Ramit: 拉米特·塞蒂：永远别AA制，那是危险信号，而且租房不是浪费钱！
Ramit Sethi: Never Split The Bill, It's A Red Flag & Renting Isn't Wasting Money!
Guests: Ramit
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Contents45 chapters
§01开场白§02人们为何应该关注这场对话§03拉米特在金钱与人际关系方面学到了什么？§04男女消费习惯的差异§05感情中争吵的来源有哪些§06女性收入更高引发问题§07你不需要买房才能成功§08男人应该保持单身吗？§09谁该为第一次约会买单？§10男人应该绅士吗？§11什么是财务风险信号？§12金钱类型——回避型§13优化器§14爱操心的人§15梦想家§16哪种金钱观的人生活得更幸福？§17你知道伴侣的收入是多少吗？§18你应该对糟糕的财务状况保密吗？§19婚前协议是件好事吗？§20我们需要一个“理财专家”吗？§21红旗：他们很便宜§22罗伯特·清崎的建议纯属垃圾§23是什么造就了杞人忧天的人？§24什么是富足的人生愿景？§25情侣合并财务§26你该为小事而烦恼吗？§27买房在经济上明智吗？§282024年为什么这么难买房？§29比买房更明智的理财方式§30投资性购房的替代方案§31揭开财务真相及其可能带来的冲击§32你应该制定预算吗？§33我们该如何教孩子理财？§34我们应该让孩子享受我们的财富吗？§35如何在不宠坏孩子的情况下抚养他们§36如何教育想变得富有的孩子§37财富创造的原则§38开始投资需要多少钱？§39感情中的赌博行为§40金钱问题正在摧毁婚姻§41史蒂文父母的钱之谜§42如果你已经拥有足够多的东西，为什么还要继续呢？§43如果拉米特突然得到1亿美元，他会怎么做§44人们喜欢把钱花在这些东西上§45客人的最后一个问题§01开场白
你怎么能谈论租房呢？你简直是在把钱白白扔进沟里。我是不是应该一劳永逸地彻底驳倒这些观点？因为房贷背后有一些惊人的数据，而大多数人都不知道这些。咱们深入聊聊吧。这位财务专家和企业家又回来了，他将教你如何掌控自己的财务，直面那些阻碍我们前进的财务问题。大多数人都会落入我所识别出的几种金钱类型中。
第一种是逃避者，他们讨厌谈论钱。但如果你的伴侣死活不肯谈钱，那就是一个巨大的警示信号。因为在我交谈过的人中，有50%的人不知道自家的家庭收入。而在负债的人中，有90%的人不知道自己到底欠了多少钱。此外，我交谈过的所有有信用卡债务的人，在金钱方面也都存在困扰。这太惊人了。接下来是优化者，他们能帮你达到一个非常好的状态，他们会进行投资。
我们喜欢活在电子表格里，但这也有可能做得太过火。然后是梦想家，他们相信成功只差一单生意的距离，而且他们往往会掉进加密货币之类的骗局里。全是这种鬼东西。最后是奋斗者，他们热爱工作。我会想：我得存够钱才行，要是钱花光了怎么办？通常，他们是从父母那里学来的这种担忧，父母常说“钱又不是从树上长出来的”。问题在于，他们可能做得太过火，变得一毛不拔，对3块钱的小事都极度执着，比如为买一杯咖啡而痛苦纠结。
但各位都请仔细听，因为我想拆解一下，你该如何改变以上任何一种类型。那么……雷米，有没有什么投资能让夫妻在买房这件事上达成一致？还有什么其他选择呢？这才是真正财富的起点。咱们把整个事情简化一下。我有四个数字是每个人都应该了解的。第一个数字是……这一点总是让我有点难以置信。在定期收听这档节目的你们当中，有53%的人
§02人们为何应该关注这场对话
至今还没有订阅这档节目。所以在开始之前，我能请求你们帮个忙吗？如果你喜欢这档节目，喜欢我们在这里所做的一切，并希望支持我们，最简单免费的方式就是点击订阅按钮。我向你承诺，只要你这样做，我和我的团队就会竭尽全力，确保这档节目每周都能为你带来更好的内容。我们会倾听你的反馈，找到你想让我对话的嘉宾，并继续做我们该做的事。
非常感谢。雷米，如果有人刚刚点开了这段对话，请你向他们解释清楚，为什么他们应该留下来，听我们接下来要讨论的内容——也就是你在这本书里写到的那些话题。无论你是单身约会中，还是已经订婚，又或者已经结婚25年了，
§03拉米特在金钱与人际关系方面学到了什么？
金钱是我们生活的核心部分之一。而我们大多数人却认为金钱是某种应该回避的东西。只有在事情出了岔子时，我们才会谈论它。这真是一种糟糕的生活方式。但其实还有另一种方式，那就是我们可以把金钱当作建立连接、创造可能性和带来快乐的源泉。而这正是我们今天将要讨论的话题。几天前，我正好和詹姆斯·塞克斯顿聊了聊，他是一位离婚问题专家。
他职业上是位离婚律师，但他对离婚的了解比任何人都多。他告诉我，导致人们最终走进他办公室办理离婚的，主要有两件事。第一件事是出轨，不忠贞。第二件事就是感情中的金钱问题。所以我觉得，和你聊聊伴侣之间与金钱的关系这个话题尤其贴切，因为很明显，最有可能终结一段感情——或者更确切地说，让我无法开始一段感情——的，正是我们大多数人都存在的这种对金钱的回避态度。
在你的播客里，你已经采访过成百上千对伴侣关于金钱的话题了。从这些采访中，你对伴侣关系中的金钱观有什么发现？我发现，在我交谈过的人当中，有50%的人不知道自家的家庭收入。在那些有债务的人当中，有90%的人不知道自己到底欠了多少钱。而在那些有信用卡债务的人当中，有100%的人也很难对孩子说“不”。这不是很惊人吗？
这每一项都很有意思。50%的人不知道自己有多少收入，因为我们大多数人只是通过查看活期账户来生活，仅此而已。至于债务方面，倒也能理解。
§04男女消费习惯的差异
你为什么想知道自己欠了多少债呢？你其实并不想思考这件事，所以就会忽略那些邮件和信封。而信用卡债务这一点就特别有意思了。如果你控制不住花钱的欲望，结果欠了一大堆信用卡债，那么同样的原则也适用于对孩子说“不”。每当我发现这些情况时，我都觉得它们简直太耐人寻味了。不过好消息是，这些事情是可以通过努力改变的。
那么在一段关系中，男性和女性在消费习惯、隐瞒、回避以及争吵方面有什么区别呢？好，我们先从那些“规则”说起。男性总是——注意，是总是——把自己描述为家庭的供养者。我们从小接受的教育就是这样，这也根植于文化之中。但问题在于，当他们不再是收入最高的人时会发生什么？而这种情况如今正变得越来越普遍。所以，我常常问他们：如果你不是供养者，那么从经济角度上来说，你究竟是谁？
他们对此感到困惑。但除了“供养者”这个角色之外，一定还有更多可能性。你可以既是供养者，又是养育者；可以是供养者，也可以是帮助者或领导者。方式有很多种。我们常常看到女性会讨论一个秘密银行账户的问题——存下一些钱以备不时之需。我们必须记住，在美国，许多祖母那一代人是不被允许开设自己的银行账户的。
§05感情中争吵的来源有哪些
这种情况发生在两代人之前。因此，一条合理的信息通过口口相传的方式流传了下来：存下一些钱以备不时之需。无论是面对身体虐待、经济虐待、离婚，还是其他情况，我都完全尊重这一信息。我不认为你应该拥有一个秘密账户，但我确实认为你应该有一个只属于自己的账户，只是我们之间的关系中不应有任何秘密。那么，关于金钱和感情方面的争吵又该如何看待呢？
争吵的根源是什么？是某一方花钱太多？是隐瞒了钱财？还是其他原因？通常并不是隐瞒钱财，那只是极少数极端情况。我从夫妻那里听到的最多的一句话是：“他或她是花钱大手大脚的人，而我是存钱的人。”这就形成了一种身份定位：对方是花钱的人，而自己是存钱的人；或者他们根本不愿谈论金钱。为什么我就是无法让他们坐下来，最终与我达成一致呢？这句话几乎随处可见。
当我问他们“达成一致”到底指什么时，答案往往是：“我不知道，我只是想谈谈这件事。”所以，谈到金钱时，当然有一些数字是我们需要了解的。但我常常告诉人们，你对金钱的感受与你银行账户里的金额几乎毫无关联。这就是为什么我采访过那么多仍然为钱发愁的百万富翁。他们总以为：“只要我再有5万、50万，甚至是500万美元就好了。”但猜猜看结果如何？
我曾在我的播客中请过所有这些有钱人，他们依然会为钱而烦恼。
§06女性收入更高引发问题
这意味着，要想掌控你与金钱的关系，你需要做两件事。第一，你必须了解自己的财务数字。你必须学习个人理财的基础知识，把它当作一门语言来掌握。第二，你必须掌控自己的金钱心理。这意味着你需要改变谈论金钱的方式以及与金钱相处时的行为，从而最终改变你对金钱的感受。只要做到这两点，你就能建立起一种非常健康的金钱关系。
欢迎探讨所有这些话题以及你们是如何处理它们的。关于性别角色这一点，显然在过去几十年里，社会在平等方面已经发生了变化，更多女性进入企业担任更高层级的职位，比如高管，收入也高得多。应该说，这导致了典型的性别角色以及人们对伴侣关系中不同性别应承担责任的既有观念发生了转变。我想知道的是，现在随着更多女性收入增加，在很多情况下，她们的收入会超过异性恋关系中的丈夫。
您是否因此观察到新的互动模式和新问题的出现？比如男性因感到自身男子气概受挫而产生不安全感，或者女性因自己付出更多而感到不开心？我之所以问这个问题，是因为几个月前我请来的几位嘉宾告诉我，他们认为大约70%到80%的女性都希望自己的伴侣收入比自己高，但如今这种差距正在缩小，因为女性的收入越来越高。我只是想问问，您是否在这些伴侣关系中观察到，女性收入更高反而引发了问题。
我经常看到这种情况，真的经常看到。我发现其中存在不同的性别互动模式。我记得有一集节目，我采访了一位年轻女性和她的男朋友。她大概40岁，收入比男朋友高得多。要不要猜猜她一个月赚多少钱？是2万美元？不，是20万美元。她经营着一家生意，而且做得非常好，今年大约40岁。而她的男朋友在成长过程中，从来没有人教过他关于金钱的知识。
大多数人都是如此。他从未学过投资，当然也不会有人在他12岁时跟他谈论罗斯个人退休账户（Roth IRA）。后来他开创了自己的事业，并且正处于上升期，每个月能赚几千美元，这对他来说很不错。而她呢，每个月能赚20万。她的父母从她5岁起就开始跟她谈论投资了。所以，我们在这里已经看到了一种差异，不仅体现在性别上，还体现在社会经济地位上。
好的。而且随着时间的推移，情况进一步发展。他们来找我时，女方说，我希望他偶尔能请客吃饭。这完全合理。男方也说没问题，他愿意。于是他会掏出信用卡，主动提出付款。但女方却说，不，我希望你能为自己的退休账户多存点钱。所以从很多方面来说，她希望男方付钱，希望感受到被照顾，这完全合情合理。但当男方真的提出付款时，她却又拒绝了。这就是我经常会看到的情况：我以为我想要某样东西，但当我真的得到它时，我其实并不想要。
它并没有带给我我原本以为会有的感觉。我想多赚5万块。我觉得那样会让我有安全感。天哪，我真的多赚了5万块，但我的感觉其实并没有改变。我曾和一对夫妻合作，帮助他们理解为什么他们俩对钱都有这样的感受。你知道，从外面看，这似乎很不理性。如果你赚得更多，就多付点钱呗。如果我是他们，等等等等。但那些都无关紧要。
当你身处一段亲密关系中时，你自然会有特定的感受。我们必须分别和你们各自沟通，而不是听别人怎么说。最后，他们得出的结论是：她希望他偶尔请客吃饭，但同时也希望他能为自己的退休账户（IRA）多存钱。于是他们想出了这样一个办法：每次准备出去吃饭前，她会把信用卡给他，然后说：“来，今晚我想让你来付账。”
他说好的，他明白了。他们就这样出去吃饭了。现在我们坐在这里看，会觉得这种“配合”毫无道理。他们为什么不干脆用这种方式或那种方式呢？但猜猜看？我们每个人在金钱上都有些不理性的行为。我们每个人都是如此。而且我认为，我们现在已经准备好坦诚地聊一聊自己到底在哪些方面不够理性了。金钱并不仅仅是账本上的数字和零钱。这就是为什么即使你拥有的比想象中多得多，却依然对金钱感觉不好。
§07你不需要买房才能成功
这也是为什么你总是担心钱的问题，哪怕你从未读过一本关于个人理财的书。我们所有人都是不理性的，包括我自己。当你进入一段关系时，就必须承认这一点。然后你们可以一起说：“嘿，我们对共同拥有的富足生活有什么样的愿景？我们来一起打造它吧。”如果这意味着每两个月为信用卡的事“配合”一次，那也没关系。只要我们都感觉良好，不是吗？
这样公平吗？如果公平，那我就接受了。她到底是怎么想的呢？听起来她的理性和感性之间似乎有冲突。又或者是社会期望在起作用，而她的理智却在说“不，应该投资退休账户”。顺便说一句，可能有人不知道，IRA是一种退休账户。所以她一边说要为未来投资，一边又希望对方请自己吃饭。这真是一种“圣人”般的做法。
我们都背负着社会告诉我们的各种观念，但内心却未必认同，也不确定该怎么做。上次我在这里时，我们谈到过：想要过上富足的生活，并不一定非要买房。就我个人而言，过去20年我一直选择租房。通过租房并把省下的钱用来投资，我赚到的钱比买房还要多。这让很多人感到震惊。就像我们上次看到的那些评论一样。
人们都炸锅了。你怎么能谈论租房呢？你这是在把钱白白扔给房东啊。而且几代人以来，我们一直被灌输这样一种观念：要想成功，就必须买房。所以当有人像我一样跳出来说，其实你们应该算算账，因为有时候租房可能更划算时，人们都感到震惊。同样的情况也出现在“如果你想被人照顾，或者希望有人对你体贴，或者希望有人请客买单”这类话题上。当男性谈论自己要成为“供养者”时，也是一样的道理。
但在某些关系中，女性的收入实际上更高，我就会对他们说：如果我们看看具体数字，你其实并不是供养者。那你到底是谁呢？他们顿时就愣住了。而这时，我们就需要开始认真思考这样一个观念：也许我们过去所接受的说法，在今天的具体情境下并不完全适用于我们。这也没什么大不了。从你的观察来看，当女性赚的钱比男性多，而男性却不再觉得自己是供养者时，这是否会在关系动态中引发更多问题，算是一种误判呢？
未必如此。我认为这只不过是一种与我们习惯不同的框架罢了。是的，就拿我的父母来说吧，我母亲曾在家照顾我们，父亲则外出工作，是家里唯一的收入来源，很简单。
§08男人应该保持单身吗？
每个人都知道自己的位置，也清楚规则是什么。一切都非常简单。但如今要做到这一点却很难。从历史上看，住房成本就很高，医疗保健也很贵，尤其是在美国。因此，在大城市里，往往需要两个人一起工作。20多岁的女性中，有很多人赚得比男性还多。我们很多人都在努力弄清楚：这种角色对我、对我的伴侣以及我们的关系到底意味着什么？这就让事情变得复杂了。我很好奇，是不是有很多男性干脆选择保持单身，直到他们觉得自己真正成长起来为止。
因为说实话，那或许就是我会选择的路。而我实际走的路是，在我真正有能力供养之前，我没有谈恋爱。哦，“供养者”这个词！是的，这个词到底是从哪儿来的？就是“供养”（provide）。比如观察我的父亲，看电影，方方面面都是如此。没错。是的，虽然从来没有人会直接对你说“你是个供养者”，但我们从各种各样的渠道学到了这个概念。是的，我听到过很多男性这么说。
我的意思是，当我住在纽约、身边有很多单身朋友时，大家聊的话题总是：我还没准备好结婚，我得先让自己的事业达到某个程度才行。我们给这种心态贴上了各种标签。而在内心深处，我们常常表达着一种感受：也许我还没准备好，也许我还不够好，也许我需要先完成这那那三件事，才能去做我真正想做的事。
§09谁该为第一次约会买单？
所以，当我们谈论感情和金钱时，其中一点就是：让我们把这件事摆到台面上来，别对此感到羞耻。如果你想让别人请客吃饭，没问题，这完全没问题。我们就该好好聊聊这个话题。如果你想成为家里唯一赚钱的人，好的，那我们就来看看需要付出什么。但很多时候，我们根本不会进行这些对话，只是绕来绕去地躲了50年。那么，第一顿饭该由谁来付钱呢？
我的答案是：这并不重要。如果提出约会的人来付钱，那当然很好。但我认为我们花太多时间纠结于第一次约会，却花太少时间去思考接下来的14625天。这就像一对只执着于婚礼的夫妻。好吧，你想要一场漂亮的婚礼，那很好。可婚姻呢？金钱也是一样的道理。第一次约会，好的，我们可以聊聊这个话题。但你是不是更想知道你的伴侣如何看待金钱、如何谈论金钱呢？
他们是吝啬鬼吗？是慷慨的人吗？是富足的人吗？他们的成长经历和你一样还是不一样？这些才是我们从不谈论的事情。与此同时，YouTube上却有500万个关于“第一次约会该由谁付钱”的视频。我们完全错过了重点。感情中金钱的意义，绝不仅仅在于第一次约会。那种话题只是为了博人眼球。真正重要的是：我们对金钱的看法是否一致？我们能达成共识吗？我们会不会朝着同一个方向努力？
还是说你做你的，我做我的，我们永远也无法步调一致？你只能给人留下一次第一印象，对吧？如果你是男性，至少我是这么想的。如果我约一位女性进行第一次约会，我们度过了一段很美好的时光，去了一家不错的餐厅，然后一天结束了。这时我转向她，说：“我们AA制怎么样？”坦白说，我甚至都说不出口。我真的开不了口，绝对不可能让她付钱。
我就是永远也做不到。而且我想，如果你匿名调查我十位女性朋友，问她们：“如果第一次约会时，男方要求你付钱，你会有什么感受？”我想私下里她们都会说：“这有点让人下头，是个危险信号，是个警示。”我觉得这大概是真的。而这又回到了社会化的力量，对吧？文化是很难改变的。我们必须承认这一点，也必须正视这一点。而我以前约会的时候，都是我来付钱。
所以我对此没什么意见。我喜欢慷慨待人。我认为，当你们处于一段感情中时，
§10男人应该绅士吗？
你也希望自己的伴侣同样慷慨。其实，慷慨的表现形式多种多样。可能是约会时主动买单，可能是精心规划一次旅行，也可能是体贴入微，比如发现牙膏快用完了，就悄悄多买一支。慷慨的方式有千千万万种。但对我来说，慷慨是一种价值观。约会时买单当然可以，我也愿意这么做，而且我很乐意为此付出。但在我看来，在一段关系中，谈论慷慨本身远比约会本身要重要得多。
因为所谓的骑士精神，也就是那种认为男性应该在这方面起主导作用、为对方开门、打开车门、拉开椅子的观念。是的，我同意这些做法，也支持这样做。但试想一下，当你告诉男性“你应该有骑士精神”时，这传递出一种怎样的信息？可现实中，这背后并没有真正的情境，也没有人真正教导他们该怎么做。假设现在有一个26岁的男生，他的收入比女朋友还低。
他很想表现得有骑士风度，但看看彼此的银行账户，心里就没底了。所以我想强调的是，你完全可以做到既有骑士风度，又很慷慨。金钱只是其中很小的一部分。我们别再过分纠结于谁请客吃塔帕斯了，好吗？我们应该真正去思考那些更重要的事情。可一谈到钱，我们却对那些3美元的小事过度纠结。人们总是在纠结：我该不该买这杯咖啡？这点钱够不够点个前菜？
我们反反复复地纠结这些3美元的小事，却完全忽略了那些3万美元、甚至30万美元的问题。比如：这个人在财务观念上和我一致吗？我又该如何去了解这一点？
§11什么是财务风险信号？
我每个月是否把到手收入的5%到10%拿出来投资？我们是共同投资吗？我们是否经常主动、积极地进行财务沟通？这些才真正重要，而且它们的价值可能高达数十万美元。至于那些3美元的问题，包括谁该付前菜钱，或者我该不该买一杯拿铁，其实都无关紧要。说到底，你应该先弄清楚人生中那些重大的答案，对吧？这样你以后想买多少前菜就买多少。那么，一段关系中的财务警示信号又有哪些呢？
第一个警示信号是：对方根本不想谈钱。如果你不想谈钱，那就是一个警示信号，而且是所有警示信号中最严重的一个。因为我们完全可能在金钱观上存在差异，甚至在某些事情上有不同的价值观。但如果你的伴侣就是死活不肯谈钱，那你就面临一个大问题了。为什么？因为如果你们连钱都谈不了，就根本不可能理解对方的立场。而对方也对你的想法不感兴趣。那你们又怎么可能在财务问题上达成一致呢？
仔细想想，很多人都觉得，我们确实有必要和伴侣谈一谈钱的问题。
§12金钱类型——回避型
就好像这是一次对话似的。你会就育儿问题展开一次对话吗？不会。你一生中会有成千上万次这样的对话。本该如此。金钱问题在很大程度上就像育儿问题。这并不像“我们今天该玩匹克球还是打网球？”这样的问题，完全不相关。所以我们希望就金钱问题展开大量对话。而这首先意味着我们得愿意谈论它。然后，我们还需要找到一种让谈论金钱变得有趣的方式。我们为什么不这么做呢？又有谁不这么做呢？
是男人还是女人更不愿意谈论金钱？到底是谁不谈？他们为什么不谈？这与性别无关。在是否谈论金钱这件事上，性别根本无关紧要。有一类人是“回避者”。这是我识别出的四种金钱类型之一。回避者讨厌谈论金钱。他们会用一系列有意识或无意识的手段来避免谈论金钱。他们会说这样的话：“你为什么总是要谈钱？”
“我们就不能好好享受一个愉快的夜晚吗？”或者“你在这方面强多了，你处理就好。”“你在这方面就是比精明多了。”这就是回避者。他们了解自己的财务状况吗？不了解。所以他们既不了解自己的财务状况，也不想谈论它。没错。顺便说一句，我们每个人生活中都有类似的情况。可能是我们的健身问题，可能是我们与父母的关系。我们内心深处知道自己该做某件事，但我们总是回避它。
§13优化器
是的。而且这并不会带来直接后果。比如，如果我不给大学时的朋友打电话，也没什么大不了。我明天大概也能打，然后可以这样一直拖下去，直到有一天再也拖不下去了。我们的健身问题也是如此。我们很容易在健身或金钱问题上拖延，因为这不像你的房子要被收走，甚至不是你的有线电视要被停掉。他们通常都能撑到某一天突然撞上南墙，为时已晚。这就是回避者。
这就是第一种金钱类型。没错。接下来是“优化者”。我对优化者有种特殊的好感，因为我本人就是个优化者。优化者喜欢活在电子表格里。我们会想：“让我坐下来计算一下，要是我用蒙特卡洛方法计算一下复利会怎么样？要是我们这样做，但不那样做呢？”我喜欢计算一切。要是没人打扰我，我能一辈子坐在那儿不停地计算。好吧，问题在于，你可能会做得有点过火。
现在，我不觉得我做得太过火了。我认为我的Excel表格做得无可挑剔，但妻子已经教会我了，适可而止就好。我们在生活的那一部分已经赢了。现在该专注于另一部分了——连接、乐趣和体验。这些人是不是常常觉得他很无聊？是的。内心深处，他们确实很无聊。当我坐在那里认为金钱只关乎数字时，我自己也很无聊。但事实并非如此。金钱关乎冒险、可能性和慷慨。
而且你经常会发现一些“优化者”。我会给他们一个挑战。我会给他们一个“一百美元挑战”。我会说，下周你必须用一百美元为自己花掉。他们根本做不到。他们会把钱花在狗身上，花在孩子身上，花在伴侣身上，但就是不会为自己花。然后我问，你为什么没这么做？他们就会重复同样的话。你知道吗，如果你把一百美元投入标准普尔500指数，再让它复利增长45年……
它会变成这么多。我说，我才不管呢。把钱花掉吧。因为金钱不仅仅是用来囤积的，对吧？它的意义在于创造富足的人生。而说到“优化者”，他们确实能把你带到一个非常好的境地。他们可能会把你的账户设置得妥妥当当，投资安排得明明白白。很好。他们会为此感到非常自豪，看着复利回报，这一切都棒极了。
§14爱操心的人
但这样做也可能过火。这些人最终去世了，然后你才发现他们竟然有大约900万美元。是啊，多好的储蓄账户啊，真是浪费。他们从未品尝过生活的滋味，却拥有这么多。就像人们转发的各种新闻报道，比如“某地图书管理员被发现拥有900万美元”。我说，这真是一场悲剧。过着比自己能力范围小得多的生活，这真是一场悲剧。我希望你储蓄，希望你投资，但我也希望你能去吃顿美餐。
或者，如果你不喜欢美食，也不想要一件漂亮的T恤，那也可以变得超级慷慨，把钱送出去，给身边的人一个惊喜，给50%的小费。这些就是“优化者”。第三类是“担忧者”。他们喜欢担忧。通常，他们是从父母那里学会了担忧，几乎总是如此。他们与金钱的全部关系就是担忧：我们会有足够的钱吗？如果我们钱花光了怎么办？如果我们去加油站时钱不够怎么办？
而且这通常非常令人惊讶，因为我之前告诉过你，50%的夫妻并不知道自己到底赚多少钱，对吧？所以他们会说，我们需要更多钱，现在不够花。然后我问他们，你们觉得自己赚多少钱？就在几周前的一期播客里，他们以为自己年收入大约是7万美元。好的，我们把他们所有的收入加起来，发现他们年收入有12万美元。于是我说，喏，你们想要的，你们想多赚4万。
你实际上比想象中多赚了5万。你感觉好一些了吗？她回答说，没有。因为你对金钱的感受与银行账户里的金额几乎毫无关联。所以，担忧者总是会担忧。这就是他们与金钱的关系。他们无法想象自己与金钱之间还存在任何其他关系。
§15梦想家
而我的工作就是帮助他们意识到这一点。首先，我们先来看看你的具体数字。让我帮你理解这些数字意味着什么。你的钱够吗？要多少钱才算够？然后，你能开始建立一种新的金钱观吗？这几乎就像培养一种新的味觉。如果你讨厌西红柿，我绝不会告诉你去吃西红柿。但我可能会教你，也许你喜欢秋葵。我们可以慢慢培养出对它的喜爱。最后，是梦想家。
梦想家相信，成功只差一单生意的距离。只要我们能敲定这单生意，只要我能得到这个东西……他们往往会陷入各种快速致富的骗局，比如大量的诈骗、传销，还有各种加密货币垃圾币骗局，总之全是这类胡扯。但他们极度排斥冷静、低成本、长期的投资方式。换句话说，他们排斥大多数人积累真正财富的方式。他们觉得那很无聊。他们甚至会说一些类似这样的话：“我可不想像那些傻瓜一样，被困在朝九晚五的工作中。”
我心想，那个“傻瓜”赚的钱可是你的十倍。你到底在说什么？但他们已经被“再来一单生意，我就终于能成功了”这种想法包围了。要跟他们结婚，一定很辛苦吧。
§16哪种金钱观的人生活得更幸福？
那是不可能的。真的非常非常难。他们不仅不想谈论金钱，即使终于开口谈钱，他们的想法也几乎活在另一个世界里。你往往会发现，梦想家之所以能继续做梦，是因为生活中有人在补贴他们。通常这个人就是他们的伴侣。如果他们的伴侣离开了，比如，这座纸牌屋就会轰然倒塌。而实际上，这通常是唯一能促使他们真正做出改变的事情。
那么，如果我们面对这四种金钱类型——回避者、优化者、担忧者和梦想家——在你看来，哪一种人活得最幸福？其实，无论属于哪一种，你都能过上幸福的生活。而且，你也可以改变自己的类型。但平均来看，有一种人可能会活得最滋润。我就是优化者，而且我相当幸福。那么，答案就是这个吗？优化者很棒。他们热爱自己的电子表格。我认为，担忧者显然不会拥有最幸福的人生。
这个梦想家其实过得相当幸福。是的，这个梦想家很幸福。他们活在乐观之中。是的，他们生活在一个不真实的世界里。这个世界由别人补贴着。他们总是对下周、下月、明年会发生什么持乐观态度，却从未意识到自己正在身后留下一场灾难。这就是整个问题所在。我写这本书的原因在于，当你单身时，以某种方式对待金钱是另一回事。
你可以不负责任。你可以是个只顾优化自己的人。但当你进入一段关系后，事情就不再只关乎你一个人了。它关乎你们两个人作为一个整体。因此，你必须深入了解自己，然后愿意与伴侣沟通，真正为你们两人创造一个丰富的生活愿景。我交谈的大多数情侣对于他们的金钱都没有任何愿景。这就是为什么他们会为谁在Target花了50美元而争吵。
§17你知道伴侣的收入是多少吗？
我说，谁他妈在乎Target啊？财务问题几乎从来都不是因为在Target超支。情侣和金钱之间最大的问题是，他们没有丰富的生活愿景。金钱对我们来说是什么？我们想用金钱做什么？我们希望如何看待金钱？因此，他们每周都要面对上千个与金钱相关的不同决定，却没有一个愿景来指引他们。这个对我们来说值得，这个不值得。在感情中，我一直想知道的一件事是：有多少情侣知道对方在储蓄账户里有多少钱，或者他们的总投资组合里有多少资产？
因为我从未谈过这样的恋爱，我的意思是，我真正谈过两段恋爱吧，你可以这么说。但多年来，我也和一些人约会过，和我现在的伴侣在一起已经很多很多年了。但就连我现在的伴侣也不知道我有多少钱。嗯，完全不知道。你什么时候会谈这个话题？大概永远不会。我们现在就把他请出来吗？把他请出来吧。我只是从未谈过这个话题。
如果我们，如果你需要什么，我们就能得到它。是的。我的人生一直都是这样。好吧，所以我在自己的感情里犯了一个错。我和我现在的妻子交往了很多年。有一次，她问了一些关于她的401k养老金账户之类的问题。我说，嗯，有一本书叫《我会教你如何致富》，这里有一本。我当时是在跟她开玩笑。结果，我最终了解了她所有的财务状况。所以我知道她的整个财务状况，却没想过要谈谈我自己的。
过了一会儿，她非常坚定地说：“这感觉不公平。你对我的财务状况了如指掌，但我对你的却一无所知。”我这才意识到，我违反了自己第一本书第九章里定下的规矩，那就是要尽早、经常地谈论金钱。于是我们开始谈这件事。那其实是我们最难忘的一次谈话之一。因为我们谈到了具体的数字，谈到了我为建立自己的企业、投资20年甚至25年所付出的努力，以及我为此感到自豪。然后我们又谈了谈这对我们意味着什么。
比如，我们想过什么样的生活？
§18你应该对糟糕的财务状况保密吗？
我们是想住在这里，还是想住在那里？我们想要孩子吗？我们想吃这类食物吗？去旅行……那种关于可能性的对话，是我希望每对情侣都能进行的对话。因为它关乎可能性，你可以开始梦想。而这种梦想很重要。当然，之后你们可以落实到具体的安排上。但我们当中很少有人还能带着梦想去规划金钱。不过我想，对于像你这样喜欢优化的人，你大概对自己建立的那套体系相当自豪。
我很喜欢那些体系。但现在肯定有很多正在恋爱中的人正在收听，他们可能刚交往不久，和对方在一起才六个月，带对方去过很多次不错的约会，而自己的储蓄账户里只有1000美元，伴侣对此却毫不知情。他们心里想：“如果我告诉伴侣我账户里有多少钱，她（或他）一定会大吃一惊。”
“然后他就会离开我。所以我得把这个秘密藏起来，因为对方活在一种幻想里，以为我拥有的比实际上更多。”但请记住，仅仅因为你没有赚到想要的那么多钱，并不意味着你这个人就不够好。还有什么比这更……？我完全同意。是的，我完全同意。还有什么比这更吸引人的呢？就是说：“你知道吗？你愿意聊聊我们的财务状况吗？我们的关系正变得有点认真了。”
“你知道的，我觉得我们差不多该考虑下一步了。我想金钱会是其中很重要的一部分，至少对我来说是这样。所以我想，我们能不能坐下来聊聊？”首先，这种主动的态度本身。有多少正在观看和收听的人会想：“我希望我的伴侣——无论是正在交往的对象，还是已经在一起20年的伴侣——能主动找到我，说：‘我们能坐下来谈谈钱吗？’”但问题在于，他们为自己的财务状况感到羞耻。
是的。如果我把时间倒回10年前，也就是10年多以前，我当时住在叫拉什霍姆的地方。我和几个合法来到英国的人合租一套房子。好吧，我当时房间里连地毯都没有，只有一张单人床，也没有被子、床单之类的东西。每天醒来，我都会想：今天该怎么吃饭呢？于是我就想方设法找吃的。与此同时，我正在和一个叫鲁比的女孩约会。
这个叫鲁比的女孩对此一无所知。她从来没见过我住的地方，也不知道我曾去快餐店沙发后面找一英镑硬币。我绝对不可能把当时自己的财务状况告诉鲁比。所以，我不知道在这种情况下该怎么办。但我敢肯定，现在听这段话的人当中，可能有30%的人不想告诉伴侣自己的财务状况，因为他们感到非常尴尬或羞耻，甚至觉得如果伴侣知道了真相，可能会离开他们，或者对他们的吸引力会下降。
我完全同意。我完全同意。我们在金钱问题上背负的羞耻感之重，真是令人难以置信。这可能是一个年轻男子手头拮据，也可能是一个年轻女性背着18000美元的信用卡债务。这种情况存在于各个层面。这就是第二点：如果你想谈钱，就直接谈钱。不要等着伴侣先开口，即使你感到尴尬或羞耻，也要自己提起这个话题。如果你打算和这个伴侣共度一生，就必须能够谈论这些事，因为你们一生中还会谈到许多其他个人且敏感的话题。
第二点是：还有什么比下面这番话更有吸引力的呢？“你知道，我20多岁的时候搬到了城市里，花了很多钱出去吃喝玩乐，当时不太负责任，欠下了一大笔信用卡债务。现在我已经从18000美元还到了6000美元，明年就能还清了。我知道自己再也不会回到那种生活了。”天哪，一个能承认自己过去所作所为、明白其中缘由的人，最重要的是还有明确的计划，这实在太迷人了。
所以，我恳请大家认识到：你拥有的钱多或少，并不会让你成为一个更好或更差的人。我希望消除这种羞耻感，因为我们每个人都有自己感到羞耻的事情。但问题在于，我们不去谈论它，而是把它丢在角落里，让它消失在黑暗中。
§19婚前协议是件好事吗？
这并不能解决问题。所以我才喜欢谈论那些最禁忌的话题：金钱、性别、婚前协议、约会。这些都是没人愿意聊的事情。所以，当你在播客里听到一些夫妻说他们结婚15年了，却从未真正谈过一次钱，我希望你以及所有正在观看的人都能受到启发，因为有些事根本不必感到羞耻，也不必一直藏着掖着。
那么，你对婚前协议有什么看法呢？你觉得所有夫妻都应该签婚前协议吗？不，不，不是所有夫妻都需要。有些夫妻确实应该签。我和我妻子就有一份。我们当时走完了整个流程。需要签婚前协议的情况是，如果一方或双方婚前拥有大量资产。也就是说，他们在结婚前就拥有大额的投资组合、企业、出租房产或房屋。
也就是说，你确实应该签婚前协议，但大多数人其实不需要。因为大多数人在结婚时并没有多少资产。那如果你的另一半突然反悔呢？比如我转头对我妻子说：“亲爱的，Remi让我去签一份婚前协议。”“好啊。”然后她回答：“绝对不行。”嗯，这可不是个好开场白。我不会这么说。不过，如果你愿意拿我来当反面教材，我也无所谓。哦，这个叫Remi的家伙，他说了这样的话，好吧。怎么开口谈这件事，是一门艺术。
所以，当我在考虑要不要签婚前协议时，我向很多朋友征求了很多建议。而网上流传的一些建议其实并不怎么样。最常见的建议之一就是：把责任推给律师。我心想，得了吧。你马上就要和伴侣共度一生了，难道连这件事都做不到坦诚相待吗？从大局来看，这不过是个小问题。所以，我来告诉你我对我妻子具体是怎么说的。我们坐下来，我说：“我想和你谈一件事。”
你知道，因为我创业的时间很长，所以一直很幸运，也很庆幸自己努力打拼，把这家企业一步步做起来。我为自己取得的成就和存下的积蓄感到非常自豪。你也了解我的生活方式：我不开兰博基尼到处跑，我喜欢旅行，喜欢穿得体面的衣服，也喜欢存钱。随着我们的关系越来越亲密，即将步入婚姻殿堂，我觉得我们有必要谈谈婚前协议，这对我来说很重要。
我当时心跳得特别快。这件事我早就计划好了，也反复思考过，还跟很多人聊过。我知道自己愿意承担起责任。这不是某个律师的主意，而是我自己的决定。这件事对我来说很重要。我想主动提起这个话题，也想向妻子保证，婚后我不会一夜之间变成一个会乱花我们所有钱的人。之所以这么重要，是因为我亲手创建了那家企业。当她回应时，我心里就在想，她到底会怎么回应呢？
因为提起婚前协议这件事本身就充满风险。她人真的很好，说：“好吧，我没想到你会这么说，但我愿意多了解一些。”这已经是我能想到的最好回应了。于是我们开始了一系列的谈话。我们各自都请了律师。起初进展顺利，但后来就不那么顺利了。我们讨论的那些数字在我看来简直高得离谱，我开始感到不满。而她则觉得自己没有被倾听，没有被理解。
她也开始感到不满。那些谈话真的非常艰难。我想说，那可能是我们感情中最艰难的几次对话之一。有一次，她说我们应该去看看心理医生，因为这样的谈话进行不下去了。我立刻觉得她说得对，于是我们就去看了心理医生。我还记得我们当时坐在心理医生的办公室里。心理医生问了我们很多问题，包括“你们如何看待金钱？”然后她转向了我。
我当时想，我如何看待金钱？是增长。我眼前仿佛真的浮现出一个个数字。我内心那个追求最优解的部分，已经开始在讲“72法则”了。这对我来说再明显不过了。这问题也太显而易见了。接着，心理医生转向我的妻子，问她如何看待金钱。她说：“是安全感。”我说：“什么？”“安全感。”对我来说，这就像是在说“木炭”一样。这两个词完全搭不上边。但这件事让我们开启了一个新的认识过程：原来我们对金钱的看法截然不同。
也正是在那一刻，我意识到，真希望有其他夫妻也能在私下里谈论金钱。这正是我开始做播客和Netflix节目的初衷。我想向人们展示——不仅仅是告诉他们，而是让他们看到——真实的夫妻究竟如何处理金钱问题。你们两人之间到底存在什么阻力？说得更具体一点，她想要的安排和你想要的不同。是的，婚前协议里的条款都非常专业。
所以，婚前协议里会涉及各种各样的规则或技术细节，比如：如果你们六个月后分开会怎么样？如果你们25年后才分开，但其中有孩子，房子归谁？如果你们有一套房呢？如果有两套呢？如果你们的共同投资有这么多，而你们各自还有数额相当的个人投资呢？所以问题并不仅仅在于数字本身，而在于整个流程被设计成了对抗性的。
于是，他们请了律师，我们也请了律师。谈到这个话题时，我们是通过律师来沟通的。而通常情况下，你只是和自己的未婚夫或未婚妻直接交谈。此外，如何管理律师也是一门艺术。你看，律师们希望——当然，我们请的律师非常棒，我对他们很满意。但律师的职责就是审视每一个该死的可能情况，确保没有任何疏漏。我想，对于任何正在考虑签订婚前协议的人来说，一个很好的提醒是：你要管理好你的律师，而你的任务是和伴侣就余生的安排达成一致。
所以，有时你可以大方一些，愿意在某些事情上做出让步。只要你们始终牢记那个“北极星”——我们会一直在一起。你希望这些婚前财产得到保护。万一出了什么问题，我们都希望对这个安排感到满意。根据婚姻统计数据，你们分开的概率是68%。不过，这些统计数据有些偏差，因为它们包含了第二次婚姻。
这些统计还涵盖了所有不同的社会经济阶层以及其他人。如果细分来看，比如仅凭拥有学士学位，尤其是更高学位，离婚率就会大幅下降，首次婚姻的离婚率也是如此。事实上，离婚率几十年来一直在下降。所以，那个常被提及的50%到60%的说法并不完全准确。但无论统计数据是多少，更重要的是：
§20我们需要一个“理财专家”吗？
你总是要思考事情如何才能顺利进行，同时也要思考它们可能会如何出错。而谈到钱，我们很多时候只考虑其中一方面。我们买房时，从不问问自己：万一我们其中一人失业了怎么办？我们结婚时，也从没想过：万一我们分开了怎么办？所以，你要能同时考虑两种情况。如果一切顺利会怎样？那当然好极了。如果事情出了岔子呢？那我们就制定一个计划。
那么，还有哪些其他警示信号呢？我们提到的第一个是，他们不想谈论钱。他们有一个“理财顾问”。这种“理财顾问”太常见了。每个人都在说，哦，我有一个理财顾问。你的那个理财顾问很可能是一个终身保险推销员，向你收取1.25%的管理费。让我解释一下这是什么意思。美国有太多人不想学习金钱的基本知识，于是他们聘请一位财务顾问。当然，我对财务顾问本身并没有什么意见。
但他们通常所说的“理财顾问”，是指那些按客户资产的一定比例收费的人。比如，如果我有一个10万美元的投资组合，他们可能会收取费用；或者假设是一个100万美元的组合，我可能要支付1%的费用。现在，1%听起来似乎不多。
§21红旗：他们很便宜
但如果你真的计算一下，你一生中要支付的各类费用，大约会占到投资总回报的28%。这可不是10美元或100美元，而是成千上万，有时甚至是数十万美元。因此，如果一个人付给顾问的是按比例计算的费用，这就是一个警示信号。我宁愿客户按小时、按项目或类似的方式付费。那些按百分比收费的人很“便宜”。我能帮助很多人，但我帮不了“便宜”的人。在他们看来，成本是首要也是唯一需要考虑的事情。
所以，你可能回到家，满心欢喜地想：天哪，快看我为孩子们买的这件好东西。结果一问价格，那种喜悦瞬间就烟消云散了。“便宜”的人对成本极度执着。他们很少意识到自己的行为对身边亲人造成的影响，也极难做出改变。他们根本不想改变，反而会把这种行为重新解释为一种美德，比如：“哦，我不是那样的人。我不需要那种昂贵的葡萄酒。”
“我对这个就心满意足了。”可如果你的伴侣想喝一杯呢？这简直就像个悲惨的群体。是的，我就是不喜欢“便宜”的人。我不喜欢“便宜”的人，也不喜欢给小气小费的人。而他们的伴侣也不喜欢他们。所以，我并不是说每个人都必须出去花掉一百万美元，
§22罗伯特·清崎的建议纯属垃圾
但你必须用钱去过上富足的生活。金钱的意义不在于囤积和储蓄。因此，当你在规划富足生活时，要问自己：我们想在哪些方面尽情挥霍？不只是稍微花一点，而是真正地奢侈一把。同时，我们又要在哪些方面毫不留情地削减开支？你必须能像在交响乐团中一样，演奏出不同的音符。如果你只会唱“少花钱”这一支调，那人生就太悲惨了。还有其他警示信号吗？
我想深入探讨一下人们是在哪里以及如何形成这种金钱观的。不过，还有哪些其他值得注意的危险信号是我们应该留意的呢？嗯，如果他们信奉罗伯特·清崎，那绝对是个巨大的危险信号。我的意思是，罗伯特·清崎写过那本著名的个人理财书籍，但他在过去几年里真的有点走火入魔了。我可不是开玩笑。他真的告诉过人们，最好的投资就是一罐金枪鱼。
我不是开玩笑。我还回复他说：“罗伯特，我已经卖掉了投资组合里的所有东西，买了三百万罐金枪鱼。这算是一项好投资吗？”但遗憾的是，我再也没收到他的回复。所以，要当心那些江湖骗子。我就这么说吧。个人理财和金钱领域里，充满了那些向你承诺能迅速致富的人，
§23是什么造就了杞人忧天的人？
他们还会告诉你天要塌下来了。而谈到金钱，我们追求的是平衡。我们希望享受乐趣，希望与金钱建立健康的关系。这和健身很像。很多人都在许下各种承诺。你要找的是那些能给你提供长期建议的人。你知道你提到的那些抠门的人吗？你认识他们中的任何一位吗？我脑海里能想到几个。现在就告诉镜头他们是谁，好让大家知道。这些抠门的人到底是谁？
根据我的经验，他们也属于“斗士”这一类。所以，一个有点“斗士”性格的人，也可能相当抠门。我刚才在想，在你坐下来采访过的那些数百对夫妻中，是否存在一个共同的成长背景故事，与他们的节俭甚至斤斤计较有关呢？是的。好的，每当我与人交谈时，我都会问他们：“你小时候，还记得父母对金钱说过些什么吗？”我总是会问。
他们会告诉我。他们对此非常熟悉，也记得很清楚。通常父母会说一些类似“我们买不起”、“钱又不是树上长出来的”、“我们家不谈论钱”之类的话。人们常说的就是这类事情。但你往往会发现，通常是在孩子们十几岁的时候，如果发生了一些非常不幸的事情——通常是父亲丢了工作——这就意味着他们的社会经济地位发生了彻底的改变。
他们可能曾经住在大房子里，后来却不得不搬到祖母的公寓里，就是类似这样的情况。这种事对人的影响巨大。现在，它通常会对人产生两种影响之一。而你无法预测会是哪一种。
§24什么是富足的人生愿景？
有些人会说：“我绝不会让那种事发生在我身上。”因此，他们会保持很高的储蓄率，会去投资，会创业。他们最终与金钱建立起一种非常健康的关系。而另一些人则走向了你所说的方向，他们变得极其抠门，对钱极度担忧。焦虑很常见。而且，直到我向他们指出这一点之前，他们往往完全看不到这两者之间的联系。那么，当你说共同描绘这个富足的人生愿景时，这到底是什么意思呢？
在书里，我们首先谈的是：让我们就金钱展开第一次积极的对话。你要记住，大多数人从未就金钱进行过积极的交流。他们唯一谈到钱的时候，就是“你上周为什么在加油站花了那么多钱？”仅此而已。所以，我们首先会给他们一个议程，一个实实在在的议程，你照着上面的词读一遍，就能开启对话。内容大概是：“为什么这次对话会非常棒呢？”
“这是我今天对金钱的感受。你的感受呢？这是我希望自己对金钱产生的感受。你呢？来，击掌！我爱你。我们搞定了。”就是这样。关于金钱的对话，其中一种理念就是“宣布胜利，然后回家”。你不需要一次性把所有事都谈完，要简短，要有趣。最后一定要说一句“我爱你”。就是这样。久而久之，你就会把谈论金钱与积极的情绪联系起来。而这正是我们想要的。
说到富足的人生愿景，这部分就真正有趣了。我准备了一些填空题，比如：“我希望我们在……上花更多钱”，然后由你来填空；“我觉得我们大概可以在……上省一点”，你也来填空，然后你们再比较各自的填写内容。我和妻子就做过一个非常有趣的练习，我鼓励每个人都试试。这就是“十年愿望清单”。想象一下，你和伴侣坐下来，然后说：“我们各拿一张纸，写下哪些事情会让我们接下来的十年过得无比富足、意义非凡。”
然后你们各自写下清单，再拿出来比较。我们当时就是这么做的。你会因此感到兴奋。你想学西班牙语？太棒了！是想在线上学，还是想去墨西哥城学？哦，你想去跳伞？那个我可不来，但我会在地面上等你。对吧？玩得开心就好。你们会因此感到兴奋，互相鼓励。然后你们会发现一个双方都想实现的目标，那个目标对你们两个人都有意义。比如，我们可能决定要在车库里开一个艺术工作室。
太棒了。也许我们想在下一个阶段的某个时候来一次环球旅行。好的，很好。这项练习的不同之处在于，你真的要让这件事发生。所以，就在那一刻，估算一下大概需要多少钱。花五分钟时间，不要超过这个时限。你估算得在80%的准确度内就行。再决定好你什么时候想去。如果家里有孩子，你可能就想在夏天或冬天去，等等。
然后，你只需要用那个粗略的总金额除以月份数，就知道每个月需要存多少钱了。我们就是这么做的。对我们来说，特别有意义的是庆祝结婚十周年。所以我们知道想去哪里，知道确切的地方，也知道想带上哪些亲朋好友。我们还知道什么时候举办。结果我们有了个有趣的经历，因为我们各自坐下来估算费用。
我记得我估算的数字大概是她的三倍。在这种情况下，我建议取那个较大的数字。这能帮助你把梦想定得大一点。如果你每个月存不了那么多钱也没关系，那就把梦想稍微缩小一点，对吧？缩小范围，或者把计划时间延长一点，直到你能够实现它。但突然之间，你每个月坐下来谈钱的时候，感觉就像在玩电子游戏一样。你会觉得，哦，我们又离那个目标近了3%。
你就是这样开始为金钱建立愿景，并在这个过程中找到乐趣的。你认同那种应该有一个共同银行账户，同时也有各自独立账户的说法吗？因为目前我只有自己的银行账户。你们是怎么做的？对你们来说是怎么运作的？是你负责支付大部分开销吗？我得先介绍一下我伴侣的情况，她真的不太在意物质层面的东西。所以她是个“虚无主义者”。她就是不在乎我们是坐头等舱还是经济舱。
§25情侣合并财务
她也不在乎我们住那家酒店还是这家酒店。没错。她不在乎我们是住在70层的顶层公寓，还是她住在一间单间公寓里。她都不在乎。那她在乎什么呢？她在乎的是与我共度的高质量时光。她喜欢拥有美好的体验，喜欢去各种地方。她不在乎怎么去，也不在乎住哪儿。她喜欢旅行和探索，而且喜欢简单的事物。她是一个非常简单的人。
如果我没有给她买生日礼物、情人节礼物或者圣诞礼物，或者我只是每年给她做一本剪贴簿，她都会非常开心。好吧。所以，我才是那个想要最好东西的人。你想要……好吧，我只是想说，在很大程度上的确是这样。但我们也得面对现实，你知道，生活是需要花钱的。所以大部分开销都是我付的。好的。而你觉得这样没问题，对吧？是的，我一直都觉得没问题。好的，那就好。我之所以特别能接受这一点，是因为她根本不在乎这些。
对吧？这么说能理解吗？是的，能理解。因为她不在乎，所以不存在什么不满情绪。是我在确保她能这样出行。是的。我必须介入，必须努力确保她订的机票是这里的，她住的酒店也不会有危险。我有很多她亲自订完行程，然后我得去救她的故事，因为那些地方真的超级危险。是的。所以，至少在这一点上，你我的相处模式还挺相似的。
我觉得我妻子也有她的“金钱旋钮”。“金钱旋钮”指的是那些你愿意花钱去享受的东西，你可以把那个旋钮调高。但我们刚认识的时候，她完全不喜欢住酒店。而我却是个酒店控，我超爱酒店。所以我们不得不就此进行一些沟通。一开始我只是说，哦，当然啦，我来付钱。但后来我们把财务合并了——我建议情侣们都这么做——突然之间，那就不再是我的钱了，而是我们的钱。是的。所以现在我们就必须讨论这些事情，并想办法解决。
比如她会觉得，我没必要住那种地方。就我个人而言，我也不觉得花那些钱住那儿值得。然后我就会说，那你看没看过那家酒店的套房？你知道他们用的是哪种木材吗？她根本不在乎。那这种情况怎么处理呢？你说你们合并了财务。当你说合并财务时，是指你们把钱都存进同一个银行账户，对吗？没错。而且这也是我向大多数、几乎每一对情侣都建议的做法。
你们把工资，或者如果我们都是企业主，就把所有进账的钱，都放进共同的支票账户里。然后这个共同支票账户会支付各种各样的开销，比如我们的共同支出——像房租。如果我们外出吃饭，它也会支付我们共同信用卡的账单。钱也会从共同支票账户转入她个人的支票账户和储蓄账户，那是她自己的钱。如果她想把这些钱花在自己喜欢的事情上，比如自我护理，完全不需要过问。
我要问什么呢？是关于她的钱。她也会转一部分钱给我。这部分钱是我说的“不问缘由的钱”。是的，我们两个人一起赚来的钱会存入我们的联名支票账户，然后每人会分到一笔钱。你们两个人分到的金额是一样的。问得好。金额确实可以一样。我觉得50对50其实就很好。但偶尔，如果其中一方的收入比如说是另一方的10倍，那你们可能会决定按比例分配，对吧？
也就是说，收入更高的一方可能会分得更多。因为想象一下，咱们就打个比方，假设你每个月能赚一百万美元。很简单吧。结果你每个月只能分到2000美元用来毫无负罪感地消费。你肯定会想，搞什么鬼？这根本不合理。通常伴侣之间对此都完全能接受，但我得告诉你。我以前也信奉按比例分配，就是说所有东西都要按比例来。我和妻子就这么做了很多年。
这真的非常复杂，会变得极其复杂。更重要的是，你要把账户设置成能够引导出正确的行为。就像你雇人时，会设定合适的激励措施来引导他们做出正确的行为一样。以前我们的钱是分开的，我们做着各种比例分配、计算，还开设了好几个不同的账户，那时候我们并没有把钱看作是“工时”。现在所有的钱都汇入了同一个资金池，它就变成了“工时”。
所以我们每个月都会坐下来，看看我们的账目，然后商量：什么值得花钱？我们在不在乎这家酒店？在不在乎那件事，等等。我们真的很喜欢这种方式。我们就继续在这上面花钱，然后想办法实现。这关乎我们两个人。当然，我们也有各自独立的钱。那为什么钱进账后不直接到你个人账户，再由你转入联名账户呢？为什么你们要那样做？我们一开始就是这么做的。
结果变得非常复杂。钱先进入我们各自的账户，然后因为我们各自经营的业务收入都不稳定，我们想按比例分配。结果呢？如果每个月都在变，我们就得每个季度重新计算一次比例。那简直是一团糟。我们真的每三个月就要计算一次，然后比例又变了。到了年底，我们还得把所有这些东西都对账。我们当时就想，这到底是怎么回事？
婚姻，还是一个该死的跨国公司？所以，关于富足人生的理念中，我们的价值观之一就是追求简单。要努力追求这一点，因为我接触过的夫妻，他们的财务状况比我们复杂得多。本不该如此。大多数人的财务安排都应该非常简单。你所有的钱都汇入一个联合支票账户，然后从这个账户分出资金到个人账户，并支付你们所有的共同开销。你们的生活是合二为一的。
你们的富足人生是合二为一的。就是这样。我们结婚了，我们会永远在一起。我们的未来是共同的。所以，我们就应该据此来安排账户。那么，如果你们最终离婚了，那个联合支票账户，你们就把它平分掉吗？
§26你该为小事而烦恼吗？
是的，问得好。当你结婚后，赚来的钱属于夫妻共同财产。假设我们往那个支票账户里存了10万美元，如果明天我们就分居了，那就一人一半。是的，这很合理，对吧？因为这是共同财产。婚前协议只关心婚姻发生之前的事。所以你属于那种不太在意小额开销，比如买咖啡这类事情的人。那是在浪费时间。为什么说是浪费时间呢？
因为这些是三块钱的问题。如果你真的把它们的花费加起来，其实也并不多。它只是你早晨享受的一份简单快乐，而你本可以花一辈子纠结于是否要买一杯咖啡。但当我问人们：“好，假设你一个月没买咖啡了，感觉怎么样？”他们会说：“哦，感觉还行。”我又问：“那你省下来的钱都干嘛了？”他们回答：“不知道，就存在支票账户里了。”
你不仅每天都要做决定，为这些微不足道的小事省钱，之后你还得妥善投资这笔钱，而且余生每天都要这么做。如果我们余生只做对五个关键决定，而不用再为咖啡操心，那会怎么样？我们干嘛要把格局定得这么小？哦，让我们来决定一下，我们有没有钱买这卷保鲜膜？谁在乎呢？我们来聊聊，我们的投资做得是否得当，好吗？
我们有没有设定一个目标投资率？注意看。我敢打赌，现在看这段视频的很多夫妻都吵过架，为什么你在杂货店花那么多钱，为什么你不能别再给孩子花那么多钱，诸如此类。但他们有没有进行过这样的对话？我们的储蓄率是多少？是4%、6%还是7%？我们的投资率是多少？是6%、8%还是其他数字？让我们定个规矩，每年12月都把投资率提高1%。
如果你就这么做，如果你提高投资率——也就是你每个月投资的净收入所占的百分比——
§27买房在经济上明智吗？
我总是建议大家从5%到10%开始。假设你目前是6%，如果你定下一条规则，每年12月都把比例提高1%，那么这将为你带来数十万美元的价值，比你一生中所喝的所有咖啡加起来还要贵。那为什么你偏偏要盯着咖啡不放呢？明明每年只要做一个决定，就能赚到比所有那些咖啡加起来多得多的钱。大多数夫妻在考虑投资时，会考虑他们的投资回报率吗？
大多数夫妻共同进行的唯一投资就是买房。好吧，这甚至都未必算得上是投资。大多数人认为租房是在浪费钱。他们的逻辑是：如果我每月付2000美元房租，而房贷也只需要2000美元一个月，那我们不如干脆买房，因为这样资产就归我们自己了。你这是在故意惹我生气吗？我一听到这话就开始冒汗了，因为你说得对。
他们就是这么说的。我现在就彻底驳斥这些论点好吗？租房并不是在浪费钱，就像去寿司餐厅吃饭，并不是在把钱白白扔给寿司一样。你为某样东西付费，同时也获得了相应的价值，这非常棒。他们用的下一个论点是：你是在帮房东还房贷。我就会说：好吧，那你去寿司店吃寿司时，不也是在帮老板还房贷吗？真有意思，我们从来不会这么想。
我们只想到是在帮房东还房贷。最后，我们必须明白，买房可以是一个不错的财务决策，确实可以。但选择租房并把省下的钱拿去投资，同样也可以是一个好决定。而且目前在美国，排名前50的大都会区，租房都比买房便宜。让我给你算笔账。就拿我住过的纽约附近来说，假设月租是3000美元，而要买下隔壁那套同等价值的房产，月供则要6600美元。
这中间相差3600美元一个月，仅仅为了拥有房产就要多付这么多。大多数人并不知道这一点，他们没有把那些隐性的成本考虑进去，比如维护费、税费、交易成本以及机会成本。他们只是单纯地看到一个数字，比如3600美元，然后就认为：哇，这投资太棒了。对于人生中最大的一笔开销，我们必须考虑得更周全一些。我刚在看我们上次对话的一些评论。哦，对了，上面是怎么说的？这是一种平衡的艺术。
这里有两类人。一类人证实，他们买了房子，而这是他们做过的最正确的一件事。有个人就说：“我买了房。这是我做过的最棒的事。它让我的心态迈向了新的方向。”请记住，拥有自己的空间会产生深远的心理影响，甚至能改变你的人生。这句话说得很好。好，我们先来谈谈这个。我很喜欢这个说法。我们必须记住，人生不只是填一张表格那么简单。
确实不是。所以，当涉及到买房或买车这样的大宗消费时，我们必须从数字开始。好的，我们得先做一个“买还是租”的测算，再画一张摊销表。我手头有很多关于“买还是租”的资料。然后我们还需要知道：我们买得起吗？这是否符合我们对富裕生活的设想？如果我们其中一人失业了怎么办？诸如此类的问题。但其次，我们还要问：我们想要什么样的生活方式？
如果我们喜欢装饰房子，那可能本身就值一些钱。也许我们就该买一套房子。如果我们希望孩子能住在某个特定区域，那可能也需要买房。买房或租房有很多非财务方面的理由。所以我们不能只考虑其中一种。但我的主要观点是：我们大多数人从来都没有认真算过账。我们可能会在一套房子上花费总计一百万美元的所有权成本，却连一次测算都没做过。
§282024年为什么这么难买房？
所以，我们在处理财务和非财务因素时，必须兼顾多个方面。我想这正是很多人想表达的意思。很多人会说：“你知道吗？我买了房。”就像这个人说的：“我以前住过房车，现在终于买了自己的房子。我不一定在乎自己是否富有，但拥有自己的房子对我来说意义重大。”太棒了，这完全是一个非财务方面的理由。他们想要稳定感。我非常理解这一点。
我还会问一句：你算过账吗？我认为关键在于，大多数人买房时，都把它看作一项投资，而且认为这是一项不错的投资。我想部分原因是他们真的不知道还有其他投资方式。完全正确。我们从小就被灌输这样的观念：好的，等存够了钱，第一件事就是买房。我的意思是，我们的人生中有一连串被安排好的步骤：上学、上大学或类似的教育、拿到学位、找到工作、买房、结婚、生孩子。
然后搬到佛罗里达，得皮肤癌，然后死掉。哦，退休。养老金也化为乌有。我们现在已经没有养老金了，那都是60年代的事了。但说真的，仔细想想，那其实算是一种相当不错的生活。实际上，那是一种非常棒的生活，尤其是我们父母那一代成长的环境，他们凭着一份收入就能买得起房子。但如今这种情况已经不复存在了。房价正处于历史高位。顺便说一句，这并非年轻人的错。
社会上流传着很多类似的说法。媒体总说，年轻人买太多牛油果吐司了，总是买新款的iPhone。但这些都不是房价高昂的原因。房价之所以这么贵，是因为那些在60、70和80年代买了房子的人，在买下房子后，就系统性地阻止了其他人建造更多的住房。这有个专门的词，叫做“邻避主义”（NIMBYism），也就是“不要在我家后院”。他们几乎不允许建造任何新的住房，尤其是在美国。
所以，如果供应量有限，你猜价格会怎么样？当然会大幅上涨。这种情况正在慢慢改变，像奥斯汀甚至圣莫尼卡等一些城市，部分地区的房价已经有所下降。能够建造更多住房真的非常重要，这样年轻人、中产阶级和低收入群体才能负担得起住房。我们不应该让人们连房租或房款都付不起。这是一个大问题。那么，你的意思是说，如果一对普通夫妇想让自己的共同储蓄账户获得财务回报，他们就不应该把钱投资在房子上吗？
就我个人而言，我不会把自住房看作是一项很好的投资，因为它有巨大的开销、大量的维护费用，还有那笔首付的机会成本。假设你付了5万或10万的首付，这笔钱本可以用来投资。房子还伴随着各种隐形的成本，而且你必须一直住到还清贷款为止，通常是30年。但大多数人并不会住上30年。抵押贷款背后有一些惊人的数据。比如，大多数人没有意识到，在21年的时间里，他们支付的利息会比还的本金还要多。
我再说一遍。现在，大多数人在当前利率水平下办理30年期抵押贷款时，
§29比买房更明智的理财方式
他们在第一年、第二年、第五年、第十年，甚至第20年，支付的利息都会比还的贷款本金多，直到第21年，他们还的本金才终于超过利息。所以，你知道那句“我不想把钱白白花在房租上”吗？我们或许更准确的说法是：“我不想把钱白白花在利息上。”那么，如果我是一对伴侣中的一员，我和伴侣成功存下了5万块，要怎么用好这5万块才能获得更好的财务回报呢？
好，那我们把整个事情简化一下。我有一个有意识的消费计划。我觉得一对夫妻应该讨论四个数字，好吗？第一个是你的固定开销。这部分大概应该占到你到手收入的50%到60%。那什么是固定开销呢？固定开销包括你的住房费用，也就是房租或房贷，还有水电费、车贷、任何债务还款，以及任何固定不变的花销，甚至包括你每个月生活必需的 groceries。
也就是说，我每月收入的50%直接用于这些固定开销？是每月到手收入，税后的，税后收入，好吗？50%到60%是你应该瞄准的目标。这正是夫妻之间为钱而焦虑的核心原因。因为他们花在固定开销上的钱太多了。而在这其中，他们花得最多的有两个方面。你知道是哪两个吗？住房是第一，因为它太贵了，而且人们没有仔细计算。第二就是汽车，通常是皮卡。
我们喜欢皮卡，还有皮卡和SUV。在美国，有一种文化观念是，哦，我们要有孩子了，就得买个大房子和一辆大SUV，因为“我们确实需要”。这正是人们开始为钱焦虑的地方。下一个数字是你的储蓄。这部分至少应该占5%到10%。这包括你的应急基金，也包括为首付而存的钱。基本上，就是你未来一到五年内不需要的、正在存着的钱，好吗？
接下来是投资。这部分至少也要占5%到10%。真正的财富就是在这里创造的。而夫妻们往往忽略这一点。他们会谈到储蓄，然后说，哦，我们尽量存钱。我可不是“尽量”刷牙，我也不会“尽量”存钱。我会让储蓄自动进行。我希望夫妻们都这样做。这也是我在书里讲到的内容。最后，也是我最喜欢的一个类别：无负罪感消费。这包括出去小酌、看音乐会、旅行等，占到手收入的20%到35%。
这比例可不低。确实不低。如果你这么一看，大家可能会说，哇，是的。当你算出这个数额，然后和朋友出去小酌，或者去享受一次美好的体验时，你就不必担心其他任何事情了。你不必感到内疚或焦虑，因为你已经处理好了其他三个数字。你知道自己已经安排妥当了，这笔钱也预留好了，你可以毫无负罪感地享受它。所以，这10%——也就是这大约10%的钱——会自动进行投资。
你会不会建立某种自动投资的系统？当然，当然。你绝对不应该手动做这些事。所以你的投资应该是自动进行的。对于夫妻来说，你们甚至每个月都能庆祝一次。你们可以每月开一次理财会议，每个月都聊聊钱。大多数夫妻都不这样做，但看完这段视频后，你们现在会开始这么做了。你们会讨论，会看看自己的投资进展如何，然后互相击掌、拥抱。
恭喜。一旦你们坚持这样做六个月、一年，就会真正开始看到钱积累得有多快。那如果伴侣想买房子，而你不想呢？这就有点棘手了。你会怎么处理？这取决于我对这个决定的信心程度。我觉得在感情关系中，你得学会选择哪些事值得坚持。不过，我在财务方面可能比伴侣更了解，因为我哥哥就是这方面的专家，他做了13年的投资银行家，现在还全职为我工作。
他就是我的理财顾问。嗯，好吧。他是我哥哥。那他收多少费用？1.5%？他并不按我资产组合的百分比收费。他对此非常乐意。不，他是在公司里全职工作。所以他帮我管理大部分资金。不过，他说服我的理由，基本上和你刚才说的一样。是的。所以从机会成本的角度来看，很多人甚至都不知道什么是机会成本。我试着猜测一下，也试着解释一下：它其实就是你本可以用这笔钱做的所有其他事情。
没错。所以综合所有你拥有的机会来看，史蒂夫，买这套房是这笔钱的好去处吗？答案其实是否定的——至少在我买第一套房的时候是这样。除非这是一个情感决定，比如你和伴侣都想要一种能安心养育孩子的心理安全感，或者其他类似的原因。如果是这样，史蒂夫，如果这就是你想买房子的原因，而且你打算在那里住上相当长的一段时间，那就尽管买吧。
我们会把这件事当作一个不同于其他投资的特殊理由来处理。那你后来怎么做了？我完全按照他说的做了。你在明知这是情感决定的情况下还是买了。是的，但你也知道这是个不太好的决定。我喜欢这个说法。没错。太棒了。大家请仔细听，因为我想用另一种方式拆解你刚才所说的内容。首先，你必须算清楚账。是的。人生中每次大额消费前，你都必须仔细计算：买房和租房哪个更划算？机会成本是多少？这笔投入的摊销情况会怎样？
大多数人都不太了解这些事情，但只要去学，其实并不复杂。其次，你还需要考虑非财务因素。嘿，我为什么要这么做？我只是有某种感觉吗？在金钱问题上感觉不理性，这没什么错。完全没错。你想买这个东西，尽管这是个糟糕的财务决定？没问题。首先，我买得起吗？如果买得起，我们就可以继续聊下去。然后你买下它，心里清清楚楚地告诉自己：我知道这不是投资。
我知道这甚至都不是一个好财务决定。事实上，这是个糟糕透顶的财务决定。但我还是要这么做。没错。等我和妻子有一天去买房子时，那将会是我们一生中做过的最糟糕的财务决定。我们早就知道这一点。但我们很可能还是会去买。对你来说也一样，因为生活不只是电子表格上的数字。但在做出这些重大决定之前，你必须了解棋盘上的所有棋子。
而且你必须能和伴侣一起做到这一点。你知道，你完全可以单方面行事，我也可以很轻松地这么做。我从中学到的、也是我每期播客都会强调的一点是：即使你可能收入更高或拥有更多财富，你其实有责任把伴侣拉进来，让他们参与进来。他们可能没那么精明，甚至可能没那么感兴趣。但你必须找到一种方式，把他们带入这个领域，让他们与你产生连接。
就我和妻子而言，我当然更懂投资，所以投资方面由我来打理，但我们仍然会一起讨论。
§30投资性购房的替代方案
我们会说：嘿，这是我们选定的数字，我们还同意吗？我们再看看吧。然后击掌。你知道，这是我们明年的计划。我们讨论的就是这个水平。这些正是你希望进行的对话。我很高兴你分享了那个例子，因为我为你感到高兴——你做了一个糟糕的财务投资，因为它根本不算投资，那只是你真正想要的东西，而且你买得起。
没错，而且我们双方都清楚。我和我的伴侣沟通过，我们都明白，这笔钱花在这里可能是我们能做出的最糟糕的消费之一。如果我们的目标，我们的关键绩效指标，是赚更多钱，那这确实是个糟糕的决定。是的。但我们也清楚，我们根本不在乎。我们觉得，你知道，这个决定会带来许多非财务层面的好处。而我认为，这其实是大多数人没有意识到的。
我只是想到了我的朋友。我想我大多数朋友之所以买房，是因为他们不知道除了买房之外还有其他方式可以投资。社会没有给我们提供其他选择。那么，有什么替代方案呢？很简单，低成本、长期的指数基金就是绝佳的投资方式。我来解释一下它们是什么。关于投资的误区是，你必须坐在那里研究市盈率之类的东西。
不是这样的。通常你只需要选一只基金。有个很简单的例子，叫目标日期基金。你选择自己计划退休的年份。比如，如果我打算在2050年退休，我就会选一只先锋2050基金，或者富达、嘉信2050基金。我要做的，就是每个月定期把钱转进去。我会设置成自动转账。可以是每月50美元，也可以是500美元，甚至是每月50万美元，我只需要做这一件事，就是把钱转过去。它会自动帮你购买股票。
它会自动分散投资，并且随着时间的推移变得越来越保守。就是这样。你了解健身圈吧？我见过你训练，你也学习过健身知识。刚开始的时候，信息太多，不同的人给你各种各样的建议。你会觉得，天哪，我该怎么考虑自己的基因、这个那个等各种因素呢？但久而久之，你就会发现，哦，其实事情很简单。
§31揭开财务真相及其可能带来的冲击
一旦你拨开那些纷杂的信息，就会发现。理财和投资也是一样的道理。如果你能拨开那些纷杂的信息，事情其实会变得简单得惊人。天哪，原来这才是创造真正财富的方式。关键在于持续投资，在于时间，在于低费用。就是这样。然后你就会开始想，那些杂志、报纸和TikTok上整天刊登的东西到底是什么？那不过是些杂音而已。
你还记得当初和那180多对夫妻坐下来聊他们感情中的金钱问题时，有没有出现过伴侣一方感到震惊的情况？总是有。无论结果是好是坏。是的，确实如此。有时他们在见我之前就已经感到震惊了，因为我让他们准备好自己的财务文件，而其中一方从来都没有真正看过自己的财务状况。有时双方都是如此。然后他们就会发现，情况比他们想象的要糟糕得多，或者要好得多。
有时我们聊天时，其中一方会破天荒第一次说出自己的真实感受，而另一方则会感动得流下眼泪。你能举几个例子，说说那些曾让你印象最深刻、最震惊的瞬间吗？我记得最震撼的例子之一，是一位大约45岁、可能50岁左右的女性。她接受过双肺移植手术，而且手术很成功，她还活着，身体也很健康。但她知道自己最多还能再活五到十年。
这是医生告诉她的。她说：“我想把剩下的时间用来陪伴女儿们。”当时女儿们大概11岁和12岁，她还有丈夫。她说：“我就是想这么做。”我问她：“那是什么在阻碍你呢？”她回答说：“嗯，我还有工作。”我看了看她的财务状况，发现他们已经是身家数百万的富翁了。他们多年来一直坚持投资指数基金，没什么花哨的手段，就是持续不断地投资。她其实明天就可以不工作了，他们的钱也足够花一辈子。
但她就是停不下来。她说：“我喜欢工作，我喜欢知道自己有份工作，也喜欢有稳定的收入。”大多数人已经习惯了有收入的日子，这也是他们难以退休的原因之一——因为收入会中断。即使我能指出，他们积累的投资组合、社会保障金以及其他种种收入来源，实际上足以维持生活，但人们仍然非常害怕看不到那笔钱再进入自己的银行账户。
对她来说，时间就像一座随时会倒下的沙漏。我们每个人其实都有这样一座沙漏，但她清楚地知道自己的时间还剩多久。她发现自己很难辞掉工作，转而花时间和女儿们在一起。如果我们只是听着这件事，可能会觉得“辞职就是了嘛”，这对我们所有人来说都再明显不过。但做决定的并不是我们。听到即使是在关乎生死的情况下，想要拥有稳定收入的想法竟然会让人如此难以抉择，这确实令人震惊。
那赚钱又怎么样呢？赚钱在其中扮演了什么角色？比如只是赚更多的钱，是否会影响这一切？老实说，我觉得我年轻时在这方面是有偏见的。我18、19岁的时候，花钱相当鲁莽。我当时有四张信用卡，全都刷到了额度上限，把钱全花光了。结果还收到了两份CCJ（英国的一种郡法院判决），背上了成千上万英镑的巨额债务。可我当时心里却觉得：“没事的，一切都会好起来的。”
如果我多赚点钱就好了。不，因为我打算赚很多很多钱。但这样只会让这个问题被抛在脑后。而这正是我的一种偏见。我的偏见就是，我只要赚大把钱就行了。可当我了解到什么是信用评分，而自己的信用评分被毁掉时，我心想这应该没关系，因为我一直都是用现金支付。没错。这太典型了。我接触到的每一对有消费问题的夫妻，总是说同样的话：我们只需要多赚点钱。而这些，恰恰就是那同一对夫妻。
当我们仔细核算他们的账目时，他们往往会发现，自己赚的钱比想象中要多得多。我能从他们的脸上看出这种变化，因为我把整个过程都上传到了YouTube上。他们突然意识到，天哪，我一直跟自己说的故事——只要我们再多赚2.5万美元就好了——结果他们发现，自己其实已经多赚了2.5万美元，却不知道该怎么处理这笔钱。我告诉他们，就算你现在能多赚30万美元，也根本不会有任何改变，因为你的桶底有个洞，所有钱都从那里漏光了。
接下来，我会问那些消费超支的人：你们希望不做任何改变，还是做出小改变，或是大改变？他们100%都说要大改变。我说，好吧，我相信他们说的话。然后我们开始逐项排查。结果发现，他们连最微不足道的一些开销都难以削减。比如眼前这对夫妻，他们的债务可能高达数十万美元。天哪，看着他们，我简直要心脏病发作了，而他们却非常淡定。
这是因为我能理解利率，也知道他们到底处于什么境地。所以他们嘴上说着要大改变，可10分钟后，我们却在争论他们到底能不能保留Netflix的订阅。我说，各位，我来这里不是为了指责你们。我不是那种对孩子说“你太不乖了”的老师——其实内心深处，很多人就希望这样。我们很多人都希望有个权威人物告诉自己：你以前做得不好，现在必须变好。但我不是那样的人。
我帮助他们自己意识到问题所在。这个过程比较慢，需要很长时间。但如果他们能自己想通，就真正有能力做出改变。每对夫妻都说自己想要做出大改变，可一旦落实到具体的消费上，就变得非常困难。因此，你必须格外小心，选择那些与你的身份认同挂钩的生活方式消费。所以，如果你是个车迷，开的是一辆劳斯莱斯、一辆非常豪华的汽车，那对你来说就极难割舍。
§32你应该制定预算吗？
不要贬低那辆车，因为它是你身份认同的一部分。对吧？与此同时，比如，如果你不得不买更便宜的纸巾，或者类似的东西，根本没人会在意。但你必须非常小心，允许哪些东西成为你身份认同的一部分。我不是说不要买好东西。情侣们，你们应该买好东西，但要等到确定自己永远都能负担得起的时候再买。不要只是因为“哦，我们今年想送孩子上私立学校，但还不知道明年该怎么付钱”就冲动行事。
那么，你认为情侣应该制定预算吗？我不喜欢预算。我觉得预算没什么用。我认为预算是着眼于过去的。而有意识的支出计划则是着眼于未来的。但大多数情侣内心深处都觉得，我们只需要制定一个预算。预算不就是你给我看的那个东西吗？是啊。50%、60%的那个。不一样。预算是情侣们追踪每一笔开销。他们追踪自己花了多少钱买玉米，追踪自己花了多少钱买尿布。
总得有人来创建并追踪这个繁琐的电子表格。然后到了月底，他们看着表格说：“哦，原来我们花了这么多钱。”那他们能怎么办呢？大多数情侣根本不知道。这个预算能告诉你什么时候能成为百万富翁吗？能告诉你你的净资产是多少吗？能告诉你钱够不够用吗？不能。它什么都说明不了。它只是一堆数字的追踪。预算是着眼于过去的。
而有意识的支出计划则是着眼于未来的。因此，有意识的支出计划能让你把眼光放长远，思考：我们理想中的富足生活是什么样的？我们该如何选择那些愿意奢侈消费的项目，同时对那些不重要的项目毫不留情地削减开支？
§33我们该如何教孩子理财？
所以我给你这些数字：50%到60%用于固定开支。至于你怎么达到这个比例，由你自己决定。如果你很喜欢自己的房子，想在房子上多花点钱，那就这么做。这或许意味着你在车贷上花的钱就少了。如果你想去听音乐会，但不在乎外出吃饭，那太棒了。那就去旅行，去听泰勒·斯威夫特的演唱会吧。所以，如何把这些“俄罗斯方块”拼合起来，由你决定，由你来规划，而你的所有资金都围绕这四个数字来流动。
我们该如何教孩子理财呢？我的哥哥，也就是在我们公司工作的那位，他有三个不到六岁的孩子。哦。我很好奇，因为他是个十足的“优化狂”，他们的孩子将来也会成为“优化狂”吗？父母和子女之间是否存在这种关联？如果将来我有了孩子，该如何确保他们既不是“战斗型”的，也不是“逃避型”的呢？那些陷入财务困境的情侣们说的第一件事就是：他们成长过程中，父母从不谈论钱。
从来没有。我们的播客有一期请了一对住在堪萨斯州生活成本较低地区的夫妇，他们年收入有13万美元。这收入相当不错了，尤其是在他们那个地区。他们本该有花不完的钱和大量的存款，但他们的女儿有一天却带着学校发的食物回家，因为她跟学校说：“我们家没钱吃饭了。”可他们明明有的是钱。为什么呢？因为她的爸爸妈妈总是说：“我们钱不够，我们负担不起。”
女儿把这句话带到了学校，结果领到了免费的食物。这对爸爸来说简直是晴天霹雳，太可怕了。就在那一刻，他意识到：“我谈论金钱的方式行不通。”你看，大多数父母内心深处都认为，金钱是需要保护孩子远离的东西。他们打心底里觉得钱是坏东西。大多数美国人对金钱都又爱又恨，但父母们却觉得应该让孩子无忧无虑地当个孩子。可你绝不会通过说“我们家不谈自行车”来教孩子怎么骑自行车。
你会给孩子买一辆自行车，让他们坐上去，教他们怎么做，允许他们摔倒，然后再帮助他们重新站起来。现在，想象一下你对孩子也这样做。想象一下他们三岁了。还很小，你把他们抱起来，让他们坐下，然后说：“看，你能帮我按一下这个按钮吗？我们要付房租了。这是为我们漂亮的房子付的钱。快来帮我按一下这个按钮。”太棒了，给他们击掌。好，从一开始就让他们参与进来。
而且，如果他们是和双亲一起生活，那这里指的就是爸爸妈妈。你希望他们能看到双方，因为人们往往只看到妈妈为账单发愁。于是他们便把妈妈和担忧联系在一起。因此，如果家里是女儿，她们就会觉得自己也应该担忧。现在想象一下孩子八岁、十岁了。你可以说：“嘿，我们得去趟杂货店。这里有100美元。我们需要买齐这些东西。我们该怎么买呢？”
让他们，让他们犯错误。他们会忘记算上税款。就让他们学嘛，对吧？等他们再大一点，要为全家计划吃披萨或去餐厅吃饭时，你可以说：“这里有100美元，用来吃晚餐。问题是，他们很可能会选一家像Chili's这样的餐厅。”
§34我们应该让孩子享受我们的财富吗？
这很糟糕，但你必须让他们吸取教训。等到他们十六岁时，他们已经规划过一次家庭旅行，了解各种权衡取舍、税款、小费以及方方面面的事情。他们还帮助家里买了新车。这就是培养孩子的方式。你不能只说“我们家不谈钱”。你要让他们学习关于金钱的知识，并告诉他们你在金钱方面学到了什么。这样才能教会他们。
我有点担心自己的孩子会变成娇生惯养的“体育官二代”。有时我会跟伴侣说，等我们有了孩子，该不该把他们安排在飞机后排呢？哦，是啊。还是让他们坐在我们前面呢？到底该怎么安排才好？这么说吧，我整个童年都是在公立学校度过的，后来拿到了一大堆奖学金，才进了私立学校，大学也是。我记得刚到那所大学的第一周，我过去对金钱和孩子的许多观念都彻底破灭了。
我以前总以为，只要上私立学校，孩子就是被惯坏的，而且根本不喜欢努力。
§35如何在不宠坏孩子的情况下抚养他们
结果三天之内我就发现，这完全是错的。有的孩子是被惯坏了，有的则没有。这和上不上私立学校其实没什么关系，关键还是看父母，看他们是怎么被教育的。当然，运气成分也有一点。但你能教孩子不变得娇气吗？当然可以。有很多富裕家庭长大的孩子，并没有养成理所当然的心态，他们很珍惜自己所拥有的一切。而他们的父母依然会说：“嘿，我还是想去住个好酒店。”
那你怎么才能养出不被惯坏的孩子呢？我想，要从一开始就着手。在教他们的时候，要说“我们一起做这件事”。金钱是我们所有人都要共同面对的事情。现在想象一下，当你和家人谈论这个话题时，就像我们谈论如何与食物建立健康关系一样，对吧？你怎么教孩子与食物建立健康的关系？你会经常提起它。你们一起去逛超市，一起切胡萝卜和土豆，然后告诉他们：“我们之所以把土豆放进这个锅里，是因为……”
但我们对金钱却从不这样做。而要与金钱建立健康的关系，你就得把它摆在明面上，多和孩子聊聊，多问问他们的问题。你知道我们家是怎么买得起这栋房子的吗？使用信用卡时，怎样做才是对的，怎样做又是错的呢？
§36如何教育想变得富有的孩子
“嘿，如果我们现在有200块钱，想把它捐给一个有意义的事业，你觉得该怎么花？我们应该怎么选呢？”这些才是一个家庭应该进行的对话。当孩子开始接触金钱，看到父母也在这样做，并且意识到金钱并不是什么需要羞耻或隐藏的东西时，他们就会想：“天哪，原来我对这件事也有一定的自主权和掌控力。”这样才能防止他们变得娇生惯养。
你已经有孩子了吗？没有。当你有了孩子，如果他们来找你，对你说：“爸爸，我想变得富有。”我会非常欢迎。我会问他们：“对你来说，富有意味着什么？”“意味着拥有财务自由，这样我去餐厅、商店或者逛亚马逊时，就不必看价格标签了。我可以照顾好自己，可以住在不错的地方，开着自己的车，想什么时候度假就什么时候去。这就是自由。”那么，为了创造并守住这份财富，让自己变得富有，我最应该考虑的最重要的事情是什么？
首先，你会注意到，当这个假设中的孩子说“我想变得富有”时，我的回应是什么？“你是指像我这样的富有吗？”“是的，太棒了。”“你所说的富有是什么意思？”所以，要表现出兴奋和好奇。相反的做法则是：“你为什么想变得富有？你不需要那么富有，那不适合我们这样的人。”这就扼杀了他们的梦想。比如，几年前感恩节的时候，我的侄子还很小，他说：“我想买一块劳力士。”太棒了！“你从哪儿弄来的想法？”
“告诉我，你想要什么样的劳力士？你打算怎么买？它要花多少钱？你需要存多少钱才能买得起？”这就是在鼓励孩子。他们以后可以自己权衡这些取舍。但首先，当孩子谈论金钱时，我们首先要做的就是鼓励他们。孩子很聪明，到三四岁或四五岁时，他们就能察觉到父母对金钱的态度。我经常和家长们交流，也和自己的家人以及有年幼孩子的父母们交谈。
他们会告诉我，他们四岁的孩子已经开始为钱担心了。每当孩子得到一点钱，就会把它装进信封里存起来，因为她总是担心钱不够用。我说：“哇，这可不容易。你觉得她从哪儿学来的这种想法？”然后，妈妈总是开始掉眼泪。我可能面临非常困难的财务状况，比如一对父母，他们背着15万美元的信用卡债务。
§37财富创造的原则
他们对此表现得泰然自若，选择忽视。他们会讨论，会参与进来。但一提到孩子，他们就流眼泪。原因在于，你可以自己承担很多负担，但当你意识到自己的行为正在传递给孩子时，那种感觉真的很难受。这也是为什么夫妻双方需要达成共识，以便能为孩子建立起健康的关系。那么，如果你的孩子对你说：“爸爸，我想变得富有”，你会怎么回答呢？
你说，太棒了。很好。是的。告诉我那是什么意思。他们就会问，爸爸，创造财富的原则是什么？怎样才能守住这些钱，让我实现财务自由呢？首先，你得找到一件你热爱去做的事。努力工作。你必须热爱工作，明白吗？用你自己的方式，不管那是什么。第二，每个月都自动投资，对吧？这很好。第三，你要享受金钱。要享受它，不只是赚钱，不只是管理钱，还要会花钱。
如果他们问，爸爸，我该不该办信用卡？我会说，当然。当然了。时机合适的时候，你就该办一张信用卡。你应该每个月都还清账单，但你确实该办一张信用卡。等你消费到一定程度，大概可以办一张奖励卡。这样你就能换到一些免费旅行或者现金返还。注意，我并没有设限。如果他们说，我想每天都买咖啡，我会说，太棒了。我们来聊聊你怎么才能赚到足够的钱，让你再也不用为咖啡发愁。
如果他们甚至对我说，我想买一辆兰博基尼。我不是什么兰博基尼迷，我根本不在乎。我会说，太棒了。你觉得要怎样才能实现呢？那如果他们说，哦，嗯，你知道的，我想当一名学校老师呢？我会说，好吧，你有没有跟学校老师聊过，问问他们能赚多少钱？然后算算你需要多长时间才能买得起一辆兰博基尼。孩子们很聪明。他们能做到这些事。我们只需要给他们一些挑战。
他们说，爸爸，我只有零用钱。那我该怎么成为投资者呢？我现在还没有足够的钱。你需要多少钱才能投资？我猜你需要几千英镑吧。哦，如果我告诉你，你只需要从一百美元开始呢？
§38开始投资需要多少钱？
我没有一百美元。我的零用钱只有七英镑。你有没有问过别人，怎么才能多赚93美元？没有，好吧。你能做些什么，让别人付给你93美元呢？你能做什么？把街道上的车辙清理干净。继续做下去。我按圈付钱。诸如此类。所以在这里，我不是直接告诉他们答案。我是在挑战他们，让他们学会自己思考。而且对于一个孩子来说，赚到93美元是可能的。虽然一天之内完不成，但你可以非常非常快地做到。
你觉得开始投资需要多少钱？你应该尽快开始投资。你甚至可以每个月只投资50美元。我爸爸在我14岁的时候帮我开了一个托管账户。所以我从那时起就开始投资了。而我爸爸是从印度移民过来的。所以我非常幸运，他推动了我。但如果你是家长，你绝对应该让孩子尽早开始投资。哪怕每个月只有50美元，也能产生巨大的差别。所以你14岁就开始投资了？
是的。从那以后我就一直在投资。那效果怎么样呢？棒极了。你知道为什么吗？因为我卖得很少，几乎什么都没卖过。每一笔投资都一直持有，每个月都坚持投。没什么秘诀，也没有什么随机的、惊艳的股票选择，除了少数几只运气好的。基本上全是指数基金，每个月都投。那加密货币呢？我的意思是，如果你愿意把它作为投资组合中1%到5%的投机部分，那当然很好。
问题在于，我接触过的加密货币投资者并不相信分散投资。
§39感情中的赌博行为
他们往往把所有钱都投在里面，而且他们并不真正遵循经典的投资原则。最糟糕的是，当投资表现这么好的时候，你很难反驳他们。于是人们会说，你懂个屁啊？7%的收益算个什么，老头儿。我就会说，好吧，行吧，它的表现确实非常出色，至少在加密货币的某些领域是这样。但你绝对不应该把大部分资产都放在同一种东西上。这也是加密货币的问题所在——你只会听到它表现好的时候的消息。
没错。所以每当熊市来临，大家就都安静下来了。他们变得非常安静。你们去哪儿了，伙计们？我有时会在推特上关注他们，结果一半的时候他们的账号都被删了。这叫幸存者偏差。你只会听到那些成功的故事。一旦行情反转，账号一删，就再也杳无音信了。那赌博呢？你肯定在人际关系中见过一些赌博行为吧。我不确定美国每个州对赌博的法律规定是怎样的，但在英国，赌博是合法的。
所以这常常是人际关系中的一个问题，一个不易被察觉的问题。是的，这确实是个不易被察觉的问题。我想我很少听到有人提起这件事。我猜测赌徒们根本不想谈论它，而这恰恰是最糟糕的情况。也许我得想办法联系到一些赌徒。我的意思是，我们确实听到过一些非常悲惨的故事，比如有人在晚年因为投资失利而亏光了钱。
§40金钱问题正在摧毁婚姻
我们还听说过一些父母被孩子掏空了积蓄。但我们也听到过一些非常积极的故事。你知道的，有些夫妻多年来默默积累财富，直到最后才意识到自己已经成功了。有时我还能做一件非常愉快的事，就是对他们说：嘿，你们俩显然很相爱。你们一起做到了。你们成功了。你有没有见过因为这些问题而充满争吵的婚姻呢？
有些情侣在我们的播客发布后直接分手了。至于婚姻问题，我当然会一直收到各种邮件。我们分手的原因是钱。但你知道有趣的是什么吗？书里我引用过一项研究，研究表明，当情侣吵架时，他们吵的其实不是钱。那他们吵什么呢？是小孩、家务和沟通。钱这个话题很少被提起，只有在吵架时才会被说到。但通常来说，它根本不是人们争论的主要问题。
小孩、家务、沟通，这些才是争吵的根源。一点都不浪漫。总有人觉得谈论金钱是件很没情调的事，好像还带着某种羞耻感。是啊，这真的很荒谬。我鼓励情侣们每个月都开一次“理财会议”，甚至会给出具体的议程安排。这里有个谷歌文档，你们照着做就行，再根据自己的需求调整。
§41史蒂文父母的钱之谜
先从一句赞美开始。比如：“我很感谢你为我们安排了去爷爷奶奶家的旅行，你订的航班特别棒。”就这么开场。有些人看我的眼神，就好像我在说什么天方夜谭似的，简直不敢相信。给妻子、给丈夫准备一份议程？他们会说：“什么？这也太奇怪了吧。”我就会回应：“我觉得奇怪的是，你们吵了40年的钱，却从不真正谈论它，也从不用一个计划来共同描绘未来。”
这真的很有意思，因为我成长过程中家里的大多数问题都和钱有关。我父亲和母亲之间，我母亲完全不知道我父亲有多少钱，也不知道家里一共有多少积蓄。天哪。听你这么一说，我突然想到，如果他们能坐下来谈一次，聊聊“我们家到底有多少钱”就好了。哇，那我们的童年肯定会截然不同。我们先暂停一下，聊聊今天的赞助商。我常常觉得，能生活在一个可以如此轻松地获取身体状态信息的时代，我们真是太幸运了，但这也让我好奇，我们当中究竟有多少人真正在利用这些技术呢？
几年前，我开始佩戴一款叫Woop的设备，它能监测
§42如果你已经拥有足够多的东西，为什么还要继续呢？
各种活动和行为如何影响我的睡眠、训练、恢复和压力水平。目前，我正在参加Woop举办的“Sobroctober挑战”，和以前喝酒的时候相比，这个月我的压力水平明显下降了很多。如果你和我一样，想成为更好的自己，就一定要去了解一下Woop。访问join.woop.com/CEO，立即开始免费试用。如果你已经是Woop会员，并且正在参加这个挑战，麻烦给我发条私信，告诉我你的进展如何。
杰伊，你说你现在觉得已经拥有足够多的东西了，但你仍在努力追求更多，进行一些投资，赚取一些收入，每天醒来都在忙碌。那这是为什么呢？
§43如果拉米特突然得到1亿美元，他会怎么做
我喜欢这样。我热爱我所做的事情，我热爱工作。我赚得越多，就越说明我在创造价值，就是这样。但我有系统性地赚钱，比如我有自己的规则。举个例子，任何意外获得的收入，其中70%到90%都会被投资出去。也就是说，我会拿出10%来好好享受一下，但主要还是会投资这些意外之财。那么问题来了，如果你突然得到一笔1亿美元的横财，是的，你的生活会有什么改变呢？
很难说，我现在的生活已经非常美好了。我……如果1亿美元到账了，你会拿它做什么呢？我的意思是，它几乎什么都不会改变。我会加快一些为慈善事业建房的计划，因为我会让人把房子设计出来，尽管我近期根本不想买房。我可能会让人把房子设计好，然后说，等房子准备好可以入住了再叫我，在那之前别联系我。我不想参与任何建造过程。
我不想看到一块木头被搬过去。你为什么要买房呢？纯粹是因为你还能拿这笔钱做什么呢？当然，是捐出去。你总得想办法把钱花掉，但是……这就像一个仓库。你还能拿它做什么呢？存起来呗。我已经存起来了。我已经投资出去了。你看，当你开始——正如你所知——达到甚至远超你曾经认为可能的目标时，事情就会变成这样。
你会开始意识到，我们生命中很大一部分时间都花在应对金钱上的“防守”上。这是我们大多数人同金钱的关系。我们在杂货店买东西时钱够不够？修窗户的钱够不够？买车的钱够不够？大多数人都是这样生活的，但如果你开始自动储蓄，开始投资，
§44人们喜欢把钱花在这些东西上
并且你真的把赚钱和理解金钱运作方式当作一个重点。到某个时刻，你就会想，天哪，客观地说，看看我们的数字，我们再也不必担心一个鸡肉碗的价格了。那么接下来呢？那这一切的意义又是什么呢？大概就是把钱捐出去吧。我认为这才是真正的挑战所在。你知道，很多退休人士到了他们积累了财富的阶段，但他们从未真正思考过这一切的意义究竟是什么。
这一切的意义到底是什么？我跟你说，有时候人们对待金钱的方式之缺乏创意，会让我感到惊讶。我给你举个例子。我会问人们：“你的‘金钱旋钮’是什么？你最喜欢把钱花在哪里？”通常人们都能给出一个不错的答案。最常见的答案是食物，其次是旅行，然后是健康与养生，当然还有其他各种各样的“金钱旋钮”。曾有一个男人告诉我，他喜欢咖啡。这就是他的“金钱旋钮”——咖啡。
我说：“你这是什么意思？”他说：“我会从各种地方订购不同的咖啡豆。”我说：“我能对你坦白吗？我有点烦了。你的回答让我觉得无聊，因为他的经济状况明明很好。”我心想，好吧，你买一袋20美元的咖啡豆。行，你钱多的是。而他呢，因为我这么说，他有点被冒犯了。但我当时只是想打破他的思路，因为我真的觉得无聊。一个拥有那么多钱的人，不应该只告诉我他唯一喜欢花钱的东西就是咖啡。
于是我说：“听着，你喜欢自己冲咖啡吗？”他说：“是啊，我有爱乐压，还有这那的器具。”我说：“如果你考虑雇一位你常去的那家咖啡店的咖啡师来家里，教你怎么把咖啡冲得更好，那会怎么样？如果你真的学会为这种体验花钱，让体验更深入一些呢？重点不是再买10袋咖啡豆。而是在一年、两年后能更深入地探索。后来我们又聊了一次，他已经这么做了，而且彻底迷上了咖啡。”
他现在会为了咖啡去不同的地方旅行，比如哥伦比亚、卢旺达，还有好多其他地方。他开始真正欣赏那里的咖啡。有时候，我们需要更有创意一些。你不必非得花上成千上万美金，但如果你和你的伴侣都喜欢某件事，那就想想看，你们可以怎么花钱，让这份喜爱更加深刻。而你们的策略，就是不再把钱花在那些你们并不真正欣赏的东西上。这正是你的“富足人生愿景”发挥作用的地方。
我们真正在意的是什么？我们愿意在哪些方面尽情挥霍？我们又要在哪些方面毫不留情地削减开支？我们总是先从“我们想在哪些方面多花些钱”开始。所以，当我问人们这些问题时，我会设计各种练习。我会引导他们思考：“你理想中的一周是怎样的？”我可以告诉你，我已经和许许多多的人做过这个练习。没有一个人说过，他理想中的一周包括洗衣服。好吧，那我们能不能花钱让别人来做这件事？如果你现在还负担不起，那也没关系。
把它写进你的愿景里，然后说：等我们的收入达到这个数字，就再也不用洗衣服了。太棒了。但这也让你有了盼头。你知道的，人们常说，一旦家庭收入达到某个数字X，大家就会幸福，或者说至少会进入收益递减的阶段。这种鬼话，不是吗？没错，那个数字是7.5万美元。首先，那已经是10年前的事了，所以我们必须考虑通货膨胀的因素。其次，最近的研究表明，幸福感其实还会继续增长。
还有自我满足感。所以，影响因素其实多种多样。总之，别相信那个被反复提及的7.5万美元的说法，根本毫无道理。更重要的是，你们一起描绘一个愿景，然后思考：怎么样才能让这一周、这一年、未来的10年对我们来说都精彩无比？咱们干脆把所有想法都抛出来。甚至不用考虑我们到底有没有能力负担得起。然后我们再讨论：我们清楚自己的财务状况吗？
我们的钱够吗？能不能供得起孩子上大学？能不能多买一个iPhone充电器，省得每天跑回卧室去拿？然后你们就可以一起开始创造和设计属于你们的富足生活了。方法就是这样。这个话题非常有趣，而且对我来说尤其贴切。因为，正如我所说，我前几周刚和一位离婚律师聊过，他告诉我，导致夫妻离婚的两大主要原因之一，就是金钱问题。
我当时真的不太明白他的意思。我心想，也许是一方输光了所有钱，从而引发了争吵。又或者，只是因为围绕金钱这个话题缺乏透明度，导致怨恨和挫败感日积月累。这就像房间里那头从未被提及的大象。而这正是你在这本书里试图解决的问题，而且你处理得非常出色。你的第一本书卖出了七位数的销量，我完全理解其中的原因。
我隐隐觉得，这本书也会取得同样的成功，因为金钱问题正是大多数关系中都存在的那头“房间里的大象”。当我看到你写了一本关于夫妻理财的书时，我立刻意识到：克里斯，我们从来都没在感情里谈过这个话题。那为什么不谈呢？原因很复杂，涉及各种各样的理由、创伤、情绪、不安和羞耻感。但就像我感情生活中的所有事情一样，我越是多谈，情况就变得越好，这个问题也变得越不重要。
而且你知道吗，在感情中，你们讨论某个问题的程度，似乎和这个问题的重要性是成正比的，不是吗？
§45客人的最后一个问题
而这适用于所有事情，无论是性、婆媳关系、友情，还是其他任何方面。所以这本书的出版时机真的很好，我确实还没发现过类似的作品。因此我强烈推荐大家去读一读。这本书将于12月上市，链接在下方。所以如果你现在正在收听这段内容，应该就可以立即预购这本书了。希望它能成为你与伴侣之间那场亟需展开的对话的基础。
一次或许能拯救你感情的对话。非常荣幸。我们的播客有一个传统，就是最后一位嘉宾会为下一位嘉宾留下一道问题。在Darivisio，留给你的问题是：你能做些什么来改善人类和人们的生活？在我看来，我能做的最好的事情就是树立一个榜样——一个公开谈论自己重视之事的人，一个每天醒来都享受教学乐趣、热爱自己所做工作的人，一个与身边的人建立充满爱意关系的人。
用榜样的力量，在方方面面都做到言传身教。非常感谢。能和你交谈真是太荣幸了，你让我对很多事情都耳目一新。每次进行这样的对话，我都希望能带走一些能应用于我生活中重要之处的切实见解，而这次对话确实如此。所以非常感谢你今天再次做客。谢谢。每当你进食时，你都有机会改善自己的健康。
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