，如果您还没有尝试过 Perfect Ted，那您一定是与世隔绝了。现在正是时候。您可以在 Tesco 和 Waitrose 找到 Perfect Ted，也可以在网上购买，结账时使用代码 DIARY40 即可享受六折优惠。请访问 perfectted.com。